Как разблокировать счет в банке

Почти любой, кто хранит деньги в банке, может столкнуться с тем, что его счет заблокирован. Рассказываем, какие для этого могут быть основания, сколько могут длиться ограничения и что делать в такой ситуации.

Между картой и счетом есть существенная разница. Вот что нужно учитывать:

• Деньги хранятся на счете. Карта — это лишь инструмент, который позволяет быстро получать доступ к средствам.

• Если карта заблокирована, это означает невозможность пользоваться деньгами именно с этой карты.

• К одному счету может быть привязано сколько угодно карт. Если одна из них заблокирована, вы можете использовать другие или обратиться в офис банка, чтобы совершить перевод или получить наличные.

• Ограничения по счету более существенны. Они означают, что получить доступ к деньгам невозможно или часть операций недоступна.

Блокировка может быть полной или частичной. В России встречаются следующие типы ограничений:

• Остановка конкретной операции. Например, банк может заподозрить мошенничество, если вы переводите крупную сумму на незнакомый счет. Это стандартная мера безопасности. Сотрудник свяжется с вами в ближайшее время, чтобы удостовериться, что деньги действительно переводите вы. Если факт мошенничества не подтвердится, операция будет завершена.

• Частичная блокировка. Например, такая мера используется, если у владельца счета есть непогашенная задолженность. Блокируется только сумма, которую необходимо внести по решению суда или налогового органа. В остальном операции доступны без ограничений.

• Остановка обслуживания из-за прекращения договора. Если банк расторгает договор с клиентом в одностороннем порядке, он блокирует счет. При этом остается возможность снять наличные через другую финансовую организацию.

• Полный запрет на использование счета. Останавливаются все виды операций: невозможно снять наличные, получить и отправить перевод, оплатить услуги в мобильном приложении. Такое ограничение может быть введено по решению суда или в рамках исполнительного производства.

Ограничения всегда накладывает банк, но он не всегда выступает инициатором. Расскажем, у кого есть полномочия для блокировки.

Банк

В случае сомнительных действий финансовая организация блокирует операцию по собственной инициативе. Если мошеннические действия продолжаются, он может полностью заблокировать счет и завершить обслуживание по договору.

Федеральная налоговая служба

ФНС блокирует счета юридических лиц в некоторых случаях — например, при задержке декларации или непредставлении расчетов налога на доходы физических лиц.

Информирование банков о приостановлении операций по счетам происходит в электронном виде. Это значит, что мера вступает в силу практически сразу после вынесения.

Федеральная служба судебных приставов

Ограничения могут накладываться в рамках исполнительного производства. Это один из самых распространенных способов взыскать задолженность с неплательщика — например, заставить его заплатить штрафы или рассчитаться с кредиторами.

Если ФССП действует по решению арбитражного, гражданского или административного суда, блокируется только сумма, необходимая для погашения долга. Если денег, которые хранятся на счете, недостаточно, нужная сумма списывается частями.

Списание осуществляется автоматически: система проверяет состояние счета раз в определенный промежуток времени. То есть теоретически владелец может успеть снять или перевести деньги сразу после поступления. Но в таком случае его долговые обязательства не будут погашены и блокировка продолжится.

Суд

Суд может вынести решение об ограничении всех операций по счету. Как правило, для этого требуется доказать, что он использовался для преступной деятельности.

Нет строгих правил, которые описывают порядок информирования клиента. Но банк должен уведомить его о введенных ограничениях. Он может сделать это одним из четырех способов:

• СМС на номер, привязанный к банковскому аккаунту;

• информирование в мобильном банке;

• письмо на электронную почту;

• телефонный звонок клиенту.

У кредитных организаций существуют сложные протоколы безопасности, которые учитывают множество параметров. Если операция выглядит сомнительной, он приостанавливает ее до выяснения всех обстоятельств. В такой ситуации временно блокируется доступ в мобильное приложение и интернет-банк. Единственный способ получить деньги в срочном порядке — прийти в офис банка.

Существует множество оснований для блокировки счета по инициативе банка. Среди них:

• Сложные и запутанные операции. Например, средства переводятся на несколько разных счетов, а затем снимаются.

• Перевод от юридического лица физическому лицу не в рамках зарплатного проекта.

• Операции, которые лишены экономического смысла. Эта сложная формулировка — частый ответ на вопрос, почему блокируются счета юридических лиц. Например, к руководителю бизнеса может обратиться знакомый или партнер с просьбой провести через его счета операции, возможно, за денежное вознаграждение. Если операция несвойственна бизнесу или не приводит к поставкам, ее остановят. Для разблокировки потребуются документы, который объясняют экономический смысл перевода.

• Снятие крупных сумм наличными, несвойственное клиенту. Из-за этого могут блокироваться счета физических и юридических лиц. Таким способом банк пытается защитить владельца от потери средств в случае, если карта попала к злоумышленникам.

• Крупные операции, которые пытается провести физическое лицо. Это также способ защиты от мошенничества.

• Поступление крупных сумм с анонимных кошельков или значительные переводы на анонимные кошельки.

• Перевод от лица или лицу, находящемуся в розыске.

Существуют рекомендации Центробанка, а также закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Каждая кредитная организация обязана блокировать переводы, если возникает подозрение в отмывании доходов и других видах преступной деятельности.

Кроме этого, у банков есть уже упомянутые обязательства блокировать счета по требованию ФНС, суда и ФССП.

Сроки определяются причиной, по которой введены ограничения. Как правило, физическим лицам необходимо лишь подтвердить свою личность, чтобы служба безопасности исключила возможность мошенничества. На это в среднем уходит 30 минут.

Юридическим лицам сложнее. Обычно кредитная организация запрашивает подтверждающие документы, которые нужно подготовить и сдать на проверку.

Порядок действий зависит от того, почему заблокирован счет:

• Если перевод остановлен из-за подозрения в мошенничестве, достаточно ответить на звонок сотрудника службы безопасности. Если разговора будет недостаточно, потребуется визит в офис банка.

• Если банк требует представить документы, которые подтверждают легальность или экономический смысл операции, это нужно сделать в течение 10 рабочих дней.

• Чтобы снять ограничения ФНС, необходимо выполнить требования и представить подтверждающие документы инспектору. Разблокировки придется подождать: сначала инспектору нужно составить поручение и направить кредитной организации.

• Если ограничение наложено судебными приставами, необходимо погасить задолженность. Можно положить на счет нужную сумму или заплатить непосредственно приставам.

• При блокировке по решению суда порядок действий зависит от характера дела. Нужно выполнить требование суда или дождаться, пока ограничения снимут. Если необходимо получить доступ к деньгам, можно попытаться оспорить решение.

Даже при полной блокировке проводятся следующие платежи в порядке очередности:

1. Выплаты, связанные с возмещением вреда и взысканием алиментов.

2. Выходные пособия и зарплаты увольняющимся сотрудникам.

3. Зарплаты сотрудникам, взыскание задолженности по налогам и обязательным страховым взносам.

4. Взыскание задолженности по другим исполнительным документам.

5. Календарные платежи — уплата налогов, страховых взносов.

При частичных ограничениях, наложенных ФССП, доступны все виды операций за пределами суммы взыскания.

Блокировка по инициативе банка всегда связана с подозрением в мошенничестве или нелегальной деятельности. Для отмены ограничений достаточно представить подтверждающие документы, но иногда кредитные организации принимают отрицательные решения.

В этом случае нужно обратиться в Межведомственную комиссию для обжалования. Необходимо заполнить стандартную форму, в которой указать:

• Данные об операции, в результате которой наложены ограничения. В этом разделе обозначаются дата, время, сумма, контрагент, номер платежного документа.

• Данные кредитной организации, которая заблокировала перевод.

• Сообщение банка, в котором он отказывается разблокировать счет.

• Список документов, которые вы представили кредитной организации.

В Межведомственную комиссию также необходимо подать полный пакет документов.

Вот основное, что нужно знать по теме:

• Счета могут блокироваться по инициативе банка, ФНС, ФССП или по решению суда.

• Ограничения могут быть полными и частичными. Кредитные организации часто блокируют подозрительные операции, а судебные приставы — только определенные суммы, необходимые для взыскания задолженности. Полная остановка всех операций обычно связана с решением суда.

• Если банк ограничивает использование счета, он подозревает мошенничество или преступную деятельность.

• Для разблокировки нужно исполнить требования соответствующих органов или доказать, что преступная деятельность не имела места.

• Если кредитная организация отказывается снимать ограничение, необходимо обратиться в Межведомственную комиссию.