error error
В чем разница между кредитом и кредитной картой | Блог Банка Синара
Установите мобильное приложение
В чем разница между кредитом и кредитной картой В чем разница между кредитом и кредитной картой
Кредиты

В чем разница между кредитом и кредитной картой

просмотров
Время чтения статьи 12 минут

Кредитка и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта. В этой статье мы рассказываем, в чем они похожи и чем отличаются друг от друга. Также постараемся ответить на вопрос, что же все-таки лучше — потребительский кредит или кредитная карта. Спойлер: все зависит от конкретной ситуации.

Мы будем сравнивать кредитку с классическим нецелевым займом, который выдается без обеспечения. Мы не рассматриваем здесь ипотеки и автокредиты, так как они не соответствуют этим критериям.

Чтобы продемонстрировать разницу, сначала дадим определение продуктов, затем сравним их по ключевым параметрам — максимальной сумме, сроку, процентной ставке, особенностях использования лимита и некоторым другим.

Кредит — это ссуда, которую кредитор (банк) выдает заемщику на определенных условиях. Эти условия заранее прописываются в договоре. Заемщик обязуется возвращать задолженность по графику и полностью рассчитаться с кредитором не позднее установленного срока.

Кредитная карта — платежное средство, привязанное к банковскому счету, который открыт на имя заемщика. Эта карточка отличается от дебетовой тем, что на ней лежат не личные деньги клиента, а средства банка. У заемщика есть доступ к этому лимиту, а также возможность вносить на счет собственные средства сверх лимита. Порядок возврата средств чуть сложнее — об этом подробнее поговорим в следующих пунктах.

В среднем максимальная сумма займа больше, чем лимит по карточке. Например, в Банке Синара можно получить до 3 млн ₽ наличными, в рамках потребительского кредитования, а максимальная сумма по кредитной карте — 700 000 ₽.

Карточкой можно пользоваться и вообще не платить процентов. Для этого нужно полностью погашать задолженность до окончания льготного периода, который в среднем длится 50−55 дней. В Банке Синара он достигает 56 дней. Если вы выходите за пределы льготного периода, начинают копиться проценты — но не на весь лимит, а только на потраченную сумму. В среднем они выше, чем в рамках обычного потребительского кредитования.

Отличие займов в том, что по ним отсутствует льготный период — проценты начисляются с первого дня. То есть невозможно пользоваться средствами банка бесплатно. Но существуют способы значительно сократить переплаты. Банк Синара предлагает сервисный пакет «Управляй легко», который позволяет снизить ставку до 0% при соблюдении всех условий. Пакет необходимо подключить при подписании договора кредитования. Чтобы получить гарантию ставки 0%, нужно:

  • оформить заем на срок от 4 до 5 лет;

  • не использовать досрочное погашение в течение 4 лет;

  • не допускать просрочек;

  • активно пользоваться Той самой картой Банка Синара — каждый месяц совершать от 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽.

После погашения по графику подайте заявку в банк на перерасчет процентов. Если все условия выполнены, мы вернем вам все выплаченные проценты.

Сервисный пакет «Управляй легко» позволяет не только уменьшать ставку, но и гибко управлять условиями займа. Вы можете ежемесячно изменять дату платежа при условии предварительного уведомления, а также пропускать платеж раз в год. Пакет оформляется за комиссию, которая считается индивидуально в зависимости от суммы займа и других условий кредитования.

При оформлении займа устанавливается конкретный срок кредитования, который может сокращаться при досрочном погашении или увеличиваться при изменении условий — например, при пропуске платежа в рамках сервисного пакета «Управляй легко».

Карточка отличается тем, что по ней отсутствует заранее установленный срок кредитования. Вы можете пользоваться ей условно бесконечно, а если закончится срок обслуживания конкретного пластика, его можно перевыпустить. Он будет привязан к тому же счету, и условия не изменятся.

Клиент может закрыть карточку в любое время при условии, что по ней отсутствует задолженность.

По займам есть заранее известный график платежей, в котором прописаны все суммы и даты. Если вы пропускаете платеж или переносите дату, график перестраивается. Это понятная система, в которой сложно запутаться.

У карточек есть существенное отличие. Так как сумма задолженности заранее неизвестна, размер платежа считается отдельно для каждого месяца. Вы получаете выписку, в которой указана сумма минимального платежа, а также общая сумма задолженности, которую нужно закрыть для возобновления льготного периода.

Заем выдается один раз. Чтобы получить его снова, нужно опять подавать заявку и подписывать новый договор на новых условиях.

Лимит карточки можно использовать многократно. Пока на ней есть средства, вы можете расплачиваться ей в магазинах, совершать переводы и даже снимать наличные.

Кредитки отличаются тем, что по ним можно получать бонусы за покупки. Карта «Да» Банка Синара позволяет возвращать баллами до 15% за покупки в любимой категории, 1% — за все остальные покупки. Как только вы потрите 1000 ₽, банк подарит вам 200 приветственных баллов, а далее вы сможете зарабатывать до 5000 баллов ежемесячно (1 балл = 1 ₽). Баллы можно тратить на компенсацию покупок за предыдущий месяц. При этом обслуживание бесплатно, если вы каждый месяц тратите от 5000 ₽. Таким образом, кредиткой можно не только пользоваться без процентов, но и получать значительную выгоду.

По традиционным займам такие бонусы отсутствуют.

Главная общая черта — это возможность использовать заемные средства. Но в условиях использования есть ощутимая разница, поэтому каждый продукт имеет свои плюсы и минусы. О них поговорим в двух следующих разделах.

Преимуществами продукта являются:

  • льготный период, который позволяет вообще не платить процентов;

  • возобновляемый лимит: средства всегда под рукой, не нужно заново оформлять договор, если срочно понадобились деньги;

  • начисление процентов только на сумму задолженности, а не на весь лимит;

  • выгодные покупки благодаря кешбэку;

  • простое оформление и быстрое рассмотрение заявки. В Банке Синара можно получить лимит до 300 000 ₽ без справки о доходах.

Недостатки карточек:

  • более высокие процентные ставки при выходе за пределы льготного периода;

  • отсутствие фиксированного платежа, из-за чего могут возникнуть сложности при планировании бюджета;

  • небольшой кредитный лимит в сравнении с суммами займов;

  • сложные условия кредитования, в которых можно запутаться без предварительной подготовки;

  • платное обслуживание по некоторым программам или при несоблюдении условий бесплатного обслуживания;

  • не очень выгодные условия при снятии наличных и переводах.

Если вы расплачиваетесь карточкой в магазинах и интернет-магазинах, действует льготный период и отсутствуют комиссии. За снятие наличных взимаются комиссии и действуют повышенные ставки. Чтобы кредитка оставалась выгодной, рекомендуется использовать ее только для безналичной оплаты.

Заранее разберитесь в условиях кредитования. Узнайте, когда начинается льготный период, на какие операции распространяется и в какие даты его нужно закрывать. Используйте СМС-информирование, чтобы не допускать просрочек и не платить штрафов. Если вам не все понятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка.

К преимуществам продукта относятся:

  • возможность взять крупную сумму;

  • понятный график платежей, который позволяет планировать бюджет;

  • полностью бесплатное открытие и обслуживание счета;

  • более низкие процентные ставки;

  • отсутствие комиссий и повышенных процентов за выдачу наличных.

Недостатки:

  • отсутствие льготного периода;

  • начисление процентов на всю сумму задолженности;

  • однократное использование лимита;

  • отсутствие бонусов за покупки.

Если правильно выбрать программу, можно оформить заем на длительный срок и обогнать инфляцию за счет выгодной процентной ставки. Один из вариантов — сервисный пакет «Управляй легко», о котором мы писали выше.

Выбор зависит от конкретной ситуации. Карточку стоит оформлять в следующих случаях:

  • если вы часто совершаете небольшие спонтанные покупки и можете возвращать их стоимость до конца льготного периода;

  • если вам часто нужны деньги до зарплаты — можно перестать занимать у знакомых;

  • если у вас плохая кредитная история (КИ), и вы начинаете над ней работать: вы можете оформить карточку с небольшим лимитом и пользоваться ей бесплатно. Это выгоднее, чем оформлять небольшой заем, ведь с плохой КИ часто предлагают очень высокие процентные ставки;

  • если вы хотите зарабатывать на кешбэке, а по дебетовым карточкам не такие привлекательные программы;

  • если планируете начать вкладывать средства, но вам не хватает своих накоплений. Выберите вклад с гибким управлением и ежемесячной капитализацией процентов или накопительный счет — например, «Активный доход» или «Курс на мечту». Положите на него все сбережения и ту часть зарплаты, которую обычно тратите на покупки. Расплачивайтесь кредиткой в течение месяца, а затем погасите задолженность с вклада или накопительного счета. В следующий месяц поступите таким же образом. Постепенно ваши накопления будут увеличиваться, и вы сможете рассмотреть дополнительные варианты инвестиций.

Займы подходят в ситуациях, когда вам нужна большая сумма на длительный срок — например, вы планируете сделать ремонт, получить образование, отправиться в путешествие, купить дорогую, но незаменимую технику.

Что лучше — кредит или кредитная карта — не совсем корректная постановка вопроса. Эти продукты не исключают, а дополняют друг друга, ведь отличаются цели их использования. Займы нужны для крупных целенаправленных покупок, а карточки больше подходят для небольших и спонтанных.

Вот список ситуаций, в которых оформление займа может иметь негативные последствия:

  1. Частые финансовые трудности. Если у вас есть сложности с планированием бюджета, и из-за этого постоянно приходится занимать, не стоит увеличивать финансовую нагрузку. Заемные средства могут закончиться раньше, чем вы заметите. Следует сначала научиться планировать бюджет. В этом может помочь кредитка с небольшим лимитом, но использовать ее нужно очень осторожно — только для обязательных трат и с обязательным погашением до конца льготного периода.

  2. Высокая закредитованность. Когда нечем платить по текущим займам, оформление нового может показаться хорошим решением. Но это заблуждение. С высокой закредитованностью высок риск отказа по заявке, а даже в случае одобрения вам могут предложить высокую ставку. Лучше воспользуйтесь рефинансированием — объедините все займы в один с уменьшением ежемесячного платежа.

  3. Нецелесообразные покупки. Не стоит использовать заемные средства для покупки нового смартфона, если старому едва исполнился год. Старайтесь прибегать к кредитованию только в ситуациях, когда траты невозможно отложить, или они являются инвестицией в будущее. Примеры таких трат: образование, покупка ноутбука с лучшими характеристиками для работы в сложных редакторах.

Это зависит от суммы (или лимита), а не от конкретного продукта. Если вам нужно больше 300 000 ₽, нужно подготовить справку о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка. Требования к заемщику в Банке Синара:

  • возраст от 23 до 80 лет;

  • российское гражданство;

  • стаж от 3 месяцев на текущем месте работы;

  • регистрация и фактическое проживание в регионе присутствия Банка Синара.

Новому заемщику, у которого совсем нет опыта в кредитовании, проще будет получить карточку с минимальным лимитом. Ее грамотное использование — положительная запись в КИ. В дальнейшем это поможет получать займы с высокой вероятностью одобрения и на хороших условиях.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.

Кpедит на любые цели

Рассчитайте кредит
Сумма кредита
от 51 000 ₽
до 4.2 млн. ₽
Срок кредита
Срок кредита
5 лет
Ежемесячный платеж
9 987 ₽
Получить деньги
Расчет носит информационно-справочный характер

Другое по теме

Ваш город:
Москва?
Банк Синара защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Далее Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
В чем разница между кредитом и кредитной картой | Блог Банка Синара
Синара Банк, 620026 Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75 Россия 8 (343) 355-75-75 8-800-1000-600 8 (343) 251-42-22 Логотип