В чем разница между кредитом и кредитной картой

Кредитка и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта. В этой статье мы рассказываем, в чем они похожи и чем отличаются друг от друга. Также постараемся ответить на вопрос, что же все-таки лучше — потребительский кредит или кредитная карта. Спойлер: все зависит от конкретной ситуации.

Мы будем сравнивать кредитку с классическим нецелевым займом, который выдается без обеспечения. Мы не рассматриваем здесь ипотеки и автокредиты, так как они не соответствуют этим критериям.

Чтобы продемонстрировать разницу, сначала дадим определение продуктов, затем сравним их по ключевым параметрам — максимальной сумме, сроку, процентной ставке, особенностях использования лимита и некоторым другим.

Определения

Кредит — это ссуда, которую кредитор (банк) выдает заемщику на определенных условиях. Эти условия заранее прописываются в договоре. Заемщик обязуется возвращать задолженность по графику и полностью рассчитаться с кредитором не позднее установленного срока.

Кредитная карта — платежное средство, привязанное к банковскому счету, который открыт на имя заемщика. Эта карточка отличается от дебетовой тем, что на ней лежат не личные деньги клиента, а средства банка. У заемщика есть доступ к этому лимиту, а также возможность вносить на счет собственные средства сверх лимита. Порядок возврата средств чуть сложнее — об этом подробнее поговорим в следующих пунктах.

Сумма

В среднем максимальная сумма займа больше, чем лимит по карточке. Например, в Банке Синара можно получить до 3 млн ₽ наличными, в рамках потребительского кредитования, а максимальная сумма по кредитной карте — 700 000 ₽.

Проценты

Карточкой можно пользоваться и вообще не платить процентов. Для этого нужно полностью погашать задолженность до окончания льготного периода, который в среднем длится 50−55 дней. В Банке Синара он достигает 56 дней. Если вы выходите за пределы льготного периода, начинают копиться проценты — но не на весь лимит, а только на потраченную сумму. В среднем они выше, чем в рамках обычного потребительского кредитования.

Отличие займов в том, что по ним отсутствует льготный период — проценты начисляются с первого дня. То есть невозможно пользоваться средствами банка бесплатно. Но существуют способы значительно сократить переплаты. Банк Синара предлагает сервисный пакет «Управляй легко», который позволяет снизить ставку до 0% при соблюдении всех условий. Пакет необходимо подключить при подписании договора кредитования. Чтобы получить гарантию ставки 0%, нужно:

• оформить заем на срок от 4 до 5 лет;

• не использовать досрочное погашение в течение 4 лет;

• не допускать просрочек;

• активно пользоваться Той самой картой Банка Синара — каждый месяц совершать от 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽.

После погашения по графику подайте заявку в банк на перерасчет процентов. Если все условия выполнены, мы вернем вам все выплаченные проценты.

Сервисный пакет «Управляй легко» позволяет не только уменьшать ставку, но и гибко управлять условиями займа. Вы можете ежемесячно изменять дату платежа при условии предварительного уведомления, а также пропускать платеж раз в год. Пакет оформляется за комиссию, которая считается индивидуально в зависимости от суммы займа и других условий кредитования.

Срок кредитования

При оформлении займа устанавливается конкретный срок кредитования, который может сокращаться при досрочном погашении или увеличиваться при изменении условий — например, при пропуске платежа в рамках сервисного пакета «Управляй легко».

Карточка отличается тем, что по ней отсутствует заранее установленный срок кредитования. Вы можете пользоваться ей условно бесконечно, а если закончится срок обслуживания конкретного пластика, его можно перевыпустить. Он будет привязан к тому же счету, и условия не изменятся.

Клиент может закрыть карточку в любое время при условии, что по ней отсутствует задолженность.

График платежей

По займам есть заранее известный график платежей, в котором прописаны все суммы и даты. Если вы пропускаете платеж или переносите дату, график перестраивается. Это понятная система, в которой сложно запутаться.

У карточек есть существенное отличие. Так как сумма задолженности заранее неизвестна, размер платежа считается отдельно для каждого месяца. Вы получаете выписку, в которой указана сумма минимального платежа, а также общая сумма задолженности, которую нужно закрыть для возобновления льготного периода.

Возобновляемость

Заем выдается один раз. Чтобы получить его снова, нужно опять подавать заявку и подписывать новый договор на новых условиях.

Лимит карточки можно использовать многократно. Пока на ней есть средства, вы можете расплачиваться ей в магазинах, совершать переводы и даже снимать наличные.

Бонусы

Кредитки отличаются тем, что по ним можно получать бонусы за покупки. Карта «Да» Банка Синара позволяет возвращать баллами до 15% за покупки в любимой категории, 1% — за все остальные покупки. Как только вы потрите 1000 ₽, банк подарит вам 200 приветственных баллов, а далее вы сможете зарабатывать до 5000 баллов ежемесячно (1 балл = 1 ₽). Баллы можно тратить на компенсацию покупок за предыдущий месяц. При этом обслуживание бесплатно, если вы каждый месяц тратите от 5000 ₽. Таким образом, кредиткой можно не только пользоваться без процентов, но и получать значительную выгоду.

По традиционным займам такие бонусы отсутствуют.

Что общего у продуктов

Главная общая черта — это возможность использовать заемные средства. Но в условиях использования есть ощутимая разница, поэтому каждый продукт имеет свои плюсы и минусы. О них поговорим в двух следующих разделах.

Преимуществами продукта являются:

• льготный период, который позволяет вообще не платить процентов;

• возобновляемый лимит: средства всегда под рукой, не нужно заново оформлять договор, если срочно понадобились деньги;

• начисление процентов только на сумму задолженности, а не на весь лимит;

• выгодные покупки благодаря кешбэку;

• простое оформление и быстрое рассмотрение заявки. В Банке Синара можно получить лимит до 300 000 ₽ без справки о доходах.

Недостатки карточек:

• более высокие процентные ставки при выходе за пределы льготного периода;

• отсутствие фиксированного платежа, из-за чего могут возникнуть сложности при планировании бюджета;

• небольшой кредитный лимит в сравнении с суммами займов;

• сложные условия кредитования, в которых можно запутаться без предварительной подготовки;

• платное обслуживание по некоторым программам или при несоблюдении условий бесплатного обслуживания;

• не очень выгодные условия при снятии наличных и переводах.

Если вы расплачиваетесь карточкой в магазинах и интернет-магазинах, действует льготный период и отсутствуют комиссии. За снятие наличных взимаются комиссии и действуют повышенные ставки. Чтобы кредитка оставалась выгодной, рекомендуется использовать ее только для безналичной оплаты.

Заранее разберитесь в условиях кредитования. Узнайте, когда начинается льготный период, на какие операции распространяется и в какие даты его нужно закрывать. Используйте СМС-информирование, чтобы не допускать просрочек и не платить штрафов. Если вам не все понятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка.

К преимуществам продукта относятся:

• возможность взять крупную сумму;

• понятный график платежей, который позволяет планировать бюджет;

• полностью бесплатное открытие и обслуживание счета;

• более низкие процентные ставки;

• отсутствие комиссий и повышенных процентов за выдачу наличных.

Недостатки:

• отсутствие льготного периода;

• начисление процентов на всю сумму задолженности;

• однократное использование лимита;

• отсутствие бонусов за покупки.

Если правильно выбрать программу, можно оформить заем на длительный срок и обогнать инфляцию за счет выгодной процентной ставки. Один из вариантов — сервисный пакет «Управляй легко», о котором мы писали выше.

Выбор зависит от конкретной ситуации. Карточку стоит оформлять в следующих случаях:

• если вы часто совершаете небольшие спонтанные покупки и можете возвращать их стоимость до конца льготного периода;

• если вам часто нужны деньги до зарплаты — можно перестать занимать у знакомых;

• если у вас плохая кредитная история (КИ), и вы начинаете над ней работать: вы можете оформить карточку с небольшим лимитом и пользоваться ей бесплатно. Это выгоднее, чем оформлять небольшой заем, ведь с плохой КИ часто предлагают очень высокие процентные ставки;

• если вы хотите зарабатывать на кешбэке, а по дебетовым карточкам не такие привлекательные программы;

• если планируете начать вкладывать средства, но вам не хватает своих накоплений. Выберите вклад с гибким управлением и ежемесячной капитализацией процентов или накопительный счет — например, «Активный доход» или «Курс на мечту». Положите на него все сбережения и ту часть зарплаты, которую обычно тратите на покупки. Расплачивайтесь кредиткой в течение месяца, а затем погасите задолженность с вклада или накопительного счета. В следующий месяц поступите таким же образом. Постепенно ваши накопления будут увеличиваться, и вы сможете рассмотреть дополнительные варианты инвестиций.

Займы подходят в ситуациях, когда вам нужна большая сумма на длительный срок — например, вы планируете сделать ремонт, получить образование, отправиться в путешествие, купить дорогую, но незаменимую технику.

Что лучше — кредит или кредитная карта — не совсем корректная постановка вопроса. Эти продукты не исключают, а дополняют друг друга, ведь отличаются цели их использования. Займы нужны для крупных целенаправленных покупок, а карточки больше подходят для небольших и спонтанных.

Вот список ситуаций, в которых оформление займа может иметь негативные последствия:

1. Частые финансовые трудности. Если у вас есть сложности с планированием бюджета, и из-за этого постоянно приходится занимать, не стоит увеличивать финансовую нагрузку. Заемные средства могут закончиться раньше, чем вы заметите. Следует сначала научиться планировать бюджет. В этом может помочь кредитка с небольшим лимитом, но использовать ее нужно очень осторожно — только для обязательных трат и с обязательным погашением до конца льготного периода.

2. Высокая закредитованность. Когда нечем платить по текущим займам, оформление нового может показаться хорошим решением. Но это заблуждение. С высокой закредитованностью высок риск отказа по заявке, а даже в случае одобрения вам могут предложить высокую ставку. Лучше воспользуйтесь рефинансированием — объедините все займы в один с уменьшением ежемесячного платежа.

3. Нецелесообразные покупки. Не стоит использовать заемные средства для покупки нового смартфона, если старому едва исполнился год. Старайтесь прибегать к кредитованию только в ситуациях, когда траты невозможно отложить, или они являются инвестицией в будущее. Примеры таких трат: образование, покупка ноутбука с лучшими характеристиками для работы в сложных редакторах.

Это зависит от суммы (или лимита), а не от конкретного продукта. Если вам нужно больше 300 000 ₽, нужно подготовить справку о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка. Требования к заемщику в Банке Синара:

• возраст от 23 до 80 лет;

• российское гражданство;

• стаж от 3 месяцев на текущем месте работы;

• регистрация и фактическое проживание в регионе присутствия Банка Синара.

Новому заемщику, у которого совсем нет опыта в кредитовании, проще будет получить карточку с минимальным лимитом. Ее грамотное использование — положительная запись в КИ. В дальнейшем это поможет получать займы с высокой вероятностью одобрения и на хороших условиях.