Вклад или накопительный счёт

Вклад и накопительный счёт — два финансовых инструмента, выполняющих одинаковые функции. С их помощью можно защитить деньги от инфляции, сохранить и приумножить сбережения, получая доход с процентов. Разбираемся, в чём разница между этими продуктами, что лучше выбрать и на какие условия обращать внимание, чтобы получить максимум выгоды.

Это размещение денег под проценты на фиксированных условиях. Другое название продукта — денежный депозит.

Суть в том, что вкладчик передаёт свои деньги на хранение банку, за что получает процентный доход. При этом стороны заключают соглашение (договор), в котором указаны сроки размещения средств, возможность пополнения, снятия и другие параметры. Чтобы получить процентный доход в полном объёме, вкладчик должен выполнять все условия договора.

Основные параметры денежного депозита:

• минимальная и максимальная сумма,

• процентная ставка,

• срок,

• порядок пополнения и снятия,

• порядок выплаты процентов.

Чтобы оценить, насколько вам подходит тот или иной депозит, нужно обращать внимание не только на проценты: важна совокупность всех параметров. Рассмотрим подробнее на примере программ Банка Синара.

Лимиты по суммам

Как правило, по денежным депозитам установлена минимальная сумма для открытия. Например, в Банке Синара можно открыть вклад от 1000 ₽ или 10 000 ₽.

Максимум обычно тоже ограничен. Например, по программе «Моя прелесть» можно хранить не более 3 млн ₽, а по депозитам «Обыкновенное чудо!» и «Исполнение желаний» — до 100 млн ₽.

Поэтому первый критерий выбора подходящего депозита — сумма, которую вы планируете вложить.

Процентная ставка

Депозиты различаются не только по размеру ставки, но и по типу: она может быть фиксированной, плавающей или переменной.

В первом случае процент не меняется в течение всего периода размещения денежных средств. Пример — вклад «Максимальный», по которому ставка до #rate#3054#/rate# годовых закреплена на весь срок договора.

В депозитах с плавающей ставкой процент меняется в зависимости от рынка: ставки рефинансирования, цен на драгметаллы, курса валют, индекса потребительских цен и других факторов. Колебания ставки могут как существенно повысить, так и сильно снизить процентный доход. Для защиты вкладчиков от убытков обычно устанавливается гарантированный минимум по процентам.

В депозитах с переменной ставкой в разные периоды начисляется разный процент. Пример — программа «Счастливая монета!». Срок вложений составляет 1080 дней, проценты выплачиваются по следующей схеме:

• за первые 180 дней — ставка до 7.5%,

• за период с 181-го по 270-й день — до 7.5%,

• за период с 271-го по 360-й день — до 6.5%,

• за период с 361-го по 1080-й день — до 2.45%.

Какой тип ставки лучше? Выбор зависит от ваших целей и ожиданий по изменению ситуации на рынке.

Фиксированная и переменная ставки позволяют заранее рассчитать весь процентный доход по вкладу. Это надёжный способ вложения денег, исключающий любые риски.

Плавающий процент предполагает определённый риск. По таким программам сложно спрогнозировать точную доходность вложений, зато можно получить больше выгоды при росте ключевой и рыночных ставок.

Срок

Можно разместить деньги на определённый или неограниченный срок.

Депозиты с ограниченным сроком называются срочными. В таких программах деньги размещаются на несколько месяцев или лет, и при досрочном снятии можно лишиться начисленных процентов. Данный вариант подходит тем вкладчикам, кто не планирует пользоваться вложенными средствами в течение всего срока договора.

Депозиты с неограниченным сроком — это вложения до востребования. Разница со срочными депозитами в том, что деньги можно забрать в любой день, не дожидаясь окончания действия договора, однако процентные ставки могут быть ниже.

Пополнение и снятие

Отличие депозитов в том, что свободно пользоваться деньгами не получится. Обычно банк ограничивает возможности по внесению и выводу средств. Условия совершения расходных операций известны заранее и прописаны в договоре.

К примеру, вы открыли срочный депозит на 1 год без возможности снятия, но решили забрать деньги через 2 месяца. Вы сможете вывести только внесённую вами сумму, а начисленные проценты не получите.

Если вам важна возможность вносить и снимать средства в течение действия договора, то подойдёт пополняемый депозит с частичным снятием. Если готовы «заморозить» вложенную сумму на весь срок, то подойдут программы с более высокой ставкой, но с запретом на совершение расходных операций.

Порядок выплаты процентов

Проценты могут выплачиваться раз в месяц, квартал, год или с любой другой периодичностью. Также бывают программы с единовременным начислением процентов в конце срока договора.

При этом существует два вида депозитов:

• с капитализацией процентов,

• без капитализации.

При капитализации проценты выплачиваются на счёт депозита и прибавляются к сумме, которая там уже хранится. Соответственно, при следующей выплате процент начисляется на весь текущий остаток.

Депозиты без капитализации отличаются тем, что проценты переводятся на сторонний банковский счёт, указанный клиентом. Этот способ позволяет пользоваться процентным доходом сразу после начисления.

В некоторых программах капитализация является опцией, чтобы клиент мог выбрать удобный ему способ начисления процентов. Пример — депозит «Пенсионный!!»: ставка составляет до #rate#40#/rate# , проценты выплачиваются каждый месяц, схему выплат выбирает сам вкладчик.

Накопительный счёт (НС) — это размещение денег под проценты с возможностью свободно распоряжаться средствами. Пополнение и снятие не ограничены, сумма и срок могут быть любыми.

Пример — программа Банка Синара «Курс на мечту»:

• ставка до #rate#7353#/rate# годовых,

• выплата процентов — раз в месяц,

• минимального и максимального лимитов нет,

• срок договора не ограничен.

Накопительный счёт также называют сберегательным. НС позволяет сберечь деньги от инфляции благодаря процентному доходу и при этом вносить и тратить средства когда и как угодно.

Денежный депозит — это удобный инвестиционный инструмент, с прозрачными условиями и понятным управлением.

Плюсы вкладов:

• надёжность: деньги застрахованы государством (до 1,4 млн ₽),

• невозможность кражи денег,

• гарантированный доход по процентам,

• защита от импульсивных покупок,

• минимальный порог вложений,

• высокая ликвидность: средства можно вывести в любой момент.

Минусы:

• потеря процентного дохода при досрочном снятии средств,

• невысокий процент по сравнению другими инвестиционными решениями,

• риски при сбережениях свыше 1,4 млн ₽.

Сберегательный счёт — это финансово доступный способ хранения денег, приносящий стабильный пассивный доход.

Плюсы:

• средства застрахованы государством,

• нет ограничений по сумме: можно вложить даже 1 ₽,

• возможность распоряжаться деньгами,

• бессрочный договор.

Минусы:

• обычно процент начисляется на минимальный остаток, который был на НС в течение месяца,

• иногда ставка зависит от транзакционной активности клиента, оборота за месяц и других условий,

• банковская организация может в любой момент в одностороннем порядке поменять ставку.

Первый критерий оценки выгоды — это процентная ставка. Доход, который вы получите с процентов, зависит от суммы и срока ваших вложений. Поэтому при выборе программы нужно смотреть не на максимальную ставку, указанную в описании продукта, а на ту, которая будет действовать конкретно в вашем случае.

Также нужно учесть следующее отличие вклада от накопительного счёта:

• по депозиту ставка действует в течение всего срока договора,

• по НС банк может изменить ставку как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Заранее спрогнозировать изменения ставки по НС не получится, поэтому с точки зрения процентного дохода депозит является более выгодным инструментом для инвестиций.

С другой стороны, при досрочном снятии средств с депозита проценты теряются. Поэтому если вам нужен постоянный доступ к деньгам, то больше подойдёт НС.

Чтобы понять, какой продукт вам больше подходит, ответьте на следующие вопросы:

• когда вы хотите получить деньги обратно?

• какова ваша цель: сохранить и накопить деньги или получить максимальный доход?

• вы подбираете продукт для себя или кого-то из близких?

Депозиты предназначены для инвестиций на конкретный срок: от 1–3 месяцев до 3–5 лет. Накопительные счета отличаются большей свободой в управлении средствами.

Если ваша основная цель — процентный доход, то стоит положить деньги на депозит. Если ставка не является ключевым критерием и вам просто нужен надёжный инструмент для хранения средств, то можно открыть НС.

Кому подойдёт вклад

Депозиты подходят в случае, если вы хотите разместить деньги до определённой даты и не планируете их досрочно снимать. Обычно чем больше срок, тем выгоднее ставка, а чем больше вложенная сумма, тем выше выплаты по процентам.

Если у вас есть денежный резерв, которым вы не собираетесь пользоваться в перспективе нескольких месяцев или лет, то можно открыть долгосрочный вклад без возможности пополнения и снятия. По таким программам действуют высокие ставки, поэтому вы сможете не только безопасно хранить накопленную сумму, но и получать с неё неплохой доход.

Если вы не готовы вкладывать крупную сумму надолго, можно оформить краткосрочный депозит с автоматической пролонгацией. Так вы получите больше возможностей для вывода денег с минимальными потерями.

Пример — программа Банка Синара «Исполнение желаний»:

• срок на выбор 30, 90, 180 или 367 дней,

• ставка до #rate#38#/rate#,

• пролонгация — до 5 раз.

Также депозиты подходят тем, кто хочет сохранить деньги для кого-то из близких. В Банке Синара можно оформить услугу на друзей, детей, родителей и других родственников. Программа называется «В пользу третьего лица», ставка составляет #rate#3157#/rate# годовых на весь срок, минимальная сумма пополнения — #summ#3157#/summ#.

Кому подойдёт накопительный счёт

НС подходит в случаях, когда нужно сохранить крупную сумму на неопределённый срок. Например, вы накопили на новую машину и подыскиваете подходящее предложение. Хранить крупную сумму дома или на карте небезопасно, а депозит не подходит, так как вы точно не знаете, когда вам понадобится снять деньги.

Другой вариант использования сберегательного счёта — в качестве защищённого «кошелька». Деньги застрахованы и скрыты от мошенников, их можно тратить как угодно, а заодно получать доход с процентов.

Чтобы оформить услугу в Банке Синара, нужно:

• прийти в ближайший офис с паспортом,

• сказать сотруднику, что вас интересует программа «Курс на мечту»,

• подписать договор и получить на руки оригиналы документов.

После оформления можно внести любую сумму, распоряжаться средствами по своему усмотрению и регулярно получать проценты. Начисление процентов производится в последний день каждого расчётного месяца. Узнайте больше о программе «Курс на мечту» и откройте выгодный накопительный счёт!

Открыть депозит может любой гражданин России старше 14 лет. В Банке Синара это можно сделать в мобильном приложении, на сайте или лично в офисе.

Порядок действий при дистанционном оформлении:

• выбрать подходящий депозит,

• указать сумму, которую вы хотите вложить,

• подтвердить операцию кодом из смс или другим способом, предложенным системой.

Если вы не уверены, какой депозит выбрать, позвоните на бесплатную горячую линию или обратитесь в ближайший офис. Сотрудники подробно расскажут о разнице между программами и помогут оформить подходящий вам продукт.

Порядок оформления услуги в офисе:

• прийти в отделение с паспортом и суммой, которую вы хотите вложить,

• выбрать программу,

• подписать документы,

• внести деньги на депозит.

Банк Синара предлагает 10 депозитных программ, которые отличаются друг от друга условиями и подходят для любых целей. Получите консультацию по телефону 8 800 1000 600 или откройте депозит онлайн прямо сейчас!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.