Что будет, если взять кредит при наличии самозапрета

С 1 марта 2025 года у россиян появилась возможность устанавливать самозапрет на кредиты. Фактически этот механизм позволил гражданам запрещать самим себе получать деньги в банках и МФО. На практике мера позволяет исключить оформление кредитов и займов на человека без его ведома и становится достаточно эффективной в борьбе с мошенниками.

Но у некоторых заемщиков возникает вопрос: если стоит самозапрет на кредит, но получить деньги в банке или МФО все-таки удается, то нужно ли в этом случае возвращать долг? Ведь закон фактически запрещает финансовым организациям выдавать деньги человека, запретившему это в установленном нормативами порядке.

Поговорим о том, что будет, если банк или МФО все же проигнорируют установленный заемщиком самозапрет и выдадут его кредит или займ.

После того, как в законную силу вступил Федеральный закон от 26.02.2024 №31-ФЗ, у россиян появилась возможность запретить банкам и МФО выдавать себе кредиты и займы. Установить самозапрет на Госуслугах или в МФЦ можно бесплатно. Там же можно снять его, однако потребуется пройти «период охлаждения», чтобы вновь получить возможность обратиться к кредиторам за деньгами.

Установленный запрет может быть полным или частичным. Он может касаться только банков или микрофинансовых организаций, может ограничивать очное или дистанционное получение кредита. Полный запрет предполагает ограничение оформления кредитов и займов любыми способами.

При этом самозапрет не распространяется на:

• ипотеку;

• кредит под залог автомобиля;

• кредит на образование с господдержкой.

Оформление этих ссуд при наличии активного самозапрета возможно – оно не противоречит действующим нормативам. Также продолжают действовать договоры на использование кредитных карт. То есть в случае установления самозапрета клиент банка может продолжать пользоваться кредиткой – это легально.

Установить самозапрет проще всего на портале Госуслуг. С 1 сентября 2025 года у всех граждан России также появится возможность инициировать процедуру при обращении в МФЦ. Самозапрет будет установлен в тот же день, если соответствующее заявление будет отправлено до 22-00 по московскому времени. Отметка о наличии ограничений появится в кредитной истории. После этого банки и МФО даже при всем желании не смогут выдать заемщику кредит или займ.

Установленный самозапрет не исключает возможность обращения человека в банк или МФО. Он может получать от них соответствующие предложения – в том числе, индивидуальные. В этом нет ничего противозаконного. Банки также могут формировать специальные предложения для клиентов, которые ограничили себя в возможности брать кредиты.

Однако при рассмотрении заявки, банки и МФО обязаны проверять кредитную историю потенциального заемщика. Если они видят отметку об установленном самозапрете, то должны отказать заемщику в одобрении заявки. Однако важную роль здесь будет играть то, в чем именно себя ограничил заемщик. Если он, например, запретил себе только получение займов в МФО, то ничто не помещает ему получить кредит в банке.

Так как Банк России уже довольно давно обязал банки и микрофинансовые организации проверять кредитную историю заемщиков, ситуаций, при которых они игнорируют установленные ограничения, возникать не должно. Но если такая ситуация все же случится, то тогда организация нарушит закон. По логике она не будет иметь права требовать от клиента погашения долга.

Сам заемщик при этом может подать заявление с требованием аннулировать выданный кредит или займ. Тогда банки и МФО будут обязаны удалить соответствующие записи из кредитной истории клиента в течение 10 рабочих дней.

Гипотетическую ситуацию, при которой выдача кредита при активном самозапрете все же произошла, уже рассматривал Банк России. Регулятор предположил, что заемщик получил деньги, потом в течение какого-то времени выплачивал кредит, после чего подал в банк заявление об аннулировании договора. Ошибку признали, долг аннулировали. Но было не до конца ясно, должен ли кредитор вернуть клиенту деньги, уже выплаченные им по кредиту.

Банк России отметил, что такой спор должен решаться в суде. Не исключено, что последний подтвердит право последнего на возврат денег, выплаченных по ошибочно выданному кредиту.

Договоры о предоставлении кредитов и займов признаются заключенными после передачи денег. Если банки или МФО выдают их при наличии активного самозапрета, то тогда договоры должны быть аннулированы по соответствующему требованию заемщика.

Юристы пока не приходят к консенсусу в вопросе о том, могут ли считаться такие случаи неосновательным обогащением. В теории наличие самозапрета не позволяет организациям заключать договоры на предоставление кредитов и займов. Поэтому банки и МФО могут инициировать признание сделки недействительной. Если это происходит, то заемщик должен вернуть полученные деньги. В случае отказа сделать это, по логике, возникает неосновательное обогащение.

Однако заемщик не виноват, что кредитор фактически нарушил закон, заключил договор и перевел деньги. Закон говорит о том, что финансовые организации не могут требовать от клиентов исполнения обязательств по таким кредитам.

Пока сложно однозначно утверждать, могут ли такие случаи быть признаны неосновательным обогащением. Эксперты полагают, что здесь недостает судебной практики. Если кредиторы действительно будут игнорировать самозапреты, то она наверняка сформируется. Тогда, вероятно, Верховный суд разъяснит порядок применения конкретных норм закона в сложившихся ситуациях.

В теории банкам и МФО достаточно сложно не заметить действующего самозапрета в кредитной истории заемщика. Но нельзя исключать, что последнему все же удастся каким-то образом ввести организацию в заблуждение и получить деньги. В этой ситуации эксперты не рекомендуют спешить тратить их, так как кредитор вполне может обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве.

Правоохранительные органы проведут проверку. Уже сам факт того, что заемщик не тратил деньги в этой ситуации сможет указать на его добросовестность. Тогда вероятность возбуждения уголовного дела будет стремиться к нулю.

Важно понимать, что сам факт попытки оформления кредита при наличии активного самозапрета не имеет признаков мошенничества. Однако заемщик может предоставить поддельные документы или ввести кредитора в заблуждение какими-то другими способами. Тогда вероятно, что его все же привлекут к ответственности. Ведь возможно именно по этой причине банк или МФО не смогли установить наличие активного самозапрета.

На данный момент релевантной судебной практики также не существует. Поэтому пока рано говорить о том, насколько велик риск возбуждения уголовных дел о мошенничестве по факту оформления кредитов с установленными заемщиками ограничений. Юристы больше склоняются к мнению о том, что признаков преступления здесь нет. Но не исключают, что в таких ситуациях банки все же будут обращаться в полицию, чтобы мотивировать клиентов вернуть деньги.

Банк Синара предоставляет выгодные кредиты в полном соответствии с действующим законодательством. А еще мы стремимся к максимальному проценту одобрения и удерживаем выгодные ставки. Наши клиенты могут получить кредит под залог квартиры на сумму до 10 млн руб. и на срок до 15. При этом все дополнительные расходы на оформление и регистрацию залога мы возьмем на себя.

Подберите оптимальную программу кредитования здесь и оставьте заявку онлайн, чтобы получить предварительное решение уже через несколько минут!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.