Как улучшить кредитную историю

Хорошая кредитная история поможет без проблем получить ипотеку, кредит на машину или ссуду наличными на самых выгодных условиях. Рассказываем, как это работает и как улучшить кредитную историю с помощью продуктов Банка Синара.

Это досье с записями о долговых обязательствах перед банковскими, микрофинансовыми и другими организациями.

В кредитную историю (КИ) входят:

• данные о действующих и закрытых кредитах и микрозаймах,

• информация о погашении долгов (даты платежей, нарушения графика),

• заявки в банки и МФО (в том числе отклонённые),

• долги по алиментам, штрафам ГИБДД, налогам, услугам ЖКХ, связи, если эти долги были признаны судом и не погашены в течение 10 дней,

• долги, проданные коллекторским службам,

• данные о банкротстве.

Когда вы подаёте заявление на кредит или микрозаём, кредитор изучает вашу КИ и на основании данных в ней принимает решение о выдаче денег или отказе.

При этом ваша кредитная история интересна не только финансовым организациям. Досье может запросить потенциальный работодатель, чтобы оценить вашу надёжность и финансовую добросовестность, а также арендодатели, страховые и сотовые компании, лизинговые и каршеринговые сервисы — все, кому важно понимать, насколько вы ответственны и платёжеспособны.

Данные хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Это специальные учреждения, которые занимаются формированием, обработкой и хранением кредитных историй, а также предоставлением отчётов по КИ.

Бюро сотрудничают с разными организациями: банками, МФО, ломбардами, коллекторскими агентствами, инвестиционными службами, органами власти. БКИ получает информацию по заёмщику из разных источников и вносит записи в его КИ.

Пример формирования кредитной истории по шагам:

1. Человек впервые подаёт заявку на кредит или микрозаём.

2. Кредитор — банк или МФО — сообщает об этом в БКИ.

3. Бюро создаёт новую КИ. В КИ входят персональные данные заёмщика и информация о поданной заявке.

4. Кредитор принимает или отклоняет заявку, передаёт данные об этом в БКИ.

5. БКИ вносит запись об одобрении кредита или отказе.

6. Если ссуда выдана, то кредитор сообщает в БКИ данные о каждом платеже.

7. Когда кредит полностью выплачен, в КИ вносится соответствующая запись.

8. Если заёмщик не платит и имеет большую задолженность, кредитор обращается к коллекторам или в суд, что также фиксируется в КИ.

9. Судебные органы или коллекторы передают в БКИ данные о ходе исполнительного производства или процессе взыскания задолженности.

Пополнение КИ новыми записями происходит без уведомления заёмщика. Повлиять на этот процесс нельзя: организации отправляют информацию напрямую в бюро, поэтому скрыть задолженность и почистить КИ от нежелательных записей не получится.

В дальнейшем, когда заёмщик обращается за новым кредитом, банк или МФО запрашивает его кредитную историю в БКИ. Бюро предоставляет отчёт, где зафиксированы все сведения о прошлых и текущих кредитных обязательствах. Банк изучает КИ, определяет долговую нагрузку, персональный рейтинг заёмщика, на основании чего одобряет или не одобряет заявку. Если заявка одобрена, то банк рассчитывает процентную ставку, сумму и другие условия кредитования, частично опираясь на КИ заёмщика.

Таким образом, чем лучше КИ, тем выше шансы получить выгодный кредит.

Рассматривая заявку на кредит, банк не ограничивается изучением КИ. Обычно используется система скоринга — специальный алгоритм, который оценивает кредитоспособность заёмщика по целому набору критериев. Алгоритм оценки у каждой организации свой, поэтому клиент, которому отказали в одном банке, может с лёгкостью получить кредит в другом, никак не исправляя свою кредитную историю.

Кстати, отказать могут и при хорошей КИ: например, если вы претендуете на крупную сумму, не имея достаточного дохода и ценного имущества. Поэтому перед отправкой заявки убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям к заёмщику, а ваших доходов достаточно для погашения кредита.

Однако если вам постоянно отказывают в кредитовании даже на небольшие суммы, то, возможно, проблема в КИ и пора её улучшать. Чтобы это выяснить, проверьте свою историю. Отчёт можно запросить через Госуслуги, это бесплатно при обращении до двух раз в год.

Что может испортить КИ:

• нарушение графика выплат по кредиту,

• частые обращения в банки и МФО,

• частые отказы по заявкам,

• частая смена персональных данных,

• много микрозаймов.

Также на КИ влияет наличие небанковских долгов, судебные разбирательства, банкротство. Записи об этих событиях считаются негативными и могут снизить персональный рейтинг заёмщика.

Просрочки

Нерегулярные платежи и наличие задолженности свидетельствуют о финансовой нестабильности, неорганизованности, неумении распоряжаться деньгами и придерживаться графика платежей. Даже если долг уже погашен, сам факт нарушения графика выплат повышает риск отказа по заявке.

Частые заявки на кредит

С точки зрения кредитора, слишком частое обращение в банковские и микрофинансовые организации — подозрительный сигнал. Возможно, у клиента проблемы с планированием бюджета, или он пытается взять несколько займов без намерения их возвращать. В любом случае такой заёмщик не выглядит надёжным, поэтому банк склонен отказать.

Отказы банков

Частые отказы по заявкам тоже могут насторожить потенциального кредитора: вероятно, банки, в которые отправлялись запросы, посчитали потенциального заёмщика ненадёжным или выявили обстоятельства не в его пользу. Чем больше отказов, тем ниже вероятность одобрения по новым заявкам. Поэтому, если вы отправили несколько заявок и по всем пришёл отказ, правильной тактикой будет взять паузу и заняться улучшением КИ.

Частая смена личных данных

В кредитной истории содержится не только информация о кредитах, но и персональные данные: фамилия, имя, отчество, адреса регистрации и фактического проживания, телефон. Частая смена номера телефона или постоянные переезды указывают на потенциальные проблемы в коммуникации между заёмщиком и кредитором. Банки предпочитают стабильных клиентов, с которыми можно быстро связаться в любой момент.

Много микрозаймов

Брать ссуду в МФО невыгодно: большие процентные ставки (до 1% в день, то есть 365% годовых) поднимают переплату по займам во много раз. Финансово грамотный человек это понимает и если и использует микрокредитование, то в крайне редких случаях и на короткий срок.

Кто часто обращается в МФО? Как правило, это заёмщики с плохой кредитной историей, которые попали в сложную финансовую ситуацию: банки кредит не дают, а деньги нужны срочно. Руководствуясь такой логикой, кредиторы неохотно одобряют заявки от клиентов с большим количеством микрозаймов.

Если брать займы нечасто, то большого вреда для КИ не будет. А вот постоянные клиенты микрофинансовых организаций рискуют получать отказы по банковским кредитам.

Банк самостоятельно передаёт в БКИ данные о каждом платеже по кредиту. Сроки отправки информации могут быть разными: в одних организациях ждут 1–2 дня, в других формируют запись о просроченном платеже сразу.

Даже небольшая задержка выплаты может ухудшить КИ, и чем больше таких записей, тем ниже рейтинг заёмщика.

Ошибки банка

Сбой системы, дублирование данных, неверное внесение информации сотрудником банковской организации — существует много причин появления ошибочной записи в вашей КИ. Исправлять ошибку нужно через банк или БКИ.

Поручительство

Возможно, вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга, а тот перестал платить и задолжал банку. В результате испорчена кредитная история самого заёмщика, а также ваша, плюс все долговые обязательства могут перейти на вас.

Мошенничество

Распространённый вид мошенничества в сфере кредитования — оформление ссуды на чужое имя. Преступники могут украсть ваши паспортные данные и использовать их для получения займа. Конечно, по договору они не платят, и долги числятся за вами.

Вот почему стоит проверять свою КИ даже тем, кто не пользуется кредитами и микрозаймами.

Откуда у мошенников ваши данные? Вариантов несколько:

• вы потеряли паспорт,

• предоставили копию паспорта в отеле, салоне проката авто, на проходной в бизнес-центре и т. п.,

• выложили селфи с паспортом при регистрации на сайте или в онлайн-сервисе.

Узнать, не оформили ли на вас кредит без вашего ведома, можно из отчёта по кредитной истории. Если вы обнаружили записи о мошеннических действиях, немедленно обратитесь в полицию и организацию, выдавшую кредит.

Плохая КИ по вине заёмщика

Если заёмщик задерживает выплаты по кредитам, не погашает автомобильные штрафы, не оплачивает коммунальные услуги и слишком часто пользуется услугами МФО, то в испорченной истории виноват он сам. Необходимо улучшать репутацию в глазах банков, заняться исправлением КИ.

С 2022 года информация в КИ хранится 7 лет. При этом срок рассчитывается не в целом по всей истории, а по каждому договору кредитования отдельно. То есть данные о кредите исчезнут из КИ только через 7 лет после внесения последнего события по этому кредиту. Следовательно, чтобы полностью очистить КИ, нужно подождать 7 лет, не пользуясь кредитами и не допуская долгов. Если ждать некогда, начните улучшать свою КИ и восстанавливать репутацию по следующему алгоритму.

Шаг 1: очищаем КИ от негативных записей

Удалить плохую запись из истории можно в тех случаях, если она внесена по ошибке или из-за мошеннических действий. После разбирательств негативную запись исправляют, что улучшает рейтинг заёмщика.

Других способов легально почистить КИ нет. Помните: все предложения обнулить историю за деньги — обман. Поэтому не пытайтесь исправлять КИ через посредников, лучше используйте законные и действительно эффективные способы.

Шаг 2: обнуляем долги

Улучшение кредитной истории нужно начать с погашения всех задолженностей. По возможности закройте микрозаймы, внесите просроченные платежи по кредитам, заплатите штрафы и другие долги.

Шаг 3: восстанавливаем репутацию

Использование банковских инструментов повышает доверие со стороны кредиторов. Откройте депозит, накопительный счёт, дебетовую карту — хоть это и не очищает кредитную историю, но несколько улучшает вашу репутацию в глазах банков.

Шаг 4: поднимаем рейтинг

На втором шаге вы избавились от просрочек, но негативные записи о них остались. Теперь нужно наполнить досье положительными событиями, которые «перевесят» информацию о прошлых долгах. Чтобы это сделать, нужно взять посильный кредит и полностью его выплатить.

Для исправления КИ подходят следующие продукты и услуги:

• кредитные карты,

• небольшие ссуды наличными,

• покупка товаров в рассрочку,

• кредит под залог имущества (машины, квартиры),

• микрозаймы в МФО.

Выбирая продукт, рассчитайте свои силы и убедитесь, что сможете расплатиться с кредитором точно в срок. Важно не допустить новой задолженности, чтобы не испортить КИ ещё больше.

Если средств недостаточно, можно оформить рефинансирование — взять новый кредит на погашение текущих долгов.

Банк Синара предлагает несколько программ, с помощью которых можно быстро получить средства на погашение текущих долгов и для улучшения кредитной истории.

Например, по программе «Быстрый кредит» можно получить до 500 тыс ₽ наличными на любые цели. Ставка — от 4.5%, срок — от 1 до 5 лет. Для оформления нужен только паспорт, справка о доходах не требуется.

Если нужна крупная сумма, подойдёт кредит до 3 млн ₽ на 1–5 лет по низкой ставке от 4.5% годовых. Программа доступна широкому кругу клиентов, в том числе пенсионерам.

Одобрение кредита приходит уже через 2 минуты. Выберите кредитный продукт, рассчитайте платежи в онлайн-калькуляторе и отправьте заявку прямо сейчас!