Как выбрать срок кредита

Сроки кредитов в банке определяют не только сумму ежемесячного платежа и размер общей переплаты, но и вероятность одобрения заявки. Часто заемщику предлагаются альтернативные варианты: например, он хочет получить ссуду на 2 года, а кредитор готов заключить договор только на 5 лет. Так банк пытается снизить риски – чем меньше финансовая нагрузка, тем больше вероятность своевременного внесения платежей.

Но в некоторых случаях кредиторы готовы одобрить практически любую заявку. Например, если заемщик не допускал просрочек по предыдущим обязательствам и у него высокая зарплата. Поэтому поговорим о том, какой срок кредита лучше выбрать в зависимости от цели получения денег и сопутствующих факторов.

Если мы говорим именно о банковском кредитовании, то разброс в допустимых периодах значительный – в среднем от 1 года до 30 лет. Многое зависит от типа ссуды, ее размера и наличия обеспечения. Едва ли банк станет десятилетиями ждать возврата небольшого потребительского кредита. А вот ипотека на 25-30 лет – вполне привычная история.

Средние сроки по кредитам разных типов:

• потребительский – 2-5 лет;

• под залог автомобиля – 3-7 лет;

• под залог имеющейся недвижимости – 10-20 лет;

• ипотека – 10-30 лет.

Учтите, что многое будет зависеть от политики банка. Одни кредиторы готовы выдавать ссуды без обеспечения на 10-15 лет, а другие ограничивают срок ипотеки 15-20 годами. Средний срок потребительского кредита в России на данный момент – до 5 лет. Причем после заключения договора он может измениться как в большую, так и в меньшую сторону – все зависит от условий конкретной программы.

В теории с увеличением периода кредитования растет и размер переплаты. Но есть исключения – например, в Банке Синара можно оформить кредит с возвратом всей суммы процентов в конце срока, об этом мы поговорим в завершении статьи.

Пока абстрагируемся от сверхвыгодных предложений и рассмотрим зависимость переплаты от периода использования заемных средств по среднестатистическому потребительскому кредиту. Предположим, что вы хотите взять 250 тыс. руб. под 17.5% годовых.

Тогда в зависимости от срока кредитования ежемесячный платеж и общий размер переплаты будут следующими:

• 1 год – 22 861 руб. в месяц и 24 327 руб. переплаты в сумме;

• 2 года – 12 421 руб. ежемесячно и вы переплатите 48 097 руб.;

• 3 года – 8 976 руб. в месяц и переплата в размере 73 119 руб.;

• 4 года – 7 279 руб. ежемесячно и совокупная переплата 99 372 руб.;

• 5 лет – 6 281 руб. в месяц и 126 833 руб. переплаты.

Казалось бы, чем меньше срок потребительского кредита, тем он выгоднее для заемщика. Но это не совсем так: с учетом уровня ключевой ставки и инфляции, стремительного роста цен отдельных групп товаров и других экономических факторов, продолжительное финансирование часто позволяет заемщику остаться в выигрыше. Особенно если он сможет воспользоваться специальным предложением банка и вернуть ранее оплаченные проценты.

Не существует универсальной формулы – важно ориентироваться на свою кредитную нагрузку и уровень дохода. Также стоит учитывать предстоящие крупные траты, вероятность повышения расходов и другие факторы, которые могут повлиять на платежеспособность.

Не стоит делать принципиального выбора между самым большим и маленьким сроком кредитования, так как каждый вариант имеет и плюсы, и минусы:

1. Минимальный – ставка обычно выше, равно как и ежемесячный платеж. Финансовая нагрузку возрастает, но ссуда погашается быстро.

2. Максимальный – ежегодная переплата ниже, но совокупная – выше. Ежемесячный платеж и финансовая нагрузка меньше, чем при максимальном сроке.

Есть виды кредитования, для которых самые большие и маленькие периоды финансирования неактуальны. Например, ипотека едва ли может быть оформлена на 1-2 года – лишь небольшая часть заемщиков смогут «потянуть» такой ежемесячный платеж. А вот потребительский кредит едва ли удастся оформить на 30 лет – пусть платить и придется, например, 500 руб. в месяц, но возвращать долг заемщик будет слишком долго.

Чтобы рассчитать срок кредита возьмите свой ежемесячный доход и отнимите от него сумму текущих и потенциальных обязательных расходов. Постарайтесь предусмотреть все траты. Затем определите комфортную «страховочную» сумму, после чего так же отнимите ее из дохода. Полученные цифры – максимально допустимый размер ежемесячного платежа. Соответственно вам стоит подобрать период, который поможет добиться выплат именно в таком размере.

Заемщик может поменять срок кредита как в большую, так и в меньшую сторону. В последнем случае речь обычно идет о досрочном погашении – если договор предусматривает такую возможность, то вы можете в любой момент вернуть сумму основного долга с учетом начисленных процентов и снизить размер переплаты.

Увеличить продолжительность действия договора можно как минимум тремя способами:

1. Воспользоваться кредитными каникулами – платить мало или не оплачивать кредит в принципе по согласованию с банком. Актуально при ухудшении финансового положения, жизненных условий. Максимальный срок кредитных каникул – 6 месяцев.

2. Реструктуризировать долг – увеличить продолжительность пользования деньгами и за счет этого снизить размер ежемесячного платежа.

3. Рефинансировать кредит – взять деньги в другом банке, чтобы закрыть текущую невыгодную ссуду. Обычно процедуру проводят с целью уменьшения процентной ставки, но возможно и дополнительное снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока пользования деньгами.

Учтите, что при отсутствии уважительных причин банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредитных каникул и в реструктуризации долга. Поэтому стоит заранее озаботиться сбором комплекта документов, подтверждающих невозможность внесения ежемесячных платежей по графику. Однако чаще банки идут навстречу клиентам и вводят процедуры реструктуризации.

Банк Синара предлагает оформить кредит со ставкой от 0% годовых! Воспользуйтесь специальным предложением, внесите все платежи своевременно и получите всю сумму оплаченных процентов после последней выплаты. Кредит можно оформить на срок до 5 лет, максимальная сумма – 3 млн руб. Узнайте больше о самых выгодных предложениях здесь и оставьте заявку, чтобы получить деньги уже сегодня!