Что такое капитализация по вкладу и как увеличить доходность

Залог материального благосостояния человека — не только стабильно высокий доход, но и умение грамотно распоряжаться своими финансами. Сохранить и приумножить свои накопления можно с помощью банковских вкладов: однако они часто различаются своими условиями, разобраться в которых бывает непросто. В этой статье объясним простыми словами, что такое ежемесячная капитализация процентов по вкладу, поговорим о ее других видах и выясним, а всегда ли она является выгодной для клиента банка.

Чтобы лучше понимать механизм капитализации, для начала разберемся с тем, что такое банковский вклад.

Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денег, которую клиент передает во временное пользование кредитному учреждению, чтобы получить доход в виде процентов. Пока средства хранятся на депозите, банк распоряжается ими по своему усмотрению с целью получения прибыли: выдает другим клиентам в качестве займов, инвестирует в различные финансовые проекты и т. д. Часть полученных за этот период доходов от вложения денег банк выплачивает вкладчику. Размер процентной ставки устанавливается заранее и прописывается в договоре.

Различают два типа процентов, выплачиваемых по депозитам:

• Простые — выплачиваются в конце срока вклада;

• Сложные — добавляются на накопительный счет постепенно, через определенные временные промежутки и суммируются с ранее размещенными средствами.

Механизм начисления сложных процентов и называется капитализацией вклада. Эта опция позволяет начислять проценты не только на основную сумму депозита, но и на выплаченные ранее проценты, из-за чего доходность вклада постепенно растет.

Разберем отличие депозитов с капитализацией и без нее на простом примере. Предположим, клиент хочет разместить 1 миллион рублей по ставке 16%.

Если вкладчик выбирает депозит с простыми процентами, его прибыль за год составит 160 тысяч рублей: то есть, среднемесячная доход составит около 13 333 рублей.

Однако если клиент предпочтет вклад под ту же ставку, но с ежемесячной капитализацией процентов, сумма дохода увеличится. За первый месяц он получит проценты в размере 13 114,75 рублей. В последующем месяце процент будет начислен на сумму 1 013 114,75 рублей и составит уже 13 745, 42 рубля. В итоге за 12 месяцев вклада с капитализацией клиент получит прибыль в 172 203 рубля, что существенно больше процентов по депозиту без капитализации.

У капитализации бывают разные периоды — промежутки времени, по истечению которых начисляются проценты. Поэтому она бывает нескольких видов:

• Ежедневная — самый выгодный тип капитализации, однако банки предлагают его крайне редко. При этом проценты на средства вклада начисляются и прибавляются к основной сумме ежедневно. То есть, каждый последующий день банк начисляет проценты на все большую сумму, чем в предыдущий.

• Ежемесячная — стандартный вариант капитализации для краткосрочных и среднесрочных вкладов (от 3 до 12 месяцев). Проценты начисляются и суммируются с основным объемом средств на депозите по истечении каждого месяца.

• Ежеквартальная, полугодовая, годовая — эти варианты начисления сложных процентов характерны для долгосрочных вкладов (2—3 года и более). Механизм их выплаты абсолютно такой же, разница лишь во временных промежутках.

Чтобы понять, сколько прибыли принесет вклад с начислением сложных процентов, необходимо рассчитать его доходность. Для этого воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, размещенными на интернет-страницах многих банковских сервисов, так и самостоятельно — с помощью специальной формулы расчета процентов с капитализацией — X = Y × (1 + (P/100)/D) D, где:

X — итоговая сумма вклада вместе с полученными процентами;

Y — изначальная сумма депозита;

P — процентная ставка в десятичном виде;

D — количество периодов начисления процентов.

Рассмотрим на примере, как рассчитывается капитализация вклада суммой 1 млн рублей сроком на 1 год по ставке 16% годовых:

Х = 1000000 × (1 + (16/100)/12) 12

Сначала переводим процентную ставку (P) в десятичный вид и делим ее на количество периодов и прибавляем к этому единицу: 1 + (16/100)/12 = 1,01333.

Далее возводим полученное значение в степень 12 (количество периодов капитализации): 1,01333 12 = 1,172224.

Итоговый результат умножаем на изначальную сумму вклада: 1000000 × 1,172224 = 1 172 222 рубля.

В итоге по данному вкладу клиент заработает чуть более 172 тысяч рублей.

Депозиты с начислением сложных процентов не всегда бывают выгоднее и удобнее обычных по нескольким причинам:

• Номинальная процентная ставка по ним обычно ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока.

• Условия вкладов с капитализацией обычно более жесткие: финансовые организации нередко ограничивают опции пополнения, частичного снятия процентов или основной суммы.

• При досрочном расторжении договора кредиторы часто оставляют за собой право выплатить проценты по номинальной ставке (без учета капитализации).

Депозиты с капитализацией процентов обычно выгоднее в следующих условиях:

• Короткий период капитализации (например, ежемесячный);

• Продолжительный срок размещения вклада (3 года и более);

• Большая изначальная сумма депозита.

Заключая договор на открытие депозита с начислением сложных процентов, внимательно изучайте все его условия. Например, договором может быть предусмотрено ежемесячное начисление процентов, но их капитализация — только раз в квартал или полгода.

Прежде чем поместить свои сбережения на банковский депозит, изучите предложения разных банков, воспользуйтесь онлайн-калькулятором или рассчитайте доходность самостоятельно по специальным формулам. Сказать точно, какой именно вклад окажется выгоднее для вас, нельзя: все зависит от конкретных условий и срока, на который вы готовы предоставить свои средства в пользование банку.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.