Переходят ли кредиты по наследству

О наследстве принято говорить как о приобретении. Но иногда оно становится обременением. Речь идет о ситуациях, когда у умершего родственника остались непогашенные задолженности. В этом случае обязанность выплачивать их ложится на наследника. Рассказываем, обязаны ли дети платить кредит за родителей после их смерти и могут ли арестовывать имущество в случае отказа.

Когда умирает родственник, нужно узнать состав его имущества. Вместе с недвижимостью и автомобилями наследникам могут переходить и долговые обязательства родителей. Есть два способа проверить наличие займов после смерти родственника:

1. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. К заявке нужно приложить свидетельство о смерти, иначе данные вам не предоставят. По закону сведения о займах — конфиденциальная информация, которую можно раскрывать только по запросу непосредственного заемщика.

2. Обратиться к нотариусу и попросить открыть наследственное дело. За его услуги придется заплатить, но он будет действовать быстрее. Кроме проверки задолженностей, который усопший не успел выплатить перед смертью, он также составит список всего имущества, которое вы наследуете.

Гражданский кодекс РФ описывает порядок вступления в наследство. В нем указано, что долги умершего могут передаваться их детям, внукам и другим родственникам. Они также могут переходить другим лицам, если они указаны в завещании. Но никто не может повесить на вас чужой долг и принудить выплачивать его. Вы никому ничего не должны, пока не завершено вступление в право наследования.

Если вы знаете, что у покойного родителя были невыплаченные кредиты, вам придется их платить только в том случае, если действительно станете наследником. Вы можете отказаться отвечать по долговым обязательствам, но тогда имущество вы тоже не унаследуете: оно не может передаваться по наследству отдельно от долгов.

Стоит ли вступать в право наследования

Когда умирает родственник, стоит оценить стоимость его имущества и размер задолженностей, а уже потом определить целесообразность вступления в наследство. Разберем несколько примеров.

Пример 1. У Марии умирает отец, и она точно знает, что у него был непогашенный потребительский заем и кредитка. От него также осталась двухкомнатная квартира. Мария не знает, сколько отец задолжал перед смертью, и не знает стоимость квартиры.

Теперь Марии нужно:

• узнать задолженность отца по займу и кредитке;

• узнать рыночную стоимость квартиры;

• оценить, сможет ли она продать квартиру, погасить долг и остаться в плюсе.

Важно также учесть, что при продаже унаследованной квартиры в течение первых трех лет Мария должна будет заплатить подоходный налог. Он составит 13% стоимости.

Мария обращается к нотариусу, который смотрит сумму задолженности ее отца в бюро кредитных историй. Оказывается, он не выплатил 1,2 млн ₽ по потребительскому займу, а задолженность по кредитке составляет всего 30 000 ₽. Нотариус также выясняет рыночную стоимость квартиры — 2,5 млн ₽. Даже с учетом оплаты услуг нотариуса и оплаты НДФЛ Марии все равно выгодно стать наследницей. Она продаст квартиру и выплатит кредит досрочно. К тому же она официально трудоустроена, и позже сможет сделать налоговый вычет.

Пример 2. У Михаила умирает отец, у которого не очень много имущества: старый автомобиль и гараж. О долгах отца сын ничего не знает, но перед вступлением в наследство решает на всякий случай проверить его кредитную историю. Он выясняет, что перед смертью отец оформил кредит на 600 000 ₽, который не успел выплатить. За машину и гараж можно выручить не более 650 000 ₽. Сын решает, что не стоит наследовать отцу, чтобы не отвечать по его обязательствам.

Если у родителей несколько детей

Долговые обязательства должны передаваться пропорционально долям унаследованного имущества. Если три сына унаследуют квартиру и поделят ее поровну, то каждый будет обязан выплатить по трети от задолженности. Если сын наследует 70%, а остальные 30% — брат, то на сына переходит 70% обязательств, а на брата — 30%. Не получится повесить на брата половину задолженности.

Не все долговые обязательства переходят по наследству. За умершего не придется платить:

• задолженности по алиментам;

• штрафы (например, за нарушение ПДД);

• выплаты-компенсации третьим лицам (например, за причинения ущерба имуществу).

По закону детям переходят задолженности родителей по кредитам и микрозаймам. Если вы становитесь собственником квартиры, по которой усопший долго не оплачивал услуги ЖКХ, то будете обязаны платить по старым счетам.

Проценты, штрафы и пени, которые банк начислил при жизни усопшего, также переходят его наследникам.

У несовершеннолетнего есть законные представители — чаще всего это родители, но могут быть и другие опекуны. Именно они становятся наследниками до того момента, пока несовершеннолетнему не исполнится 18 лет. Законные представители обязаны платить задолженности усопшего, если такие имеются.

Чтобы несовершеннолетний отказался от наследования, требуется согласие органа опеки. С ним не возникает проблем в ситуациях, когда у умершего остались невыплаченные обязательства.

Чтобы не отвечать по чужим займам, нужно просто ничего не делать. Когда человек умирает, у его детей есть всего полгода, чтобы подать заявление о вступлении в наследство. Даже если вы указаны в завещании, никто не сможет повесить на вас чужие долговые обязательства.

Если вы не проверили кредитную историю усопшего и уже стали владельцем его имущества, вы обязаны выплачивать его задолженности. Если откажетесь отвечать перед банком, он будет вправе начать судебное разбирательство.

В таких ситуациях наследуемое имущество арестовывают — становятся невозможны любые операции с ним, включая продажу и смену собственника. Если имущество уже продано на момент начала разбирательства, могут арестовывать счета и применять другие меры.

Отвечать перед кредитором все равно придется. Но никто не может повесить на вас долговые обязательства, превышающие стоимость наследуемого имущества. Если усопший был должен 1 млн ₽, а вы получили 700 000 ₽, то заплатите только 700 000 ₽.

Банк может начислять только проценты — штрафы и неустойки копиться не могут. Но чтобы банк перестал штрафовать усопшего, он должен получить свидетельство о его смерти. Для этого нужно предоставить ему этот документ. Обратитесь в банк сразу, как только узнаете о наличии кредита. Возможно, вам удастся договориться и об остановке начисления процентов.

Если проценты все же продолжают копиться, а вы планируете унаследовать имущество усопшего, лучше начать выплачивать задолженность сразу, а не спустя полгода.

Единственный способ не отвечать перед кредитором — объявить себя банкротом. Это можно сделать только в том случае, если вы унаследовали квартиру, которая стала вашим единственным жильем. При этом вы должны действительно проживать в ней и иметь прописку. Никто не сможет забрать у вас квартиру, если в ней прописаны ваши несовершеннолетние дети.

Банкротство — сложная процедура, во время которой проверяется ваше имущество и доходы. Если суд выяснит, что вы зарабатываете достаточно, чтобы платить кредитору, вас не смогут объявить банкротом. Возможно, будут пересмотрены условия кредитования, уменьшен платеж, снижена ставка. Но отвечать все равно придется.

Если вы все же станете банкротом, то вам будет крайне сложно получить заем в ближайшие семь лет — именно столько хранятся записи в кредитной истории. Кроме того, у вас будут и другие ограничения — например, невозможность занимать руководящие посты на протяжении трех лет.

Есть две ситуации, в которых никто не сможет повесить на вас обязательства по выплатам:

• страховка. Если усопший успел застраховать свою жизнь, то обязанность платить по его счетам переходит страховой компании;

• наличие нескольких заемщиков. Если в договоре был не только титульный заемщик, но и созаемщик, он и будет отвечать перед кредитором.

Если заем был оформлен с поручительством, то какое-то время поручитель должен будет выплачивать задолженность. Как только вы вступите в права наследования, он будет вправе потребовать от вас компенсации ущерба. Но отвечать вы будете только в объеме, который не превышает стоимость унаследованного имущества.