Спонтанные покупки совершают не только шопоголики. Например, у вас может сгореть телевизор, сломаться холодильник или стиральная машина. Не всегда можно сразу найти и выложить за покупку 50‒60 тысяч рублей. Собирать на нее придется несколько месяцев, в то время как вещь нужна здесь и сейчас. А можно поймать на маркетплейсе хорошие скидки, благодаря которым вещь, которую давно хотели приобрести, обойдется на 40‒60% дешевле. Как не воспользоваться такой возможностью? На помощь в таких случаях придет оплата долями, рассрочка или банковский кредит. Можно, конечно, воспользоваться «звонком другу» ― одолжить денег у близких. Но не у всех есть такие родственники и друзья, поэтому надежным такой способ назвать нельзя.
Расскажем, что такое оплата долями, как работает и чем отличается от схожих инструментов кредитования покупок ― рассрочек, кредитных карт и потребительских кредитов.
Оплата долями: как работает
Оплата долями ― относительно новый сервис, который появился в интернет-магазинах и на маркетплейсах. Он позволяет разделить стоимость покупки на несколько равных частей без процентов и переплат.
Оплата долями – как работает:
-
Вы выбираете товар или услугу, у которых указана возможность оплаты частями.
-
В корзине указываете способ оплаты заказа ― «частями».
-
Указываете свои данные – Ф. И. О., номер телефона, адрес телефонной почты и реквизиты карты, с которой будет происходить списание, оформляете покупку.
-
В момент оформления заказа с вашей карты будет списана некоторая часть оплаты ― обычно до 25%. Остальные платежи будут списывать с карты по графику, который можно увидеть в личном кабинете на сайте магазина или в приложении. Чаще всего платеж делят на четыре равные части.
Услуга оплаты долями носит название BNPL и происходит от английской фразы buy now, pay later, что в переводе значит «купи сейчас, плати потом». Ее оказывают специальные BNPL-сервисы (или BNPL-провайдеры), выступающие посредниками между магазинами и покупателями. Такие услуги могут оказывать и банки-эквайеры, организующие процесс оплаты через интернет.
Преимущества BNPL-сервисов для покупателей:
-
Возможность купить товар или услугу сразу, а оплатить его позже по частям.
-
Стоимость товара при этом не меняется ― покупатель заплатит на него столько же, сколько бы он заплатил при оплате всей стоимости заказа сразу.
-
Простое и быстрое оформление, без заполнения длинных анкет и подписания договоров.
-
BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю и не требуют подтверждения доходов. Также они не передают сведения в бюро кредитных историй. Поэтому покупка товаров с оплатой по частям никак не отразится на вашей кредитной истории и не снизит платежеспособность, если вы, например, соберетесь взять ипотеку или потребительский кредит. О просрочке платежей BNPL-сервисы тоже не передают сведения в БКИ, значит, она не испортит вашей кредитной истории.
Недостатки сервиса:
-
Небольшие суммы ― оплатить частями получится покупку стоимостью от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей. Если товар стоит дороже ― 100‒150 тысяч, то через BNPL-сервис вам его не продадут.
-
Короткие сроки. Оставшиеся части долга нужно будет вернуть в течение 1‒2 месяцев.
-
Ограниченное предложение ― список партнеров сервиса оплаты долями включает далеко не все популярные торговые интернет-площадки и магазины.
-
Риск переоценить свои финансовые возможности и совершить покупок больше, чем вы сможете оплатить долями.
Для продавцов преимущества более чем очевидны ― они не несут никаких рисков и без дополнительных вложений привлекают больше клиентов. Заплатить за услугу немного все равно придется, но эти затраты окупятся за счет увеличения оборота. Если в качестве BNPL-сервиса выступает банк-эквайер, стоимость будет заложена в оплату услуг эквайринга.
Оплата долями – это кредит или нет
Оплата частями ― это не кредит. В чем разница?
Кредит ― это банковская услуга. Она подразумевает, что вы берете деньги в долг у банка, а затем возвращаете их с процентами в установленные кредитным договором сроки.
Банк проверяет вашу платежеспособность, запрашивает информацию в бюро кредитных историй и только тогда решает, выдавать вам кредит или нет. Получить кредит сложнее, а сама процедура может занять от нескольких дней до нескольких недель.
Но зато у кредита есть свои преимущества ― его дают на более длительные сроки и получить в долг у банка можно большую сумму. Поэтому такой способ финансирования подойдет при совершении дорогостоящих покупок: автомобиля, мебели, строительных материалов, дорогой техники и электроники. С его помощью можно оплатить обучение или турпутевку.
По сути оплата частями больше похожа на рассрочку. Только в рассрочку товар вам продает магазин, и обычно его цена выше, чем у товаров, продаваемых без предоставления рассрочки. Получается, что плата за пользование рассрочкой включена в стоимость товара. В этом она проигрывает оплате долями, поскольку расходы ложатся на покупателя.
Еще один вариант ― карты рассрочки. Они представляют собой что-то среднее между обычной кредитной картой и рассрочкой магазина. Банк-эмитент предоставляет держателю карты кредитный лимит, в пределах которого тот может рассчитываться за покупки в магазинах-партнерах. Если товар покупается в магазине-партнере, то разницы между ценой товара, купленного за собственные средства или по карте рассрочки, нет. Платы за пользование рассрочкой тоже нет ― заплатить придется только за просрочку при возврате средств.
В чем преимущества карт рассрочки для покупателя:
-
Бесплатное обслуживание и отсутствие комиссий и процентов за предоставление рассрочки.
-
Возможность получать кешбэк.
-
Удобный учет средств. Вы покупаете товар в рассрочку в разных магазинах, но вам не нужно держать в уме цифры и сроки ― банк сам сводит все суммы в один ежемесячный платеж. Поэтому пользоваться картой рассрочки удобно и комфортно.
Выгода продавца тоже очевидна ― он получает новых клиентов и увеличивает средний чек.
А в чем выгода для банка? Здесь все просто ― он увеличивает количество транзакций и больше зарабатывает на комиссиях.
Покупка при помощи кредитной карты
Кредитная карта ― еще один способ покупки товара или услуги в долг. Она похожа на карту рассрочки, но имеет свои особенности. Она позволяет своему владельцу совершать покупки в кредит за счет предоставленных банком заемных средств.
Как работает кредитная карта:
-
Банк выпускает для вас кредитную карту и устанавливает по ней кредитный лимит ― максимальную сумму, которую можно потратить на покупки товаров и услуг или снять наличными.
-
Вы совершаете покупки с использованием карты.
-
Банк рассчитывает ежемесячный платеж по кредитной карте, который вы должны вносить в соответствии с графиком платежей. Размер платежа зависит от суммы текущей задолженности по карте и включает как сумму основного долга, так и проценты за пользование кредитом.
Преимущества использования кредитной карты:
-
Возможность делать покупки при отсутствии собственных средств.
-
Наличие льготного периода, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемными средствами.
-
Начисление кешбэка, за счет которого можно вернуть часть средств, потраченных на покупки по карте.
-
Возможность получить кредит в большей сумме и на более длительный срок, чем по карте рассрочки или при оплате товара долями.
-
Можно рассчитываться в любых магазинах и за любые товары и услуги, без привязки к магазинам-партнерам.
Оформляя кредитную карту, нужно помнить, что это такой же кредит, как и любой другой, выданный банком. Кредитный лимит по ней влияет на кредитную историю и платежеспособность.
Банки ведут активную рекламную политику в части продвижения кредитных карт. Поэтому часто можно встретить заемщиков, привлеченных заманчивыми предложениями и имеющих 5‒10 кредитных карт от разных банков. Здесь важно понимать, что каждая такая карта находит отражение в вашей кредитной историей. И если вам понадобится взять крупный кредит (например, ипотеку), то вам в нем могут и отказать. Поэтому перед обращением в банк за крупным кредитом лучше заранее закрыть лимиты по кредитным картам, оставив одну или две основных.
Оплата долями, рассрочка, кредитная карта: сравнение инструментов
Ниже мы составили таблицу, которая поможет вам лучше разобраться в основных кредитных инструментах, сравнить их плюсы и минусы, оценить выгоду и недостатки.
Критерий |
Оплата долями |
Рассрочка |
Кредитная карта |
Доступность |
Высокая, нет необходимости подтверждать доход, данные не влияют на кредитную историю |
Высокая, подтверждать доход обычно не нужно, данные передаются в бюро кредитных историй, задолженность влияет на решение при выдаче следующих кредитов |
Средняя, банк может запросить подтверждение дохода, данные передаются в бюро кредитных историй и влияют на оценку платежеспособности |
Простота оформления |
Самая простая, без заполнения анкеты, без заключения договора |
Средняя, банк запрашивает анкету и заключает договор |
Банк может затребовать подтверждение доходов и официального трудоустройства. Требуется заполнение анкеты и заключение кредитного договора |
Сфера применения |
Ограничена только товарами в интернет-магазинах, подключенных к BNPL-сервисам |
Ограничена магазинами-партнерами банков, реализующих программы рассрочки |
Не ограничена ― держатель карты может совершить покупку в любом магазине онлайн и офлайн или снять наличные |
Возможная сумма покупок |
До 20‒50 тысяч рублей, без привязки к платежеспособности |
В пределах лимита, установленного программой рассрочки ― обычно до 350‒500 тысяч рублей. Лимит для конкретного пользователя определяется с учетом его платежеспособности |
В пределах установленного лимита в зависимости от платежеспособности заемщика. Может составлять от нескольких сотен тысяч до 1‒2 миллионов рублей |
Сроки |
От нескольких недель до 1,5‒2 месяцев |
От нескольких месяцев до 2‒3 лет |
До 5 лет |
Выгода и расходы |
На стоимость товара не влияет, плата за рассрочку не взимается. Может иметь кешбэк, который зачисляется на личный счет покупателя магазина, но потратить его нигде, кроме как в этом магазине, нельзя |
Может влиять на стоимость товара в зависимости от ценовой политики магазина-партнера. Есть плата за пользование рассрочкой по истечении льготного периода. Можно получить кешбэк на карту |
На стоимость товара не влияет. Плата за пользование кредитом взимается с момента его предоставления или по истечении льготного периода, если он установлен. В отдельных случаях можно получить кешбэк |
Условия оплаты долями, по кредитным картам и картам рассрочки отличаются в разных банках и магазинах. Перед использованием любого из этих способов оплаты внимательно изучите условия использования.