Можно ли взять деньги в кредит без работы

Отсутствие официальной работы не всегда означает отсутствие дохода. Реально ли взять кредит без официального трудоустройства и на каких условиях? Расскажем подробней.

Отсутствие официального места работы не всегда говорит о том, что у человека нет средств к существованию. В большинстве случаев за ним скрывается неофициальное трудоустройство, при котором заявитель не может подтвердить банку наличие легального источника дохода. Например, к этой категории относятся работники, получающие зарплату в конвертах без заключения трудового договора. Это и фрилансеры, не оформившие самозанятость, студенты на подработке.

Получение кредита официально безработным имеет свои сложности. Невозможность потенциального заемщика подтвердить свой доход не позволяет банку оценить его платежеспособность. А значит – повышает риск невозврата заемных средств. Но шансы на получение кредита, прежде всего, потребительского, есть.

Неофициальное трудоустройство осложняет одобрение кредитной заявки, но не исключает полностью такой возможности. Банки понимают, что отсутствие документально подтвержденного дохода не означает отсутствия средств к существованию. Поэтому они не отказываются от такой категории заемщиков, а стараются найти индивидуальный подход к каждому потенциальному клиенту.

Чтобы минимизировать кредитные риски, банки могут:

• ограничивать суммы выдачи;

• увеличивать процентную ставку;

• требовать дополнительного обеспечения — залог, поручительство других физических лиц с официальным заработком.

Также в условиях отсутствия подтвержденного источника дохода банки более тщательно исследуют кредитную историю заявителя. Например, если у человека хорошая зарплата и долгосрочный трудовой договор, то наличие в прошлом небольших просрочек по предыдущим займам не станет препятствием для оформления новой ссуды. А вот у официально безработного с плохой кредитной историей шансы на выдачу нового кредита практически равны нулю.

Брать кредит на общих условиях без подтверждения своей платежеспособности вряд ли получится. Вероятнее всего, это будет небольшой заем с повышенной процентной ставкой. Особенно если вы кредитуетесь впервые. При положительной кредитной истории и своевременном возврате ранее полученных займов кредитный лимит может быть увеличен, а ставка снижена.

Шансы на одобрение заявки могут повысить:

• предоставление дополнительного обеспечения;

• отсутствие непогашенных кредитов, включая овердрафты по пластиковым картам. Если у вас много мелких займов, лучше до обращения за новым займом их закрыть;

• получение статуса клиента у банка-кредитора. Например, до подачи кредитной заявки можно оформить в этом же банке дебетовую карту, открыть вклад или текущий счет. Будет отлично, если вы внесете во вклад какую-то небольшую сумму или покажете обороты по счету.

При стандартных условиях кредитования для оформления ссуды нужен только паспорт заемщика. А согласие на получение сведений о кредитной истории банк возьмет при принятии заявки и самостоятельно запросит данные из бюро кредитных историй.

В зависимости от конкретных обстоятельств дополнительно могут затребовать в качестве косвенных подтверждений платежеспособности или при оформлении залога:

• документы о праве собственности на недвижимость или автомобиль;

• копию загранпаспорта с отметками о визах и заграничных поездках;

• сведения об открытии банковских счетов и движении средств по ним.

Может быть такая ситуация: заявитель не может подтвердить трудоустройство официально, но у него есть иные легальные источники существования. К ним относятся доходы:

• от сдачи внаем или в аренду жилья и другой недвижимости;

• дивиденды от владения акциями, облигациями и иными инструментами инвестирования;

• от владения долями в бизнесе;

• получаемые от интеллектуальной собственности – авторское вознаграждение, роялти;

• другие источники пассивного дохода.

Документы в подтверждение получаемых выплат зависят от вида пассивных доходов.

Каждая кредитная организация разрабатывает собственные правила оценки платежеспособности заемщиков, которые не могут подтвердить свое официальное трудоустройство. При отсутствии актуальных документов банковские специалисты запрашивают сведения, которые косвенно свидетельствуют о наличии у заявителя источников денежных средств: о совершенных недавно дорогостоящих покупках, поездках за границу, движении средств по счетам.

Но чаще для этого используют скоринговые модели оценки с обобщенными критериями. Они оценивают риски невозврата кредита в целом в зависимости от целого набора факторов. Кредитный скоринг включает изучение кредитной истории потенциального заемщика, его социальный портрет – возраст, пол, семейное положение, образование, предыдущий опыт работы.

Источниками информации для проверки служат:

• сведения из БКИ;

• данные, указанные лично заявителем в кредитной заявке и при заполнении анкеты;

• сведения, получаемые от государственных органов и организаций, в том числе с согласия заявителя. Например, из МВД можно получить данные о судимостях и штрафах. От мобильного оператора – о подключенных тарифных планах и расходах на мобильную связь. От ПФР можно получить сведения о выплачиваемой ранее заработной плате. ФНС предоставит информацию об известных ему источниках и суммах доходов, долгов по налогам и наличию бизнеса. В службе судебных приставов ответят о наличии принудительно взыскиваемых долгов — алиментов, штрафов, коммунальных платежей, долгов по исполнительным листам, выданным в исполнение судебных решений. У ЖКХ можно запросить информацию о наличии задолженности по коммунальным платежам, а в Росреестре — о зарегистрированной на заявителя недвижимости и сделках с ней;

• внутренние базы данных. Их состав зависит от собираемой конкретным банком информации.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика, не имеющего официального дохода, важное значение имеют ретроспективные данные. Это сведения о ранее полученных и погашенных кредитах, дисциплине погашения, пользовании другими финансовыми услугами, предыдущем профессиональном опыте, поведенческие факторы.

Если сравнивать различные потребительские кредиты, то выгода отсутствует. Напротив – кредит официально безработному придется брать на менее выгодных условиях, с повышенной ставкой и на меньший срок. И размер самой ссуды тоже будет меньше.

Альтернатива – заем в МФО. Но даже при повышенной ставке банковское кредитование выгоднее займов, предоставляемых микрофинансовыми организациями. МФО в целом более лояльны к оценке заемщиков, но их лояльность дорого обходится клиентам. По данным ЦБ России за 2023 год, средние суммы выдач микрозаймов не превышают 10–12 тысяч рублей, а годовая процентная ставка доходит до 292%, что близко к законодательно установленному максимальному порогу ставок.

Сроки заимствования значительно короче банковских — от нескольких дней до нескольких недель, реже — месяцев. Соответственно, ежемесячная финансовая нагрузка выше и возвращать заем сложнее, чем банковский кредит, растянутый на несколько лет.

Еще одна проблема микрозаймов — высокие штрафные санкции за просрочку. Их размер может многократно превысить сумму займа. Нередки случаи, когда должникам приходится вместо займов в 10–15 тысяч рублей возвращать 100–150 тысяч и более.

Существует несколько альтернатив потребительскому кредиту для заемщиков, которые не имеют официального места работы или иных легальных источников дохода. Они могут:

• оформить кредитную карту;

• купить товар в рассрочку или долями;

• обеспечить кредит залогом;

• подтвердить доход выпиской со счета.

Воспользоваться кредитной картой

Требования к держателям кредитных карт ниже, чем при потребительском кредитовании. У них есть льготный период, в течение которого заемными деньгами можно пользоваться вообще без уплаты процентов. Главное — вовремя внести средства для погашения задолженности. Как и держатели дебетовых карт, они могут воспользоваться бонусными программами, скидками и кешбэком.

К недостаткам кредиток можно отнести небольшой кредитный лимит, особенно для новых клиентов. Но если картой активно пользоваться и соблюдать дисциплину погашения, со временем лимит могут увеличить.

Купить товар в рассрочку или долями

Это популярный способ покупки потребительских товаров, в особенности дорогостоящих: мебели, компьютерной и бытовой техники, стройматериалов. Оформить рассрочку или покупку товара долями можно прямо в магазине, в том числе по заказам, оформляемым онлайн.

Недостатки способа: не весь товар можно купить в рассрочку, цена на товар, продаваемый в рассрочку, может быть завышена. Лимит покупок невелик и обычно не превышает нескольких десятков тысяч рублей. Период рассрочки — до 12–24 месяцев, а при оплате долями он составляет всего несколько недель.

Взять кредит под залог

Один из способов снизить риск невозврата кредита для банка — оформить залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В залог берут ликвидное имущество, которое можно продать — недвижимость, автомобили. Наличие обеспечения повышает шансы на одобрение заявки. Размер займа может быть больше, а ставка ниже.

Риск для заемщика: при просрочке по кредиту он может лишиться имущества, переданного в залог. Кроме того, нередки случаи продажи заложенного имущества по цене ниже его рыночной стоимости. Банки закладывают эти риски в поправочный коэффициент, рассчитывая отношение возможной суммы кредита к стоимости залогового имущества с дисконтом. Обычно размер кредита не превышает 70–80% стоимости залога.

Подтвердить доход выпиской со счета

Если деньги у вас есть, но подтвердить источник их получения вы не можете, то можно внести их на банковский счет и представить выписку по нему в подтверждение своей платежеспособности. Наличие денег на счете повысит доверие банка, а вместе с ним и шансы на одобрение заявки. Дополнительным бонусом может стать предложение лучших условий кредитования.