Можно ли рефинансировать кредит, если по нему были просрочки

Банковские займы — довольно рискованный финансовый инструмент. Нередко в жизни заемщиков возникают сложные финансовые обстоятельства, либо они просто переоценивают свою платежеспособность: в результате образуется кредитная задолженность. В статье поговорим о том, можно ли оформить рефинансирование при просроченных платежах по кредиту и какие условия для этого необходимо выполнить.

В банковской сфере под рефинансированием подразумевается оформление кредитного займа на приемлемых для клиента условиях, с целью погашения его прежних долговых обязательств. Данную процедуру также часто называют перекредитованием.

Любой заемщик может перекредитоваться исключительно в добровольном порядке: банк не вправе требовать от него пойти на такой шаг, даже если для кредитора это выгоднее. Чтобы рефинансировать текущий кредит или объединить несколько ссуд в одну, необходимо выполнить следующие условия:

• С момента заключения предыдущего кредитного договора (или нескольких) должно пройти более 6 месяцев;

• Остаточный срок выплат по ранее взятым займам (или хотя бы одному из них) — не менее 3 месяцев;

• К оформленному кредиту не применялась процедура реструктуризации долга (изменение условий кредитного договора, направленное на снижение долговой нагрузки).

Также обязательным условием одобрения рефинансирования для многих банков является отсутствие текущих и прошлых просрочек платежей. И все же клиенты с испорченным кредитным досье могут рефинансировать проблемные займы, если им удастся убедить кредитора в своей платежеспособности.

Как и у любой финансовой процедуры, у перекредитования есть свои плюсы и минусы. Положительные его стороны таковы:

• Клиент может оформить новый займ на более комфортных для себя условиях: например, увеличив срок кредитования, но снизив размер ежемесячного платежа до приемлемой суммы.

• Если на финансовом рынке сложилась благоприятная обстановка, переоформить кредит можно и на выгодных условиях (например, по сниженной процентной ставке).

• Вносить один платеж удобнее, чем несколько: особенно, если прежде оплаты приходилось проводить по разным датам и в разные банки (в такой ситуации клиент рискует запутаться и неумышленно пропустить платеж, что отрицательно скажется на рейтинге его кредитоспособности).

• Если заемщику требуются дополнительные деньги на личные нужды — он может получить их при рефинансировании поверх суммы прежних обязательств: многие банки охотно предоставляют такую услугу.

Данные о рефинансировании вносятся в кредитную историю, но на индивидуальный рейтинг заемщика не влияют.

При всех видимых плюсах, у перекредитования есть и существенные недостатки:

• Банки редко соглашаются рефинансировать собственные ранее выданные займы: поэтому клиенту, скорее всего, придется подыскать нового кредитора.

• Если заемщик хочет объединить несколько ссуд в одну, то хотя бы одна из них должна быть оформлена в другой кредитной организации.

• Нельзя рефинансировать кредит, если с момента заключения договора прошло менее 6 месяцев.

Предлагаемая банком при перекредитовании процентная ставка также не всегда оказывается выгоднее, чем по прежним обязательствам. Но если перед клиентом встал вопрос о невозможности выплат на старых условиях, у него не остается другого выбора, чем принять менее выгодное предложение.

Просроченные платежи по займам бывают двух видов:

• Закрытые — то есть, допущенные в прошлом, но полностью погашенные;

• Открытые — долги перед кредитором, актуальные на текущий момент.

Одобрят ли потенциальные кредиторы рефинансирование, если были просрочки — зависит от их типа. Многие банки допускают выдачу новых займов клиентам, в кредитной истории которых есть нарушения графика платежей, закрытые не позднее, чем за 6—12 месяцев до подачи заявки. Шансы рефинансировать займы с открытыми просрочками минимальны.

Процедура рефинансирования кредита с просроченной задолженностью для физических лиц практически ничем не отличается от стандартного перекредитования. Для ее проведения необходимо также подать заявку в один или несколько банков, дождаться предварительного одобрения, предоставить требуемые документы и заключить новый кредитный договор.

Можно ли рефинансировать просроченный кредит в том же банке

Все зависит от политики кредитной организации, в которой клиент оформил проблемную ссуду, критериев оценки платежеспособности заемщика, а также готовности обеих сторон пойти на компромисс. Обычно банки рефинансируют выданные в них же займы неохотно.

Однако бывают случаи, когда сами кредиторы предлагают клиенту, который просрочил один или несколько платежей, рефинансировать долг. Такое решение выгодно для обеих сторон: заемщик при этом не портит свое кредитное досье и получает шанс без проблем закрыть обязательства, а банк сохраняет клиента и возможность дополучить прибыль, а не уступать ее потенциальным конкурентам.

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках

Возможность одобрения заявки на перекредитование в другом банке несколько выше, но все зависит от готовности финансовой организации принять на себя определенный риск, и выдать средства заемщику с плохой кредитной историей. Вполне вероятно, что для одобрения кредитор потребует дополнительные гарантии (привлечение поручителя, оформление залога и др.) или предложит менее выгодные условия (например, повышенную процентную ставку).

Чтобы заключить новый кредитный договор взамен закрытия прежних, необходимо выполнить все выдвинутые потенциальным кредитором условия и собрать нужные документы.

Требования к заемщику

Критерии, по которым банки отбирают потенциальных клиентов, в целом схожи:

• Наличие гражданства РФ и постоянной прописки в регионе обращения в банк;

• Минимальный возраст заемщика — от 18—21 года, максимальный (на момент окончания срока кредитования) — 65—75 лет;

• Непрерывный стаж на последнем рабочем месте не менее 3—6 месяцев;

• Подтвержденный стабильный уровень дохода;

• Действующая кредитная нагрузка — не более 40—50%.

Все эти параметры оцениваются на этапе предварительного рассмотрения заявки. Если они отвечают требованиям банка, клиенту предложат оформить ее документально.

Необходимые документы

Чтобы перекредитоваться, заемщику понадобится стандартный набор документов для оформления кредитного договора:

• Паспорт гражданина РФ;

• Второй документ для идентификации личности (заграничный паспорт или водительское удостоверение);

• Данные страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС);

• Нотариально заверенная копия трудовой книжки, трудового договора;

• Справки, подтверждающие уровень основного дохода (2-НДФЛ или по форме банка).

Также необходимо предоставить копии прежних кредитных договоров, а в некоторых случаях — справки об остатке задолженности.

Среди кредитно-финансовых организаций нет специальных предложений по рефинансированию просроченных займов. Большинство из них предлагают потенциальным клиентам перекредитоваться на общих условиях:

• Максимальная сумма кредита на рефинансирование — до 3—7 млн рублей. Есть и единичные предложения от кредиторов, которые готовы предоставить на погашение прежних обязательств до 30 млн рублей;

• Минимальная сумма займа — от 10 000 рублей;

• Виды рефинансируемых обязательств: потребительские, автокредиты, POS-кредиты, ипотека, кредитные карты и др.;

• Срок кредитования — в среднем 5—7 лет (реже — до 15 лет);

• Максимальное количество объединяемых ссуд — до 6.

Также одно из распространенных требований — отсутствие просрочек по рефинансируемым кредитам не менее, чем за полгода до подачи заявки. Банки крайне редко соглашаются перекредитовывать клиентов с долгами в микрофинансовых организациях (МФО), а также при наличии открытых просрочек по взятым ссудам.

Если по выплатам вашей текущей кредитной задолженности зафиксированы просрочки, шанс на одобрение поданной заявки на рефинансирование будет выше при соблюдении нескольких условий:

• Подтвержденный высокий уровень основного и дополнительного дохода;

• Наличие созаемщика или поручителя;

• Готовность предоставить банку в качестве залога ценное, ликвидное имущество (недвижимость, автомобиль и т. д.).

Также для рефинансирования проблемных займов лучше обращаться в банк, в котором вы ранее уже неоднократно брали и успешно выплачивали кредиты, либо являетесь его зарплатным клиентом.

Возможна и такая ситуация, что все кредиторы отклонят заявки на перекредитование. В этом случае не стоит отчаиваться, ведь есть еще несколько выходов из проблемной ситуации:

• Подать заявление на реструктуризацию долга. Это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока и снижения ставки кредитования, частичного списания процентов, отсрочки выплат и т. д. Для реструктуризации не нужно заключать новый кредитный договор: достаточно подписать между заемщиком и кредитором дополнительное соглашение.

• Попросить у банка кредитные каникулы. Такая мера доступна лишь тем клиентам, чей доход минимум за месяц до подачи заявки снизился на 30% и более. Оформить каникулы по займу можно однократно, их срок в среднем составляет до 6 месяцев. Все это время банк продолжает начислять проценты, но вносить платежи заемщик не обязан. После окончания льготного периода срок займа автоматически продлевается на время, достаточное для его погашения по установленному графику.

• Пройти процедуру банкротства физического лица. Эта крайняя мера применяется в судебном или внесудебном порядке (в зависимости от суммы долга), если заемщик перестал выполнять долговые обязательства. Она представляет собой не просто списание долгов, а их реструктуризацию или погашение за счет изъятого имущества должника.

Чтобы у вас не возникла необходимость срочно рефинансировать кредиты с просрочками по платежам, трезво оценивайте свои финансовые возможности и платежеспособность. Не стоит пытаться оформлять новые займы, если выплаты по кредитам уже забирают 40—50% ваших доходов: это чревато неприятными последствиями, ограничениями, потерей имущества. Распоряжайтесь финансами грамотно, и тогда ваше материальное благосостояние останется нерушимым.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.