Кто такой созаемщик по кредиту или ипотеке

При оформлении ипотеки или кредита на большую сумму банки обычно требуют наличие созаемщика. Благодаря этому заемщик может рассчитывать на более выгодные условия кредитования, а банк получает дополнительную гарантию исполнения финансовых обязательств. Особенности оформления такого кредитного договора мы подробно рассмотрели в этой статье.

Чтобы разобраться в вопросе, кто такой созаемщик, нужно сначала определиться, кого называют заемщиком. Это слово обозначает клиента, который подает в банк заявку на предоставление кредита. То есть заемщик — это человек, берущий у финансовой организации деньги в долг под процент на определенный срок.

Выдавая кредит, банки стремятся минимизировать риски. Особенно если заемщику требуется крупная сумма или его доходов недостаточно для погашения займа. Один из способов — привлечь к сделке созаемщика (человека, который готов разделить с заемщиком ответственность и обязательства по кредитному договору).

Если заемщик по каким-то причинам, например вследствие временной нетрудоспособности, не может вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком, эта обязанность возлагается на созаемщика. Для банка это — дополнительная гарантия, что кредит будет погашен своевременно и в полном объеме. При этом клиент, оформляющий ссуду, получает статус титульного заемщика.

Созаемщиков по кредиту или ипотеке может быть несколько — точное количество зависит от требований банка и становится известно после рассмотрения заявки.

Формально погашать задолженность должен титульный заемщик: на его имя оформлен кредитный договор и открыт счет. Однако на практике финансовые организации не отслеживают, кто именно внес очередной платеж. Главное, чтобы оплата поступила вовремя и в полном объеме.

Важно иметь в виду, что кредит, оформленный титульным заемщиком, отражается в кредитной истории созаемщика. Чтобы не портить досье негативными записями, нужно обязательно контролировать процесс погашения ссуды и быть готовым подстраховать заемщика, перечислив ежемесячный платеж вместо него.

В качестве созаемщика можно привлечь любого человека, соответствующего требованиям финансовой организации. Например:

• супруга/супругу;

• близких и дальних родственников;

• друзей;

• знакомых;

• коллег;

• соседей.

Как правило, к заемщикам и созаемщикам банки предъявляют одинаковые требования. Стандартные условия:

• возраст от 21 года;

• гражданство РФ;

• доход, позволяющий исправно погашать задолженность;

• непрерывный стаж на текущем месте работы от трех месяцев;

• наличие регистрации и проживание в регионе присутствия банка;

• хорошая кредитная история.

Стоит иметь в виду, что по правилам некоторых банков созаемщиком может быть только человек, работающий в найме. То есть в этой роли не могут выступать самозанятые, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса с долей более 5%.

Созаемщик должен представить в банк аналогичный пакет документов, что и заемщик. Кроме паспорта может понадобиться справка о доходах и сумме налога физического лица или справка, оформленная по форме финансовой организации (образцы обычно есть на сайте). Дополнительно банк может затребовать и другие документы.

Несмотря на то что эти участники сделки выполняют одну и ту же функцию — гарантируют своевременное погашение ссуды — между ними есть существенные отличия:

• Заемщик и созаемщик равны перед банком — они оба являются клиентами финансовой организации и в одинаковой степени несут ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Поручитель же не является клиентом банка, и бремя ответственности за выплату кредита переходит на него только в том случае, если заемщик по какой-то причине перестал погашать задолженность.

• При расчете максимальной суммы займа и процентной ставки банк в обязательном порядке учитывает доход и кредитный потенциал созаемщика. А кредитная история и материальное положение поручителя значения не имеют — главное, чтобы у него был стабильный доход, позволяющий в случае необходимости погасить долг.

К тому же поручителю не нужно контролировать, соблюдает ли заемщик график платежей. Даже если очередная оплата поступит с задержкой на пару-тройку дней, банк его беспокоить не будет.

Как уже упоминалось выше, участники сделки несут солидарную ответственность за исполнение финансовых обязательств по кредитному договору. При этом они имеют аналогичные права и обязанности.

Права созаемщика по ипотечному или любому другому кредиту (с залогом или без) прописаны в договоре кредитования. Как правило, он вправе:

• запрашивать у банка информацию о процессе погашения задолженности, наличии просрочек и пени;

• вносить платежи с опережением графика (полное или частичное досрочное погашение);

• рефинансировать остаток долга. Это выгодно, если за период действия кредитного договора процентная ставка по кредитам снизилась;

• оформить налоговый вычет. Обязательное условие — наличие доли в ипотечной недвижимости. Подавая заявление, нужно будет подтвердить расходы на погашение кредита и уплату налога на имущество.

Когда речь идет об ипотеке, созаемщики могут получить долю в приобретаемой квартире или доме. Однако все зависит от статуса недвижимости, наличия брачного договора (если в качестве созаемщика выступает супруг/супруга) и других документов, определяющих границы прав.

Обязанности участников сделки, как уже было упомянуто выше, — своевременное обслуживание долга. Если титульный заемщик в силу каких-то определенных обстоятельств не может вносить ежемесячные платежи, значит, остаток долга должен погасить созаемщик. Кредитным договором могут быть предусмотрены и другие варианты, например внесение ежемесячных платежей в равных долях и т. д.

На основании статей 325 и 365 Гражданского кодекса РФ, риски напрямую зависят от платежеспособности и дисциплинированности титульного заемщика:

• Придется выплатить остаток долга, если заемщик перестанет исполнять свои финансовые обязательства.

• Поскольку информация о займах, по которым человек выступает созаемщиком, отражается в кредитной истории, могут возникнуть проблемы с получением новой ссуды. Рассматривая заявку, банки обязательно анализируют долговую нагрузку.

• Если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, а материальное положение созаемщика не позволяет своевременно и в полном объеме погасить остаток долга, в кредитной истории появятся негативные записи (что тоже снижает вероятность получения нового кредита даже спустя несколько лет).

Чтобы избежать лишних проблем, перед тем как согласиться стать созаемщиком, важно трезво взвесить все за и против, а также оценить потенциальные риски.

Алгоритм действий:

1. Выбрать банк и подать заявку.

Это можно сделать лично в отделении банка или онлайн на сайте. В анкете потребуется указать персональные данные и размер официального дохода.

Информация должна соответствовать действительности. К примеру, нельзя завышать уровень заработка. Банк досконально проверяет каждую анкету — обман быстро вскроется.

2. Дождаться одобрения и представить необходимые документы.

В обязательном порядке потребуются:

• паспорт гражданина РФ;

• СНИЛС;

• справка о доходах и налогах физического лица или документ, оформленный по форме банка;

• заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.

Дополнительно банк может запросить:

• свидетельство о заключении брака;

• брачный договор (если составлен);

• свидетельство о рождении ребенка.

Аналогичный комплект документов нужно представить и на созаемщика.

3. Выбрать подходящую недвижимость

Чтобы банк согласовал объект, стоит заранее уточнить у кредитного специалиста перечень требований к квартире или частному дому.

Определившись с выбором, нужно заключить предварительный договор купли-продажи и заказать отчет об оценке рыночной стоимости.

Помимо этих документов, в банк нужно представить:

• выписку из ЕГРН;

• технический паспорт;

• кадастровый паспорт (при наличии);

• справку из УФМС об отсутствии зарегистрированных лиц.

Важно, чтобы данные, указанные в техпаспорте, соответствовали действительности. Если была перепланировка, перемежевка или возведены дополнительные постройки, это должно быть отражено на плане.

4. Подписать договор купли-продажи с продавцом

Можно обратиться к риелтору, юристу или найти образец на просторах интернета.

5. Заключить ипотечный договор

Банк подготовит все необходимые документы — заемщику и созаемщику остается только поставить свои подписи.

6. Переоформить право собственности

Это можно сделать онлайн (через портал «Госуслуги») или обратиться в ближайшее отделение МФЦ. Процедура занимает в среднем 3–5 рабочих дней.

7. Получить документы, подтверждающие переход прав, и рассчитаться с продавцом

Когда Росреестр зарегистрирует сделку, банк зачислит на счет покупателя одобренную сумму. Продавцу деньги можно передать наличными или перевести на его счет. Допускаются расчеты через банковскую ячейку или эскроу-счет.

8. Оформить закладную на приобретенную недвижимость

Пока заемщик полностью не погасит задолженность, на имущество будет наложено обременение. Отметка об этом появится в выписке из ЕГРН. До выплаты кредита собственник не может продать, подарить или обменять жилье без согласования с банком.

1. Можно ли переоформить ипотеку на созаемщика?

Да, это можно сделать в установленных законом случаях и только по уважительной причине. Например, развод супругов.

2. Можно ли поменять созаемщика?

Да, если это не противоречит условиям кредитного договора.

3. Может ли созаемщик отдельно взять ипотеку на себя?

Да. Главное условие — наличие стабильного дохода, позволяющего надлежащим образом исполнять финансовые обязательства и умеренная долговая нагрузка.

4. Имеет ли созаемщик право на долю?

По умолчанию созаемщик не может стать собственником недвижимости, это право должно быть прописано в ипотечном договоре.

5. Может ли созаемщик по ипотеке получить налоговый вычет?

Да, если имеет долю, платит налоги и может подтвердить уплату ежемесячных платежей.

6. Что означает банкротство созаемщика по ипотеке?

Возможны два варианта развития событий. Банк вправе потребовать досрочно погасить остаток задолженности и добавиться в реестр требований при банкротстве.

7. Что становится с созаемщиками при разводе?

Вывод созаемщика возможен только по согласованию с банком. При этом нужно будет привлечь нового участника договора.

8. Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Нужно подать в банк заявление об изменении состава участников ипотечного договора и документы в соответствии с установленным перечнем. В некоторых случаях придется обратиться в суд.

9. Что происходит в случае смерти созаемщика?

Его обязательства переходят к наследникам. Если они откажутся от вступления в наследство, ответственность за погашение задолженности ложится полностью на титульного заемщика. По согласованию с банком можно привлечь к кредитному договору нового участника.

Оформление ипотечного или другого кредита с созаемщиком — порой единственная возможность получить в долг крупную сумму. Например, чтобы купить жилье. Если деньги требуются на другие, менее дорогостоящие цели, можно оформить кредит в Банке Синара на выгодных условиях.