Не могу выплатить микрозайм: что делать

Микрозаймы — востребованный финансовый инструмент в России. Они позволяют быстро получить небольшую сумму и так же быстро погасить задолженность. Но иногда у заемщиков возникают сложности и платить за микрокредит становится невозможно. В этой статье отвечаем, что будет, если просрочить заем. Подробно останавливаемся на специфике микрокредитования и рассказываем, что делать, когда нечем отдавать микрокредит.

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО), которые бывают двух видов:

• микрофинансовые компании (МФК), которые могут выдавать до 1 млн ₽ физическим лицам и до 5 млн ₽ — юридическим;

• микрокредитные компании (МКК), выдающие небольшие суммы населению.

На рынке наиболее распространены МФК, деятельность которых строго контролируется государством. В работу МКК государство вмешивается только в случае инцидентов. МКК считаются менее надежными и часто имеют много негативных отзывов, связанных с крайне невыгодными условиями кредитования.

Отличия МФО от банков

Между МФО и банками есть существенная законодательная разница. Банки — это кредитные организации, аккредитованные Банком России. Их деятельность строго регламентирована и не ограничена кредитованием.

Микрофинансовые организации занимаются только выдачей займов. Их отличия от банков:

• небольшие суммы микрозаймов. В среднем в банке можно получить до 5 млн ₽ в рамках обычного потребительского кредитования. Если банк выдает заем с обеспечением (например, ипотеку), максимальная сумма еще выше. А в МФО физическое лицо не может взять более 1 млн ₽. В среднем суммы микрозаймов значительно меньше этой верхней границы;

• высокие ставки — МФО могут брать до 1% в день. Если растянуть выплату долга на год, то заемщик вернет в несколько раз больше, чем получил. Микрозаймы нужно отдавать очень быстро, и такая возможность предусмотрена.

• короткие сроки. В среднем микрокредиты оформляются на срок от 7 до 90 дней, но можно найти программы на год и более;

• простота оформления. МФО могут выдавать займы онлайн без визита заемщика в офис. Банки предлагают подобную услугу, но только для текущих клиентов, документы которых уже есть в базе. А в МФО есть возможность получить микрокредит по скану паспорта или даже по паспортным данным. Такая схема открывает огромные возможности для мошенников.

Из чего складывается долг

Как и в банке, задолженность включает три составляющих:

• основной долг;

• проценты;

• штрафы и пени в случае просрочки.

Хотя закон регламентирует проценты и штрафы по микрокредитам, они все равно могут быть значительно больше, чем по банковским продуктам. Просрочивать платежи по микрозаймам крайне невыгодно.

Зачем берут микрозаймы

Вот три самые распространенные ситуации, при которых заемщики предпочитают идти в МФО, а не в банк:

1. Высокая закредитованность. Банк по закону не может одобрить кредитную заявку, если потенциальный заемщик тратит на выплаты по займам более 50% дохода. У МФО таких ограничений нет, поэтому они выдают деньги клиентам с большой финансовой нагрузкой.

2. Плохая кредитная история. Прежде чем одобрить заявку, банк проверяет кредитную историю. Если вы часто просрочиваете платежи или имеете непогашенные задолженности, вам откажут. Микрофинансовые организации часто закрывают глаза на плохую кредитную историю.

3. Кратковременные финансовые сложности. Когда нужно занять небольшую сумму до зарплаты, некоторые не видят смысла обращаться в банк. Они идут в МФО, оформляют микрокредит и оплачивают его в течение 1−2 недель.

Из-за того, что микрозаем просто оформить, за ним часто обращаются клиенты в безвыходной ситуации. Они набирают несколько микрокредитов, потому что считают его единственным способом решить финансовые трудности. Но в действительности трудности только копятся, ведь такие заемщики часто просрочивают платежи и вынуждены отдавать долг вместе со штрафами и пенями. А когда совсем нечем погасить задолженность, неплательщику приходится контактировать с коллекторами и судебными приставами.

Как правильно брать микрокредиты

Единственная ситуация, в которой целесообразно брать микрозаем — это осознанная работа над кредитной историей. Если вы допускали просрочки в прошлом, то получить кредит в банке под хороший процент будет крайне сложно. В этом случае стоит постепенно улучшать кредитную историю небольшими микрозаймами, которые вы не будете просрочивать. Со временем положительных записей в кредитной истории станет больше, чем негативных. Как только появится возможность одобрения со стороны банка, прекращайте брать микрозаймы. Начинайте оформлять банковские кредиты под более выгодные проценты.

Если с кредитной историей все в порядке, но вам часто нужны деньги до зарплаты, не стоит прибегать к микрокредитованию. Лучше оформить кредитную карту, по которой можно вообще не платить проценты. Для этого нужно использовать ее только для покупок и вернуть задолженность до окончания льготного периода. Это намного выгоднее, чем платить до 1% в день по микрозайму. Кроме того, кредитная карта позволяет зарабатывать на кешбэке.

Если вы не можете вернуть долг, нужно действовать правильно в отношении МФО. Не пытаться уйти от ответственности, прекратив контакты с кредитором. В будущем такое поведение не сыграет вам на пользу. Вот что следует делать, чтобы решить проблему.

Договориться с кредитором и погасить позже

Как только поняли, что вам нечем отдавать долг, позвоните в офис МФО или направьте письменное уведомление. Опишите ситуацию и представьте все возможные доказательства. Если вы не можете платить кредитору из-за других неотложных трат, соберите все чеки, которые подтверждают эти траты. Если потеряли работу, представьте приказ об увольнении.

Ведите активные переговоры с МФО и демонстрируйте, что вы готовы отдавать долг, но нуждаетесь в помощи. Кредитор тоже не настроен доводить дело до суда — для него выгоднее, если вы вернете задолженность позже.

Реструктуризировать долг и отдавать постепенно

Одна из опций, которую может предложить кредитор, — реструктуризация долга. Простыми словами, это изменений условий кредитования. В рамках реструктуризации МФО может:

• увеличить срок и за счет этого сократить размер ежемесячного платежа;

• уменьшить ставку;

• списать штрафы и пени (полностью или частично).

Условия во многом будут зависеть от позиции заемщика. Если вы не просрочивали платежи, а заранее уведомили кредитора о финансовых проблемах, подтвердили их документами, МФО с большей вероятностью пойдет навстречу.

Взять кредитные каникулы и заплатить после них

Если вы докажете, что вам нечем платить по микрозайму, вам могут предложить кредитные каникулы — приостановку платежей. Она может распространяться только на сумму основного долга. В этом случае вам все равно придется делать выплаты в части процентов. В некоторых случаях во время кредитных каникул вообще не нужно платить МФО, но при этом начисление процентов не останавливается. В будущем их придется погасить.

Кредитные каникулы — хороший инструмент, когда нечем отдавать долг. Они дают передышку и позволяют поправить материальное положение. Но при этом срок кредитования увеличивается. Так как по микрозаймам очень высокие ставки, вы вернете МФО сумму, которая может многократно превосходить изначальный заем.

Лучше всего сочетать кредитные каникулы с реструктуризацией долга, включающей уменьшение процентной ставки. Когда ведете переговоры с кредитором, делайте акцент именно на этом пункте.

Оформить рефинансирование и отдавать долг банку

Этот метод подойдет, если вы еще не просрочивали платежи, но чувствуете, что финансовая нагрузка слишком большая. При условии хорошей кредитной истории вы можете обратиться в банк. Подайте заявку на рефинансирование — объедините все кредитные продукты в один, сократите размер месячной выплаты, уменьшите процент и увеличьте срок.

Сложность в том, что банки предъявляют высокие требования к заемщику и продуктам, которые согласны рефинансировать. Далеко не в каждом банке есть программы рефинансирования микрозаймов. И банки практически никогда не одобряют заявки неплательщикам.

Оформить банкротство, если совсем нечем платить

Если вам совсем нечем погасить заем, остается один вариант — банкротство. Для физических лиц, которые должны от 50 000 до 500 000 ₽ существует процедура внесудебного банкротства. Ей можно воспользоваться, если:

• хотя бы один из кредиторов обратился в суд для взыскания задолженности, судебные приставы не нашли у вас денег и имущества, остановили исполнительное производство;

• на момент, когда вы подаете заявление о банкротстве, в отношении вас не ведется исполнительное производство.

Чтобы подать на внесудебное банкротство, нужно заполнить заявление в МФЦ и указать все долги, которые вы хотите списать. Это важно, так как долги, которые вы забудете внести в заявление, не будут списаны. Процедура займет 6 месяцев.

У внесудебного банкротства есть ряд преимуществ:

• ваш долг перестает расти;

• в течение процедуры никто не может подавать на вас в суд для взыскания задолженности;

• вам больше не придется вести переговоры с кредитором и общаться с коллекторами;

• процедура бесплатна (в отличие от судебного банкротства);

• если у вас действительно не найдут денег и имущества, все долги будут списаны.

Недостатки банкротства:

• испорченная кредитная история, которая не позволит оформлять новые займы или вынудит снова обращаться за микрозаймами;

• невозможность занимать руководящие должности в течение трех лет;

• невозможность становится поручителем в течение шести месяцев, пока длится процедура.

Если сумма задолженности по всем кредитным продуктам превышает 500 000 ₽, стать банкротом можно только через суд. Это платная процедура, которая часто заканчивается мировым соглашением. Кредитор может списать часть долга и предложить новые условия кредитования. Полное списание долгов возможно только в той ситуации, если вы никак не можете их вернуть — у вас нет имущества и источника дохода.

Найти деньги и погасить долг

Вернуть микрозаем — самое разумное решение, которое влечет за собой минимум проблем. Вот что стоит делать, чтобы погасить задолженность:

• займите у знакомых, чтобы не просрочивать платежи и не испортить кредитную историю. Только не нужно набирать новых займов, чтобы вернуть старые;

• найдите подработку — например, устройтесь в такси или в доставку. Придется работать больше, чем обычно, зато вы быстрее вернете долг кредитору;

• продайте старые вещи. Все, что вы храните, но не используете, вам не нужно. Вы можете освободить место в доме, получить нужную сумму и вернуть ее МФО.

Даже если не получается отдавать деньги вовремя, делайте это с просрочками. Они не так негативно влияют на кредитную историю, как непогашенная задолженность, судебные разбирательства и банкротство.

В этой статье мы уже упоминали, что может происходить, если вы перестанете платить по микрозайму. Представим эту информацию в сжатом виде:

1. Испорченная кредитная история. Сначала в ней появится запись о просрочке, а затем — об отказе отдавать долг.

2. Звонки. Вам будут настойчиво звонить из МФО, а если вы так и не выйдете на контакт, начнут поступать звонки от коллекторов.

3. Суд. Возможные последствия судебного разбирательства — арест счетов, изъятие имущества и принудительный перевод части заработной платы в пользу кредитора.

Чтобы не сталкиваться с коллекторами и судебными приставами, не обрывайте контактов с кредитором. Любые вопросы можно решить мирно и на условиях, которые устроят обе стороны.