Кто может стать поручителем по кредиту

В кредитных операциях поручительство встречается довольно часто. Банк может потребовать найти кого-то, кто поручится за вас при выдаче кредита. Или лучший друг или близкий родственник может попросить поручиться за него по кредитному договору. Ответить отказом на такую просьбу не всегда удобно. Но перед тем как дать свое согласие, лучше точно знать последствия своего решения. Кто такой поручитель, какую ответственность и риски он несет, расскажем подробнее.

Поручительство — это обязательство погасить задолженность по кредиту в случае ее непогашения заемщиком. Поручитель ― это тот человек, которому банк предъявит требования исполнить обязательства по кредитному договору, если заемщик по каким-либо причинам не сможет их выполнить.

Поручителей не следует путать с созаемщиками. Созаемщик ― это такой же участник кредитного договора, что и основной заемщик (его называют словом «титульный»). Созаемщика обычно привлекают в сделку при оформлении ипотеки или крупного займа. Он получает те же права и обязанности по кредитному договору, что и титульный заемщик. Поэтому кредитно-финансовые организации охотно включают его заработок в расчет совокупного дохода. Соответственно, заемщик может получить в долг более крупную сумму.

Распространенный пример: супруги оформляют ипотеку. Муж идет в сделке титульным заемщиком, а жена ― созаемщиком. Фактически кредитуется вся семья. Если у мужа не хватает доходов, чтобы получить запрашиваемую сумму, в расчет платежеспособности включают доходы жены.

В банковской практике поручительство требуют тогда, когда выдают крупные займы. Банк может потребовать дополнительное обеспечение, если сомневается в способности заемщика своевременно вернуть заемные средства.

Поручительство – это дополнительный вид обеспечения по кредиту. Поэтому, имея такого гаранта, иногда можно получить заем на более выгодных условиях:

• под меньший процент;

• на большую сумму;

• на более длительный срок.

Также наличие поручителей может снизить риск отказа в выдаче кредита. Например, у заявителя плохая кредитная история, и отсутствует ликвидное имущество, которое можно взять в залог. Без дополнительного обеспечения его вряд ли прокредитуют, потому что риски слишком велики. Платежеспособный гарант с хорошей кредитной историей повысит шансы на одобрение кредитной заявки.

Зачем самому становиться поручителем? Чаще всего это вопрос не личной выгоды, а родственных или дружественных связей. Но можно поручиться за кого-то и на возмездной основе. Поручительство ― это такая же услуга, как и любая другая. Закон не запрещает получать за нее вознаграждение. Но, соглашаясь на это, необходимо помнить о последствиях. Особенно ― о размере долга, который придется погасить, если должник не вернет деньги в срок.

Поручаться за другого человека есть смысл и тогда, когда заемщик и поручитель преследуют общие бизнес-цели ― направляют заемные средства на развитие бизнеса, покупают общее имущество, инвестируют в недвижимость. Фактически они оба заинтересованы в получении кредита и наравне пользуются кредитными деньгами.

Стать поручителем может любой совершеннолетний дееспособный гражданин. Ему не обязательно приходиться должнику родственником. Это может быть коллега, знакомый, друг, бизнес-партнер. Главное ― иметь постоянный доход, достаточный для погашения долга, и хорошую кредитную историю. При наличии просрочки по собственным кредитам банк не примет его поручительство — это будет расценено как высокорисковая сделка.

Чтобы убедиться, что найденный претендент способен выступить поручителем, проверьте его соответствие таким критериям:

• Возраст. У каждого банка свои требования к возрасту, как правило, это от 18 лет или 21 года до 65‒75 лет.

• Гражданство Российской Федерации. Лишь небольшое количество кредитно-финансовых организаций готово рассматривать иностранных граждан, но только при наличии у них постоянного ВНЖ в РФ.

• Официальный постоянный доход, достаточный для покрытия кредитных обязательств должника.

Чистота кредитной истории, непогашенные судимости, наличие задолженности по исполнительным листам ― критерии факультативные. Их оценка зависит от внутренней политики кредитора и его подходов к кредитным рискам.

После одобрения банком кандидатуры поручителя с ним заключают договор поручительства в простой письменной форме. Нотариального удостоверения он не требует.

В договоре указывают:

• обязательство, в обеспечение которого оформляется поручительство;

• размер ответственности ― при обеспечении кредитных сделок поручитель обычно отвечает в том же объеме, что и заемщик;

• сроки, в которые поручитель обязан исполнить предъявленные к нему требования;

• последствия неисполнения обязательств перед кредитором.

Пакет документов аналогичен тому, что требуют при оформлении кредитного договора: паспорт, справка о заработной плате, копия трудовой книжки и другие документы в зависимости от требований конкретного банка.

По закону поручитель ― это такой же должник, что и сам заемщик. Он несет солидарную с должником ответственность по обеспеченному обязательству. Это означает, что он отвечает по всем долгам заемщика, включая:

• основной долг;

• проценты;

• штрафные санкции за нарушение условий кредитного обязательства ― повышенные проценты, пени за просрочку, штрафы за неисполнение условий договора.

Обязанность погасить просроченную задолженность возникает у поручителя сразу же после того, как заемщик нарушил свои обязательства, а кредитор предъявил ему свои требования. Конкретные цифры и сроки прописывают в договоре поручительства.

Кредитор может предъявить требования одновременно и к заемщику, и к поручителю. Это означает, что, например, при взыскании долга через суд ему не нужно пытаться сначала взыскать долг с заемщика. Он может обращаться с требованиями сразу и к должнику, и к тому, кто за него поручился.

Предъявление долга к погашению ― не единственный риск поручительства. Поручаясь за кого-то, вы снижаете свою платежеспособность и рискуете собственной кредитной историей.

При расчете платежеспособности кредитно-финансовые организации учитывают все имеющиеся у заявителей финансовые обязательства. Это как собственные займы, так и те, за возврат которых заявитель поручился. Поэтому если объем совокупных обязательств слишком велик, вам могут снизить размер займа или вообще отказать в его выдаче.

И конечно же, любая просрочка негативно отразится на кредитной истории, которая теперь зависит не только от вас, но и от третьих лиц. Уверены ли вы в их дисциплинированности, добропорядочности и финансовой состоятельности? Ответы на эти вопросы лучше получить до подписания договора.

Отказ удовлетворить требования кредитора чреват негативными последствиями:

• Он может выставить штрафные санкции, предусмотренные в договоре.

• Возможно судебное взыскание долга, что приведет к увеличению размера задолженности на сумму судебных издержек и других расходов кредитора по возврату долга. В рамках процедуры принудительного взыскания судебный пристав может наложить арест на имущество, заблокировать банковские карты, запретить выезд за границу, ограничить право распоряжения денежными средствами, назначить вычет из заработной платы до полного погашения задолженности.

• Ухудшение кредитной истории и возможные проблемы с получением собственного кредита в будущем.

В одностороннем порядке отказаться от исполнения договора нельзя. Единственный способ ― договориться с кредитором о расторжении по соглашению сторон. Но для этого нужно согласие второй стороны. Банк вряд ли согласится расторгнуть договор, который служит обеспечением кредитной сделки без предоставления других гарантий. Один из вариантов решения проблемы ― поиск нового поручителя.

Но есть шанс вернуть выплаченные средства. Если вы выплатили долг за заемщика, то в этой части именно вы становитесь его новым кредитором. А значит, получаете право требовать полного возмещения своих расходов, в том числе в судебном порядке.

Самый простой совет: как можно скорее расплатитесь по долгам. Но, к сожалению, он не всегда рабочий.

Что делать, если возможности сразу рассчитаться с кредитором нет:

1. В первую очередь, связаться с должником, узнать причины просрочки и попытаться убедить его погасить задолженность. Если у него временные финансовые затруднения, можно договориться о погашении в это время за него ежемесячных платежей, чтобы не было просрочки и штрафов. А когда ситуация наладится, он вернет вам деньги. Но не забудьте оформить это договором займа в письменной форме. В противном случае будет проблематично доказать, что это вы платили за него деньги.

2. Если финансовые трудности у должника серьезные, то лучше обратиться напрямую в банк, объяснить ситуацию и попросить об отсрочке. Кредитные каникулы ― хороший вариант разрешения временных проблем, без привлечения судебных приставов и без больших штрафов.

Крайний способ ― подать на банкротство после начала процедуры принудительного взыскания задолженности. Но чтобы суд признал вас банкротом, у вас не должно быть источника дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Оценивая приемлемость данного способа избавления от долгов, следует помнить и о последствиях банкротства. Сама процедура может занять несколько месяцев, а иногда и лет. Все это время вашими деньгами будет распоряжаться финансовый управляющий. С ним нужно будет согласовывать все расходы и получать разрешение на то, чтобы потратить в месяц определенную сумму на свои текущие нужды. Вам может быть запрещен выезд за границу. Объявление банкротом портит кредитную историю, что может помешать получить заем в будущем. А если кредитную заявку и одобрят, то на худших условиях – с повышенной ставкой, на короткий срок или с требованием дополнительного обеспечения. В течение трех лет банкроту нельзя руководить бизнесом, а ИП – регистрироваться в налоговой в течение пяти лет.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.