Нужно ли брать кредит на ремонт

Стройматериалы и услуги подрядчиков стоят дорого, поэтому на ремонт часто нужна крупная сумма. Ее можно долго копить или взять кредит наличными. Рассказываем, в каких ситуациях можно обойтись собственными средствами, а когда стоит прибегать к кредитованию.

У каждого способа есть преимущества и недостатки. Представим плюсы и минусы в виде таблицы.

Посчитайте, сколько денег вам нужно на ремонтные работы. Затем воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать примерный ежемесячный платеж. Если при максимальном сроке кредитования платеж выходит больше, чем вы можете откладывать ежемесячно, стоит сначала подкопить, а потом взять меньшую сумму, которую вы действительно сможете выплачивать.

Если вы можете откладывать больше, чем ежемесячный платеж, можно смело брать заем. Вы купите все материалы сейчас, пока они еще не подорожали. А те средства, которые вы планировали копить, сможете использовать для частичного досрочного погашения с уменьшением срока кредитования. Так вы заплатите меньше процентов.

Есть два основных способа отремонтировать дом с помощью займа:

• потребительский кредит наличными;

• кредитная карта.

Классическое потребительское кредитование — это получение определенной суммы под процент. Вы можете тратить наличные на любые цели и возвращать их ежемесячно заранее установленными суммами. Эти суммы прописаны в графике платежей. Проценты начисляются с первого дня.

Кредитка — это платежное средство с установленным лимитом и беспроцентным (льготным) периодом, который в среднем составляет 55 дней. Если совершать покупки и возвращать средства на карту до конца льготного периода, вы не платите проценты банку. Но при выходе за пределы льготного периода на всю сумму задолженности начисляются проценты. Ставки по кредиткам в среднем значительно выше, чем по потребительским займам.

С такой карточки не стоит снимать наличные ― чаще всего эта услуга предоставляется за комиссию. К тому же снятие наличных и переводы могут приводить к досрочному завершению льготного периода. Ей также не рекомендуется оплачивать дорогостоящие покупки, которые вы не сможете компенсировать в течение 55 дней. Но можно использовать ее для небольших трат — например, купить некоторые стройматериалы.

Кредитка — хороший помощник, если вы ремонтируете квартиру за счет своих накоплений и не укладываетесь в бюджет. Чтобы ремонтные работы не затягивались, можно оплачивать некоторые покупки кредиткой и возмещать их до конца льготного периода.

Прежде чем сделать выбор, следует оценить объем предстоящих работ и затраты на них. Опишем доступные варианты в разных ситуациях.

Отремонтировать новую квартиру от застройщика

Такой ремонт будет стоить дорого. Но это не значит, что для него обязательно брать заем в банке. Все зависит от того, насколько срочно вам нужно заехать в новую квартиру.

Если вы снимаете жилье, то затянувшиеся ремонтные работы будут стоить вам больших переплат за аренду. В такой ситуации оптимальнее всего прибегнуть к кредитованию. Вы можете взять большой заем и очень быстро подготовить квартиру к переезду. А средства, которые вы раньше отдавали арендодателю, будут уходить на ежемесячные платежи. Но важно учесть, что несколько месяцев вам придется оплачивать и аренду, и кредит. Необходимо иметь для этого накопления или прибавить эти затраты к сумме займа.

Если вы не платите за аренду, большой потребности в спешке нет. Можно делать ремонт постепенно — за собственные средства или с использованием кредитки. При этом стоит просчитать выгоды. Если у вас две квартиры, и одну из них (новую или старую) вы планируете сдавать, стоит закончить ремонтные работы как можно раньше. Доход от аренды быстро компенсирует затраты на кредит, к тому же вы сможете сэкономить на инфляции.

Сделать капитальный ремонт в старой квартире

Если квартира, в которой вы живете, нуждается в капитальном ремонте, есть два способа действий:

• съехать на время и провести все работы разом;

• не съезжать и ремонтировать помещения поэтапно.

Первый способ требует больших финансовых затрат, и без кредитования сложно обойтись. На накопление такой суммы могут уйти годы, которых может и не быть — особенно если необходимо менять трубы и проводку.

Если ремонтировать комнаты постепенно, можно попытаться обойтись собственными средствами и вспомогательной кредиткой. Но нужно готовиться к некомфортным условиям жизни, которые будут длиться долгие месяцы. Они будут оказывать психологическое давление и снижать работоспособность.

Сделать косметический ремонт

Если требуются только отделочные работы (замена обоев, плитки, линолеума и прочее), никакой спешки нет. Можно копить и ремонтировать одно помещение за другим.

Кредитование может быть выгодно в том случае, если квартира сдается в аренду, и ее нужно отремонтировать целиком. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше потеряете в доходе. Имеет смысл взять не очень большой заем и провести все работы за несколько недель.

Отремонтировать ванную комнату

Если нужно просто поменять плитку, можно накопить и не платить проценты банку. Но если ванная комната нуждается в кардинальных изменениях (замена сантехники, перепланировка, гидроизоляция), стоит рассмотреть кредитование. Ведь сантехника быстро дорожает, а ремонтные работы в ванной комнате нельзя растягивать надолго.

Отремонтировать кухню

Хороший и дорогостоящий ремонт на кухне — это инвестиция в будущее. Чем больше вы потратите сейчас, тем дольше сможете не вспоминать об этом в последующие годы. Нужно выбирать качественную мебель, технику, отделочные материалы и рабочие поверхности, чтобы они долго не изнашивались и сохраняли презентабельный внешний вид. Поэтому кредитование — выгодный вариант, если нужно отремонтировать кухню. Оно помогает сделать все работы быстро и не экономить на материалах.

Отремонтировать комнату

Если вы не планируете делать перепланировку, отремонтировать комнату можно за счет накоплений. Суммы обычно получаются не очень большие. Для подстраховки стоит иметь кредитку. Она позволяет докупать материалы, чтобы ремонтные работы не затягивались. При этом можно не платить проценты, если вернуть средства на карту до конца льготного периода.

Перед тем как брать заем, нужно пройти два подготовительного этапа:

• рассчитать стоимость ремонтных работ;

• выбрать оптимальные условия кредитования.

При расчете стоимости нужно узнать рыночные цены всех материалов и максимально точно определить, сколько их понадобится. Если вы планируете нанимать подрядчиков, стоит связаться с ними заранее. Многие компании предлагают ремонт под ключ и сами покупают все необходимое. Полную стоимость они, скорее всего, не смогут назвать, но сориентируют в примерных цифрах.

Если вы будете проводить работы самостоятельно, то после расчетов добавьте к получившейся сумме 10–15%. Какие-то материалы придется докупать в процессе, а у некоторых товаров могут поменяться цены. Если в итоге вы не потратите всю сумму займа, оставшиеся средства можно будет направить на частичное досрочное погашение. Это поможет уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

Когда определитесь с суммой, воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы подобрать оптимальные условия. Сравните ежемесячные платежи при разных сроках и выберите тот, при котором нагрузка на бюджет будет оптимальной.

Перед подачей заявки стоит оценить вероятность ее одобрения. Для этого посчитайте текущую долговую нагрузку и прибавьте к ней платежи по новому займу. Если выплаты по всем кредитам составят больше 50% ежемесячного дохода, банк не сможет принять положительное решение. На это существуют законодательные ограничения. Поэтому сначала нужно закрыть часть займов или объединить их в один с помощью рефинансирования. Оно позволяет снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж, и показатель долговой нагрузки становится ниже.

Ставки потребительского кредитования зависят от многих факторов. Один из самых важных — это ключевая ставка Центробанка. Это процент, под который ЦБ РФ выдает займы коммерческим банкам. В среднем ставки по вкладам чуть ниже, чем ключевая ставка, а по займам — чуть выше. Но из этого правила бывают исключения.

В Банке Синара вы можете получить до 3 млн ₽ на любые цели с гарантией ставки 0%. Для этого нужно:

• взять заем по программе «Кредит 0%» на срок от четырех лет;

• подключить сервисный пакет «Управляй легко» при оформлении договора;

• активно пользоваться Той самой картой в течение всего срока — совершать от пяти покупок ежемесячно на общую сумму от 10 000 ₽;

• не использовать досрочное погашение в течение первых четырех лет кредитования;

• вовремя вносить все платежи.

После того как вы внесете последний платеж, подайте заявление в банк на пересчет процентов. Если все условия выполнены, уплаченные проценты вернутся на вашу Ту самую карту в полном объеме.

Чтобы взять до 3 млн ₽ под 0%, нужно подготовить два документа — паспорт и справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка). В дополнение к выгодному займу вы получаете Ту самую карту, которая бесплатна в обслуживании и приносит до 5% кешбэка за покупки.

Если вам нужна небольшая сумма, вы можете оформить «Быстрый кредит» без подтверждения дохода. Его условия:

• сумма — до 300 000 ₽;

• срок — до 5 лет;

• ставка — от 4.5%  при подключении сервисного пакета «Управляй легко».

«Управляй легко» можно подключить только при оформлении договора. Сервисный пакет позволяет не только снизить ставку, но и предлагает возможности для гибкого управления. Вы можете пропускать платеж раз в год и менять дату платежа каждый месяц при условии предварительного уведомления.

Требования к заемщикам Банка Синара:

• возраст — от 23 до 80 лет (на дату последнего платежа по графику);

• непрерывный трудовой стаж от 12 месяцев, на текущем месте — от 3 месяцев;

• российское гражданство;

• регистрация и проживание в регионе присутствия Банка Синара.

Чтобы получить заем, заполните простую анкету на сайте и отправьте заявку онлайн. Вы также можете обратиться в любой офис Банка Синара.