Что такое кредитоспособность

Банки используют разные методы оценки, чтобы защитить себя и потенциального заемщика. Один из таких методов — оценка кредитоспособности. Именно она помогает понять, сколько денег можно дать в долг конкретному клиенту и на какой срок. Расскажем, что такое кредитоспособность и как она рассчитывается.

Главная цель оценки кредитоспособности, которую преследует банк, — снизить собственные риски. По закону кредитные организации обязаны проводить такой анализ не только при выдаче кредита, но и во время его обслуживания. Порядок процедуры регламентируется положением Банка России № 590-П от 28.06.2017. В нем описывается порядок формирования резервов на возможные потери по задолженностям. Проводить анализ кредитоспособности нужно со следующей периодичностью:

• по займам физическим лицам — не реже одного раза в квартал;

• по займам, выданным юридическим лицам, — каждый квартал и в конце года;

• по займам, выданным другим кредитным организациям, — не реже одного раза в месяц.

После проведения оценки коммерческие банки рассчитывают размер резервов по разным типам займов и направляют отчетность в Банк России. Если Центральный банк выявит, что кредитная организация предоставила недостоверные данные, он предпишет сформировать резерв в размере 50% от суммы выданного займа. А если по конкретному кредиту не будет документов, подтверждающих уровень кредитоспособности заемщика, банк получит предписание на резерв, покрывающий полную сумму задолженности.

Банк России контролирует кредитную деятельность коммерческих банков, чтобы снизить риски для экономики. Кредитные организации не могут пользоваться средствами, попавшими в резерв, до момента полного погашения займа. Если коммерческий банк нарушит эти предписания, ему грозят серьезные санкции вплоть до лишения лицензии.

Каждый банк выбирает свой метод, но всегда использует два направления анализа — количественный или качественный. Они проводятся поэтапно.

Количественный анализ

Сначала банк смотрит на соотношение доходов и обязательных расходов потенциального заемщика. Специалист рассчитывает, сколько клиент тратит на арендную плату, подписки, услуги связи, коммунальные платежи и другое. Если у вас есть кредитные продукты, ежемесячные взносы по ним также попадут в количественный анализ. На выходе банк определяет, достаточно ли у вас денег, чтобы оплачивать новый кредит.

Качественный анализ

На этом этапе банку нужно понять, насколько вы надежный заемщик. На решение влияет кредитная история (КИ) и некоторые другие факторы: семейное и имущественное положение, образование, профессия, стаж работы, количество детей и прочее.

Если вы живете в собственной квартире, вероятность получить большой кредит возрастает в сравнении с клиентами, которые арендуют жилье. Наличие детей, наоборот, понижает сумму вашего потенциального займа.

Когда банк рассматривает заявку на кредит от физического лица, он в первую очередь смотрит на кредитную историю. Если вы часто допускаете просрочки или имеете очень высокую долговую нагрузку, по вашей заявке, скорее всего, придет быстрый отказ. Только в том случае, если у вас хорошая кредитная история, банк приступит к более тщательной оценке вашей кредитоспособности. По ее результатам вам также могут отказать или предложить меньшую сумму в сравнении с той, что указана в заявке.

Далее подробнее расскажем, какие факторы могут играть значительную роль при оценке вашей кредитоспособности.

У каждого банка свои методы аналитики, но поскольку цель любых расчетов — определить вашу надежность, в разных кредитных организациях используются одни и те же критерии. Это КИ, доход, анкетные данные и особенности кредитного продукта.

Кредитная история

Некоторые путают кредитную историю и кредитоспособность. Это разные понятия. КИ показывает, как заемщик обращался со своими долгами в прошлом: вносил ли вовремя все платежи, пользовался ли досрочным погашением и прочее. Кредитная история помогает оценить долговую нагрузку клиента и его возможность взять на себя кредитные обязательства.

КИ может быть единственным фактором для оценки кредитоспособности только в одном случае: если она плохая. Тем, кто прямо сейчас имеет непогашенную задолженность, не выдают новые займы, ведь банк не захочет брать на себя такие высокие риски.

На основе кредитной истории могут отказать заемщикам, которые не допускают просрочек, но имеют слишком высокую долговую нагрузку. В этом случае стоит воспользоваться рефинансированием: объединить все кредиты в один, снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа. При рассмотрении заявок на рефинансирование банки проверяют вашу надежность (отсутствие просрочек и непогашенных долгов), но практически не обращают внимания на долговую нагрузку. Ведь сама суть рефинансирования — снизить эту нагрузку.

Прежде чем подавать заявку на кредит, стоит проверить свою кредитную историю. Возможно, в ней содержатся записи, которые показывают вас как не самого надежного заемщика. Нужно работать над КИ, чтобы сохранять и поддерживать финансовую репутацию, получать выгодные предложения о кредитах.

Размер дохода

Если с КИ все хорошо, далее банк смотрит на ваш доход. Во многих случаях для подтверждения дохода не требуется никаких справок. Если вы надежный заемщик, который не допускает просрочек и обращается за небольшим кредитом, вам фактически могут поверить на слово.

Но если вы берете ипотеку или большой потребительский кредит, обязательно понадобится справка о доходах. При этом важны не только размеры выплат, но и их стабильность: кредитная организация должна получить подтверждение, что вы сможете оплачивать кредит в течение всего срока. Если у вас есть несколько источников дохода, постарайтесь подтвердить их документально. Это увеличит ваши шансы на одобрение заявки и хорошие условия кредитования.

После того как банк сопоставит размер дохода с данными из кредитной истории, он может отклонить заявку. Это произойдет только в том случае, если вы тратите на кредиты более 50% месячного дохода.

Если у потенциального заемщика хороший доход и низкая долговая нагрузка, это еще не гарантия его кредитоспособности. Нужно хотя бы примерно оценить уровень его трат. Для этого используется информация из анкеты.

Анкетные данные

В разделе о качественном анализе мы уже писали о том, как анкетные данные влияют на оценку кредитоспособности. Сейчас опишем конкретные показатели более подробно:

• Возраст. Невозможно точно сказать, насколько важное влияние возраст оказывает на оценку кредитоспособности. Однако, скорее всего, в 40 лет можно рассчитывать на более крупную сумму, чем в 18 при прочих равных.

• Уровень образования. Высшее образование незначительно улучшает уровень кредитоспособности заемщика, так как повышает его перспективы. Однако этот фактор может нивелироваться — например, если вы без образования смогли получить престижную работу.

• Семейное положение. Если вы состоите в браке, в заявке чаще всего требуется указать доход супруга (супруги). Если в этой графе будет стоять «0», это ударит по вашей кредитоспособности. Ведь это значит, что примерно половину своего дохода вы тратите на жену или мужа. При получении большого займа банк может попросить подтвердить доход супруга (супруги) документально.

• Род занятий. Есть престижные профессии, которые активно развиваются, а зарплаты специалистов только растут. Если ваш род деятельности относится к таким профессиям, ваша кредитоспособность будет оцениваться выше. Наиболее престижными профессиями сейчас считаются IT-специалисты, менеджеры, маркетологи, бухгалтеры, PR-менеджеры, юристы, риелторы и некоторые другие.

• Жилищный статус. Понятно, что заемщики со своим жильем (без ипотеки) будут считаться более надежными. Однако далеко не всегда можно легко проверить достоверность анкетных данных. Заемщик может указать в анкете, что проживает в квартире, которая принадлежит родственникам супруга, и не платит за аренду, а на самом деле это арендованное жилье. Сотрудник банка может легко получить доступ к списку лиц, прописанных в квартире, и спросить у заемщика, знаком ли он с ними. Если вы живете в арендованной квартире, то можете не знать, кто там прописан. Так банк поймает вас на лжи и откажет в выдаче займа. Старайтесь указывать в анкете только достоверную информацию и не обманывать сотрудников при общении по телефону или в офисе. Иначе вам могут одобрить кредит, который вы будете не в состоянии выплачивать. Так можно попасть в долговую ловушку.

• Количество иждивенцев. Дети и другие иждивенцы — это ваши траты. Если ваш доход с трудом позволяет содержать семью, не стоит рассчитывать на большой кредит.

Для оценки кредитоспособности заемщика на основе анкеты банки могут использовать балльную систему. Если балл окажется слишком низким, по заявке может прийти отказ.

Тип кредита

Все кредиты можно разделить на обеспеченные и необеспеченные. В первом случае заемщик предоставляет банку надежные гарантии возврата средств. Это может быть залог движимого и недвижимого имущества, привлечение поручителя.

Если вы предоставляете обеспечение, то можете рассчитывать на более крупную сумму и выгодные условия кредитования. Типичные примеры обеспеченных займов — ипотека и автокредит, в которых на жилье и транспорт оформляются залог и страховка. Можно получить и обычный потребительский кредит наличными под залог или с поручительством.

Банки работают не только с физическими лицами, но и с компаниями. Они получают в долг более крупные суммы, а их кредитоспособность намного сложнее оценивать. Банк должен каждый квартал производить оценку кредитоспособности предприятий, для которых он выступает в качестве кредитора.

Чтобы оценить состояние юридического лица, кредитная организация может использовать следующие показатели:

• чистая прибыли или убытки предприятия за квартал;

• рентабельность его деятельности;

• оборот средств;

• количество и состояние задолженностей по разным займам;

• ликвидность предприятия и другие параметры, которые банк выбирает самостоятельно.

Могут также учитываться некоторые субъективные показатели: престиж компании на рынке, эффективности управления, кредитная история и другие.

Эти два параметра часто путают, потому что они похожи. Платежеспособность — это возможность платить по счетам в текущий момент времени. Кредитоспособность — возможность выплачивать обязательства по кредиту в течение определенного срока. То есть анализ кредитоспособности — это прогноз, а платежеспособности — констатация факта.

То, насколько хорошо кредитная организация оценивает потенциальных заемщиков, влияет на:

• результат кредитной сделки;

• эффективность кредитной деятельности банка.

Если банк посчитает, что выдача кредита конкретному заемщику — слишком рисковое предприятие, по заявке придет отказ. Вы не получите кредит, и для вас на этом история закончится.

Но кредитным организациям нужно использовать такие алгоритмы, при которых они будут отказывать только действительно ненадежным клиентам, ведь кредиты для банков — один из главных источников дохода. Грамотный анализ кредитоспособности заемщиков влияет на финансовый успех банка.

При этом банку важно сделать свои продукты привлекательными для надежных заемщиков: например, предложить очень низкие процентные ставки. В Банке Синара вы можете получить кредит с гарантией ставки 0% и получить назад все выплаченные проценты. А чтобы получить до 300 000 ₽, не придется даже подтверждать доход. Ознакомьтесь с программами наших кредитов, если ищете выгодное предложение.