Отвечает ли жена по кредитам мужа: тонкости законодательства

Ответственность супругов по долгам — вопрос тонкий. В статье освещаем его с разных сторон. Рассказываем, должна ли жена платить по кредиту мужа, если он допускает просрочки платежей. Также рассматриваем ситуацию, когда один из супругов становится неплательщиком, и дело доходит до суда. И отдельно коснемся темы кредита при разводе.

Если кредитный договор заключается только с одним заемщиком, он и отвечает по обязательствам. То есть жена не обязана расплачиваться по кредиту супруга. Но лучше это все же делать, если есть возможность. В противном случае придется столкнуться с последствиями: дело дойдет до суда, и в часть уплаты долга может быть изъято совместное имущество.

В прошлом банки обязывали заемщиков представлять письменное согласие супруга при выдаче кредита. Сегодня такая практика отсутствует, но при оформлении займа мужу сотрудник банка, вероятнее всего, свяжется с женой. Если она выразит свое несогласие, в кредите могут отказать. Это связано с тем, что в случае невыплаты будет сложнее возместить задолженность через суд. Если у заемщика хорошая кредитная история, кредит могут выдать даже при несогласии супруги.

Обязанность вносить платежи вместо супруга есть только в двух ситуациях:

• Жена является созаемщиком, то есть несет такую же ответственность перед банком. Если по общему кредиту возникает просрочка, это влияет на кредитную историю обоих — титульного заемщика и созаемщика. Как правило, при ипотечном кредитовании супруги выступают созаемщиками.

• Супруга выступает в роли поручителя. Поручительство — вид обеспечения, при котором банк получает дополнительные гарантии, а взамен предлагает более выгодные условия. Если заемщик не вносит платежи, банк направляет требование поручителю. Он несет полную ответственность с момента, когда поступает официальное требование банка.

Если заемщик перестает вносить платежи, банк действует следующим образом:

1. Пытается связаться с заемщиком и выяснить, почему прекратились выплаты.

2. Если заемщик не выходит на связь, банк может сразу обратиться в суд или переуступить долг коллекторскому агентству.

3. Коллектор сначала извещает заемщика о смене кредитора и пытается договориться в досудебном порядке. Если заемщик отказывается или скрывается от коллектора, он обращается в суд.

Судебные приставы могут арестовывать счета и изымать имущество. Как правило, суд приводит к одному из двух последствий:

• Мировое соглашение. Заемщик и кредитор заключают новый договор, по которому необходимо возвращать задолженность. Его условия могу отличаться от исходного договора. Например, кредитор может согласиться на сокращение размера платежей за счет увеличения срока возврата долга. Бывают ситуации, когда в рамках нового договора применяется сниженная процентная ставка. В некоторых случаях также возможно уменьшение суммы долга. Но для этого должны быть веские основания: например, слишком маленький доход в сочетании с очень большой суммой задолженности.

• Банкротство заемщика. Заемщик может быть объявлен банкротом, если у него нет дохода и имущества для возврата долга. Бывает так, что имущество есть (например, автомобиль), но его стоимость не покрывает задолженность в полном объеме. В таких ситуациях сначала происходит изъятие и реализация имущества, а потом заемщик объявляется банкротом. С этого момента он больше ничего не должен кредиторам.

Судебные разбирательства крайне негативно влияют на кредитную историю. Впоследствии будет очень трудно получить новый заем. Даже если банки согласятся на выдачу кредита, условия будут крайне невыгодными.

Чтобы не доводить до суда, нужно заранее известить кредитора о том, что вам стало сложно расплачиваться — желательно до того, как допустите первую просрочку. Объясните ситуацию и попросите об уступках. Банк может предложить кредитные каникулы, реструктуризацию долга и другие способы снизить долговую нагрузку.

Все имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым. Поэтому при судебном разбирательстве супруги косвенно отвечают за долги друг друга: рискуют лишиться части имущества.

Приставы действуют в следующем порядке:

1. Изымают и реализуют личную собственность заемщика, купленную до брака.

2. Если вырученных денег не хватает для покрытия задолженности, изымается доля заемщика в общей собственности. Это происходит даже в том случае, если имущество оформлено на супругу, но куплено в браке. Доля мужа составляет 50%.

Личная собственность жены при этом в безопасности. Но необходимо доказать, что она была приобретена до брака.

Все описанное выше действует не только при взыскании задолженности по банковским займам. Если у одного из супругов есть неоплаченный микрокредит или долг по расписке, это также может привести к изъятию имущества.

Если муж оформил заем до заключения брака, это только его долг. Даже если он не сможет расплачиваться, по закону приставы имеют право изъять лишь его личное имущество.

Исключения из этого правила — поручительство жены и совместный кредит. Если невеста взяла на себя обеспечение займа или выступила в роли созаемщика, она несет ответственность перед банком.

Если кредит был оформлен в браке, есть три способа защитить совместно нажитое имущество:

• Доказать, что супруга была против оформления кредита. Это крайне сложно сделать, так как банки не просят представить письменное согласие или несогласие супруга.

• Доказать, что муж потратил кредитные средства на личные цели. По умолчанию считается, что супруги тратят деньги на семейные нужды. Если это не так, придется подготовить доказательную базу.

• Представить брачный договор, по которому имущество жены, приобретенное в браке, принадлежит только ей. Такой договор должен быть заключен не позднее чем за три года до начала судебных разбирательств.

Если жена выступает поручителем или созаемщиком, процедура банкротства затронет обоих супругов. Если заемщик — муж, банкротом станет только он:

• Средства, хранящиеся на счетах мужа, могут быть изъяты в пользу кредиторов. Счета жены по закону остаются в безопасности.

• Личное имущество мужа будет изъято и реализовано. Личное имущество жены не пострадает.

• 50% совместно нажитого имущества может быть изъято для погашения задолженности.

• Запись о банкротстве попадет только в кредитную историю мужа. Его супруга по-прежнему может брать кредиты. Но нужно учитывать, что банки нередко проверяют кредитную историю второго супруга. Поэтому вероятность отказов по кредитным заявкам повышается.

По закону совместно нажитым считается не только имущество, но и долги. Общая ситуация такова, что кредиты, оформленные в браке, делятся пополам.

Но практика показывает, что суд может склониться на сторону одного из супругов в зависимости от доказательной базы:

• Если при разводе муж хочет разделить собственный кредит, он должен доказать, что потратил деньги на семейные нужды.

• Жена, напротив, должна подготовить доказательства, что муж потратил средства на личные цели или она вообще не была осведомлена о кредите.

Если ни одна из сторон не смогла представить веских доказательств, решение суда сложно предсказать. Если территориальный суд постановил разделить заем, а один из супругов против, он может обжаловать решение в Верховном суде.

Расскажем, как обычно решаются вопросы ответственности по разным кредитным продуктам — ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту и кредитным картам.

Ипотека

Ипотека — заем с обеспечением, в рамках которого приобретаемая недвижимость становится объектом залога. Неважно, на кого она оформлена и в какое время — до или после заключения брака. Если заемщик (или заемщики) перестает вносить платежи, залоговая недвижимость реализуется в пользу кредитора.

Автокредит

Автокредит также предполагает оформление покупаемого автомобиля в залог. В случае отказа от выплат кредитор продает авто, а средства используются для уплаты долга.

Потребительский кредит

Стандартный потребительский кредит не предполагает залога, а потому может изыматься совместно нажитое имущество. В суде супруга может доказать, что заемщик потратил кредитные средства на личные нужды. Таким образом можно спасти совместно нажитое имущество.

Кредитная карта

Траты по кредитной карте легче отследить, если с нее не снимались наличные. Если деньги потрачены на продукты, бензин, ремонт автомобиля, бытовую технику, — все это семейные нужды. В таком случае допускается изъятие совместного имущества для выплат кредитору.

В суде можно доказать, что траты по кредитке были направлены на семейные нужды лишь частично. Тогда есть возможность компенсировать общим имуществом только часть долга. По остальному долгу заемщику придется рассчитываться самостоятельно.

Вот основные моменты, которые нужно знать по этой теме:

• По закону кредит должен выплачивать тот, на кого он оформлен, то есть супруги не обязаны расплачиваться по займам друг друга. Но если жена выступает созаемщиком или поручителем, она несет такую же ответственность перед банком, как ее супруг.

• Если муж не платит по кредиту, банк может обратиться в суд. Для возмещения задолженности приставы могут изъять имущество, в том числе совместно нажитое.

• По решению суда заемщик и кредитор могут прийти к мировому соглашению — заключить новый договор, по которому нужно возвращать долг. Это возможно в ситуациях, когда у заемщика есть источник активного или пассивного дохода.

• Если у заемщика отсутствует источник дохода, он проходит через процедуру банкротства. Приставы изымают имущество, после чего обязательства перед кредиторами считаются исполненными.

• При взыскании приставы сначала изымают личную собственность заемщика, приобретенную или унаследованную до брака. Если суммы, вырученной с продажи, не хватает для покрытия долга, может изыматься доля мужа в совместно нажитом имуществе. При этом вся собственность, купленная в браке, считается совместно нажитой вне зависимости от того, на кого оформлена. По закону личное имущество жены не может быть изъято для погашения задолженности мужа.

• По кредитам, оформленных до брака, ответственность несет только заемщик.

• Супруга может защитить совместно нажитое имущество, если докажет, что муж потратил деньги на личные нужды, или она не давала согласия на оформление кредита.

• Брачный договор, заключенный не менее чем за три года до суда, также может защитить имущество жены, купленное в браке.

• Когда один из супругов становится банкротом, второй присоединяется к нему только в случае, если выступал созаемщиком или поручителем.

• При разводе кредиты делятся пополам, если деньги были потрачены на семейные нужды.