Что выбрать: ипотеку или кредит?

Покупка жилья в кредит — выгодная альтернатива аренде. Вы получаете свою квартиру, можете делать в ней любой ремонт, при этом ежемесячный платеж может быть примерно равен арендной плате. Есть два способа купить недвижимость в кредит: обычное потребительское кредитование и ипотека. Расскажем, чем они отличаются, какие у них есть преимущества и недостатки.

Потребительский кредит — широкое понятие. В него входят все ссуды, которые банки выдают физическим лицам. Ипотека — тоже потребительский кредит, но с рядом особенностей. Главная из них — целевое назначение. Ипотечные средства идут исключительно на покупку жилья, из чего следуют другие тонкости кредитования.

В таблице ниже приведены все основные отличия нецелевого потребительского кредита от ипотеки.

Чтобы наглядно продемонстрировать разницу, мы указали в таблице средние значения. Можно найти программы нецелевого кредитования на срок более 5 лет и сумму свыше 3 млн ₽, а также с процентной ставкой более 20%. Здесь не учитываются льготные жилищные программы со сниженными ставками и особые нецелевые займы с обеспечением — под залог имущества и с поручительством. По ним можно получать большие суммы на долгий срок и под низкий процент.

Быстрое оформление

Чтобы получить нецелевой заем, не нужно собирать документы о квартире, которую вы собираетесь покупать. Это значительно упрощает подготовку. Заявки по таким программам тоже рассматриваются быстрее, чем по ипотечным кредитам.

Меньше ограничений

У банков есть требования относительно объектов недвижимости для ипотечного кредитования. Например, сложно получить ипотеку, если вы нашли квартиру в доме с деревянными межэтажными перекрытиями. У нецелевых займов таких ограничений нет.

Нет первоначального взноса

Чтобы взять ипотеку, нужно собрать хотя бы 15% стоимости жилья. Для этого часто используют материнский капитал, особые государственные субсидии. Но когда нет никаких накоплений, ипотечное кредитование не подходит. Отличие нецелевого займа в том, что первоначальный взнос не требуется: можно сразу получить всю сумму, которая нужна для покупки недвижимости.

Квартира сразу в вашей собственности

Пока вы выплачиваете ипотечный кредит, собственником жилья остается банк. Это усложняет любые сделки с недвижимостью. В случае с нецелевым займом все намного проще: вы оформляете недвижимость в собственность и можете продать ее при необходимости.

Не нужно страховать жилье

В рамках ипотечного кредитования покупаемая недвижимость практически всегда страхуется. Это добавляет около 2% переплаты каждый год. Нецелевые займы выгодно отличаются тем, что такое требование отсутствует.

Ограничения по сумме

Чтобы получить большую сумму без обеспечения, нужно иметь очень высокий доход, хорошую кредитную историю, низкую закредитованность. Если у вас небольшой доход, потребуется обеспечение в виде залога и поручителей. Если и это невыполнимо, вы вряд ли сможете получить более 700 000 ₽.

Высокие ставки

В среднем ставки по кредитам наличными выше, чем по ипотекам. Но если вы можете предоставить обеспечение (залог или поручительство), то банк получит дополнительные гарантии и предложит более низкий процент.

Большая ежемесячная нагрузка

Сложно взять нецелевой заем на срок более 7 лет. Из-за этого ежемесячный платеж обычно очень большой.

Государственная поддержка

Есть много государственных льгот и субсидий, с помощью которых можно выгодно покупать недвижимость в ипотеку. Можно найти программы для молодых семей, военных IT-специалистов, жителей сельской местности и других категорий граждан.

Низкие ставки

Так как недвижимость страхуется и оформляется в залог, банки могут предлагать очень выгодные ставки в рамках жилищного кредитования.

Умеренная финансовая нагрузка

Ипотеку берут на срок до 30 лет, что делает ежемесячный платеж значительно меньше. Это одно из самых важных отличий жилищного кредитования от нецелевых займов. Благодаря этому даже семьи с невысоким доходом могут позволить себе покупку собственного жилья.

Минимальные риски при заключении сделки

Банки проводят самостоятельные проверки объектов недвижимости. Это обеспечивает дополнительную гарантию, что покупатель не пострадает от мошенничества.

О недостатках этого вида кредитования мы упоминали в разделе о преимуществах нецелевых займов. Кратко перечислим их:

• жилье в собственности банка;

• траты на страхование;

• ограничения на объекты недвижимости;

• длительное оформление;

• необходимость первоначального взноса.

Все зависит от суммы и условий кредитования. Если у вас уже есть накопления и требуется небольшой заем, стоит брать нецелевой кредит. Так вы сразу получите недвижимость в собственность и не будете тратиться на страховку.

Если нужно купить дорогое жилье, а доходы у семьи невысокие, ипотека — лучший вариант. Так как недвижимость оформляется в залог, а срок кредитования может достигать 30 лет, у вас будут высокие шансы на одобрение. При этом ежемесячный платеж не слишком нагрузит семейный бюджет.

Проще всего брать нецелевой заем без обеспечения, но таким способом можно получить не очень большую сумму. Для обеспеченного потребительского кредита и ипотеки нужно подготовить больше документов.

Вероятность одобрения зависит не от типа займа, а от его условий, вашего дохода и кредитной истории. Если у вас высокая закредитованность и вы часто допускаете просрочки, будет сложно получить одобрение банка. Важно учитывать, что общая сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 50% месячного дохода семьи. Если вы подадите заявку на ипотеку с коротким сроком и слишком большим платежом, высока вероятность отказа.

Если у вас уже есть один кредитный продукт, никто не запрещает вам брать другой. Но не стоит подавать две заявки одновременно: это может негативно сказаться на вашей кредитной истории.

Небольшой заем — один из способов быстро подготовить первоначальный взнос для ипотеки. При этом все еще важно, чтобы общая кредитная нагрузка не превышала 50% дохода.

Рекомендуем изучить разные программы кредитования, прежде чем подавать заявку. В Банке Синара есть выгодные предложения по ипотеке и кредитам наличными.

Кредит на большие суммы

Программа «Кредит на большие суммы» позволяет получить до 3 млн ₽ со ставкой от 11.9% годовых. Для низкой ставки нужно подключить сервисный пакет «Управляй легко» при оформлении займа.

Требования к заемщику:

• гражданство РФ;

• регистрация и проживание в регионе присутствия Банка Синара;

• возраст — от 23 до 80 лет;

• стаж работы от 3 месяцев на последнем рабочем месте.

Этот нецелевой кредит оформляется по двум документам:

• паспорту;

• документу, подтверждающему доход.

Для получения займа не требуется залога и поручителей. Срок кредитования — от 1 до 5 лет.

Льготная ипотека на новостройки

В рамках данной программы можно купить квартиру в новостройке по льготной ставке от 7,3% годовых. Допускается до 4 созаемщиков.

Условия кредитования:

• сумма — до 6 млн ₽;

• срок — до 5 лет;

• первоначальный взнос — от 15%.

Требования к заемщику и созаемщикам:

• гражданство РФ;

• возраст — от 21 до 71 года на момент погашения займа;

• стаж не менее 3 месяцев на текущем месте работы.

Документы для подачи заявки:

• паспорт;

• документ, подтверждающий доход;

• военный билет (для мужчин призывного возраста).

Льготные условия действуют до 01.07.2023.

Семейная ипотека

Семьи с детьми могут получить льготную ипотеку по специальной программе. Обязательные условия для заемщика:

• рождение второго или последующего ребенка с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;

• гражданство Российской Федерации (для ребенка и заемщиков);

• возраст — от 21 до 71 года на момент погашения займа;

• стаж от 3 месяцев на текущем месте.

Условия кредитования:

• сумма — до 6 млн ₽;

• ставка — от 5,3% годовых;

• первоначальный взнос — от 15%;

• срок — до 30 лет.

Для подачи заявки нужно подготовить следующие документы:

• паспорт;

• документ, подтверждающий доход;

• военный билет (для мужчин призывного возраста);

• свидетельство о рождении ребенка.

В рамках одного договора кредитования разрешается привлекать до 4 созаемщиков.

Программа «Квартира в новостройке»

Это возможность купить квартиру на первичном рынке в готовом или строящемся доме. Условия:

• сумма — до 30 млн ₽;

• ставка — от 11,3% годовых;

• срок — до 30 лет;

• минимальная сумма первоначального взноса — 15% стоимости квартиры.

Условия для заемщиков — такие же, как и в других программах Банка Синара:

• максимальное количество созаемщиков — 4 человека;

• возраст — от 21 до 71 года на момент закрытия займа;

• гражданство — Российская Федерация;

• стаж на текущем месте работы — от 3 месяцев.

Документы для подачи заявки:

• паспорт;

• справка о доходах;

• военный билет (для мужчин призывного возраста).

«Готовое жилье»

Это программа для покупки жилья на вторичном рынке. Требования к заемщику и пакет документов — такие же, как и для новостройки. Условия кредитования:

• срок — до 30 лет;

• ставка — от 10,6% годовых;

• первоначальный взнос — от 15%;

• сумма — до 30 млн ₽.

Ипотека под залог имеющейся квартиры

Программа позволяет купить жилье на первичном и вторичном рынке. При этом предоставляется обеспечение в виде залога на квартиру или апартаменты. Требования к заемщику и список документов для подачи заявки совпадают с двумя предыдущими программами.

Условия кредитования:

• срок — до 30 лет;

• ставка — от 13,8% годовых;

• первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья;

• сумма — до 30 млн ₽.

Ипотека на покупку жилого дома

Эта программа создана для покупки дома с земельным участком на вторичном рынке. В ней стандартные требования к заемщику и пакет документов. Условия:

• срок — до 30 лет;

• ставка — от 14,3% годовых;

• сумма — до 30 млн ₽;

• первоначальный взнос — от 40%.

Отправить заявку на ипотеку и нецелевой потребительский кредит можно на сайте Банка Синара. Для этого зайдите на страницу конкретного продукта и отправьте заявку онлайн. Предварительно можно воспользоваться калькулятором, чтобы рассчитать размер ежемесячных платежей.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.