Что происходит с кредитной историей после банкротства

Один из надежных способов избавиться от долгов — пройти через процедуру банкротства. В статье рассказываем, как это отражается на кредитной истории и через сколько после банкротства можно взять кредит.

Кредитная история (КИ) заемщика — это база, в которой хранятся все записи текущих, погашенных и просроченных займов. Когда банк получает заявку на кредит, он в первую очередь проверяет КИ. В ней кредитор может узнать подробную информацию о кредитном поведении потенциального заемщика:

• сколько кредитов, кредитных карт и микрозаймов на него оформлено;

• сколько заявок на займы подавал заемщик и по скольким из них пришел отказ;

• исправно ли он вносит платежи;

• есть ли просроченная задолженность по кредитным продуктам;

• нет ли у него судебных взысканий, не связанных с кредитами — например, долгов по ЖКХ или алиментам.

На основе данных из КИ кредитор оценивает свои риски и принимает предварительное решение. Когда по заявке приходит моментальный отказ, это значит, банк посчитал данные в кредитной истории неудовлетворительными. Причина может быть в высокой закредитованности, текущих просрочках и других факторах КИ.

Кредитная история формируется и хранится в особой организации — бюро кредитных историй (БКИ). Данные попадают в БКИ, когда о них сообщают кредиторы. Заемщик подал новую заявку — запись в КИ. Внес очередной платеж по кредиту — снова запись в КИ. Допустил просрочку — очередная запись в КИ.

Банкротство избавляет от непогашенных задолженностей, но не очищает кредитную историю. Все данные о невыплатах по займам остаются в КИ, и потенциальные кредиторы их видят. Кроме того, в кредитной истории также появляется запись о банкротстве.

Если вы пытаетесь взять кредит после банкротства физического лица, вероятно, получите отказ — особенно в первые месяцы после процедуры. Это связано с тем, что банкротом могут признать не любого должника. Необходимо доказать, что у вас нет дохода и имущества для исполнения обязательств перед кредиторами. Для любого банка это знак, что такой клиент не будет платить по новому займу.

Кроме этого, банкрот обязан сообщать о своем статусе в течение пяти следующих лет. Если попытаться утаить эту информацию, кредитор все равно обнаружит ее при проверке КИ. Для него это будет еще один негативный фактор и причина для отказа.

Данные в БКИ хранятся не всю жизнь, а в течение семи лет. Только после этого можно рассчитывать на полностью лояльное отношение со стороны кредиторов.

Но нужно учитывать, что, если вы не будете брать кредитов в течение семи лет, ваша КИ будет чистой. Потенциальный кредитор посчитает, что вас вовсе нет опыта кредитования. Это снизит вероятность одобрения заявок и хороших условий по займам.

Поэтому КИ нужно исправлять: постепенно вытеснять негативные записи положительными.

Получить кредит после банкротства физического лица сложно, но все-таки можно. И это стоит делать, чтобы улучшить свою КИ. Существует два основных способа:

• Микрокредиты. МФО специализируются на небольших займах до зарплаты. Они часто закрывают глаза на испорченную КИ, а потому с большей вероятностью одобрят заявку банкрота.

• Банковские кредиты и кредитные карты. Новую заявку стоит подавать спустя 1−2 года после списания старых долгов. Придется доказать, что у вас появился стабильный источник дохода. Сначала берите небольшие займы на срок 6−12 месяцев. Для исправления КИ хорошо работают целевые кредиты в магазинах, которые выдают на покупку конкретных товаров.

Вот как исправить кредитную историю после банкротства: брать небольшие займы и возвращать их в срок. Потом оформлять кредиты на большие суммы и тоже гасить по графику, без использования досрочного погашения. Постепенно ваша КИ улучшится.

В качестве вспомогательного средства можно оформить кредитку с небольшим лимитом. Активно используйте ее для покупок и не выходите за пределы льготного периода. Записи об этом также будут отражаться в КИ.

К тому моменту, когда сведения о статусе банкротства будут удалены из БКИ, у вас будет хорошая кредитная история.

Иногда сведения не попадают в КИ, и записи о непогашенных задолженностях остаются в ней даже после банкротства. Чаще всего это вызвано техническими ошибками со стороны БКИ или кредитора.

Чтобы вовремя отслеживать такие ошибки, необходимо проверять свою КИ. Это можно делать бесплатно раз в полгода и платно — в любое время по запросу в БКИ. Список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно запросить на Госуслугах.

Если вы заметили ошибку, обратитесь к кредитору или в БКИ. Банк обязан рассмотреть заявку и внести исправления в течение 10 дней. У БКИ на обработку запроса — 20 дней.

Как формируется КИ. Кредиторы направляют в БКИ данные о новых заявках, ежемесячных платежах, просрочках и других факторах поведения заемщика. Любой банк может проверить кредитную историю перед тем, как выдать новый заем.

Как статус банкрота влияет на КИ. Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю, но хранятся там не всю жизнь, а на протяжении 7 лет. Каждый потенциальный кредитор видит, что заемщик имеет опыт неисполнения долговых обязательств. Это сильно снижает вероятность одобрения новой заявки.

Дают ли кредиты после банкротства. Сразу после признания банкротом практически невозможно получить новый заем. Но спустя время можно попытаться, если доказать кредитору, что финансовое положение изменилось.

Как исправлять кредитную историю. Единственный способ работы над КИ — новые кредиты, по которым не будет просрочек и непогашенной задолженности. Начинайте с небольших займов — возможно, на первом этапе стоит оформлять микрозаймы в МФО. Спустя 1−2 года можно попытаться оформить небольшой банковский кредит. Постепенно положительные записи в КИ вытеснят негативные.