Обязательно ли делать каско при автокредите

Одно из частых условий автокредита — обязательное оформление полиса каско. Разбираем, что это такое, какие у него есть преимущества, недостатки и можно ли не оформлять его при покупке автомобиля.

На территории Российской Федерации действует обязательное страхование ОСАГО, которое должны оформлять все владельцы транспортных средств. Отказываться от него — значит нарушать закон. Оно покрывает ущерб, который водитель может нанести на дороге — например, повредить чужой автомобиль или груз. Если водитель оказывается виновником аварии, он не должен возмещать ущерб — это обязательство берет на себя страховая компания. Но за ремонт собственного авто все же придется платить из своего кармана.

В отличие от ОСАГО, каско — добровольное страхование. Оно компенсирует ущерб даже в тех случаях, когда водитель сам является виновником ДТП. Перечислим все возможные страховые случаи:

• ущерб. В эту категорию входит любой ущерб — в результате аварий, падений деревьев, стихийных бедствий, вандализма и прочего;

• угон. В зависимости от суммы, указанной в полисе, страховая компания возмещает полную или частичную стоимость авто при краже или угоне;

• тотальное повреждение транспортного средства. В этих случая также возможна компенсация полной стоимости автомобиля;

• возгорание. При наступлении такого страхового случая есть нюансы. Хоть возгорание относится к ущербу, не все страховщики компенсируют повреждения в результате замыкания электропроводки. Но пожары вследствие аварий, поджогов, стихийных бедствий, взрывов на парковке, в большинстве компаний признаются страховыми;

• повреждение и хищение груза. В некоторых случаях страховка распространяется не только на автомобиль, но и на груз, который в нем перевозится. Но если вы занимаетесь грузоперевозками, то лучше дополнительно оформить полис карго;

• кража отдельных деталей. Можно обратиться в страховую компанию для возмещения стоимости украденных фар, колес, зеркал и других элементов;

• страхование ответственности. Это расширенное страхование, которое обеспечивает финансовую защиту водителя при нанесении вреда третьим лицам. Оно может быть полезно в тех случаях, когда сумма компенсации превышает размер, установленный ОСАГО — 400 000 ₽ на ремонт и возмещение имущественного ущерба, 500 000 ₽ на лечение.

Водитель может выбрать программу, которая включает лишь часть страховых случаев. При автокредитовании банки в первую очередь настаивают на том, чтобы заемщик застраховал автомобиль от угонов и повреждений. Это часто обязательно. Если заемщик отказывается оформлять страховку, высока вероятность, что заявку не одобрят. А если не продлевает на второй и последующие годы, могут измениться условия кредитования.

Есть безусловные плюсы:

• финансовая защита в любом ДТП. Даже если вы ездите очень аккуратно и не можете быть виновником аварии, на дороге есть шанс столкнуться с водителем, который ездит без ОСАГО. Это незаконно, но все же не исключено. В таком случае вы не получите никакой компенсации или потратите много времени и сил на судебный процесс. А с каско возмещением ущерба займется ваша страховая компания;

• большой выбор страховых случаев. При кражах и всех видах повреждений можно получить компенсацию.

Отдельные плюсы вы получаете при кредитовании:

• большой выбор программ;

• более высокая вероятность одобрения заявки на кредит;

• сниженная процентная ставка.

Если вы решаете взять автокредит с обязательным страхованием, то столкнетесь с двумя недостатками:

• первый — высокая стоимость полиса. Эту проблему можно решить, если включить затраты на страхование в сумму займа. Но в такой ситуации заметно увеличиваются переплаты и ежемесячный платеж;

• второй — ограничения по выбору автомобиля. Не все транспортные средства можно застраховать. Страховщики смотрят на возраст, пробег машины и ее общее состояние. Если вы планируете купить недорогое подержанное авто, то не сможете сделать это по программе автокредитования.

Есть также недостатки, которые связаны не с особенностями кредитования, а с самим страхованием:

• риск банкротства страховой компании. Так как это негосударственная программа, при банкротстве страховщика вы не только лишаетесь защиты, но и теряете средства, которые уже потратили на страхование;

• долгая процедура возмещения ущерба. Страховщики не торопятся выплачивать компенсации и тщательно проверяют детали каждого случая. Разбирательство может занимать долгие месяцы;

• риск отказа в выплате. Случай может быть признан нестраховым, если водитель передал управление другому лицу или находился в состоянии алкогольного опьянения.

Когда банк выдает заем, он всегда рискует невозвратом средств — например, если заемщик столкнется с финансовыми трудностями. Обеспечение (залог и поручительство) снижает банковские риски, а значит, повышает вероятность одобрения заявки. Кроме того, по обеспеченным займам всегда предлагаются более выгодные процентные ставки.

Таким образом, кредитование с обеспечением выгодно и банку, и заемщику. Чаще всего оно используется в целевых займах — ипотеках и автокредитам. При этом квартиры и автомобили не только становятся предметами залога, но и страхуются. Так обеспечивается дополнительная гарантия, что банк сможет компенсировать свои издержки, если заемщик перестанет выплачивать задолженность.

Незастрахованный автомобиль — плохое обеспечение, ведь он может пострадать от аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц. Кроме того, заемщик может лишиться его в результате угона. Поэтому для полноценного залога предусмотрено оформление страхового договора. Заемщику нужно самостоятельно оплатить полис, но при этом он получает дополнительную защиту и более выгодные условия кредитования.

Этот тип страхования не регулируется ЦБ РФ, а потому страховые компании сами определяют стоимость для разных автомобилей. Поэтому важно искать страховщика с хорошей репутацией и не очень высокой стоимостью страховки.

Главное, что не нужно делать, — позволять банку выбрать страховую компанию за вас. У банков есть партнерские договоры со страховщиками, поэтому они в первую очередь будут предлагать вам своих партнеров. Возможно, у них действительно выгодные условия, но все же стоит проверить это самостоятельно.

Примерная инструкция по выбору страховой компании:

1. Узнайте, какие требования к страхованию есть у банка. Чаще всего они просят обязательно застраховать авто от угонов и повреждений. Можно связаться с разными банками, уточнить их требования и процентные ставки. Выберите организацию, которая предлагает самые выгодные условия. Если вы хотите включить стоимость страхования в сумму займа, уточните этот момент. Есть вероятность, что у некоторых банков такая опция есть только при страховании у партнеров.

2. Если вам нужна расширенная страховка, составьте свой список страховых случаев.

3. Выберите проверенных страховщиков — проверьте их репутацию, почитайте отзывы клиентов.

4. Свяжитесь со страховщиками и узнайте их цены для вашего списка страховых случаев.

5. Подайте заявку в банк и дождитесь одобрения.

6. Пригласите страховщика на подписание договора.

Все зависит от конкретного банка. В некоторых программах допустимо оформление займа без страхования, в других ― каско обязательно.

Если вы отказываетесь от страхования, то можете столкнуться с двумя неприятными последствиями:

• первое — отказ по заявке. На большие займы без полноценного обеспечения могут рассчитывать только заемщики с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода. Если у вас мало опыта в кредитовании, высокая закредитованность, частые просрочки в прошлом, получить одобрение будет сложно;

• второе — высокая процентная ставка. Вы можете получить процент, который не отличается от нецелевых программ потребительского кредитования. Но при этом ваш автомобиль будет в собственности банка до момента полной выплаты задолженности.

Если вы планируете страховать автомобиль, автокредитование отлично подходит, так как позволяет получить выгодную процентную ставку. Но если вы считаете, что можете обойтись и без страхования, стоит рассмотреть альтернативы.

Целевой заем на покупку автомобиля имеет три ключевых достоинства:

• более низкая процентная ставка, чем по нецелевым займам;

• более долгий срок кредитования — до 10 лет;

• более высокая вероятность одобрения, чем по программам без обеспечения.

При этом у автокредитования есть ряд существенных недостатков:

• вы не можете купить любой автомобиль. Многие банки работают только с новыми авто из салона. В некоторых случаях возможно совершить сделку с частным продавцом, но к транспортному средству предъявляются жесткие требования. Если вы хотите купить старую модель, она с большой вероятностью не подойдет для автокредитования;

• вы не получаете деньги на руки. Сумма займа ограничена стоимостью авто, в редких случаях может включать некоторые сопутствующие траты (например, ОСАГО и техосмотр). При нецелевом кредитовании вы можете запросить сумму, которая превышает стоимость автомобиля. С этими деньгами можно делать что угодно, в том числе потратить на цели, никак не связанные с покупкой машины;

• чтобы рассчитывать на выгодные условия, нужно подготовить обязательный первоначальный взнос и оформить договор со страховой компанией. Программы без первоначального взноса и страхования по условиям практически не отличаются от нецелевых потребительских займов;

• вы не являетесь собственником автомобиля. Пока вы выплачиваете задолженность, авто находится в собственности банка. Это значительно затрудняет любые сделки с ним. Вы не сможете поменять владельца и продать транспортное средство без обязательного согласования с кредитором.

Альтернатива автокредитования — нецелевой потребительский заем. Он позволяет:

• купить любое авто у любого продавца;

• оформить его в собственность;

• получить наличные без первоначального взноса;

• потратить меньше времени на оформление сделки за счет отсутствия залога и страхования;

• получить сумму, которая превышает стоимость авто, и потратить ее на любые цели.

Единственным недостатком нецелевых займов считается высокая процентная ставка. Но в действительности можно найти программу, которая будет более выгодной, чем автокредитование. Например, в Банке Синара вы можете взять «Кредит 0%» без обеспечения и страхования. Его условия:

• сумма — до 3 млн ₽;

• срок — до 5 лет;

• гарантия ставки 0%.

Заемщиками могут стать российские граждане в возрасте от 23 до 80 лет (на момент окончания кредитного договора). Требуется регистрация и проживание в регионе присутствия Банка Синара, а также стаж от 3 месяцев на текущем месте работы. Для оформления займа нужно представить паспорт и справку о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка.

Чтобы получить гарантию ставки 0%, нужно:

• оформить договор на срок от 4 до 5 лет;

• обязательно подключить сервисный пакет «Управляй легко»;

• полностью использовать лимит без досрочного погашения;

• активно расплачиваться Той самой картой — совершать ежемесячно от 5 покупок на общую сумму от 10 000 ₽;

• не допускать просрочек по продуктам Банка Синара.

Сервисный пакет «Управляй легко» можно подключить только при подписании договора. Кроме гарантии ставки 0%, он позволяет пропускать платежи раз в год и менять дату платежа каждый месяц. Это позволяет не допускать просрочек при задержке зарплаты и финансовых трудностях. Чтобы поменять дату или пропустить платеж, необходимо предварительно уведомить банк. Эти опции невозможно использовать в день платежа, поэтому важно планировать оплату заранее.

После полного погашения задолженности направьте заявку в банк для полного пересчета. Если ваш продукт соответствует всем условиям, выплаченные проценты в полном объеме вернутся на вашу Ту самую карту.