Самозапрет на выдачу кредитов: что это такое и как оформить

1 марта 2025 года вступил в силу закон, позволяющий россиянам устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. По данным Минцифры России, в первые два дня с начала действия нововведений, возможностью запретить себе брать кредиты и займы воспользовались почти 1.7 млн человек. Средний возраст заявителей – 53 года. Чаще всего заявки подавали в Москве, Санкт-Петербурге и Московской области.

Позволяющий установить самозапрет закон (Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ) был принят, в первую очередь, в целях борьбы с мошенничеством. По данным Банка России, в 2024 году объем операций, проведенных без добровольного согласия клиентов банков, увеличился на 74,36% по сравнению с 2023 годом. Поэтому решение может оказаться актуальным, особенно для наиболее уязвимых к действиям мошенников категорий граждан.

Поговорим о том, как оформить самозапрет. Расскажем, как снять его, если заемщик передумал и все решил взять заем по собственной инициативе. Отметим возможные последствия установки запрета, а также узнаем, влияет ли он на кредитную историю заемщика.

Самозапрет – механизм, с помощью которого клиенты банков и МФО могут добровольно отказаться от оформления кредитов и займов на свое имя. Соответствующая отметка вносится в кредитную историю заемщика. Пока он не снимет ее, банки и микрофинансовые организации не могут одобрить заявку на кредит или заем.

Очевидно, почему граждан так интересует самозапрет: 2025 год уже изобилует свежими историями о мошенничестве в крупном размере. Во многих случаях злоумышленники вынуждают жертв оформлять кредиты и переводить деньги на «безопасные счета». Поэтому граждане стремятся обезопасить себя и близких.

Эксперты полагают, что самозапрет на кредиты также поможет взять под контроль собственные финансы гражданам, страдающим от импульсивных покупок. Речь идет о людях, которые подвержены влиянию рекламы и часто не могут отказать себе в объективно не самых нужных приобретениях. Запрет на выдачу кредита и необходимость прохождения процедуры его снятия даст им время остыть и еще раз подумать о целесообразности покупки.

С 1 марта 2025 года каждый гражданин может установить частичный или полный запрет на выдачу кредитов и займов на свое имя. После этого в его кредитной истории появится соответствующая отметка. При этом можно будет выбрать условия запрета:

• по типу кредитора – банки или микрофинансовые организации, либо оба варианта;

• по способу обращения – лично в офисе кредитора и дистанционно, либо только дистанционно.

Закон о самозапрете на выдачу кредитов обязывает банки и МФО проверять наличие соответствующих отметок в кредитной истории потенциального заемщика при рассмотрении каждой заявки. Если запрет установлен, то в предоставлении ссуды будет отказано.

Если же кредитор проигнорирует наличие ограничений, то такую сделку будет легко признать ничтожной. Поэтому нет сомнений в том, что банки и микрофинансовые организации будут проверять кредитные истории клиентов и отказывать в финансировании при наличии установленного ранее запрета.

Самозапрет на кредиты действует бессрочно. Однако его можно снять через «Госуслуги» или путем обращения в МФЦ. Эксперты также отмечают, что внесение отметки никак не сказывается на ранее оформленных кредитах и займах – установить запрет «задним числом», чтобы получить шанс на признание уже совершенных сделок ничтожными, невозможно.

Установить самозапрет можно на выдачу:

• потребительских кредитов;

• займов в МФО;

• кредитных карт.

Также граждане могут запретить себе подключение и использование овердрафта, при котором банки позволяют клиентам «уходить в минус» и тратить больше денег, чем есть на счету их дебетовой карты.

При этом нельзя будет запретить себе оформление:

• ипотеки;

• поручительств;

• автокредитов, предполагающих обеспечение в виде залога ТС;

• образовательных кредитов, при которых банк отправляет деньги напрямую в образовательные учреждения, не выдавая их «на руки» заемщику.

Запрет также не будет распространяться на использование уже выданных кредитных карт. В том числе, в случае перевыпуска «пластика». Чтобы запретить себе пользоваться ранее выданной кредиткой, клиенту банка нужно будет закрыть счет – то есть фактически отказаться от карты.

Установить запрет на оформление кредитов можно в МФЦ и на портале «Госуслуги». Второй вариант – наиболее актуальный. Все дело в том, что установить самозапрет через «Госуслуги» можно с 1 марта 2025 года. А вот во многих МФЦ функция окажется недоступной – услуга будет появляться постепенно в период с 1 марта по 31 августа 2025 года. Информацию стоит уточнять в региональных многофункциональных центрах. А чтобы не тратить на это время, можно установить запрет онлайн.

Как оформить самозапрет на «Госуслугах»:

1. Перейти на портал и пройти процедуру авторизации. Ваша учетная запись должна быть подтверждена.

2. В перечне услуг выбрать «Установление запрета на получение кредита».

3. Проверить предзаполненные данные – ФИО, серия и номер паспорта, а также ИНН должны быть актуальными.

4. Указать вид запрета – полный или частичный.

5. Выбрать кредиторов, на которые будут распространяться ограничения – банки, МФО или оба варианта.

6. Отметить метод кредитования, который нужно запретить – дистанционный, очный или оба варианта.

7. Подписать заявление электронной подписью и заполнить его.

При самозапрете на кредиты «Госуслуги» объективно являются наиболее простым способом установки ограничений. Но, если по каким-то причинам вы не можете воспользоваться сервисом, стоит обратиться в МФЦ, предоставляющий соответствующую услугу. При себе необходимо иметь паспорт, ИНН и СНИЛС.

Теперь, когда мы разобрались с тем, как сделать самозапрет на кредиты и займы, настало время поговорить о способах его снятия в дальнейшем. Ограничения действуют бессрочно. Единственный способ убрать соответствующую отметку в кредитной истории – снять запрет.

Это можно сделать через «Госуслуги», но только в том случае, если у гражданина есть УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись) или УНЭП «Госключ». Если их нет, то варианта всего два: оформлять усиленные электронные подписи или искать МФЦ, в которых уже предоставляются услуги по снятию самозапретов на выдачу кредита.

Сведения передаются в бюро кредитных историй в тот же день при их отправке до 22-00, либо на следующий день, если данные были отправлены позже. Снятие блокировки при этом производится на второй календарный день после отправки данных в бюро кредитных историй.

Почему вводится двухдневный «период охлаждения»? Это позволяет:

• не допустить одновременного снятия запрета и получения кредита;

• помочь заемщику принять осознанное решение;

• снизить риск снятия блокировки людьми, находящимися под влиянием мошенников.

Период охлаждения актуален при снятии запрета через «Госуслуги» и МФЦ. Данные об этом передаются в бюро кредитных историй, откуда их могут получать банки и МФО. Сведения может запросить и сам гражданин. Например, чтобы убедиться в отсутствии ограничений, если он планирует осознанно оформить кредит.

Нет. Исключение составляют только кредиты, на получение которых невозможно установить запрет в соответствии с действующим законодательством. То есть на ипотеку, образовательные кредиты и автокредиты с залогом транспортного средства. Период охлаждения также не будет распространяться на поручительство.

Эксперты отмечают, что установка ограничений не может повлиять на кредитный рейтинг заемщика. Более того, самозапретом можно пользоваться неограниченное количество раз. То есть включать его в период, когда вы не планируете обращаться к кредиторам, чтобы минимизировать риск стать жертвой мошенников, и отключать при реальной потребности в финансировании.

Неудобства могут быть связаны только с ситуациями, при которых граждане забудут об установленных ограничениях. Тогда при подаче заявке на кредит или заем они гарантированно получат отказ. Придется потратить время на снятие запрета – не забывайте о действующем периоде охлаждения. Поэтому проверять данные стоит заблаговременно.

Самозапрет – достаточно эффективный способ защиты от действий злоумышленников. Однако даже в совокупности с введенным ранее «периодом охлаждения» при выдаче кредитов он не способен на 100% исключить риски мошенничества. Важно использовать все доступные способы защиты, чтобы обезопасить себя и своих близких.

Какие еще инструменты можно использовать:

1. Ограничить проведение дистанционных операций в банках, услугами которых пользуется гражданин. Это особенно актуально для пожилых людей, которые не знают обо всех возможностях онлайн-банкинга.

2. Использовать «защитные» сервисы – например, некоторые банки предоставляют клиентом возможность подключить опцию проверки операций доверенными лицами. Пример: клиентка банка не может совершить перевод на сумму больше 100 тыс. руб. без одобрения транзакции ее дочерью.

3. Регулярно запрашивать данные из бюро кредитных историй – некоторые сервисы позволяют получать уведомления о любых внесенных изменениях в режиме онлайн. Ими стоит пользоваться, чтобы точно знать, что злоумышленники не пытаются оформить кредит на ваше имя.

Эксперты также отмечают значимость «финансовой гигиены». Важно соблюдать базовые правила конфиденциальности: не сообщать посторонним данные банковской карты и коды из СМС-сообщений от банков, портала «Госуслуг», других сервисов организаций. Осторожно проводить платежи в интернете, убеждаясь в надежности сайта, сервиса или приложения. Своевременно перевыпускать карты, данные которых скомпрометированы.

Важно: только соблюдение всех мер предосторожности может уберечь вас от действий злоумышленников. Пользуйтесь актуальными инструментами не для того, чтобы отказываться от потенциально выгодных банковских продуктов, а для того, чтобы рационально защищать себя и близких от противоправных действий третьих лиц.

Если вы приняли взвешенное решение об оформлении кредита – обратите внимание на предложения Банка Синара. Наши клиенты могут получить до 3 млн руб. на срок до 5 лет. А еще они могут вернуть все начисленные проценты после погашения кредита – достаточно лишь выполнить несложные условия специального предложения.

Ознакомьтесь с условиями здесь и оставьте онлайн-заявку на кредит, чтобы получить предварительное решение уже через несколько минут!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.