error error
Обязательно ли делать каско при автокредите | Блог Банка Синара
Установите мобильное приложение
Обязательно ли делать каско при автокредите Обязательно ли делать каско при автокредите
Кредиты

Обязательно ли делать каско при автокредите

340 просмотров
Время чтения статьи 11 минут
  • Оглавление

Одно из частых условий автокредита — обязательное оформление полиса каско. Разбираем, что это такое, какие у него есть преимущества, недостатки и можно ли не оформлять его при покупке автомобиля.

Что такое каско

На территории Российской Федерации действует обязательное страхование ОСАГО, которое должны оформлять все владельцы транспортных средств. Отказываться от него — значит нарушать закон. Оно покрывает ущерб, который водитель может нанести на дороге — например, повредить чужой автомобиль или груз. Если водитель оказывается виновником аварии, он не должен возмещать ущерб — это обязательство берет на себя страховая компания. Но за ремонт собственного авто все же придется платить из своего кармана.

В отличие от ОСАГО, каско — добровольное страхование. Оно компенсирует ущерб даже в тех случаях, когда водитель сам является виновником ДТП. Перечислим все возможные страховые случаи:

  • ущерб. В эту категорию входит любой ущерб — в результате аварий, падений деревьев, стихийных бедствий, вандализма и прочего;

  • угон. В зависимости от суммы, указанной в полисе, страховая компания возмещает полную или частичную стоимость авто при краже или угоне;

  • тотальное повреждение транспортного средства. В этих случая также возможна компенсация полной стоимости автомобиля;

  • возгорание. При наступлении такого страхового случая есть нюансы. Хоть возгорание относится к ущербу, не все страховщики компенсируют повреждения в результате замыкания электропроводки. Но пожары вследствие аварий, поджогов, стихийных бедствий, взрывов на парковке, в большинстве компаний признаются страховыми;

  • повреждение и хищение груза. В некоторых случаях страховка распространяется не только на автомобиль, но и на груз, который в нем перевозится. Но если вы занимаетесь грузоперевозками, то лучше дополнительно оформить полис карго;

  • кража отдельных деталей. Можно обратиться в страховую компанию для возмещения стоимости украденных фар, колес, зеркал и других элементов;

  • страхование ответственности. Это расширенное страхование, которое обеспечивает финансовую защиту водителя при нанесении вреда третьим лицам. Оно может быть полезно в тех случаях, когда сумма компенсации превышает размер, установленный ОСАГО — 400 000 ₽ на ремонт и возмещение имущественного ущерба, 500 000 ₽ на лечение.

Водитель может выбрать программу, которая включает лишь часть страховых случаев. При автокредитовании банки в первую очередь настаивают на том, чтобы заемщик застраховал автомобиль от угонов и повреждений. Это часто обязательно. Если заемщик отказывается оформлять страховку, высока вероятность, что заявку не одобрят. А если не продлевает на второй и последующие годы, могут измениться условия кредитования.

Преимущества добровольного страхования

Есть безусловные плюсы:

  • финансовая защита в любом ДТП. Даже если вы ездите очень аккуратно и не можете быть виновником аварии, на дороге есть шанс столкнуться с водителем, который ездит без ОСАГО. Это незаконно, но все же не исключено. В таком случае вы не получите никакой компенсации или потратите много времени и сил на судебный процесс. А с каско возмещением ущерба займется ваша страховая компания;

  • большой выбор страховых случаев. При кражах и всех видах повреждений можно получить компенсацию.

Отдельные плюсы вы получаете при кредитовании:

  • большой выбор программ;

  • более высокая вероятность одобрения заявки на кредит;

  • сниженная процентная ставка.

Недостатки каско

Если вы решаете взять автокредит с обязательным страхованием, то столкнетесь с двумя недостатками:

  • первый — высокая стоимость полиса. Эту проблему можно решить, если включить затраты на страхование в сумму займа. Но в такой ситуации заметно увеличиваются переплаты и ежемесячный платеж;

  • второй — ограничения по выбору автомобиля. Не все транспортные средства можно застраховать. Страховщики смотрят на возраст, пробег машины и ее общее состояние. Если вы планируете купить недорогое подержанное авто, то не сможете сделать это по программе автокредитования.

Есть также недостатки, которые связаны не с особенностями кредитования, а с самим страхованием:

  • риск банкротства страховой компании. Так как это негосударственная программа, при банкротстве страховщика вы не только лишаетесь защиты, но и теряете средства, которые уже потратили на страхование;

  • долгая процедура возмещения ущерба. Страховщики не торопятся выплачивать компенсации и тщательно проверяют детали каждого случая. Разбирательство может занимать долгие месяцы;

  • риск отказа в выплате. Случай может быть признан нестраховым, если водитель передал управление другому лицу или находился в состоянии алкогольного опьянения.

Зачем страхование нужно банку

Когда банк выдает заем, он всегда рискует невозвратом средств — например, если заемщик столкнется с финансовыми трудностями. Обеспечение (залог и поручительство) снижает банковские риски, а значит, повышает вероятность одобрения заявки. Кроме того, по обеспеченным займам всегда предлагаются более выгодные процентные ставки.

Таким образом, кредитование с обеспечением выгодно и банку, и заемщику. Чаще всего оно используется в целевых займах — ипотеках и автокредитам. При этом квартиры и автомобили не только становятся предметами залога, но и страхуются. Так обеспечивается дополнительная гарантия, что банк сможет компенсировать свои издержки, если заемщик перестанет выплачивать задолженность.

Незастрахованный автомобиль — плохое обеспечение, ведь он может пострадать от аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц. Кроме того, заемщик может лишиться его в результате угона. Поэтому для полноценного залога предусмотрено оформление страхового договора. Заемщику нужно самостоятельно оплатить полис, но при этом он получает дополнительную защиту и более выгодные условия кредитования.

Как выбрать полис

Этот тип страхования не регулируется ЦБ РФ, а потому страховые компании сами определяют стоимость для разных автомобилей. Поэтому важно искать страховщика с хорошей репутацией и не очень высокой стоимостью страховки.

Главное, что не нужно делать, — позволять банку выбрать страховую компанию за вас. У банков есть партнерские договоры со страховщиками, поэтому они в первую очередь будут предлагать вам своих партнеров. Возможно, у них действительно выгодные условия, но все же стоит проверить это самостоятельно.

Примерная инструкция по выбору страховой компании:

  1. Узнайте, какие требования к страхованию есть у банка. Чаще всего они просят обязательно застраховать авто от угонов и повреждений. Можно связаться с разными банками, уточнить их требования и процентные ставки. Выберите организацию, которая предлагает самые выгодные условия. Если вы хотите включить стоимость страхования в сумму займа, уточните этот момент. Есть вероятность, что у некоторых банков такая опция есть только при страховании у партнеров.

  2. Если вам нужна расширенная страховка, составьте свой список страховых случаев.

  3. Выберите проверенных страховщиков — проверьте их репутацию, почитайте отзывы клиентов.

  4. Свяжитесь со страховщиками и узнайте их цены для вашего списка страховых случаев.

  5. Подайте заявку в банк и дождитесь одобрения.

  6. Пригласите страховщика на подписание договора.

Можно ли отказаться от каско при автокредите

Все зависит от конкретного банка. В некоторых программах допустимо оформление займа без страхования, в других ― каско обязательно.

Если вы отказываетесь от страхования, то можете столкнуться с двумя неприятными последствиями:

  • первое — отказ по заявке. На большие займы без полноценного обеспечения могут рассчитывать только заемщики с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода. Если у вас мало опыта в кредитовании, высокая закредитованность, частые просрочки в прошлом, получить одобрение будет сложно;

  • второе — высокая процентная ставка. Вы можете получить процент, который не отличается от нецелевых программ потребительского кредитования. Но при этом ваш автомобиль будет в собственности банка до момента полной выплаты задолженности.

Если вы планируете страховать автомобиль, автокредитование отлично подходит, так как позволяет получить выгодную процентную ставку. Но если вы считаете, что можете обойтись и без страхования, стоит рассмотреть альтернативы.

Альтернатива автокредиту

Целевой заем на покупку автомобиля имеет три ключевых достоинства:

  • более низкая процентная ставка, чем по нецелевым займам;

  • более долгий срок кредитования — до 10 лет;

  • более высокая вероятность одобрения, чем по программам без обеспечения.

При этом у автокредитования есть ряд существенных недостатков:

  • вы не можете купить любой автомобиль. Многие банки работают только с новыми авто из салона. В некоторых случаях возможно совершить сделку с частным продавцом, но к транспортному средству предъявляются жесткие требования. Если вы хотите купить старую модель, она с большой вероятностью не подойдет для автокредитования;

  • вы не получаете деньги на руки. Сумма займа ограничена стоимостью авто, в редких случаях может включать некоторые сопутствующие траты (например, ОСАГО и техосмотр). При нецелевом кредитовании вы можете запросить сумму, которая превышает стоимость автомобиля. С этими деньгами можно делать что угодно, в том числе потратить на цели, никак не связанные с покупкой машины;

  • чтобы рассчитывать на выгодные условия, нужно подготовить обязательный первоначальный взнос и оформить договор со страховой компанией. Программы без первоначального взноса и страхования по условиям практически не отличаются от нецелевых потребительских займов;

  • вы не являетесь собственником автомобиля. Пока вы выплачиваете задолженность, авто находится в собственности банка. Это значительно затрудняет любые сделки с ним. Вы не сможете поменять владельца и продать транспортное средство без обязательного согласования с кредитором.

Альтернатива автокредитования — нецелевой потребительский заем. Он позволяет:

  • купить любое авто у любого продавца;

  • оформить его в собственность;

  • получить наличные без первоначального взноса;

  • потратить меньше времени на оформление сделки за счет отсутствия залога и страхования;

  • получить сумму, которая превышает стоимость авто, и потратить ее на любые цели.

Единственным недостатком нецелевых займов считается высокая процентная ставка. Но в действительности можно найти программу, которая будет более выгодной, чем автокредитование. Например, в Банке Синара вы можете взять «Кредит 0%» без обеспечения и страхования. Его условия:

  • сумма — до 3 млн ₽;

  • срок — до 5 лет;

  • гарантия ставки 0%.

Заемщиками могут стать российские граждане в возрасте от 23 до 80 лет (на момент окончания кредитного договора). Требуется регистрация и проживание в регионе присутствия Банка Синара, а также стаж от 3 месяцев на текущем месте работы. Для оформления займа нужно представить паспорт и справку о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка.

Чтобы получить гарантию ставки 0%, нужно:

  • оформить договор на срок от 4 до 5 лет;

  • обязательно подключить сервисный пакет «Управляй легко»;

  • полностью использовать лимит без досрочного погашения;

  • активно расплачиваться Той самой картой — совершать ежемесячно от 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽;

  • не допускать просрочек по продуктам Банка Синара.

Сервисный пакет «Управляй легко» можно подключить только при подписании договора. Кроме гарантии ставки 0%, он позволяет пропускать платежи раз в год и менять дату платежа каждый месяц. Это позволяет не допускать просрочек при задержке зарплаты и финансовых трудностях. Чтобы поменять дату или пропустить платеж, необходимо предварительно уведомить банк. Эти опции невозможно использовать в день платежа, поэтому важно планировать оплату заранее.

После полного погашения задолженности направьте заявку в банк для полного пересчета. Если ваш продукт соответствует всем условиям, выплаченные проценты в полном объеме вернутся на вашу Ту самую карту.

  • Оглавление

Другое по теме

Банк Синара защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Далее Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Обязательно ли делать каско при автокредите | Блог Банка Синара
Синара Банк, 620026 Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75 Россия 8 (343) 355-75-75 8-800-1000-600 8 (343) 251-42-22 Логотип