Что выгоднее — открыть вклад или инвестировать в акции

В условиях сложной экономической ситуации многие люди задаются вопросом — куда вложить накопленные сбережения, чтобы сохранить и приумножить их? В статье постараемся разобраться, что выгоднее в 2025 году — купить акции или открыть вклад в банке, и как лучше распределить свободные средства для получения максимального дохода.

Банковский вклад — фиксированная сумма денег, которую клиент передает кредитному учреждению на определенный договором срок, чтобы впоследствии получить финансовую прибыль в виде начисленных процентов.

Пока денежные средства находятся на депозите, банк распоряжается ими так, чтобы они принесли доход: выдает заемщикам в виде кредитов, инвестирует в различные финансовые инструменты. По истечению срока вклада часть прибыли в заранее оговоренном размере выплачивается вкладчику.

Виды депозитов

Банковские вклады бывают разных типов: все зависит от предлагаемого набора опций.

По сроку размещения различают депозиты:

• Срочные. Открываются на срок от 1—3 месяцев до нескольких лет.

• Бессрочные (до востребования). Не имеют ограниченного срока размещения. Вкладчик вправе забрать деньги в любой момент, известив о своем желании кредитную организацию. Процентная ставка по таким вкладам существенно ниже среднерыночной.

По возможности движения средств вклады бывают:

• Пополняемые (накопительные). Банк разрешает направлять на счет депозитов дополнительные средства, и тем самым увеличивать процентный доход.

• Непополняемые (сберегательные). Сумма таких вкладов остается фиксированной до истечения срока.

• С минимальным остатком. Такая опция позволяет снимать со счета часть средств или начисленные проценты, однако определенная договором сумма должна сохраняться неизменной на протяжении всего срока размещения.

По типу устанавливаемой процентной ставки:

• С фиксированной ставкой. Размер процентного вознаграждения рассчитывается в соответствии со значением ключевой ставки Центрального Банка на момент заключения договора.

• С плавающей ставкой. Сумма выплачиваемых процентов меняется с учетом изменения регулятором ключевой ставки: если она увеличивается — доходность по вкладу растет, если уменьшается — то, соответственно, снижается.

В зависимости от типа начисляемых процентов:

• Депозиты с простым процентом. Вознаграждение начисляется и выплачивается вкладчику по окончанию срока размещения банковского продукта.

• Вклады со сложным процентом (капитализацией). Проценты начисляются через определенные временные промежутки (периоды капитализации) и суммируются с ранее размещенными средствами. Эта опция позволяет начислять вознаграждение не только на основную сумму депозита, но и на выплаченный ранее доход, из-за чего общая прибыльность депозита увеличивается.

По типу используемой валюты:

• Рублевые. Открываются в российских рублях и имеют более высокую доходность.

• Валютные. Размещаются в иностранной валюте (долларах, евро, юанях и т. д.). Отличаются существенно более низкой процентной ставкой, но могут принести держателю дополнительный доход в среднесрочной и долгосрочной перспективе за счет волатильности валютных курсов.

Плюсы и минусы вкладов

Банковские депозиты имеют несколько несомненных плюсов:

• Низкая вероятность финансовых потерь. Если вы выбираете для размещения вклада надежный и зарекомендовавший себя банк, риск потерять накопленные средства практически сводится к нулю. К тому же, все вклады на сумму до 1,4 млн автоматически застрахованы государством и возмещаются вкладчикам при любых обстоятельствах.

• Получение гарантированного дохода. Разместив средства на депозите, вы получите прогнозируемую прибыль в заранее установленный срок.

• Простота открытия и обслуживания. Большинство вкладов во многих банках можно открыть онлайн, воспользовавшись мобильным приложением кредиторов: от клиента даже не требуется приходить в офис. Обслуживать открытый депозит также не требуется: при необходимости его можно лишь пополнять или частично выводить средства, если данные опции предусмотрены договором.

• Широкий выбор на банковском рынке. Разнообразие и гибкий функционал вкладов позволяют выбрать среди них продукт с максимально удобными и выгодными условиями для достижения конкретных финансовых целей.

Банковские вклады были и остаются одним из самых простых, а потому и популярных сберегательных инструментов. В эпоху экономической нестабильности и обрушения фондовых рынков они становятся «тихой гаванью» для инвесторов, позволяющей получить хотя и сравнительно небольшой, но стабильный и гарантированный доход.

Как выбрать вклад

Чтобы получить максимальную прибыль от банковского депозита, следуйте нескольким простым рекомендациям при его выборе:

• Определитесь, какой срок размещения вам подойдет. Если вы не планируете тратить свои накопления в ближайшее время, рассмотрите варианты долгосрочных вкладов (1 год и более) — потенциальная доходность по ним обычно выше, чем по краткосрочным.

• Изучите предложения банков и выберите из них оптимальное. Внимательно читайте условия договора, непонятные моменты уточняйте у банковского менеджера.

• Просчитайте, какая процентная ставка будет выгоднее. Часто люди думают, что начисление сложных процентов всегда приносит более высокий доход, но на самом деле это не так. Все зависит от многих нюансов (длительности периодов капитализации, их количества и т. д.).

• Уточните наличие основных опций, которые могут вам понадобиться. Возможность пополнения, частичного или полного снятия и т. п.

Еще один вариант — разместить имеющиеся средства на нескольких разных вкладах: например, на одном долгосрочном с более высокой доходностью, и краткосрочных с гибкими условиями.

Акции — это ценные бумаги, выпускаемые компаниями (эмитентами), которые закрепляют право их держателя на долю владения предприятием, участие в управлении им и получение части прибыли в виде дивидендов.

Получить доход от акций можно двумя способами:

• При выплате дивидендов — распределении части годовой прибыли компании между акционерами;

• При продаже ценных бумаг — если их стоимость с момента покупки выросла.

Виды акций

Всего различают два типа акций:

• Обыкновенные — наделяют держателя возможностью голосовать на собрании акционеров, но не гарантируют дивидендного дохода.

• Привилегированные — предполагают обязательную выплату дивидендов: чаще всего это фиксированный процент от прибыли компании или биржевой стоимости ценных бумаг.

Привилегированные, в свою очередь подразделяются на неголосующие и акции с особыми правами. Неголосующие имеют привилегированное право на выплату дивидендов при отсутствии возможности голосования. Особые права включают первоочередный выкуп новых выпусков ценных бумаг, а также другие возможности, прописанные в уставе компании-эмитента.

Плюсы и минусы акций

Как и у любых сберегательных инструментов, у вложений в акции есть преимущества и недостатки. Плюсы таких инвестиций следующие:

• Потенциально высокая доходность. Она может достигать десятки, а в исключительных случаях — даже сотни процентов годовых, если компании успешно стартуют, безупречно ведут свою деятельность и занимают в соответствующих отраслях ведущее положение.

• Широкие возможности диверсификации активов. Чтобы снизить риск финансовых потерь, не вкладывайтесь в ценные бумаги одной компании, а купите акции нескольких эмитентов из разных отраслей.

• Выработка собственной стратегии инвестирования. Длительный опыт работы с акциями позволяет повысить финансовую грамотность и выработать особую тактику вложений, которая поможет минимизировать возможные убытки.

Кроме того, акции — один из лучших инструментов для долгосрочных вложений с горизонтом инвестирования в 3—5 лет и более.

Однако, вкладывая деньги в акции, нужно быть готовым к следующим сложностям:

• Высокий уровень риска. Волатильность рынка акций крайне велика. Цены на них могут резко подниматься и падать как по объективным причинам (кризис в отрасли или проблемы у конкретного предприятия, общая неблагоприятная экономическая ситуация и т. д.), так и под влиянием субъективных факторов (геополитическая обстановка, действия и высказывания крупных игроков рынка и др.).

• Возможные проблемы с ликвидностью. Ценные бумаги далеко не всех компаний имеют высокий спрос. Особенно, если эмитент не слишком известен или испытывает финансовые трудности — продать его акции бывает проблематично: их либо выкупают с большим дисконтом, либо просто не хотят приобретать.

• Начинающих инвесторов допускают к работе далеко не со всеми акциями. Для получения доступа к некоторым продуктам необходимо получить соответствующую квалификацию у биржевых брокеров.

Еще один минус инвестирования в акции — высокий уровень сложности управления активами. Чтобы грамотно распоряжаться своим портфелем, нужно много времени посвящать изучению отраслей, в которых работают компании. Также следует ориентироваться в общей финансово-экономической обстановке, отслеживать новости, следить за новыми трендами в производстве и научно-технической сфере.

Как выбрать акции

Распространенная ошибка новичков фондового рынка — необдуманная покупка ценных бумаг. Чтобы не совершать ее, придерживайтесь следующих рекомендаций:

• Изучите особенности бизнеса эмитентов, акции которых вас заинтересовали. Прежде всего проверьте их финансовую отчетность за предыдущие годы, убедитесь в том, что компании ведут свою деятельность прозрачно и в соответствии с законом. Узнайте, насколько эффективно работает их руководство, внедряются ли в производство новые технологии и т. п.

• Выберите, с каким типом акций хотите работать. Если вы рассчитываете на стабильную постоянную доходность, выбирайте привилегированные акции. Если вас привлекает перспектива спекулятивного дохода на разнице в курсах — больше подойдут обычные ценные бумаги.

• Определите подход к получению доходности. Для долгосрочных инвестиций лучше всего использовать дивидендный подход, для кратковременных вложений — спекулятивный.

• Диверсифицируйте портфель. Покупайте акции не одного эмитента, а нескольких компаний из разных отраслей экономики.

Изучив особенности каждого финансового инструмента, сравним их по нескольким параметрам.

По доходности

Потенциальная доходность биржевых инвестиционных инструментов выше, чем у банковских вкладов. Однако депозиты могут приносить стабильную и гарантированную прибыль, а доход от акций во многом зависит от правильности выбора стратегии инвестирования.

По рискам

Депозиты в банках практически не создают финансовых рисков для вкладчиков. Акции, с их высокой волатильностью, напротив, считаются одним из самых рискованных сберегательных инструментов.

По ликвидности

Степень ликвидности обоих финансовых продуктов зависит от индивидуальных параметров. Например, высоколиквидными являются вклады с возможностью частичного или полного вывода средств без большой потери процентного дохода. На фондовом рынке самыми ликвидными считаются «голубые фишки» — акции самых успешных, надежных и стабильных компаний.

По срокам вложения

При долгосрочном инвестировании (3—5 лет и более) предпочтительнее выбирать акции. Для получения гарантированной и стабильной прибыли в короткий срок больше подходят банковские депозиты.

Подоходный налог на прибыль, полученную от банковских депозитов, необходимо выплачивать лишь в том случае, если она превышает установленный лимит. Рассчитать его нетрудно: для этого умножьте максимальное значение ключевой ставки Центробанка за прошедший отчетный период на 1 000 000. Например, В 2025 году держатели вкладов обязаны заплатить подоходный налог, если в 2024 году они заработали на процентах от депозитов свыше 210 тысяч рублей.

Держатели акций обязаны всегда уплачивать НДФЛ с поступающих дивидендов в любом размере. Доход от продажи акций не облагается налогом в следующих случаях:

• Ценные бумаги приобретены после 1 января 2014 года;

• Акции находились в руках у держателя более трех лет;

• Сумма дохода, заработанного при их продаже не превышает 3 млн рублей за год.

Однозначно ответить на вопрос, что принесет больше прибыли — депозиты или ценные бумаги — невозможно: все зависит от конкретных целей, сроков и стратегии инвестирования.

При высокой ключевой ставке Центробанка вклады могут приносить неплохой гарантированный доход. Фондовый рынок в таких условиях значительно проседает — но это как раз подходящее время для покупки акций. Инвестиции в ценные бумаги способны принести гораздо больше прибыли как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе, однако они являются более рискованным инструментом.

Многие эксперты советуют в таких условиях диверсифицировать свой портфель вложений: часть средств разместить на вкладах, а другую — инвестировать в акции разных компаний. Это поможет минимизировать финансовые риски и сберечь собственные средства от инфляции.

Чем отличается инвестиция от вклада?

Инвестирование предполагает приобретение ценных бумаг или участие в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). Вклад подразумевает временное размещение средств в банке без вложения их куда-либо.

Можно ли жить на проценты от вклада?

Да, если разместить на депозите достаточно крупную сумму, выплачиваемые проценты от которой за вычетом налогов способны покрыть ваши финансовые потребности.

На чем заработать пассивный доход?

Принести дополнительный заработок могут различные сберегательные инструменты: вклады, накопительные счета, акции, облигации и т. д.

Куда вложить деньги под 20% годовых?

По состоянию на февраль 2025 года большинство банков предлагает открыть вклады по ставке 20% годовых и выше.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.