Что выгоднее: кредит со страховкой или без

Чем меньше рисков у банка, тем больше вероятность, что он согласится выдать кредит на большую сумму и под выгодный процент. У заемщиков есть несколько способов снизить банковские риски, один из них — оформить страховку на весь период кредитования. Рассмотрим особенности, преимущества и недостатки страхования при получении займов.

Услуга действует таким образом:

1. При подписании кредитного договора заемщик оформляет страховку. По условиям она должна действовать весь срок кредитования. Ее стоимость можно оплатить из собственных средств (единовременно или ежегодными платежами) или включить в сумму кредита.

2. Если наступает страховой случай, заемщик должен подать подтверждающие документы в страховую компанию (СК).

3. Страховая компания берет на себя выплаты по кредитным обязательствам заемщика.

Выплаты могут покрывать стоимость кредита полностью или частично — все зависит от условий договора и конкретного страхового случая. Например, при потере работы страховая компания будет вносить платежи до тех пор, пока заемщик не трудоустроится. При серьезной болезни возможно полное закрытие долга средствами страховой компании.

Некоторые виды страховых полисов обязательны при оформлении кредита. Например, при ипотеке страхуется объект залога (приобретаемое жилье), а при автокредите всегда подключается каско.

В рамках кредитования часто используются два вида необязательного страхования:

• жизни и здоровья;

• от потери работы (или дохода).

Иногда при получении займов используются другие виды страхования — от вынужденного снижения работоспособности и на случай утери права собственности на объект недвижимости. Они не очень популярны, поэтому не будем останавливаться на них отдельно.

Страхование залогового имущества

Оно оформляется при ипотеках, автокредитах и потребительских займах под залог имущества. Объектами залога могут быть:

• дом, квартира, жилое помещение;

• земельный участок;

• транспортное средство;

• гараж, складское помещение.

Основной список страховых случаев:

• пожар, взрыв;

• затопление;

• стихийные бедствия;

• противоправные действия других людей.

В каско предусматриваются следующие случаи:

• угон;

• кража дополнительного оборудования;

• порча в результате стихийных бедствий или действий третьих лиц;

• ущерб в результате ДТП;

• утрата товарной стоимости.

Когда залоговое имущество страхуется, это формирует дополнительные гарантии для банка и заемщика. Банк обеспечивает возврат средств, а клиент получает защиту имущества и надежный источник для погашения займа в непредвиденных ситуациях.

Залог практически никогда не работает без страхового полиса. Приведем пример: заемщик закладывает автомобиль, который использует для работы. Спустя некоторое время автомобиль угоняют, заемщик не может зарабатывать и вносить платежи по кредиту. Он также не может продать угнанное авто, чтобы закрыть долг перед банком. Если имущество было застраховано, проблема решается обращением в страховую компанию.

Страхование жизни и здоровья

Предполагает выплату в случае тяжелой болезни (травма, госпитализация, инвалидность I, II групп) или смерти заемщика. Если страховой случай наступает, деньги могут перечисляться сразу в банк, самому заемщику или его родственникам.

Внимательно читайте договор, чтобы точно понять, какие случаи относятся к страховым. Многие компании отказываются покрывать травмы, полученные во время экстремальных занятий. К ним относятся катание на сноубордах и горных лыжах, езда на мотоцикле, дайвинг, боевые искусства и прочее. Часто страховки действуют только на территории России, а за границей — нет.

Страховка от потери работы

Позволяет временно не выплачивать кредит, если заемщик лишится заработка. Распространяется не на все случаи: например, не стоит рассчитывать на выплаты, если увольняетесь по собственному желанию.

Под выплату попадают следующие ситуации:

• сокращение;

• потеря работы из-за ликвидации компании или смены собственников;

• восстановление сотрудника, в должности которого работал заемщик;

• увольнение из-за отказа переводиться на другую должность;

• чрезвычайные ситуации, которые препятствуют дальнейшим трудовым отношениям.

Конкретный список случаев зависит от договора, поэтому его нужно внимательно изучить. Не всегда нужно страховаться от потери работы для получения кредита. Это возможно только в том случае, если с работником заключен бессрочный трудовой договор.

Если заемщик страхует кредит, это дает много преимуществ банку, ведь он защищен от невыплаты долга:

• В случае если заемщик не сможет вносить платежи, банку не придется искать должника и оплачивать услуги организаций, которые занимаются взысканием.

• Если кредит застрахован, дело не дойдет до суда. Это значит, что у банка не будет судебных издержек, связанных с возвратом долга.

Все это заметно снижает банковские риски и влечет очевидные плюсы для заемщика:

• более высокая вероятность одобрения;

• сниженная процентная ставка;

• увеличенный кредитный лимит;

• возможность взять заем на более длительный срок.

Оформление полиса может не влиять на условия кредитования. Тогда главное преимущество для заемщика в том, что в критических обстоятельствах у него будет одной проблемой меньше.

Если страховой случай наступает, заемщик получает больше преимуществ:

• долг не увеличивается, штрафы и пени не начисляются;

• в кредитной истории не появляется негативных записей, не портится репутация;

• не возникает судебных разбирательств относительно просроченной задолженности, нет риска лишиться накоплений и имущества.

Главный недостаток страховки — увеличение трат на начальном этапе (при единоразовой оплате) или в течение всего срока кредитования (при регулярных платежах). Когда стоимость полиса включается в сумму кредита, на нее тоже начисляются проценты. Если страховой случай так и не наступит, эти переплаты могут показаться лишними.

Если страховой полис относится к обязательным условиям кредитования (например, при автокредитах и ипотеках), отказаться от него невозможно. Единственное, что можно сделать, — поменять страховую компанию.

Для программ добровольного страхования существует так называемый «период охлаждения», который обычно длится 14 дней. В течение этого срока можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора.

Иногда страховка влияет на условия кредитования, и это прописывается в кредитном договоре. В таком случае отказ от полиса приводит к увеличению процентной ставки. Размер ежемесячного платежа в таком случае тоже может вырасти.

Как можно скорее свяжитесь со страховой компанией и опишите ситуацию. Сотрудники подскажут, какие документы нужно подготовить и в какой срок подать, чтобы получить выплату. Обычно это большой перечень, в который обязательно входят:

• Копия страхового полиса.

• Заявление о наступления страхового случая (по форме СК).

• Копии документов, которые удостоверяют личность заемщика или его представителей. Представителям также потребуются документы, подтверждающие родство или право наследования.

• Документы, подтверждающие произошедшее событие. Например, если заемщик попал под сокращение, потребуется приказ об увольнении. В случае с травмой и госпитализацией нужно подготовить копии медицинских справок и выписки из истории болезни.

Сроки уведомления страховой компании прописаны в договоре. Если их нарушить, скорее всего, вам откажут в выплате. Когда СК рассмотрит ваше дело, вам пришлют уведомление. Средства на погашение займа будут направлены сразу в банк или сначала заемщику, который будет обязан погасить задолженность самостоятельно.

Чтобы наглядно продемонстрировать различия между кредитом с защитой и без нее, представим данные в виде таблицы. В ней не учитываются ситуации, когда оформление страховки обязательно (при залоге и автокредитах).

Если вы берете у банка небольшую сумму (до 300 000 ₽) на короткий срок (до 3 лет), можно обойтись без страховки. При больших займах на длительный срок самому заемщику выгоднее обеспечить защиту своих финансов и репутации.

Иногда страховку рекомендуют заемщикам с плохой кредитной историей. Если банки отказывают в потребительских займах, возможно, им не хватает гарантий. В этом случае небольшой кредит с защитой, который вы погасите в срок, позволит улучшить кредитную историю и в будущем претендовать на лучшие условия.

Страховая защита нужна не только для того, чтобы выполнить обязательства перед банком. Например, страховка от потери работы позволит спокойно искать новую, не беспокоясь о финансах.

Программа «Финансовая подушка 2.0» включает:

• выплаты до 70 000 ₽ ежемесячно;

• компенсацию затрат на поиск работы;

• компенсацию расходов на повышение квалификации.

К страховым случаям относятся:

• ликвидация организации, прекращение деятельности ИП;

• сокращение численности штата;

• расторжение трудового договора по инициативе работодателя при ликвидации и сокращении штата.

Для путешествий стоит рассмотреть туристическую медицинскую страховку — она включает случаи, которые не охватываются другими программами. Программа подходит выезжающим за рубеж беременным женщинам, любителям горнолыжных курортов и обычным туристам. Можно застраховаться от несчастных случаев, утери багажа, отмены поездки и прочего.

Если вы хотите подключить защиту при оформлении кредита или просто застраховаться от непредвиденных ситуаций, проконсультируйтесь с сотрудником Банка Синара в офисе или по телефону. Вам предложат несколько программ на выбор, подробно расскажут об условиях, стоимости, страховых случаях, помогут посчитать выгоду.

Страховка увеличивает затраты на кредитный продукт, зато дает уверенность в будущем. Чтобы снизить переплаты, можно подключить дополнительные услуги — например, сервисный пакет «Управляй легко». С его помощью можно уменьшить ставку на 14,5% годовых и полностью вернуть выплаченные проценты.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.