Как вернуть страховку по кредиту

Чтобы снизить риск невозврата задолженности, банки часто предлагают клиентам вместе с кредитом оформить страхование жизни, здоровья, залогового имущества или ответственности. Также есть полисы, которые позволяют получить возмещение при потере работы. Если страховой случай всё же наступит, банк сможет вернуть свои деньги за счёт страховых выплат.

При этом покупка полиса обычно обходится в крупную сумму, поэтому уже после получения кредита многие задумываются о возврате страховки. Рассказываем, в каких случаях это возможно.

Согласно закону «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, коммерческие организации не имеют права навязывать клиентам дополнительные услуги, в числе которых и обязательное страхование. То есть приобретение полиса должно быть добровольным, и клиент вправе отказаться от страховки.

Исключение — страхование залогового имущества при оформлении ипотеки. Согласно статье 31 Федерального закона №102 «Об ипотеке», приобретаемая недвижимость, которая передаётся в залог банку, обязательно должна быть застрахована от рисков утраты, порчи, уничтожения. При этом в полис включаются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, входные двери, оконные блоки. Внутренняя отделка сюда не входит и страхуется по желанию заёмщика.

При оформлении потребительского кредита можно отказаться от покупки полиса. Это не влияет на вероятность одобрения заявки, однако банк может повысить процентную ставку по займу. Как правило, зависимость ставки от финансовой защиты указывается в тарифах кредитной организации.

Если полис уже оформлен, заёмщик имеет право вернуть страховую премию — частично или полностью. Для договоров, заключенных после принятия поправок по ряду законов в 2020 году, действуют обновленные правила. Например, при досрочном погашении кредита заёмщики могут вернуть часть средств, потраченных на финансовую защиту. Деньги возвращали и раньше, но далеко не всегда: многое зависело от условий конкретного договора. Кроме того, у банков появилась возможность поднимать ставку после заключения договора, если клиент отказался от финансовой защиты или не оплатил полис в течение 30 календарных дней.

Возврат страховки по кредиту возможен при одновременном выполнении следующих условий:

• договор страхования был оформлен добровольно;

• страховой случай по договору не наступил;

• полис оформлен до 1 сентября 2020 года.

Последнее условие касается тех случаев, когда возврат оформляется после досрочного погашения кредита.

В целом возможность возвращения страховки зависит от того, когда клиент обращается за деньгами: в течение 14 дней с даты покупки полиса, при досрочном погашении задолженности или после закрытия займа.

Если с покупки полиса прошло менее 14 дней

При оформлении добровольного страхования у клиентов банка есть возможность забрать деньги в течение 14 дней со дня начала действия полиса. Этот срок ещё называют «периодом охлаждения». До его окончания заёмщик вправе получить сумму уплаченной страховой премии в полном размере.

При этом, если полис уже начал действовать, компания может удержать часть премии.

Обратите внимание, что деньги можно вернуть, только если не наступил страховой случай. Также напомним, что эта возможность недоступна при оформлении страховки на залоговое имущество — квартиру, иные объекты недвижимости.

Порядок возврата денег следующий:

1. Составьте заявление на отказ от страховки.

2. Направьте его в страховую компанию.

3. Дождитесь зачисления денег на счёт, указанный в заявлении.

При отказе в выплате нужно обращаться в суд.

В некоторых случаях заявление необходимо направлять в банк, а не в страховую компанию — это может быть предусмотрено договором. Алгоритм действий при этом тот же.

При досрочном погашении

При выплате долга раньше срока возвращается только часть расходов. Какая именно часть — зависит от того, сколько времени осталось до окончания договора.

Рекомендации по оформлению возврата:

• Для начала внимательно изучите страховой договор. Ознакомьтесь с условиями возвращения и уточните, кто должен заниматься этим вопросом — банк или страховая компания. Иногда страховщик — это дочернее предприятие банка, и все вопросы приходится решать через финансовое учреждение, в котором вы брали кредит.

• Для получения положительного решения по вашему обращению важно обосновать свои требования ссылками на законодательные акты и условия кредитного договора.

• В заявлении должна быть просьба пересчитать сумму страховых взносов с учётом времени, оставшегося до конца срока действия договора на момент полного погашения задолженности.

• Если при оформлении кредита вас вынудили приобрести полис, вы имеете право выдвинуть претензию с просьбой возместить убытки. Ссылайтесь при этом на то, чтобы были нарушены ваши права как потребителя. Претензии могут быть удовлетворены в тех случаях, когда банк фактически вынудил вас оформить страховку и вы не можете добиться выполнения ваших требований ссылками на договор о кредитовании.

Если по поводу прекращения действия договора страхования нужно обращаться в страховую, вы можете подать заявление с требованием пересчитать остаток суммы, ссылаясь на то, что угрозы невыплаты кредита финансовому учреждению нет. Все документы нужно направлять и в банк, и страховщику.

После выплаты кредита

К сожалению, шансов на успех в этом случае не очень много. Результат будет зависеть от условий договора, поведения банка и страховой компании.

У заёмщика есть возможность получить обратно часть выплаченных денег, если в договоре не прописано, что вернуть ничего нельзя. Основанием для этого также может служить окончание периода кредитования до истечения срока действия страховки.

При обращении в банк в заявлении-претензии нужно описать суть проблемы и предъявить требования, которые важно подкрепить документами. В качестве основания для претензий необходимо упомянуть о положениях закона «О защите прав потребителей».

По такой же схеме оформляются претензии к страховой компании.

Независимо от того, на каких основаниях вы планируете вернуть страховку, вам понадобятся следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

• заявление с требованием прекратить действие договора о страховании;

• оригинал и копии полиса;

• договор о предоставлении кредита и справка из банка об отсутствии задолженности;

• оригинал и копии квитанции об уплате страховой премии;

• реквизиты счёта для перечисления денег при удовлетворении требований.

Банк и страховая компания могут отказаться возвращать или пересчитывать деньги за услуги финансовой защиты. Если вы уверены в своей правоте, можно направить жалобу в Роспотребнадзор, а при отсутствии реакции на обращение — подать судебный иск в адрес финансового учреждения.

Важно использовать точные формулировки и давать ссылки на законодательные акты, иначе риск получить отказ в удовлетворении требований возрастает.

При составлении жалобы в Роспотребнадзор необходимо:

1. Указать наименование организации.

2. Подать информацию о займе — его назначение, сроки погашения, номер и дата кредитного договора.

3. Подробно изложить проблему со ссылкой на пункты договора и законодательные акты.

4. Описать действия организации после вашего обращения, перечислить основания для отказа возвращать деньги или производить перерасчет.

5. Указать ваши требования.

6. Прикрепить к жалобе копии документов — паспорта заявителя, договора о кредитовании и страховании, квитанций, выписок.

При отказе в удовлетворении требований вы сможете использовать ответ Роспотребнадзора в качестве основания для обращения в суд.

При обращении в органы судебной власти по месту регистрации в заявлении необходимо:

• указать Ф.И.О., дату рождения, адрес регистрации;

• написать наименование организации, отказавшей в возврате денег;

• описать ситуацию;

• выразить требования без двусмысленных формулировок;

• прикрепить документы — копии паспорта, договоров, выписки, чеки.

Помимо возврата средств по страховке, можно также требовать компенсацию за моральный вред или штраф, но эти требования должны быть обоснованными, так что может надобиться консультация юриста. Возможно, с его помощью удастся найти дополнительные аргументы в пользу возвращения страховки.

Неприятные ситуации с принуждением к согласию на дополнительные услуги случаются далеко не во всех банках. Например, при оформлении кредита в Банке Синара не обязательно оформлять страховку.

Например, при выборе "Быстрого кредита" можно получить деньги на любые цели по ставке от 11.9% годовых на сумму до 500 тыс ₽. Для его оформления не нужна справка о доходах, а сама процедура займёт не более 10 минут. Подайте заявку на заём онлайн или в ближайшем офисе Банка Синара.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.