Полная стоимость кредита – что это такое и как её рассчитывают

Ставка по кредиту почти всегда становится ключевым критерием выбора предложения банка. Заемщики пытаются рассчитать потенциальную выгоду финансирования, руководствуясь лишь выплаченными в перспективе процентами. Однако это не совсем верный подход. Ведь проценты могут составлять лишь часть общей переплаты по кредиту. Поэтому целесообразно учесть все дополнительные расходы в комплексе.

Полная стоимость кредита – ключевое значение, которое эксперты рекомендуют учитывать заемщику. Оно в большей степени отражает реальную переплату. Поэтому поговорим о том, что значит полная стоимость кредита, что входит в нее и как правильно рассчитать значение. Приведем примеры и формулы, а также узнаем, как не переплачивать банкам из-за собственной невнимательности и ошибок, допущенных на стадии заключения договора.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупные расходы заемщика на получение и обслуживание банковской ссуды. Значение показывает фактическую переплату клиента банка. При этом учитываются не только начисленные проценты, но и все прочие дополнительные платежи, которые могут повлиять на реальную стоимость клиентов.

Важно, что Банк России требует от всех участников рынка указывать ПСК в кредитных договорах. Это должно помогать заемщикам ориентироваться в реальных расходах на получение и обслуживание ссуды. В том числе, чтобы выбирать наиболее выгодные предложения. Полная стоимость кредита указывается в ежегодно начисляемых процентах – так заемщикам проще получить объективное представление об итоговой переплате.

Зачем рассчитывать полную стоимость кредита

Вне зависимости от того, какой будет полная стоимость кредита, банк может продолжать акцентировать внимание на процентной ставке. Особенно если снижает ее до абсолютного минимума и пытается «заработать» на дополнительных платежах. Заемщикам важно обращать внимание не на комментарии менеджера, а на ПСК, указанную в договоре.

Это поможет:

1. Сравнить условия кредиторов и выбрать наиболее выгодное предложения, учитывая не только процентную ставку, но и общий объем переплаты.

2. Избежать «скрытых» платежей – они учитываются в ПСК, даже если в банке пытаются скрывать их от клиента.

3. Эффективнее планировать бюджет – правильно оценить все расходы на получение и обслуживание кредита.

Расчет полной стоимости кредита помогает принять ряд важных решений. В том числе, о целесообразности получения займа. Помимо этого, заемщик может сравнить реальный размер переплаты по нескольким финансовым продуктам разных банков, и в дальнейшем выбрать наиболее выгодный вариант.

Согласно установленным нормативам, полную стоимость кредита составляют:

• основной долг – выданная банком сумма;

• проценты по кредиту – обычно они составляют большую часть переплаты;

• комиссии – они могут начисляться за открытие и обслуживание счета, а также за выпуск карты, на которую часто перечисляется сумма кредита;

• дополнительные услуги – страхование жизни и имущества, но только если их наличие влияет на величину процентной ставки по кредиту;

• платежи третьим лицам – например, в рамках страхования и оценки объекта залога.

Важно понимать, что банки иногда навязывают клиентам услуги, которые не могут входить в полную стоимость кредита. Иногда недобросовестные менеджеры презентуют их как «обязательные». Не стоит слепо доверять сотрудникам банка – важно анализировать условия договора, в котором должны быть прописаны все правила выдачи денег.

В соответствии с действующими нормами, при расчете значения не учитываются:

• штрафы, пени и неустойки, начисленные за просрочку платежей и нарушение условий договора;

• комиссии, выплаченные клиентом за добровольно приобретенные страховки и заказанные дополнительные услуги;

• платежи, которые зависят от действий клиента – например, комиссии за снятия наличных.

Здесь мы опять возвращаемся к вопросу о навязанных услугах. В частности, ПСК учитывает только стоимость страховок, оформление которых влияет на ставку по кредиту. Если же клиент банка приобретает «необязательный» полис добровольно, то эти расходы в расчеты не входят.

ПСК почти всегда выше ставки по кредиту, потому что это значение учитывает дополнительные расходы. Показатели могут совпадать только в случае, если заемщик не оплачивает никакие услуги, а банк не взимает комиссий. Однако полная стоимость кредита никогда не может быть меньше процентной ставки.

Важно понимать, что ПСК – главный ориентир для определения потенциальной выгоды предложения банка. Именно это значение стоит учитывать при сравнении программ кредитования.

Есть несколько способов сделать это:

1. Обратиться в банк и попросить о расчете – ПСК всегда указывается в договоре, менеджеры также могут подсчитать значение в зависимости от установленной ставки и дополнительных расходов еще до подачи заемщиком заявки на кредит.

2. Воспользоваться онлайн-калькулятором – обычно они есть на сайтах банков и различных агрегаторов. Однако здесь за основу берутся общие данные, а при заключении договора банк обычно формирует для клиента индивидуальное предложение.

3. Использовать формулу – не так просто, как в предыдущих двух случаях. Однако расчет по формуле помогает понять, из чего складывается полная стоимость кредита.

Для тех, кто хочет разобраться в деталях, приведем формулу и примеры расчета. Но помните о том, что банк наверняка сформирует для вас индивидуальное предложение. Потому значения будут отличаться от результатов расчетов, которые вы проведете на основе базовой информации с сайта кредитора.

В соответствии с действующими нормативами, банки обязаны рассчитывать ПСК по следующей формуле:

ПСК = Процентная ставка базового периода в десятичной форме × Число базовых платежей × 100

Эксперты рекомендуют соблюдать ряд простых правил, чтобы избежать лишних переплат по кредиту. Что стоит сделать в первую очередь:

1. Внимательно изучить договор. В частности, узнать, что именно входит в ПСК. Банки обязаны включать туда, в том числе, страховки, оформление которых влияет на процентную ставку по кредиту. Но иногда банки навязывают клиентам услуги, оформление которых не является обязательным. Эти расходы не будут включены в ПСК – заемщик имеет полное право отказаться от них.

2. Сравнивайте предложения разных банков. Условия кредитования могут различаться. Даже наличие зарплатной карты не гарантирует лучшее предложение. Поэтому так важно запросить информацию у нескольких банков, чтобы сравнить ПСК и рассчитать потенциальную выгоду. Для этого можно использовать возможности проверенных агрегаторов. Ключевыми параметрами сравнения должны стать полная стоимость кредита и условия досрочного погашения.

3. Обращайте внимание на акции и специальные предложения. Иногда они помогают заемщикам сэкономить значительные суммы. Так клиенты Банка Синара могут вернуть все выплаченные проценты по кредиту, воспользовавшись услугой «Гарантия ставки 0%».

Если планируете пользоваться акциями и специальными предложениями банков, не забывайте уточнять актуальные условия по ним. Заранее оценивайте возможность выполнения всех требований кредитора, ищите в договорах «подводные камни» и старайтесь не верить менеджерам на слово.

Помните, что в ПСК не входят «навязанные» услуги. Заранее уточните у менеджера все, что учитывается при расчете этого значения. Если какие-то страховки и продукты банка не берутся за основу исчисления полной стоимости кредита, то оформлять их необязательно.

Банк Синара честно рассчитывает полную стоимость кредита и не навязывает дополнительные услуги. При этом наши клиенты могут воспользоваться по-настоящему выгодными предложениями, активируя специальные услуги. Они позволяют, в частности, вернуть все начисленные проценты в конце срока при своевременном внесении платежей по кредиту.

Не упустите возможность получить до 3 млн руб. сроком на 5 лет уже сегодня! Оставьте заявку на кредит здесь и получите предварительное решение уже через несколько минут!

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.