Что выгодней: оплата долями, кредит и кредитная карта

Спонтанные покупки совершают не только шопоголики. Например, у вас может сгореть телевизор, сломаться холодильник или стиральная машина. Не всегда можно сразу найти и выложить за покупку 50‒60 тысяч рублей. Собирать на нее придется несколько месяцев, в то время как вещь нужна здесь и сейчас. А можно поймать на маркетплейсе хорошие скидки, благодаря которым вещь, которую давно хотели приобрести, обойдется на 40‒60% дешевле. Как не воспользоваться такой возможностью? На помощь в таких случаях придет оплата долями, рассрочка или банковский кредит. Можно, конечно, воспользоваться «звонком другу» ― одолжить денег у близких. Но не у всех есть такие родственники и друзья, поэтому надежным такой способ назвать нельзя.

Расскажем, что такое оплата долями, как работает и чем отличается от схожих инструментов кредитования покупок ― рассрочек, кредитных карт и потребительских кредитов.

Оплата долями ― относительно новый сервис, который появился в интернет-магазинах и на маркетплейсах. Он позволяет разделить стоимость покупки на несколько равных частей без процентов и переплат.

Оплата долями – как работает:

• Вы выбираете товар или услугу, у которых указана возможность оплаты частями.

• В корзине указываете способ оплаты заказа ― «частями».

• Указываете свои данные – Ф. И. О., номер телефона, адрес телефонной почты и реквизиты карты, с которой будет происходить списание, оформляете покупку.

• В момент оформления заказа с вашей карты будет списана некоторая часть оплаты ― обычно до 25%. Остальные платежи будут списывать с карты по графику, который можно увидеть в личном кабинете на сайте магазина или в приложении. Чаще всего платеж делят на четыре равные части.

Услуга оплаты долями носит название BNPL и происходит от английской фразы buy now, pay later, что в переводе значит «купи сейчас, плати потом». Ее оказывают специальные BNPL-сервисы (или BNPL-провайдеры), выступающие посредниками между магазинами и покупателями. Такие услуги могут оказывать и банки-эквайеры, организующие процесс оплаты через интернет.

Преимущества BNPL-сервисов для покупателей:

• Возможность купить товар или услугу сразу, а оплатить его позже по частям.

• Стоимость товара при этом не меняется ― покупатель заплатит на него столько же, сколько бы он заплатил при оплате всей стоимости заказа сразу.

• Простое и быстрое оформление, без заполнения длинных анкет и подписания договоров.

• BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю и не требуют подтверждения доходов. Также они не передают сведения в бюро кредитных историй. Поэтому покупка товаров с оплатой по частям никак не отразится на вашей кредитной истории и не снизит платежеспособность, если вы, например, соберетесь взять ипотеку или потребительский кредит. О просрочке платежей BNPL-сервисы тоже не передают сведения в БКИ, значит, она не испортит вашей кредитной истории.

Недостатки сервиса:

• Небольшие суммы ― оплатить частями получится покупку стоимостью от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей. Если товар стоит дороже ― 100‒150 тысяч, то через BNPL-сервис вам его не продадут.

• Короткие сроки. Оставшиеся части долга нужно будет вернуть в течение 1‒2 месяцев.

• Ограниченное предложение ― список партнеров сервиса оплаты долями включает далеко не все популярные торговые интернет-площадки и магазины.

• Риск переоценить свои финансовые возможности и совершить покупок больше, чем вы сможете оплатить долями.

Для продавцов преимущества более чем очевидны ― они не несут никаких рисков и без дополнительных вложений привлекают больше клиентов. Заплатить за услугу немного все равно придется, но эти затраты окупятся за счет увеличения оборота. Если в качестве BNPL-сервиса выступает банк-эквайер, стоимость будет заложена в оплату услуг эквайринга.

Оплата частями ― это не кредит. В чем разница?

Кредит ― это банковская услуга. Она подразумевает, что вы берете деньги в долг у банка, а затем возвращаете их с процентами в установленные кредитным договором сроки.

Банк проверяет вашу платежеспособность, запрашивает информацию в бюро кредитных историй и только тогда решает, выдавать вам кредит или нет. Получить кредит сложнее, а сама процедура может занять от нескольких дней до нескольких недель.

Но зато у кредита есть свои преимущества ― его дают на более длительные сроки и получить в долг у банка можно большую сумму. Поэтому такой способ финансирования подойдет при совершении дорогостоящих покупок: автомобиля, мебели, строительных материалов, дорогой техники и электроники. С его помощью можно оплатить обучение или турпутевку.

По сути оплата частями больше похожа на рассрочку. Только в рассрочку товар вам продает магазин, и обычно его цена выше, чем у товаров, продаваемых без предоставления рассрочки. Получается, что плата за пользование рассрочкой включена в стоимость товара. В этом она проигрывает оплате долями, поскольку расходы ложатся на покупателя.

Еще один вариант ― карты рассрочки. Они представляют собой что-то среднее между обычной кредитной картой и рассрочкой магазина. Банк-эмитент предоставляет держателю карты кредитный лимит, в пределах которого тот может рассчитываться за покупки в магазинах-партнерах. Если товар покупается в магазине-партнере, то разницы между ценой товара, купленного за собственные средства или по карте рассрочки, нет. Платы за пользование рассрочкой тоже нет ― заплатить придется только за просрочку при возврате средств.

В чем преимущества карт рассрочки для покупателя:

• Бесплатное обслуживание и отсутствие комиссий и процентов за предоставление рассрочки.

• Возможность получать кешбэк.

• Удобный учет средств. Вы покупаете товар в рассрочку в разных магазинах, но вам не нужно держать в уме цифры и сроки ― банк сам сводит все суммы в один ежемесячный платеж. Поэтому пользоваться картой рассрочки удобно и комфортно.

Выгода продавца тоже очевидна ― он получает новых клиентов и увеличивает средний чек.

А в чем выгода для банка? Здесь все просто ― он увеличивает количество транзакций и больше зарабатывает на комиссиях.

Кредитная карта ― еще один способ покупки товара или услуги в долг. Она похожа на карту рассрочки, но имеет свои особенности. Она позволяет своему владельцу совершать покупки в кредит за счет предоставленных банком заемных средств.

Как работает кредитная карта:

• Банк выпускает для вас кредитную карту и устанавливает по ней кредитный лимит ― максимальную сумму, которую можно потратить на покупки товаров и услуг или снять наличными.

• Вы совершаете покупки с использованием карты.

• Банк рассчитывает ежемесячный платеж по кредитной карте, который вы должны вносить в соответствии с графиком платежей. Размер платежа зависит от суммы текущей задолженности по карте и включает как сумму основного долга, так и проценты за пользование кредитом.

Преимущества использования кредитной карты:

• Возможность делать покупки при отсутствии собственных средств.

• Наличие льготного периода, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемными средствами.

• Начисление кешбэка, за счет которого можно вернуть часть средств, потраченных на покупки по карте.

• Возможность получить кредит в большей сумме и на более длительный срок, чем по карте рассрочки или при оплате товара долями.

• Можно рассчитываться в любых магазинах и за любые товары и услуги, без привязки к магазинам-партнерам.

Оформляя кредитную карту, нужно помнить, что это такой же кредит, как и любой другой, выданный банком. Кредитный лимит по ней влияет на кредитную историю и платежеспособность.

Банки ведут активную рекламную политику в части продвижения кредитных карт. Поэтому часто можно встретить заемщиков, привлеченных заманчивыми предложениями и имеющих 5‒10 кредитных карт от разных банков. Здесь важно понимать, что каждая такая карта находит отражение в вашей кредитной историей. И если вам понадобится взять крупный кредит (например, ипотеку), то вам в нем могут и отказать. Поэтому перед обращением в банк за крупным кредитом лучше заранее закрыть лимиты по кредитным картам, оставив одну или две основных.

Ниже мы составили таблицу, которая поможет вам лучше разобраться в основных кредитных инструментах, сравнить их плюсы и минусы, оценить выгоду и недостатки.

Условия оплаты долями, по кредитным картам и картам рассрочки отличаются в разных банках и магазинах. Перед использованием любого из этих способов оплаты внимательно изучите условия использования.