Как определить оптимальную сумму для страхования жизни при оформлении ипотеки

При ипотеке заемщики часто страхуют жизнь на весь срок кредитования. Рассказываем, в каких случаях необходимо личное страхование и как определить оптимальную сумму страховой выплаты.

По закону заемщик обязан только застраховать недвижимость, на которую оформляется залог при ипотечном кредитовании. Страхование жизни и здоровья — инициатива заемщика, и он может к ней не прибегать.

У личного страхования при ипотечном кредите есть три весомых преимущества:

• Более высокие шансы на одобрение. Если жизнь заемщика застрахована, банковские риски значительно ниже. Он может одобрить заявку даже клиентам с испорченной кредитной историей и не очень высоким доходом.

• Выгодные условия кредитования. Сниженные риски банка также влияют на ставку: для застрахованных заемщиков она обычно ниже.

• Защита недвижимости. Если наступит страховой случай, банк получит выплату от страховщика, а наследники — право собственности на квартиру.

Главный недостаток страхования жизни при ипотеке — увеличение затрат. Стоимость полиса можно включить в сумму кредита, и тогда на нее будут начисляться проценты. Так как ипотеки оформляются на длительный срок, страховка значительно увеличивает издержки. Заемщики также могут ежегодно оплачивать полис из собственных средств. Это выгоднее, но добавляет нагрузку на бюджет.

Страховой договор можно расторгнуть и получить назад полную или частичную стоимость полиса:

• Первые 30 дней действует период охлаждения, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть все потраченные деньги.

• После периода охлаждения страхователь может расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса за оставшиеся дни.

Заемщик может купить полис не на весь срок ипотеки, а только на 12 месяцев. В дальнейшем он имеет право отказаться от продления страховки.

Но за любое из этих действий могут последовать санкции банка. Если страхование прописано в ипотечном договоре как обязательное условие, отказ от него — нарушение. Банк может повысить ставку или вообще расторгнуть соглашение с клиентом. В этом случае он потребует вернуть всю сумму в короткие сроки.

Если вы оформили страховку по собственной инициативе и ее наличие не указано в ипотечном договоре, вы можете отказаться от нее в любой момент без последствий со стороны банка.

Стоимость полиса преимущественно складывается из трех составляющих:

• страховая сумма — максимальный объем выплат при наступлении страхового случая;

• срок страхования;

• возраст и состояние здоровья застрахованного.

Оптимальная страховая сумма — остаток задолженности по ипотечному кредиту. Это не стоимость квартиры, а именно задолженность с учетом процентов по текущей ставке. Долг уменьшается с каждым годом, что будет влиять на стоимость страхования. Стоимость полиса за год в среднем составляет от 0,2% до 1% от страховой суммы. Если вы должны банку 4 млн ₽, то заплатите страховщику от 8 000 до 40 000 ₽ в зависимости от тарифа и других составляющих.

Минимальный срок, на который можно оформить страховку, — 12 месяцев. Выгоднее всего покупать полис именно на минимальный срок, так как в следующем году задолженность будет меньше, и страховая сумма тоже уменьшится.

Хронические заболевания и возраст увеличивают стоимость страхования, так как повышают риски наступления страхового случая.

При ипотеке нужно обязательно оформить имущественное страхование. Если вы решаете дополнительно застраховать жизнь, то можно поступить двумя способами:

• купить два отдельных полиса — на имущественное и личное страхование;

• оформить комплексный договор со страховой компанией.

На заключение комплексного договора в среднем уходит меньше времени. Кроме того, страховая компания может сделать скидку, если вы покупаете у нее сразу несколько продуктов.

Но в некоторых случаях все же стоит заключить два отдельных договора. Ведь у страховщиков разные тарифы: один может предлагать более выгодные условия по имущественному страхованию, другой — по личному.

При ипотечном кредитовании можно сотрудничать с любой страховой компанией. Сменить страховщика можно в любой момент, даже пока не истекла старая страховка. Но главное — не допускать, чтобы обязательная страховка отсутствовала хотя бы один день.

После того как вы получите одобрение от банка, действуйте по инструкции:

1. Найдите список страховщиков, аккредитованных банком. С ними у банка партнерские отношения, и кредитор согласится на любую из них. Вы также можете выбрать неаккредитованною компанию, но ее банк будет проверять на соответствие своим требованиям. В итоге он может отказать, а вы потеряете время.

2. Свяжитесь с каждым страховщиком и спросите, какие условия он может предложить. Если в прошлом вы уже оформляли страхование у одной из предложенных компаний, она может сделать скидку старому клиенту.

3. Сравните предложения и выберите самое выгодное.

Если вы уже заключили договор со страховщиком, которого выбрал банк, все равно проверьте остальные компании. Возможно, вы найдете лучшие условия и сможете оформить новый договор. В этом случае нужно сначала купить новый полис и только потом — закрыть старый. Иначе могут последовать санкции со стороны кредитора.

Этот способ экономии подходит не только для личного, но и для имущественного страхования: вы можете в любой момент застраховать квартиру в другой компании.

Когда вы будете продлевать страховку через год, стоит снова связаться с разными страховыми компаниями и спросить об условиях. Некоторые предлагают скидки, если вы приходите к ним от другого страховщика.

Если вы не хотите страховать жизнь и здоровье, попробуйте найти банк, который оформит вам ипотеку без дополнительного страхования. Для этого нужно отвечать трем ключевым критериям:

• Подходящий возраст. На момент окончания ипотечного договора возраст не должен быть пенсионным.

• Хорошая кредитная история: достаточное количество успешно погашенных займов, отсутствие просрочек по кредитным продуктам.

• Высокий доход и минимальная кредитная нагрузка: по всем платежам по кредитам (включая ипотеку) должно уходить не более 40% дохода.

Чтобы пройти по возрастному критерию, можно рассмотреть более дешевые квартиры: это позволит сократить срок ипотечного кредитования. Другой вариант: отложить оформление ипотеки и увеличить объем накоплений для первоначального взноса. Большой первоначальный взнос сам по себе увеличивает шансы на одобрение заявки и хорошие условия.

Если в кредитной истории мало записей или она содержит просрочки, над ней стоит поработать перед подачей заявки на ипотеку. Возьмите несколько небольших кредитов и погасите точно по графику. Также стоит оформить кредитную карту и активно ей расплачиваться. Важно не пропускать обязательные платежи и всегда погашать задолженность до конца льготного периода. Это показывает потенциальным кредиторам вашу финансовую грамотность и кредитоспособность. Но перед ипотекой кредитку стоит закрыть: она будет увеличивать кредитную нагрузку.

Если у вас есть другие кредиты, их стоит предварительно погасить. Если не получается, можно воспользоваться рефинансированием — объединением нескольких кредитов в один. Это уменьшает объем ежемесячных платежей, а значит, и кредитную нагрузку.

Чтобы увеличить шансы получить ипотеку без страхования, можно привлечь созаемщика. Как правило, в качестве созаемщиков выступают родственники, но это необязательное требование. Созаемщик должен работать и иметь хорошую кредитную историю.

Перед тем как подать заявку, свяжитесь с разными банками и проконсультируйтесь. Узнайте, насколько вероятно одобрение ипотечной заявки без личного страхования. Однозначно положительного ответа вам не дадут, но сориентируют. Это позволит отсечь кредиторов, к которым нет смысла обращаться.

Всегда подавайте заявку только в один банк: одновременные запросы в несколько кредитных организаций могут интерпретировать негативно, что повысит вероятность отказа.

Если первый банк вам откажет, обратитесь в следующий. После трех отказов стоит изменить стратегию и согласиться на вариант со страховкой. Большое количество отказов может испортить вашу кредитную историю, и тогда условия по ипотеке будут хуже.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.