Что такое депозит и чем отличается от вклада в банке

Банковский депозит — это термин, которым часто называют денежные вклады. Но в действительности это более объемное понятие. В этой статье разбираемся в его тонкостях.

Название восходит к латинскому слову depositum, которое переводится как «вещь на хранении». Современное значение близко к оригиналу. Депозит — это любые ценные активы, которые физические и юридические лица передают на хранение финансовой организации. Говоря простыми словами, все, что вы храните в банке, — это депозиты.

При этом клиент необязательно получает доход с депозитного счета или ячейки. В случае с хранением денег и драгоценных металлов вкладчик действительно зарабатывает. Но есть варианты, при которых клиент, наоборот, платит кредитной организации, например за аренду ячейки.

Мы разобрались, что такое депозит, и по его определению ясно, что вклад относится к депозитным продуктам. Простыми словами, любой вклад — это депозит, но обратное верно не всегда. На вкладе можно хранить только деньги, но не другие ценности — драгоценные металлы, ценные бумаги, сертификаты и прочее.

В нюансах есть и другие отличия:

• по вкладу клиент всегда получает доход, а многие другие депозитные продукты предполагают нулевую или даже отрицательную доходность;

• все банковские вклады застрахованы государством на сумму 1,4 млн ₽. Если вы храните средства на металлических счетах, государственной гарантии нет. Она также не распространяется на содержимое банковских ячеек;

• простой вклад нельзя использовать для обеспечения сделки, хотя другие депозиты в банке для этого подходят. Например, вы можете продать квартиру по такой схеме: покупатель кладет деньги в банковскую ячейку и хранит там до тех пор, пока не получит право собственности. При этом проценты на эти деньги не начисляются — кредитная организация просто гарантирует их сохранность. Как только сделка завершится, вы сможете забрать всю сумму из ячейки.

Все банковские депозиты можно разделить на группы в зависимости от формы, условий, сроков хранения и субъектов правовых отношений. О каждой классификации стоит поговорить отдельно.

По форме хранения

Существует пять основных форм депозитного хранения:

1. Денежные вклады. На них можно держать средства в рублях или иностранной валюте. Доходность рублевых вкладов в среднем выше, чем валютных. Даже если срок договора по вкладу истекает, а клиент не снимает деньги, на них продолжает начисляться минимальный процент по ставке 0,1% годовых.

2. Обезличенные металлические счета. Это способ владения драгоценными металлами без их физического воплощения. Простыми словами, вы покупаете не сам металл, а его электронный образ, некий эквивалент. При этом ваши накопления привязаны к стоимости металла, и вы можете получать стабильный доход.

3. Драгоценные металлы в физическом воплощении. Их можно купить у самой кредитной организации и сдать на хранение.

4. Сберегательные сертификаты. Финансовая организация выдает сертификат, который подтверждает ваше право на получение прибыли в виде процентов. Простыми словами, сберегательный сертификат — это облигация, выпущенная банком.

5. Депозитные ячейки. Это сейф, в котором вы можете хранить абсолютно любые ценности. В таком случае доход не начисляется, а держатель ячейки платит за аренду. Некоторым клиентам финансовые организации предлагают бесплатные ячейки, но это исключение.

По условиям

Главное условие, на которое нужно обращать внимание, — это доходность. По вкладам и сберегательным сертификатам она обычно установлена заранее, но в некоторых случаях на процент влияет положение дел на рынке.

Обезличенные металлические счета также позволяют получать доход, но он зависит от колебания цен на рынке драгоценных металлов. Это значит, что от самой кредитной организации вы не получаете денег, а зачастую даже платите комиссию за обслуживание и совершение сделок.

По депозитным ячейкам доходность нулевая или отрицательная.

По срокам

О сроках имеет смысл говорить только для вкладов. Они делятся на два вида:

• срочные;

• до востребования.

По срочным вкладам действуют жесткие условия: нельзя снимать средства до наступления конкретной даты, прописанной в договоре. Если вкладчик все же снимает деньги раньше времени, он теряет накопленные проценты. При этом доход может быть очень высоким. Например, по вкладу «Максимальный» Банка Синара можно заработать 13%  годовых. Чтобы получить такой доход, необходимо вложить средства на 90 дней.

Вклады до востребования позволяют снимать и вносить наличные в любое время. Проценты начисляются на остаток, но они минимальные. Простыми словами, чем больше ограничений у вклада, тем больше можно заработать.

Существуют также гибридные программы, по которым предусмотрен минимальный остаток. Например: если остаток составляет от 30 000 ₽, действует повышенная ставка, но она все равно меньше, чем по срочному вкладу. Как только сумма становится меньше 30 000 ₽, начинает действовать ставка до востребования, которая составляет 0,1% годовых.

Пример гибридного вклада — «Пенсионный». Он предлагает выгодные условия для пенсионеров. Минимальная сумма — 1000 ₽, которая одновременно является неснижаемым лимитом. Это значит, что можно вносить средства и совершать любые расходные операции, но таким образом, чтобы на вкладе всегда оставалось не меньше 1000 ₽. Ставка — до 6.8% годовых.

Альтернатива гибридного вклада — накопительные счета, которыми удобнее пользоваться, так как они привязываются к дебетовым картам. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток. Например, накопительный счет «Курс на мечту» позволяет зарабатывать до 7.5% годовых при условии, если сохраняется минимальный остаток от 5000 ₽.

По субъектам правовых отношений

Эта формулировка может запутать, но на самом деле ничего сложного нет. Если говорить простыми словами, то бывают депозитные предложения для компаний и физических лиц. Они различаются ставками и сроками размещения. Например, для юридических лиц бывают вклады с получением прибыли при вложении на один день. Для физических лиц такие программы отсутствуют.

Денежный вклад можно открыть самостоятельно с 18 лет, но также есть программы для вкладчиков с 14 лет. Им требуется подготовить письменное разрешение родителей. Остальные типы депозитных продуктов доступны с 18 лет. Для оформления необходимо обратиться в офис кредитной организации, а текущие клиенты могут использовать мобильные приложения и интернет-банки для открытия вкладов и металлических счетов.

Перед тем как открыть вклад, выберите наиболее подходящую программу с учетом ваших планов на вложенные деньги. Если вы точно не будете использовать их в ближайшее время, выбирайте срочные вклады с максимальной выгодой. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, ищите вклады с гибким управлением. Простыми словами, старайтесь заработать больше и не потерять накопленные проценты.

В таблице ниже представлены ключевые условия по вкладам Банка Синара.

Чтобы узнать подробности о конкретной программе, перейдите на ее страницу по ссылке из таблицы. Открыть вклад можно в офисе — для оформления нужен только паспорт. Если вы уже являетесь клиентом Банка Синара, то можете открыть вклад в мобильном приложении или интернет-банке.

Если вы закрываете вклад в конце установленного срока, то можно получить деньги на карту или наличными в кассе. Для снятия большой суммы необходимо предварительно подать заявление в банк.

Если вы хотите вывести средства раньше срока, то почти все накопленные проценты будут потеряны — доходность в таком случае пересчитывается по ставке до востребования, которая составляет 0,1% годовых.

Если у вас гибридный вклад, можно выводить с него средства в любое время. Это можно делать в мобильном приложении, интернет-банке или через кассу. Такой депозит в банке можно закрыть в любое время без потери прибыли.

Если одна и та же ставка действует в течение всего срока, то узнать прибыль несложно. Например, по тарифу «Максимальный» можно за три месяца заработать 15,5% годовых. Конкретный размер выплаты зависит от вложенной суммы. Примеры представлены в таблице ниже.

По долгосрочным программам ставка может меняться в зависимости от срока, а также нужно учитывать тип капитализации процентов. Например, если они начисляются ежемесячно и остаются на вкладе, то прибавляются к сумме, на которую начисляются новые проценты. Доходность в этом случае будет иной, чем при капитализации раз в три месяца.

На странице каждого вклада на нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать примерную доходность в зависимости от суммы и срока.