Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры

Доходность по банковским вкладам напрямую зависит от установленной договором годовой ставки. Однако есть несколько условий, которые могут повысить вашу прибыль до максимума или снизить ее практически до нуля. Поговорим о том, как рассчитать процент по вкладу, что происходит при капитализации и как увеличить доходность до предельного значения.

Они представляют собой вознаграждение, выраженное в проценте от суммы вклада и начисляемое банком за определенный период – день, месяц, год или за другой срок в зависимости от условий договора.

Простые проценты не суммируются с «телом» депозита и не приносят дохода в дальнейшем. При этом они могут оставаться на балансе вклада или выплачиваться на другой счет клиента – в зависимости от условий конкретного банковского продукта.

Обычно такая система предусматривается для депозитов, допускающих частичное пополнение или снятие средств. Не забывайте о том, как используют деньги клиентов все банки: вклады являются основным инструментов для инвестиций.

Поэтому чем больше стабильных возможностей для распоряжения средствами есть у кредитной организации, тем более высокий процент она может клиенту в качестве вознаграждения. И наоборот, если вкладчик в любой момент может забрать деньги или изменить сумму депозита, то банк назначит меньший процент.

По сути это «проценты на проценты»: доходность по вкладу с определенной периодичностью прибавляется к его «телу», что повышает общую прибыль. Сумма депозита постепенно растет. Соответственно на него начисляется больше процентов.

Срок капитализации устанавливается условиями договора. Фактически это периодичность, с которой начисленные проценты суммируются с «телом» депозита, актуальным на данный момент. Большинство банков предлагают продукты с ежедневной, ежемесячной или ежеквартальной капитализацией.

К сложным процентам относят и «плавающую» ставку. Обычно ее суть в том, что доходность возрастает с увеличением срока вклада. Например, за депозит на 1 месяц банк будет готов начислить 2% годовых, за 2 месяца – 2.5% годовых, а вот за 12 месяцев – сразу 10% годовых.

Часто вклады для физических лиц со сложными процентами исключают даже частичное изъятие средств без понижения ставки. Иногда запрещаются или ограничиваются пополнения – например, допускается внесение дополнительных сумм не более 5 раз. Процент при этом может начисляться только на минимальный остаток в расчетном периоде.

Для расчета доходности от простых процентов обычно используется следующая формула:

(Сумма вклада х Годовая ставка х (Количество дней вклада / Количество дней в году)) / 100.

Обратите внимание: важно указывать корректное число дней в году – 365 или 366.

Здесь все будет зависеть от срока капитализации – периодичности, с которой банк прибавляет доход к «телу» депозита. После этого момента проценты начисляются на новую, увеличенную сумму. Рассмотрим формулы для расчета доходности по депозитам с ежедневной, ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Ежедневная капитализация

Для расчета суммы депозита с ежедневной капитализацией на конец срока его действия используется следующая формула:

Тело вклада х ((1 + Годовая процентная ставка / 100 / Количество дней в году) Возведенное в степень, равную сроку вклада в днях).

Формула может выглядеть сложной, однако для получения корректного значения достаточно использовать любой инженерный или онлайн калькулятор.

Ежемесячная капитализация

Если капитализация производится банком раз в месяц, то общая сумма вместе с начисленным доходом рассчитывается по следующей формуле:

Тело вклада х ((1 + Годовая процентная ставка / 100 / 12) Возведенное в степень, равную сроку вклада в месяцах).

Учтите, что в этой и других формулах мы рассчитываем «классические» сложные проценты по вкладам. В ситуации, когда речь идет о «плавающей» ставке, формула будет другой – необходимо знать точные значения по условиям договора и принимать их за основу.

Ежеквартальная капитализация

Квартал равен трем месяцем. Если капитализации производится банком с этой периодичностью, то для расчета общей суммы депозита и начисленного дохода необходимо использовать следующую формулу:

Тело вклада х ((1 + Годовая процентная ставка / 100 / 4) Возведенное в степень, равную количеству кварталов в сроке вклада).

Срок кварталов соответственно рассчитывается как общее количество месяцев вклада, разделенное на три.

Рассмотрим примеры рассчета по приведенным выше формулам.

Простые проценты

Допустим, вы сделали депозит в размере 100 тыс. руб. под 10% годовых на 1 месяц.

Как рассчитать процент по вкладу за месяц по формуле выше:

(100 тыс. руб. х 10 х (30 / 365)) / 100 = 0.821 тыс. руб.

Соответственно в сумме вкладчик получит 100 821 руб.

Сложные проценты с ежедневной капитализацией

Допустим, вы положили те же самые 100 тыс. руб. на 1 месяц под 15% годовых с ежедневной капитализацией.

Тогда расчет общей суммы будет следующим:

100 тыс. руб. х ((1 + 15 / 100 / 365) Возведенное в степень 30) = 101 240 руб. Соответственно доход вкладчика будет приблизительно равен 1 240 руб.

Сложные проценты с ежемесячной капитализацией

Допустим, вы положили 100 тыс. руб. на 6 месяцев под 12% годовых с ежемесячной капитализацией.

Расчет общей суммы по формуле выше:

100 тыс. руб. х ((1 + 12 / 100 / 12) Возведенное в степень 6) = 106 152 руб. Соответственно доход составит приблизительно равен 6 152 руб.

Сложные проценты с ежеквартальной капитализацией

Допустим, вы положили 100 тыс. руб. на 1 год под 11 % годовых с ежеквартальной капитализацией.

Тогда расчет общей суммы будет выглядеть следующим образом:

100 тыс. руб. х ((1 + 11 / 100 / 4) Возведенное в степень 4) = 111 462 руб. Соответственно доход вкладчика составит приблизительно 11 462 руб.

Учтите, что при расчете доходности по вкладу важно обращать пристальное внимание на условия договора. В нем может быть указана плавающая ставка, особые условия капитализации, а также санкции, предусмотренные за частичное изъятие средств или преждевременное закрытие депозита. Также проценты могут начисляться только на минимальный остаток – уточните все нюансы, чтобы расчеты были максимально точными.

Обратите внимание: в договоре почти всегда приводится подробный расчет начисляемых процентов. Поэтому стоит внимательно прочесть его перед подписанием. Форма при этом не имеет значения – условия прописываются как в «бумажных», так и в электронных документах.

Банк Синара представляет вклады с действительно выгодными условиями: вам не нужно заниматься сложными вычислениями – достаточно воспользоваться удобным калькулятором на нашем сайте, указав интересующий вас срок и сумму вклада. Вы можете открыть депозит в разных валютах и претендовать на максимальную доходность. Доступны депозиты с ежемесячной капитализацией, с возможностью пополнения и частичного изъятия средств. Действуют специальные условия для пенсионеров и новых клиентов. Спешите оформить вклад с самой выгодной ставкой – ознакомьтесь со всеми актуальными предложениями здесь.