Кредитные каникулы — 2025: как законно получить отсрочку по кредиту

Банковские клиенты не могут гарантировать, что на весь срок кредитования их материальное положение останется стабильным. Для подстраховки на случай внезапного снижения платежеспособности существует несколько мер поддержки, в том числе — кредитные каникулы. Подробнее о них читайте в нашей статье.

Это ограниченный льготный период, в течение которого заемщик имеет право не вносить регулярные платежи по кредиту. Займодатель не может отказать клиенту в отсрочке, если его заявление подано на законных основаниях.

Суть данной меры заключается в следующем: человеку, который оказался в тяжелой жизненной ситуации, предоставляется время на то, чтобы найти из нее выход. Например, он может найти новую работу, восстановить здоровье, отремонтировать поврежденное в результате чрезвычайного происшествия жилье или другое имущество, направить освободившуюся часть дохода на развитие бизнеса (в случае, если каникулы оформляются юридическим лицом) и т. д.

Ранее оформить отсрочку обязательных платежей каждый гражданин мог согласно закону о кредитных каникулах (106-ФЗ): в 2025 году вместо него действует закон 348-ФЗ. Первый был принят в качестве временной меры поддержки на период пандемии коронавируса, второй же закрепляет право воспользоваться льготой на постоянной основе.

По мнению многих банковских аналитиков, кредитные каникулы — один из самых эффективных инструментов, позволяющих предотвратить дефолт заемщиков (неисполнение условий договора). С момента введения этой льготы ей сотни тысяч клиентов: по данным статистики, абсолютное большинство из них после вынужденной паузы продолжают добросовестно погашать долги.

Воспользоваться льготой разрешается далеко не во всех ситуациях. Если клиент оказался не в состоянии платить по кредиту из-за собственной финансовой недальновидности (например, взял на себя непосильную долговую нагрузку) — это не дает ему права на временное прекращение выплат. Согласно закону, кредитор обязан предоставить заемщику отсрочку в двух случаях:

• Официально подтвержденный доход клиента за два месяца, предшествующие дате обращения, снизился не менее, чем на 30% по сравнению со средним показателем за предыдущий год.

• В населенном пункте, где проживает заемщик, установлен режим ЧС, связанный с техногенной катастрофой, стихийным бедствием, военными действиями и т. д. В результате условия жизни и трудовой деятельности клиента нарушены, либо его здоровью и имуществу причинен ущерб.

Если заемщик документально подтвердил указанные обстоятельства, финансовая организация не вправе отказать ему во временной приостановке выплат. Иногда кредиторы идут навстречу и предоставляют отсрочки платежей на других условиях: однако решаются такие вопросы всегда индивидуально. Оформлять отсрочку платежей по одному займу разрешается максимум дважды (не более одного раза по каждой из двух причин).

Гражданин может запросить каникулы даже в том случае, если график платежей по займу уже нарушен, образовалась просрочка, а банк начислил штрафы и пени. На период отсрочки все штрафы и комиссии замораживаются, но по ее окончанию их придется оплатить.

Кредитная организация может отказать клиенту отсрочить платежи в следующих случаях:

• Размер ссуды превышает лимит, установленный Центральным Банком (ЦБ) и Правительством РФ;

• Заемщик уже воспользовался льготой по текущему кредиту до 31 декабря 2023 года в рамках антикризисной поддержки;

• Начато судебное взыскание задолженности по оформленному займу;

• Клиент инициировал процедуру банкротства физического или юридического лица.

Продолжительность льготного периода может определять заемщик: ее следует указать в заявлении. Однако закон устанавливает его предельный срок — шесть календарных месяцев.

Если клиент не указал желательную длительность паузы, то льгота предоставляется по умолчанию на шестимесячный срок: при этом он может возобновить выплаты раньше.

Кредитная организация не вправе прерывать каникулы, пока не истечет их законный срок, и требовать возобновить платежи. Также банки и МФО в течение каникул не могут начислять штрафы, как за обычную просрочку. Однако проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться: в итоге сумма переплаты увеличивается.

Граждане РФ могут оформить отсрочку платежей по разным типам ссуд. Подробнее о каждом из них поговорим ниже.

Ипотека

В отношении жилищных кредитов Правительство РФ разработало особую меру — ипотечные каникулы: порядок и условия их предоставления регулируются законом № 76-ФЗ. В отличие от стандартных кредитных, их можно оформить еще и в следующих случаях:

• Клиент банка лишился постоянного рабочего места;

• У заемщика увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или нетрудоспособных лиц, находящихся на его содержании). Например, если в семье появился еще один ребенок, либо гражданин оформил опеку над нетрудоспособным родственником;

• Получатель займа временно утратил трудоспособность, либо стал инвалидом II или I группы.

Предельная сумма ипотеки, по которой можно оформить каникулы — 15 млн рублей. Запросить их может как титульный заемщик, так и созаемщик, поручитель или залогодатель. Согласно закону, банк может предоставить ипотечному клиенту не только отсрочку платежа, но и сократить его размер на указанный период (который также составляет не более шести месяцев).

Потребительские кредиты

Рассчитывать на отсрочку платежей могут заемщики, оформившие займы по стандартным программам потребительского кредитования, если их сумма не больше 450 тысяч рублей.

Автокредиты

Также временную отсрочку платежей при выполнении обязательных условий могут получить лица, оформившие ссуду под залог автомобиля, если ее размер не более 1,6 млн рублей.

Кредитные карты

Каникулы доступны и держателям банковских кредитных карт с лимитом до 150 тысяч рублей. Важно помнить, то после подачи заявления любые расходные операции по ним блокируются на 180 дней или срок, обозначенный клиентом.

Кредит для ИП

Право воспользоваться льготой на тех же основаниях могут и юридические лица (ИП и ООО), включенные в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.

Если причиной подачи заявления на приостановку платежей стало снижение дохода, клиенту необходимо предоставить:

• Декларацию 2-НДФЛ, полученную у работодателя или в налоговой инспекции. В ней должны быть отражены данные о доходах за предыдущие 14 месяцев;

• Справку о постановке на учет в центре занятости;

• Медицинское свидетельство о временной нетрудоспособности.

Подтвердить факт проживания на территории, где установлен режим ЧС, причинения ущерба имуществу в результате техногенной аварии или природного катаклизма, также нужно документально: в подобных ситуациях выдачей справок занимаются муниципальные органы.

Временная приостановка платежей по ссудам на особых условиях доступна всем участникам Специальной военной операции (СВО). В их число входят:

• Лица, призванные в Вооруженные силы (ВС) в период частичной мобилизации;

• Граждане, проходящие службу в ВС по контракту;

• Сотрудники и военнослужащие других государственных органов, задействованных при выполнении задач СВО;

• Лица, которые заключили контракт о добровольном содействии ВС.

Также право на приостановку платежей имеют близкие родственники перечисленных категорий граждан: супруги, несовершеннолетние дети и другие иждивенцы, совершеннолетние дети инвалиды (получившие инвалидность до наступления 18-летнего возраста), а также дети в возрасте до 23 лет, которые проходят очное обучение в вузах.

Отсрочка по займам, оформленным до начала участия в СВО, предоставляется до истечения срока службы по мобилизации или контракту, плюс 30 суток с даты ее завершения. Допустимо продлевать ее на время стационарного лечения гражданина от полученных ранений и травм, а также на период признания его безвестно отсутствующим.

Взять каникулы могут и предприниматели, призванные в ВС по мобилизации, либо заключившие добровольческие контракты. Однако родственники военнослужащих приостановить выплаты по взятым ими предпринимательским займам не в праве.

Кредитные каникулы участникам СВО предоставляются на все виды ссуд, независимо от их суммы и прочих условий.

Чтобы оформить временную отсрочку платежей, действуйте в следующем порядке:

• Соберите документы, подтверждающие право на получение льготы;

• Напишите заявление по форме, установленной банком;

• Направьте или передайте лично заявление и приложенные к нему доказательства в финансовую организацию.

При положительном решении каникулы предоставят с даты обращения. Если банк откажет в отсрочке, менеджеры обязаны указать причину отрицательного решения. Отказ можно обжаловать, обратившись в территориальное отделение ЦБ РФ, либо через суд.

Не позже, чем через пять дней после окончания отсрочки, банк обязан прислать клиенту обновленный график платежей. При этом их размер остается неизменным, но срок кредитования увеличивается на время приостановки обязательных взносов.

Кредитные каникулы — это экстренная мера поддержки. Не стоит заранее рассчитывать на нее, оформляя ссуду на неподъемных для вас условиях: к тому же, она носит временный характер и не освобождает от последующих выплат по займу. Распоряжайтесь своими финансами грамотно: тогда вы сможете возвращать взятые кредиты в срок и без дополнительной помощи.

Можно ли попросить у банка отсрочку платежа по кредиту?

Да, заемщик может временно приостановить выплаты при соблюдении двух условий: резкое снижение дохода либо или проживание в условиях ЧС.

Какие минусы кредитных каникул?

У данной меры поддержки есть два основных минуса: увеличение срока кредитования и объема переплаты. Выплачивать долг придется дольше на срок, равный длительности предоставленной отсрочки. Размер ежемесячного платежа при этом остается неизменным, на кредитный рейтинг факт использования каникул не влияет.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

В этом случае следует подать заявку на рефинансирование ссуды (перекредитование на приемлемых условиях) или реструктуризацию долга (сокращение размера обязательного платежа за счет продления срока кредитования, списания части процентов и т. д.).

Как получить отсрочку по кредиту в 2025 году?

Необходимо подать требование кредитору и предоставить документы, подтверждающие право на приостановку платежей.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.