Ипотечный стандарт: что это

Ипотечный стандарт 2025 года – свод правил и нормативов, которым с начала текущего года должны будут следовать абсолютно все российские банки. Его введение широко обсуждалось в прессе. Его опасались, в первую очередь, планирующие оформление ипотеки граждане. Поговорим о том что это и как новый стандарт повлиял на заемщиков.

Ипотечный стандарт распространяется на строящееся и сданное в эксплуатацию жилье на первичном и вторичном рынках. Он не касается коммерческой недвижимости. Применение ипотечного стандарта актуально при заключении сделок следующих типов:

1. Долевого участия (ДДУ) – заключается между застройщиком и покупателем, относится к приобретению жилья в строящихся домах, предполагает передачу квартиры в право собственности после сдачи объекта.

2. Уступки прав требования по договорам долевого участия (ДУПТ) – заключается с человеком, который ранее приобрел квартиру по ДДУ. Вторая сторона сделки фактически приобретает право на жилье в строящемся доме. Соответственно собственником квартиры, после сдачи дома в эксплуатацию, будет как раз он.

Формируя новый ипотечный стандарт, Банк России преследовал ряд важных целей. Рассмотрим ключевые.

Привести ипотечный рынок к единому стандарту

С 1 января 2025 года все банки будут соблюдать одни и те же правила оформления ипотеки. В соответствии с ними:

• максимальный срок кредитования составит 30 лет;

• максимальная сумма кредита не будет превышать 80% от стоимости жилья;

• минимальный первоначальный взнос, соответственно, составит 20% от стоимости объекта недвижимости.

Это базовые условия, которые теперь будут едиными для всех банков. Они не смогут по собственному желанию снизить размер первоначального взноса, скажем, до 10%.

Повысить прозрачность сделок

По замыслу инициаторов нововведений, можно отметить минимум две стороны сделки, которых будет защищать ипотечный стандарт – заемщика и кредитора.

Еще до подписания договора банки должны будут в деталях рассказать клиенту обо всех условиях предоставления кредита и рисках, связанных с финансированием. То же самое касается и всех дополнительных услуг, приобретаемых заемщиком при заключении договора. В частности, речь идет об обязательных страховках.

На любом этапе проведения сделки заемщик сможет обратиться в банк и получить подробные разъяснения об условиях договора. Исключение из правила только одно: финансовые организации по-прежнему смогут не разглашать причину отказа в выдаче кредита.

Снизить количество высокорисковых сделок

С помощью стандартизации ипотеки Банк России планирует добиться снижения доли высокорисковых сделок, которые зачастую приводят к банкротству заемщиков.

Последние больше не смогут, в частности, рассчитывать на кешбэк от застройщиков, который раньше часто использовали в качестве первоначального взноса. Заемщик будет копить деньги самостоятельно. Предполагается, что это научит потенциального клиента банка финансовому планированию и в перспективе уменьшит риск возникновения просроченных платежей.

Введение ипотечного стандарта также призвано снизить уровень закредитованности граждан, сделать сделки более осмысленными и успешными в перспективе.

Новый стандарт касается всех основных аспектов выдачи ипотечных кредитов. Рассмотрим их более подробно.

Что положено по новому ипотечному стандарту

Многие нововведения ограничили возможность получения ипотечных кредитов по распространенным, но слишком рискованным схемам.

Какие условия вводятся новым стандартом:

1. Первоначальный взнос – формируется только из личных средств заемщика, либо из денег, которые он получает от работодателя или государства. Теперь нельзя будет использовать в качестве первоначального взноса кешбэк от застройщика или другой кредит. Эта мера призвана повысить качество финансового планирования и снизить риски просрочки платежей по ипотеке.

2. Базовые условия – Банк России планирует стандартизировать все основные правила оформления ипотеки. В том числе, касающиеся размера кредита, срока его выплаты и доли первоначального взноса в «теле долга». В соответствии с новыми условиями, последний может быть ниже 20% только в случае, если заемщик планирует произвести частичное досрочное погашение ипотеки на большую сумму – например, за счет средств материнского капитала, либо когда в сделке участвуют платежеспособные созаемщики и поручители. Если эти правила соблюдаются, то банк может снизить размер первоначального взноса.

3. Размещение средств покупателей жилья – запрещается использовать аккредитивы вместо эскроу-счетов. Мера позволит защитить клиентов банков. Важно понимать, что средства на эскроу-счетах в пределах 10 млн руб. застрахованы, тогда как для аккредитивов страхование денег не предусмотрено.

4. Бонусы для банков – они не смогут получать вознаграждение от застройщиков с целью снижения процентной ставки по ипотечным кредитам, если в результате стоимость самого жилья будет искусственно завышенной. Так Банк России планирует обеспечить более справедливое ценообразование.

5. Информирование заемщиков – разъяснение всех условий ипотечного кредитования, страхования объекта залога, а также всех рисков, которые сопутствуют проведению сделки, теперь становится прямой обязанностью банка. Специалисты должны уметь донести сведения до любого человека, даже не имеющего никаких знаний в финансовой сфере. Единственное, что банк по-прежнему не должен будет разъяснять – это причина отказа в выдаче кредита.

6. Ипотечные каникулы – возможность их оформления, а также право на реструктуризацию кредита в случае возникновения финансовых трудностей должны быть прописаны в договоре.

Нововведения также коснуться оформления документов в процессе проведения сделки. Банк больше не сможет использовать мелкий и измененный шрифт в договорах, чтобы сделать важную информацию менее заметной.

Новый ипотечный стандарт принимался, прежде всего, в интересах заемщиков. Но он же фактически сделал ее менее доступной. Рассмотрим последствия нововведений для заемщиков.

Уменьшение закредитованности населения

Ее стимулировали введение льготной ипотеки, кешбэк от застройщиков на формирование первоначального взноса, недостаточная информированность граждан об условиях кредитования и множество других факторов, которые исключаются за счет введения нового стандарта.

Снижение маркетинговых уловок

По мнению экспертов, новый ипотечный стандарт сделает невозможным применение многих маркетинговых уловок, с помощью которых застройщики нередко вводили в заблуждение покупателей недвижимости.

Снижение доступности ипотеки

Снижение уровня закредитованности будет достигаться, в том числе, за счет меньшей доступности ипотеки широкому кругу заемщиков. Преимущественно она будет актуальной для клиентов банков, которые соответствуют условиям программ льготного кредитования. А вот объем акций и субсидированных предложений от финансовых организаций и застройщиков заметно снизится.

При этом должно уменьшится и количество высокорисковых сделок. Ипотечные портфели банков в перспективе должны стать более качественными. Особенно с учетом того, что новые стандарты могут стать далеко не последними ограничениями, вводимыми в отношении ипотеки.

Банк Синара соблюдает требования нового стандарта и одновременно стремится сохранить максимально выгодные условия ипотечного кредитования. Мы делаем все возможное, чтобы кредитование в этой сфере продолжало оставаться доступным для каждого клиента.

Наши клиенты могут оформить ипотеку без бюрократии и бумажной волокиты, без заблуждений и дополнительных расходов. Ознакомьтесь со всеми актуальными программами и условиями здесь. Оставьте заявку на оформление ипотеки прямо сейчас и получите предварительное решение всего за несколько минут.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.