Досрочное погашение кредита

Чтобы уменьшить переплату по кредиту, заёмщик может вносить платежи вне графика. Это работает довольно просто: сумма основного долга уменьшается быстрее, поэтому банк пересчитывает проценты. В результате сокращается срок кредитования или размер ежемесячного взноса.

Если оформляется полное досрочное погашение кредита, клиент выплачивает только проценты за время пользования займом. Все прочие начисления, предусмотренные графиком, — это сумма, которую в итоге сэкономил заёмщик.

Рассказываем, как погасить кредит досрочно и на что обратить внимание, чтобы избежать переплат.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщики имеют право на досрочное погашение кредита, взятого не для предпринимательских целей. Клиент может получить деньги в финансовом учреждении, например на покупку автомобиля, холодильника, телевизора, а потом быстро вернуть всю сумму и сэкономить на процентах.

У кредитора нет полномочий заставлять заёмщика растягивать платежи на указанный в условиях договора период. Однако не стоит забывать, что досрочное погашение займа нужно согласовать с финансовым учреждением. В противном случае, ссылаясь на ту же статью 810 ГК РФ, банк может продолжить начислять проценты.

Согласно нормам действующего законодательства, перед погашением займа необходимо уведомить об этом кредитную организацию. Срок указывается в договоре, но он не может быть больше 30 дней.

Реже инициатором досрочного погашения задолженности выступает сам банк. Обычно это случается, когда заёмщик систематически допускает просрочки по платежам. Это распространяется не только на потребительские кредиты, но и на ипотеку. Обратите внимание, что поводом для выдвижения требований досрочно погасить заём может стать нарушение графика платежей, отказ клиента продлевать страхование залога или потеря недвижимости.

Досрочное погашение кредита может иметь экономический смысл, если клиент не сумеет найти инвестиционный продукт с достаточным уровнем доходности.

Рассмотрим ситуацию на конкретных примерах.

1. Допустим, вместо того чтобы досрочно погасить заём со ставкой 10% годовых, клиент оформляет банковский вклад с доходностью 7% на эту же сумму. В таком случае процентного дохода по вкладу будет недостаточно, чтобы покрыть расходы и получить прибыль.

2. Другое дело, если доходность вложений повышается до 13% — например, при размещении денег на индивидуальном инвестиционном счёте, с помощью которого можно получить налоговый вычет 13%. В этом случае гасить кредит не имеет смысла: прибыль от вложений превысит сумму процентов по займу, и заёмщик останется в плюсе. А если доходность инвестиций увеличится — например, при покупке облигаций федерального займа, то разрыв будет ещё больше.

Разумеется, заёмщику необязательно искать альтернативные инвестиционные инструменты для получения дохода, но в таком случае он упустит шанс получить дополнительную прибыль. Возможен также вариант, когда клиент просто хранит наличные деньги в качестве финансовой подушки безопасности, но высокий уровень инфляции может существенно обесценить активы в реальном выражении.

Чаще бывает так, что у заёмщика нет возможности возвратить всю сумму долга и закрыть кредит одним платежом. В этом случае сократить расходы на его обслуживание поможет частичное досрочное погашение кредита.

Здесь есть два варианта: уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока займа. В некоторых случаях в договоре может быть указано, по какой схеме будет погашаться кредит, но чаще всего банк даёт клиенту возможность выбора.

Какому варианту отдать предпочтение — каждый решает самостоятельно. Многое зависит от текущей кредитной нагрузки и схемы погашения.

По схеме оплаты все кредиты делятся на два типа:

• аннуитетные — основной долг и проценты суммируются и делятся на равные части;

• дифференцированные — проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности, сумма платежа постепенно уменьшается.

В большинстве случаев банки используют первый вариант. При аннуитетных платежах выгоднее сокращать срок погашения займа. Размер взноса останется таким же, но процентов в итоге вы заплатите меньше. Такая рекомендация справедлива, если кредитная нагрузка не превышает 40% от ежемесячных доходов. В противном случае лучше уменьшать платёж.

Если речь идёт о дифференцированной схеме погашения, выгоднее сокращать размеры ежемесячных взносов.

В соответствии с поправками, внесёнными в закон «О потребительском кредите», с 1 сентября 2020 года у заёмщиков есть право на возврат страховки при досрочном погашении долга. Это касается полисов страхования жизни и здоровья, потери работы, оформленных по желанию клиента вместе с кредитным договором.

Воспользоваться правом на возврат денег могут только те, кто заключил договор после 1 сентября 2020 года. Обратите внимание, что при наступлении страхового случая страховка не возвращается.

Чтобы оформить возврат, необходимо обратиться в страховую компанию или банк, который выдал заём. При отказе следует написать жалобу в Роспотребнадзор. Если реакции на обращение не последовало, подаётся исковое заявление в суд по месту регистрации.

По понятным причинам банки не заинтересованы в досрочном погашении долга: так они теряют прибыль. Хотя закон ограничивает возможности финансовых учреждений препятствовать раннему возврату займов, кредитор может защитить свои интересы путём внесения дополнительных пунктов в текст договора, например:

1. Отдельно указывать сроки, в которые нельзя досрочно закрывать заём (1 месяц, 3 месяца, 1 год).

2. Ограничивать размер платежей при частичном досрочном погашении кредита (например, запрещать вносить сумму, которая в два раза превышает ежемесячную выплату).

3. Вводить штрафы и комиссии за досрочное закрытие (из-за этого оно может стать менее выгодным).

4. Отказаться пересчитывать проценты (клиенту придётся выплатить все проценты, которые мог бы получить банк в случае соблюдения сроков погашения кредита).

Следует также учитывать, что большинство финансовых учреждений формируют свои списки клиентов, не соблюдающих условия договора кредитования. При многократном повторении ситуации клиент может потерять доступ к займам с низкими процентами.

Однако, если банк лояльно относится к заёмщикам, то проблем с досрочным погашением задолженности, как правило, не возникает. В приоритете таких финансовых учреждений — долгосрочные отношения с клиентами.

В Банке Синара можно оформить "Быстрый кредит" на сумму до 500 тыс ₽ и в любое время погасить его досрочно. Подайте заявку на получение займа онлайн или посетите ближайший офис. Деньги можно забрать уже в день обращения.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.