Ошибки заемщиков при рефинансировании кредита

Обычно кредит рефинансируют для уменьшения переплаты или размера ежемесячного платежа. Иногда обеих целей удается достичь одновременно. Но чаще заемщику приходится выбирать: уменьшать переплату за счет получения более выгодной ставки или снизить ежемесячный платеж, растянув выплату на более продолжительный период.

В последнем случае можно выбрать альтернативу в виде реструктуризации, но без наличия у заемщика уважительных причин банки могут отказать в ней. А вот вероятность одобрение заявки на рефинансирование обычно выше.

Но всегда ли речь идет о выгодной сделке? К сожалению, многие заемщики допускают грубые ошибки при оценке условий и выборе банка. Рефинансирование кредитов может помочь сэкономить и снизить финансовую нагрузку. А может лишь ухудшить материальное положение и увеличить общую переплату. Для выбора оптимальной программы важно правильно оценить условия банка и не допустить грубых ошибок, которые приведут к лишним тратам. Поговорим о них подробнее.

Начнем с того, что у банка может не найтись подходящей программы рефинансирования для конкретного заемщика. Например, у клиента статус ИП, а банк не работает с предпринимателями. Или в принципе не занимается рефинансированием кредитов. Сложности также могут возникнуть с типом залога (если он есть), с численностью созаемщиков и их платежеспособностью, со строгими требованиями к доходам клиента.

На что нужно обратить внимание в первую очередь:

1. Рефинансирует ли банк кредиты на деле. Не исключено, что под соответствующей программой он предлагает обычный потребительский кредит, еще и с относительно небольшим лимитом.

2. Какие требования кредитор предъявляет к заемщику. Это касается возраста, гражданства, трудового стажа, размера доходов и некоторых других критериев. И здесь важно обратить внимание на детали. Например, для одобрения может требоваться стаж от 1 года на последнем месте работы, а потенциальный клиент банка совсем недавно сменил ее и трудится в новой компании меньше полугода.

3. Какие требования предъявляются к старому кредиту. Они могут касаться соотношения суммы остатка долга к стоимости залога, наличия просрочек по ранее выданной ссуде и их длительности, проведенной ранее процедуры реструктуризации, использования средств «материнского капитала» и различных государственных сертификатов для погашения (например, если речь идет об ипотеке).

4. На каких условиях проходит рефинансирование кредита. Ставка – не единственный показатель выгоды. Более того, заем под меньший процент в итоге может привести к большим переплатам. Об этом мы поговорим в продолжении статьи. Пока же просто заметим, что необходимо сравнивать условия финансирования в разных банках.

5. Порядок оформления и выдачи денег. Важно понимать каким образом и в какие сроки вы сможете получить средства. Особенно если хотите успеть рефинансировать долг до даты очередного платежа.

Проблема в том, что далеко не все банки раскрывают полный перечень требований к заемщику. Также они могут маскировать под рефинансирование те кредитные продукты, которые в традиционном понимании никакого отношения к подобным программам не имеют. Итогом могут стать невыгодные условия, которые заемщик не сможет правильно оценить, или отказ из-за несоответствия требованиям, который негативно скажется на кредитной истории.

Чтобы повысить шансы на одобрение выгодной заявки:

• изучите все условия, обратите особенно пристальное внимание на параметры, влияющие на конечную выгоду;

• проанализируйте требования банка к заемщику, рефинансируемому кредиту и объекту залога (если он есть);

• выберите максимально выгодную программу – приоритетом должна стать именно она, а не узнаваемость бренда банка или история ваших взаимоотношений;

• предоставьте весь комплект документов и внимательно проверьте корректность указанных в заявлении данных, чтобы не допустить отказа из-за ошибок и опечаток;

• не подавайте заявки в несколько банков одновременно – это может показаться подозрительным каждому из потенциальных кредиторов.

Так как банки редко раскрывают все нюансы кредитной политики, исключить риск отказа практически невозможно. Но в силах заемщика свести его к нулю, изучив основные условия, проанализировав требования и предоставив максимум подтверждений своей платежеспособности. Не лишним будет также проверить кредитную историю и убедиться, что в ней не появилось негативных отметок, которые могут повлиять на решение банка.

Есть несколько трат, которые нужно учитывать, проводя рефинансирование кредита – проценты, обязательные дополнительные выплаты и платежи за услуги, без которых получить деньги не удастся. От процентов никуда не деться, но их важно правильно рассчитать с учетом предложенного графика. Эксперты рекомендуют обращать внимание на тело долга, особенно если при рефинансировании предлагается аннуитетная схема выплаты.

Есть и необязательные платежи. Например, оплата услуг брокера, который оказывает содействие в подборе программы и помогает собрать комплект необходимых документов. Эксперты относят услуги специалистов к необязательным платежам из-за того, что их ключевое коммерческое предложение по сути является фикцией. Сам факт обращения к брокеру не повышает вероятность одобрения заявки – шансы возрастают лишь за счет подбора банка с подходящими требованиями и проверки документов на правильность составления.

Основные расходы при рефинансировании

Мы уже говорили о том, что наибольшие дополнительные расходы несут заемщики, которые пытаются рефинансировать ипотеку или залоговый кредит. Они тратятся на новые отчеты об оценке недвижимости, оплачивают пошлину за регистрацию, а также часто выплачивают повышенные проценты в период перезалога.

Но есть расходы, актуальные при рефинансировании абсолютного большинства кредитов. К ним относятся:

• траты на оформление страховки – новый полис может оказаться дороже;

• необходимость использования дополнительных платных услуг – например, банковской карты, с которой будут списываться платежи (ее обслуживание далеко не всегда бесплатное);

• комиссии за перевод средств – некоторые кредиторы удерживают определенный процент от суммы перечисления.

Важно заранее оценить все дополнительные расходы, с которыми придется столкнуться при рефинансировании кредита, и учесть их при расчете потенциальной выгоды. Она может оказаться значительно меньше, чем заемщик предполагал изначально. К тому же многие выплаты придется сделать сразу – разбить оплату на весь срок действия договора обычно не удается.

Заемщики часто рефинансируют кредиты во второй половине срока выплаты. Забывая при этом, что при аннуитетном графике погашения они сначала оплачивают львиную долю процентов и только потом начинают стремительно уменьшать основной долг. Поэтому рефинансирование наименее выгодно в последнюю треть срока выплаты. В результате новый кредит может быть взят на сумму, близкую к первоначальной, и проценты фактически придется выплачивать заново.

Как это работает:

1. Предположим, что заемщик оформляет кредит с аннуитетным графиком выплат.

2. По мере приближения окончания срока действия договора доля процентов в ежемесячном платеже снижается с 80% до 20%. Тело долга при этом остается значительным.

3. При рефинансировании новый кредит оформляется на всю сумму остатка. Часто она сопоставима с теми деньгами, которые заемщик запрашивал изначально, а иногда и вовсе превышает эту сумму – например, если клиент запрашивает в банке дополнительные деньги.

В результате рефинансирование не дает ничего, кроме необходимости повторно выплачивать ту же сумму с теми же начисленными процентами. Выгода, если она вообще будет, может оказаться незначительной. Не стоящей времени и возможных затрат на сбор и оформление документов, походы в офис банка и многочисленные подтверждения.

Более того, заемщик может переплатить. Например, если он рефинансирует ипотеку, и на период переоформления залога банк устанавливает повышенную ставку. Небольшая выгода в результате нивелируется и образуется значительная переплата. Именно поэтому так важно запомнить правило: чем ближе срок окончания выплаты кредита, тем менее выгодным будет его рефинансирование. Обычно оно работает даже при существенной разнице в процентных ставках.

Если заемщик рефинансирует кредит с целью сэкономить на начисленных процентах, то он должен правильно рассчитать потенциальную выгоду. Ориентироваться в этом вопросе исключительно на сниженную ставку – большая ошибка.

Переплата по кредиту складывается из трех составляющих:

1. «Тело» долга.

2. Процентная ставка.

3. Срок погашения.

К ним могут добавляться сопутствующие расходы. Например, на оформление страховки или платных продуктов банка. Но даже если есть только три основные составляющие, важно проанализировать ситуацию и оценить потенциальную выгоду.

Помните, что проценты начисляются на тело кредита. При аннуитетном графике его погашения в первую очередь выплачиваются проценты за пользование деньгами банка. Поэтому для рефинансирования заемщику может потребоваться сумма, близкая к «телу» первоначального долга. Тогда о выгоде не может быть и речи.

Переплата может не уменьшится даже при рефинансировании в первые месяцы выплаты и под существенно меньший процент, если заемщик увеличит срок погашения кредита. В этой ситуации может снизиться размер ежемесячного платежа. Но общая переплата, как правило возрастает. А если в сумму «тела» кредита будут заложены еще и деньги на оплату дополнительных услуг, то потенциальная выгода снизится до минимума.

Ставка по рефинансированию часто зависит от запрошенной клиентом суммы. При этом она обычно снижается по мере увеличения размера займа. Банки часто устанавливают отметки с определенным шагом – например, каждые 100 тыс. руб. Невнимание к этому условию, а также неправильный расчет требующейся суммы может стать проблемой.

Пример №1:

При сумме остатка от 500 тыс. руб. банк предлагает ставку по рефинансированию 15.5%, а при меньшем размере кредита – 17%. Заемщик запрашивает только те деньги, которые требуются ему для закрытия долга: 495 тыс. руб. Банк одобряет заявку, но из-за разницы в 5 тыс. руб. его клиент получает разницу в ставке, которая составляет 1.5%. При значительном сроке выплаты эти полтора процента превратятся в существенную переплату.

Пример №2:

Заемщик подает заявку на рефинансирование и уточняет в банке актуальную на данный момент сумму для досрочного погашения. Она составляет 700 тыс. руб. Однако процедура проходит долго. Второй банк перечисляет деньги в первый лишь через месяц – к этому моменту сумма возрастает на 7 тыс. руб. из-за начисленных процентов. Заемщику приходится срочно гасить этот долг. А если он не обратит на это внимание, то условия рефинансирования могут быть нарушены, из-за чего ставка по новому кредиту вырастет – такое правило часто прописывается в договоре.

Как не ошибиться в этой ситуации? Рекомендуется рассчитывать сумму вместе со специалистом банка. Иногда целесообразно учесть размер выплаты и срок поступления денег на счет с запасом. В дальнейшем их можно будет снять – средства никуда не денутся, если останутся невостребованными при досрочном погашении. А вот кредит будет гарантированно закрыт и условия по новому займу не поменяются.

Многие банки предлагают получить дополнительную сумму при рефинансировании. Иногда это важная и актуальная услуга – например, при временных финансовых сложностях из-за серьезной долговой нагрузки, по причине которой заемщик и решился на проведение процедуры. Но чаще решение взять сумму сверх необходимой – импульсивное. А приводит оно к ненужным переплатам.

Помните, что дополнительные деньги могут увеличить не только «тело» долга, но и процентную ставку. Запрашивайте сумму сверх требующейся только в случае, если она действительно необходима. Корректно рассчитывайте переплату. Убедитесь, что увеличение размера кредита не повлияет на ставку. Если из-за этого она возрастет, то целесообразнее разделить рефинансирование и получение нового займа.

О необходимости внимательного изучения договора слышал каждый заемщик. Но перспектива перечитать несколько листов скучного текста, изобилующего юридическими терминами, кажется не самой привлекательной. Поэтому клиент банка верит менеджеру на слово и ориентируется только на предоставленную им информацию.

Абсолютное большинство сотрудников ответственно подходят к информированию клиентов, но все же могут упустить важные детали. В результате заемщик не может правильно рассчитать потенциальную выгоду. К тому же в процессе выплаты нового займа он обнаруживает «неприятные сюрпризы», которых можно было избежать при внимательном прочтении договора.

1. Обычно рефинансирование имеет смысл при разнице между новой и прежней ставкой не менее чем в 1.5%.

2. Стоит направлять заявки в банк, требованиям которого вы соответствуете как заемщик. Отказ может негативно сказаться на кредитной истории.

3. Целесообразнее проводить рефинансирование в течение первой половины срока выплаты кредита.

4. Не стоит без острой необходимости брать дополнительную сумму, предложенную банком – она может значительно увеличить итоговую переплату.

5. Стоит оценивать условия программы комплексно, а не ориентироваться только на сниженную процентную ставку.

Рефинансирование кредита в Банке Синара

Банк Синара предлагает выгодные условия по рефинансированию кредитов, оформленных на любые цели. Наши клиенты получают до 3 млн руб. со сроком выплаты до 5 лет. Комфорт оплаты обеспечивает лояльность банка: раз в году заемщик может пропустить платеж, а раз в месяц – перенести дату внесения платежа на более удобную.

А еще наши клиенты могут вернуть проценты по кредиту в конце срока – достаточно внести все платежи вовремя и выполнить несложные условия специального предложения. Объедините все кредиты в один со сниженной ставкой, чтобы уменьшить переплату – подберите вариант для рефинансирования здесь и оставьте заявку сейчас, чтобы получить предварительное решение уже через несколько минут.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.