Беспроцентный заем: плюсы и минусы

Банки и микрофинансовые организации предлагают заемщикам различные виды беспроцентных кредитных продуктов. МФО обещают микрозаймы, за которые не придется платить. Предложения банков более разнообразны ― тут и кредитные карты с грейс-периодом, и различные виды рассрочек, и возвраты уплаченных процентов. Для организаций, зарабатывающих на предоставлении денег в долг, это выглядит довольно неправдоподобно. Беспроцентный заем традиционно активно рекламируют микрофинансовые организации. Взять заем без процентов предлагают буквально на каждом шагу. Есть ли подвох в таких обещаниях и кому больше верить – банкам или МФО? Разберемся, действительно ли есть ссуды без уплаты процентов и где выгоднее брать беспроцентный заем, на какие условия обращать внимание при сравнении и как выбрать наиболее подходящее предложение.

Беспроцентный заем подразумевает отсутствие платы за пользование заемными средствами. Получая определенную сумму в долг, заемщик должен вернуть кредитору только сумму долга, без каких-либо процентов. Такие ссуды выдают как микрофинансовые организации, так и банки.

Во многих случаях озвучиваемое отсутствие процентов за пользование деньгами кредитора, скорее, маркетинговый прием, чем реальное предложение. Тем не менее такие предложения можно встретить.

МФО обычно предлагают льготные условия новым клиентам. А чтобы получить беспроцентный заем в банке, необходимо воспользоваться определенным видом кредитных услуг. Чаще всего это:

• кредитные карты с длительным льготным периодом;

• карты рассрочки;

• BNPL-сервисы.

Рассмотрим, что представляет каждый из них.

Карты с длительным льготным периодом

Беспроцентный период по кредитной карте, или грейс-период, может составлять от нескольких недель до нескольких месяцев. В это время владелец карты фактически пользуется деньгами банка, но ему не нужно оплачивать предоставленный кредит. В чем особенность? Нужно всегда помнить о наличии платы за годовое обслуживание карты и прочие дополнительные услуги.

Карты рассрочки

Для клиента их условия мало чем отличаются от карт с грейс-периодом. Но для банков это совершенно иной вид беспроцентного займа. Такие карты выдают клиентам на оплату определенных товаров и услуг. А рассрочка по ним предоставляется на основании партнерских договоров, заключаемых банками с торговыми предприятиями. Таким образом, оплачивать рассрочку, предоставленную покупателю, будет продавец товаров и услуг. Правда, в итоге плательщиком все равно оказывается покупатель ― свои расходы продавец заложит в цену товара. Наверняка все сталкивались с ситуацией, когда стоимость товара, который можно оплатить картой рассрочки, оказывается чуть выше, чем у товара, реализуемого за наличные или с оплатой по обычным картам без рассрочки ― дебетовым или кредитным. Но если покупателю товар необходим здесь и сейчас, а это обычно крупные дорогостоящие покупки (телевизор, холодильник, мебель, смартфон), то он предпочтет немного переплатить, чем ждать несколько месяцев.

BNPL-сервисы

Это понятие пришло к нам с развитием интернет-торговли. Крупные интернет-магазины и маркетплейсы все чаще предлагают своим клиентам разбить оплату заказа на несколько частей. Благодаря такой услуге покупатель может оплатить товар не сразу, а равными частями в течение определенного времени. Обычно это краткосрочный период в один-два месяца. Преимущество BNPL-сервисов ― быстрое оформление и возможность купить товар без дополнительных комиссий и процентов. Стоимость товара также не меняется. Покупателю не нужно подтверждать свой доход, никто не запрашивает его кредитную историю. Достаточно указать свои Ф. И. О. и номер телефона и оплатить часть стоимости товара со своей банковской карты.

Мы выяснили, что беспроцентный заем и кредит ― действительно существующие понятия. Но получение такой преференции часто обставлено определенными условиями. Кроме того, не каждый заемщик соответствует критериям, установленным финансовыми организациями для получателей беспроцентных ссуд.

Практически все микрофинансовые организации используют беспроцентный заем как способ привлечения новых клиентов. Деньги в долг без процентов они дают только впервые обратившимся к ним заемщикам, на небольшую сумму и на короткий срок.

Расчет прост: оформив удобный и быстрый беспроцентный заем, клиент снова придет в МФО, если ему понадобятся деньги. И наличие платы за пользование заемными средствами его не остановит.

Кроме того, не все клиенты микрофинансовых организаций отличаются безупречной дисциплиной погашения. А при просрочке заем станет уже не беспроцентным ― за нарушение сроков придется заплатить, причем достаточно внушительную сумму. А к повышенной процентной ставке добавятся штрафные санкции за просрочку.

Для банков такие условия тоже служат одним из способов привлечения новых и повышения лояльности существующих клиентов. К тому же во многих случаях компенсировать отсутствие прямой платы за пользование кредитом им помогают:

• Партнерские договоры с продавцами товаров и услуг.

• Комиссии за предоставление иных банковских услуг, непосредственно связанных с кредитованием. Например, вознаграждение за выдачу кредитной карты, ее годовое обслуживание или перевод средств.

• Штрафные санкции за невыполнение условий кредитования. Так, если клиент не вернул предоставленные по карте средства во время беспроцентного периода, ему начислят проценты за весь срок пользования кредитом.

К преимуществам микрозаймов без процентов можно отнести:

• Относительно простую и быструю процедуру оформления.

• Отсутствие подтверждения доходов и занятости.

• Более лояльный подход к оценке заемщиков. Получить деньги могут клиенты с плохой кредитной историей и при наличии просрочки по ранее полученным кредитам. В МФО клиенты реже сталкиваются с отказом.

• Возможность получить наличные непосредственно в день обращения.

Недостатки:

• Предоставляются, как правило, один раз новым клиентам.

• Выдаются на короткий срок и в небольшом размере. Беспроцентный заем обычно предоставляют на срок не более одного месяца, а его размер не превышает 20‒30 тысяч рублей.

• Предусматривают суровые штрафные санкции за нарушение сроков погашения.

В банке кредит без уплаты процентов можно получить на более выгодных условиях ― в большей сумме и на срок до 10 месяцев и дольше.

При должной дисциплине пользоваться кредитной картой действительно можно беспроцентно. Но для этого необходимо соблюдать финансовую дисциплину, рационально планировать свой бюджет и не допускать просрочек по кредиту.

Как бы банально ни звучало, но при оформлении любой денежной ссуды внимательно читайте договор. Беспроцентный заем может оказаться с двузначной, а иногда и трехзначной ставкой за счет написанных мелким шрифтом дополнительных условий, о которых вы узнаете только в момент погашения долга.

В первую очередь необходимо обратить внимание на дополнительные платные услуги, которые кредитная организация «по умолчанию» включит в ваш договор.

МФО часто включают в перечень платных услуг различные рассылки, уведомления, юридические услуги, платные подписки на сервисы, не имеющие никакого отношения к займу.

Чтобы избежать платы за «бесплатный» заем:

• Перед подписанием договора внимательно перечитайте текст несколько раз, а также все сноски, раздел, написанный мелким шрифтом и приложения к договору.

• Перечитайте каждый пункт, рядом с которым сотрудник МФО просит вас поставить подпись.

• Проверьте, чтобы все подписываемые экземпляры договора имели идентичное содержание.

• Если какие-то платные услуги внесены в договор по умолчанию, отказаться от них можно путем подачи письменного заявления.

• При заключении договора онлайн также внимательно прочтите его текст и обратите внимание на галочки, проставленные в качестве согласия на оказание платных услуг. Если такие галочки проставлены по умолчанию, снимите их и только после этого сохраняйте и отправляйте договор в электронном виде.

Несмотря на кажущуюся простоту оформления, микрозаем в МФО ― более дорогая и рисковая услуга. Поэтому если у вас нет препятствий в получении банковского кредита, он будет предпочтительным вариантом.

Банковское законодательство более жестко регулирует взаимоотношения банков и клиентов. Требования к форме кредитного договора установлены Банком России, отступать от них финансовые организации не имеют права. В договоре в обязательном порядке должны быть прописаны все условия кредитования, включая ПСК — полную стоимость кредита. В ней должны быть учтены все расходы, которые заемщик понесет в процессе кредитования. В том числе в договоре необходимо указать информацию о дополнительных платных услугах.

ПСК должна быть прописана крупным, четким шрифтом в правом верхнем углу договора, на белом фоне. Дополнительно ставка и условия должны быть выделены в рамку ― таким образом, чтобы клиент однозначно увидел и понял условия, на которых ему предоставляются денежные средства.

Благодаря полной стоимости кредита заемщик точно будет знать, в какую сумму ему обойдется кредитование. Это поможет сравнить аналогичные предложения в других банках и выбрать наиболее выгодный вариант.

Но не стоит забывать, что банковский беспроцентный заем тесно связан с оформлением кредитных карт. Чтобы реально оценить условия беспроцентного пользования кредитной картой, необходимо изучить размер вознаграждения за услуги, предоставляемые в рамках договора на выпуск и обслуживание карты. Если в договоре что-то непонятно, лучше уточнить вопрос у сотрудника банка.

Необходимо учитывать, что предоставление кредитов по льготной ставке может быть связано с выполнением заемщиком определенных требований. Их также необходимо изучить и учитывать при дальнейшем пользовании кредитными средствами и другими банковскими услугами.

Не нужно забывать и о необходимости своевременного исполнения кредитных обязательств. Наличие просрочки в большинстве случаев приводит к пересмотру условий кредитования и применению штрафных санкции. Что приведет к существенному удорожанию кредита и дополнительным расходам.