Стоит ли брать кредит на лечение

Современные высокотехнологичные методы лечения и диагностики многих заболеваний, а также медицинские препараты стоят немалых денег, поэтому далеко не все могут позволить себе ими воспользоваться. Как быть в ситуации, когда собственных средств на поддержание здоровья не хватает? Один из возможных выходов — взять кредит на лечение в банке. Об особенностях этого типа целевого кредитования, его плюсах и минусах — читайте в нашем материале.

Целевые кредиты на лечение представлены на банковском рынке России довольно ограниченно. Причина их низкой популярности в том, что для банков такие займы связаны с повышенным риском невозврата, а для клиентов — с дополнительными сложностями в оформлении. От нецелевых потребительских кредитов они отличаются следующими особенностями:

• Средства предоставляются только для определенной цели — оплаты лечения, которое включает:

• Стоматологические процедуры (лечение, хирургическое удаление, протезирование, эстетическая реставрация зубов);
• Услуги пластических хирургов;
• Терапию выявленных заболеваний;
• Хирургические операции;
• Высокотехнологичные процедуры по восстановлению зрения;
• Санаторно-курортное оздоровление;
• Покупку лекарственных препаратов.

• Процентная ставка по кредитам для лечения иногда ниже среднерыночной, но она может существенно вырасти в зависимости от степени серьезности проблемы со здоровьем заемщика, размера необходимой ему суммы и других факторов.

• Стоимость страхования жизни и здоровья клиента для оформления кредита на лечение может быть значительно выше (иногда она сопоставима с размером самого займа). Заемщик может отказаться от оформления страховки, но в этом случае процентная ставка по кредиту возрастает.

• Оформить кредит на лечение можно не только в банках, но и непосредственно в медицинских учреждениях, которые связаны партнерскими отношениями с кредитными организациями.

Взять целевой кредит в банке обычно намного сложнее, чем стандартный потребительский. Медицинский займ в этом случае — не исключение. Для его оформления необходимо выполнить следующие условия:

• Подтвердить целевое использование средств, предоставив пакет медицинских документов (выписки из истории болезни, заключения врачей, результаты диагностики, направление на санаторно-курортное лечение и т. д.).

• Привлечь одного или нескольких поручителей, которые, в случае утраты основным заемщиком возможности выплачивать долг, примут на себя его обязательства.

• Предоставить ценное недвижимое имущество (объект недвижимости, либо автомобиль) в качестве залога под выданные средства. Обычно банки выставляют данное условие, если заемщику для лечения требуется значительная сумма.

В остальном условия выдачи медицинского кредита совпадают со стандартными: потенциальный заемщик должен быть старше 18—21 года, иметь определенный трудовой стаж (в том числе непрерывный стаж от 3 до 6 месяцев на последнем месте работы) и уровень дохода.

У лечения в кредит есть несомненные плюсы. Главный из них — возможность начать терапию безотлагательно. Ведь для того, чтобы накопить нужную сумму — требуется время, а медицинская помощь иногда нужна срочно. И если нет альтернативных способов найти деньги на лечение (например, занять у друзей или родственников) — кредит остается единственным возможным вариантом вернуться к полноценной, здоровой жизни.

Еще одно преимущество оплаты медицинских услуг в кредит в том, что можно вернуть часть оплаты за них с помощью налогового вычета.

Но есть у лечения в кредит и серьезные минусы:

• Как мы уже отмечали выше, оформить целевой займ гораздо сложнее: помимо стандартного пакета документов, для этого требуется подтвердить диагноз, стоимость лечения и т. д.

• Банки относятся к выдаче медицинских кредитов с особой осторожностью из-за высокого риска невозврата средств. Большое значение имеет то, насколько серьезен диагноз потенциального заемщика. Так, взять кредит на лечение зубов будет гораздо проще, чем оформить его для оплаты терапии онкологического заболевания или проведения операции с высокой степенью риска (например, на сердце).

• Часто кредитные организации отказываются оформлять займ без привлечения поручителей или залогового обеспечения. При этом максимальная сумма кредита будет не выше 70% стоимости заложенного имущества.

• Иногда банки согласны оформить целевой кредит на оплату медицинских услуг только при условии, что заемщик будет лечиться в одной из клиник-партнеров: однако в них может не найтись подходящего оборудования, а также специалистов с необходимой специализацией и уровнем квалификации.

Наконец, если заемщику все же удастся оформить кредит на медицинские цели, но лечение окажется неэффективным или приведет к потере трудоспособности, обязательства по его возврату никто не снимет (исключение могут составлять только страховые случаи).

Оформление кредита на лечение — серьезный шаг, и перед тем, как его совершить, тщательно обдумайте и взвесьте возможные риски:

• В первую очередь убедитесь, что проблемы с вашим здоровьем действительно серьезны и требуют неотложного лечения. Не доверяйте врачам только из одной клиники: обратитесь за вторым, а лучше и третьим мнением к другим специалистам. К сожалению, сейчас нередки случаи, когда недобросовестные сотрудники некоторых медучреждений ставят пациентам несуществующие диагнозы и настаивают на срочной дорогостоящей терапии, хотя в действительности она не требуется.

• Постарайтесь узнать точную стоимость лечения. Рассчитайте, за какой срок вы сможете вернуть заемные средства банку: рекомендуется, чтобы на регулярные выплаты по кредиту приходилось не более 25-30% ежемесячного дохода.

• Выберите подходящую клинику и специалистов. Убедитесь, что у медицинской и организации есть все необходимые лицензии на проведение тех или иных процедур. В случае, если их не будет и вам окажут некачественные медицинские услуги, страховая компания может отказать вам в компенсации.

Затем изучите и сравните предложения банков. Выбрав подходящие, подайте заявки на оформление займа и дождитесь предварительного одобрения: это позволит уточнить условия кредитования и выбрать самое выгодное предложение. Помните, что вероятность одобрения кредита возрастает, если у вас:

• Безупречная кредитная история;

• Стабильно высокий уровень дохода;

• Длительный трудовой стаж на последнем месте работы;

• Есть ликвидное имущество в качестве залога или лицо, готовое стать поручителем.

Если получить кредит на лечение не получилось, обратитесь в другой банк и попытайтесь оформить обычный (нецелевой) потребительский займ: как правило, получить его намного проще.

Целевой кредит на лечение также можно оформить непосредственно в медицинском учреждении. В этом случае заемные средства также выдает банк, но всю бумажную работу берет на себя клиника: пациенту необходимо лишь предоставить личные данные.

У такого варианта есть несколько преимуществ:

• Клиенту не нужно ездить в банк, договор подписывается на месте, а заемные средства сразу перечисляются на счет клиники.

• Нет необходимости собирать и предоставлять подтверждающие диагноз документы: все, что требуется, сотрудники медицинского учреждения направляют в банк сами.

• Вероятность одобрения кредита выше, так как банки больше доверяют клиникам-партнерам, с которыми работают по договору.

Однако решив оформить медицинский займ прямо в клинике, вы не получите возможность сравнить предложения других банков и выбрать наиболее выгодное из них. Также медицинские учреждения, предоставляющие возможность лечения в кредит, нередко завышают стоимость на свои услуги, не допускают использование купленных самостоятельно лекарственных препаратов, перевязочных материалов и т. д. (например, даже цена обычного бинта в таких клиниках может быть завышена в несколько раз). Чтобы избежать конфликтов и судебных споров, согласовывайте перечень и стоимость необходимых вам услуг, процедур, материалов и препаратов заранее.

Каждый гражданин РФ, который официально трудоустроен и платит подоходный налог, имеет право вернуть 13% средств, затраченных на лечение, оформив социальный налоговый вычет (частичный возврат ранее уплаченного подоходного налога).

Однако лимит суммы, с которой можно ежегодно получать социальный вычет, с 2024 года составляет 150 тысяч рублей. То есть, независимо от того, сколько вы потратили денег на медицинские нужды за предыдущий год, вы сможете вернуть максимум 13% от 150 тысяч рублей (то есть, 19500 рублей).

Для оформления социального вычета по кредиту на лечение вам понадобятся:

• Паспорт и ИНН;

• Справка об оплате медуслуг (ее можно получить в лечебном учреждении);

• Копия кредитного договора;

• Заполненная декларация 3 НДФЛ.

Вернуть выплаченные по целевому потребительскому кредиты проценты (как, например, по ипотечному) не получится — налоговым законодательством это не предусмотрено.

Итак, целевые кредиты на лечение — довольно сложный и не слишком популярный продукт как среди самих банков, так и среди заемщиков. Прежде чем оформлять его, тщательно взвесьте все "за" и "против" и трезво оцените свою платежеспособность, чтобы проблемы со здоровьем не сменились непосильными финансовыми обязательствами.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.