Как повысить шансы на одобрение кредита

Банки рассматривают индивидуально обращение каждого клиента. Потенциального заемщика оценивают по совокупности критериев – они составляют систему скоринга, которую каждый кредитор формирует в соответствии с собственной политикой. Но есть и общие принципы, имеющие ключевое значение. Если учесть их при оформлении заявки, то можно значительно повысить шансы на одобрение кредита.

От кредитной истории до внешнего вида при личном обращении в офис – каждый банк формирует индивидуальные критерии проверки клиента, оценки его платежеспособности и рисков невозврата средств. С 2019 года банки также обязаны учитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков. Впрочем, они делали это и раньше. Рассмотрим два ключевых критерия оценки клиентов, которые применяют все банки.

Реальная ситуация:

Казалось бы, несправедливо. Но если углубиться в каждую ситуацию, то выяснится, что у Дмитрия есть ипотека, открытая линия по карте рассрочки и еще два непогашенных кредита – совокупно в месяц он выплачивает 80 тыс. руб., то есть 80% от своей зарплаты. Алексей же – фрилансер, оформленный в качестве самозанятого. В среднем он получает 70 тыс. руб. в месяц на карту банка, в который подал заявку. А еще у него нет обязательств перед другими кредиторами.

Поэтому важно учесть ключевые факторы, влияющие на решение банка при рассмотрении заявки.

Кредитная история

В кредитной истории фиксируются все действия заемщика в отношении любых финансовых организаций – банков, МФО и даже ломбардов. Когда вы оформляете займ, пользуетесь рассрочкой или открываете линию по кредитной карте, сотрудники банков передают соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Последних не менее восьми, самые крупные – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

Бюро кредитных историй получают все сведения о взаимоотношении финансовой организации и заемщика: данные о поданных заявках, их одобрении или отказах в выдаче средств, размере ссуды, соблюдении графика погашения и так далее. Всю эту информацию запрашивает и анализирует банк – она имеет определяющее значение при принятии решения.

Важно: хорошая кредитная история – это размеренное обращение за займами, их своевременный возврат и невысокая долговая нагрузка по действующим обязательствам.

Анкетные данные

При оформлении заявки на кредит клиент заполняет подробную анкету. Это не просто формальность – банк проверит всю указанную в ней информацию.

На что кредиторы обращают внимание в первую очередь:

1. Официальный доход – в приоритете «белая» зарплата по трудовому договору. Также банки учитывают доходы самозанятых, индивидуальных предпринимателей и средства, полученные по договорам гражданско-правового характера.

2. Трудовой стаж – в глазах банка наиболее стабильными выглядят клиенты, которые долгое время работают на одном месте.

3. Семейное положение – может сыграть как «за», так и «против» клиента. С одной стороны, состоящие в браке клиенты считаются более благонадежными, с другой – на их плечи обычно ложится большая финансовая нагрузка.

4. Возраст – некоторые банки считают наиболее стабильными клиентов в возрасте 30-45 лет и менее охотно выдают кредиты студентам, пенсионерам.

5. Профессия – одни должности считаются более респектабельными, чем другие, но этот фактор не является ключевым.

Банк может оценивать и другие анкетные данные – регион проживания, наличие дополнительного дохода, возраст детей и других иждивенцев, имеющееся в собственности имущество и так далее. Также кредитор обязательно примет к сведению факт прохождения процедуры банкротства, если таковой имел место быть.

Прежде всего, политика кредитора. Одни банки готовы «закрыть глаза» на небольшие просрочки по уже закрытым займам, а другие откажут клиенту только из-за одновременной подачи заявок в несколько финансовых организаций. Стоит отметить и три общих фактора, которые чаще всего препятствуют одобрению кредита.

1. Отсутствие залогового имущества

Залоговое имущество может стать определяющим фактором при рассмотрении заявки. Особенно при желании клиента взять кредит наличными на сумму от 1 млн руб. Если у вас есть квартира, дом, дача, автомобиль или нежилое помещение, которое вы готовы предоставить в качестве залогового обеспечения – сообщите об этом банку.

2. Высокая долговая нагрузка

С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента при рассмотрении заявок на любые кредиты. При этом не имеет значение, нужны вам наличные на сумму до 50 тыс. руб. или требуется более 1 млн руб. в качестве ссуды. Взять займ без оценки долговой нагрузки не получится. И чем она выше, тем меньше шансов на одобрение.

Реальная ситуация:

3. Неофициальная работа или небольшой трудовой стаж

Банк может проверить только официальный доход. Поэтому чем выше «белая» зарплата клиента, тем лучше. Если он получает наличные «в конверте», а официально ему перечисляют только МРОТ, то именно последний кредитор и будет рассматривать. Одобрению заявки будет препятствовать и небольшой трудовой стаж – обычно банки выдают займы клиентам, которые проработали на последнем месте не менее 6 месяцев.

Если взять за основу совокупность всех возможных критериев, то это житель благополучного региона в возрасте 25-45 лет, официально трудоустроенный и получающий «белую» зарплату. Находящийся в браке, имеющий дополнительный доход и невысокую долговую нагрузку. При этом работодатель платит ему не «минималку», а достаточную для погашения кредита и комфортной жизни сумму. Идеальный клиент также готов предоставить в качестве залога собственное имущество, привлечь созаемщиков и поручителей.

Но, по примерным подсчетам статистиков, под это описание подпадает не более 10% взрослого населения страны. Кредиты же получают более 50%. Поэтому имеет смысл рассмотреть не только идеального, но и удовлетворяющего требованиям большинства банков заемщика.

Кому скорее всего одобрят кредит:

• мужчинам и женщинам в возрасте от 20 до 60 лет;

• имеющим официальный доход и стаж более 6 месяцев на последнем рабочем месте;

• с низкой долговой нагрузкой, не превышающей 15-20% от подтвержденного дохода;

• имеющим в собственности имущество, которое можно предоставить в качестве залогового обеспечения;

• готовым оформить страховку;

• с положительной кредитной историей, не проходившим процедуру банкротства.

Многое будет зависеть от размера кредита и срока пользования деньгами. Иногда банки сами предлагают заемщику скорректировать параметры: например, одобряют меньшие суммы на более длительный период. Клиенту также могут предложить альтернативные продукты – например, целевой займ или кредитную карту вместо обычного потребительского кредита. Ключевое значение здесь имеет заинтересованность банка.

Стать более привлекательным для банка клиентом. То есть более платежеспособным, благонадежным и ответственным. Важно предоставлять только достоверные данные и внимательно проверять анкету перед отправкой – опечатки могут быть приняты за намеренный обман, и тогда вам точно откажут в кредите.

Помните, что служба безопасности отсеивает всех неблагонадежных клиентов, а за предоставление заведомо ложных сведений банку предусмотрена уголовная ответственность. Не совершайте таких ошибок – используйте легальные способы повысить шансы на одобрение заявки. Рассказываем, как это сделать.

1. Оформить страховку

Вы можете застраховать жизнь, здоровье и даже риск потери дохода. Это повлияет на принятие решения. Чем меньше рисков для банка, тем выше шанс одобрения заявки. Страхование увеличивает «тело» ссуды, но одновременно играет на руку и кредитору, и заемщику. Последний может не опасаться, что в случае трагедии оставит долги своим наследникам или не сможет вносить платежи из-за ухудшения здоровья, увольнения или приостановки работы предприятия.

2. Привлечь поручителя или предоставить залог

Если у вас есть родственники, друзья и знакомые, готовые стать поручителями – сообщите об этом банку. В этом случае вероятность одобрения заявки значительно возрастет, ведь банк получит больше гарантий выплаты долга: если вы не сможете обслуживать кредит, то это сделает поручитель. Риск неуплаты снижает и залоговое имущество: на него можно будет обратить взыскание, если по каким-то причинам вы перестанете вносить платежи по займу.

3. Чаще пользоваться продуктами банка

Многие кредиторы охотнее одобряют заявки клиентов, которые пользуются другими продуктами банка. Поэтому стоит заранее оформить дебетовую карту, открыть вклад или накопительный счет. Также имеет смысл сделать банк зарплатным. Для этого оформите дебетовую карту и попросите работодателя переводить зарплату на нее – напишите соответствующее заявление и предоставьте его в бухгалтерию. По закону отказать вам не смогут.

4. Исправить кредитную историю

Запросите полный отчет по всех БКИ, где хранится ваша кредитная история. Уточнить их перечень можно через Госуслуги – для этого сделайте соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй. Услугу предоставляет Банк России. По результатам ее оказания вы получите полный перечень бюро кредитных историй, в которых хранится информация о ваших займах.

Обратитесь в каждую организацию за получением отчетов – дважды в год это можно сделать бесплатно. После того, как документы будут готовы, проверьте данные. Если где-то допущены ошибки, обратитесь к кредиторам с требованиями исправить их. Бывают случаи, когда своевременно погашенные кредиты граждан значатся как открытые и просроченные. Корректировка этой информации поможет улучшить кредитную историю.

5. Уменьшить долговую нагрузку

Если вы тратите на обслуживание кредитов более 40-50% от ежемесячного дохода – рассмотрите возможность их рефинансирования. Это поможет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения ставки. По сути вы получите новый кредит для закрытия всех имеющихся. Уменьшение ежемесячных платежей автоматически приведет к снижению долговой нагрузки.

От нескольких минут до 5-7 рабочих дней. На длительность рассмотрения могут повлиять:

• вид кредитования;

• необходимая сумма;

• срок кредитования;

• комплект требуемых документов;

• внутренняя политика банка.

Имеют значение и ранее предоставленные сведения. Если клиент уже обращался в банк за кредитом или другим продуктом, и вся информация о нем уже собрана, то оформление займет меньше времени, чем в случае с новыми заемщиками. Также решение о выдаче потребительских кредитов на сумму до 300-500 тыс. руб. банки обычно принимают быстрее, чем о предоставлении залоговых займов в размере более 1 млн руб.

Не стоит отчаиваться и в панике подавать заявки во все банки – это негативно отразится на кредитной истории и в итоге может привести к автоматическим отказам. Стоит проанализировать ситуацию и принять правильные решения.

Что можно предпринять:

1. Узнать точную причину отказа – обычно банки не разглашают ее, но иногда соответствующая информация указывается в кредитной истории, поэтому стоит запросить отчет в БКИ.

2. Подождать 3-4 недели и отправить новые заявки – до этого срока повторно обращаться за кредитом не рекомендуется.

Помните, что банки могут воспринимать многочисленные заявки на кредиты в течение короткого промежутка времени как признак потенциального мошенничества. По этой же причине клиентам не рекомендуют пользоваться услугами непроверенных брокеров.

Лучше предпринять следующее:

• запросить кредитный отчет и убедиться, что в нем нет ошибок;

• попробовать снизить долговую нагрузку за счет рефинансирования;

• рассмотреть более доступные продукты банков – например, целевые кредиты;

• снизить риски – предоставить залог, привлечь поручителей;

• задуматься о смене работы – например, если вы получаете зарплату «в конверте».

При дальнейших обращениях попробуйте предоставить банку максимум документов и проинформировать его обо всех доходах. Например, о наличии подработок, сдаче квартиры или коммерческой недвижимости в аренду.

Банк Синара лоялен к клиентам – мы одобряем большинство поступающих заявок. Выдаем кредиты на сумму до 3 млн ₽ на срок до 5 лет. На заполнение анкеты уйдет не более 5 минут и уже в течение 2 минут вы получите решение онлайн. Ознакомится с кредитными предложениями и оформить кредит по минимальной ставке можно по ссылке.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.