Почему отказали по кредиту и как это исправить

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он проверяет заемщика по многим параметрам, и на каждом этапе может принять решение об отказе. Расскажем, почему могут отказывать в кредите во всех банках и что делать в такой ситуации.

Банки не обязаны объяснять, почему не дают кредит конкретному клиенту. Но причины для отказа стандартные, и ниже представлен их список.

Несоответствие требованиям банка

У каждой кредитной организации свои требования к заемщику, но критерии типовые:

• возраст (в среднем с 21 года);

• гражданство и регистрация;

• постоянный источник дохода;

• трудовой стаж (общий и на текущем месте работы).

Заявки от неработающих заемщиков (в том числе находящихся в декретном отпуске) одобряют редко. О платежеспособности трудно судить, если клиент только начал работать или совсем недавно сменил работу. Обычно требуется не менее 12 месяцев общего стажа и от 3 месяцев на текущем месте.

Практически везде просят подтвердить гражданство и регистрацию. Их отсутствие значительно повышает банковские риски, ведь если заемщик перестанет платить, его будет крайне сложно найти. Все же существуют кредитные программы, доступные гражданам других государств. Но в таких случаях нужно доказать, что вы давно живете и работаете на территории России, имеете постоянный источник дохода и не планируете переезжать.

Отсутствие кредитного опыта

Если вы никогда раньше не брали займов, то можете столкнуться с ситуацией, когда заявки не одобряют нигде. Это связано с тем, что банк не может оценить вашу надежность и кредитоспособность.

Многие банки одобряют займы новым клиентам, но есть ограничения по сумме. Не пытайтесь сразу взять большой кредит — начните с незначительного, чтобы сформировать кредитную историю. Для первого раза хорошо подходит рассрочка в магазине.

Частые просрочки

Сложно взять новый заем, если в прошлом вы допускали просрочки. Если обычно платежи поступают вовремя, но несколько раз задерживались на 1–3 дня, это небольшая проблема. Ведь причиной могли стать забывчивость или сбой в переводе. Но длительные просрочки — сигнал финансовых трудностей. Если они происходили совсем недавно, это значительно снижает шансы на одобрение.

Текущая просроченная задолженность

Если у вас есть хотя бы один неоплаченный платеж, скорее всего, заем не получится взять нигде. В такой ситуации ваша заявка даже не дойдет до сотрудника — отказ придет автоматически.

Долги, не связанные с займами

Неоплата алиментов, услуг ЖКХ и связи тоже может отразиться на вашей кредитной истории, если дело дойдет до суда.

Закредитованность

Банки проверяют ПДН (показатель долговой нагрузки) каждого потенциального заемщика. По закону он не может быть больше 50%. То есть на все платежи по всем займам (включая тот, на который вы подаете заявку) должно уходить до 50% вашего дохода. Если ПДН составляет свыше 50%, вам будут отказывать везде. Так банки не только защищаются от рисков, но и выполняют законодательные требования.

Частые заявки

Если вы часто делаете заявки на кредиты, это может испортить вашу кредитную историю. Такое поведение может сигнализировать о финансовых трудностях.

Досрочное погашение

Это неочевидная причина, по которой могут приходить отказы. Частое использование досрочного погашения не нравится банкам. Но так как с платежеспособностью все же нет проблем, отказывать будут не везде.

Кредитные карты

Кредитка — особый продукт, по которому постоянно меняется платеж. При проверке кредитной истории можно узнать только кредитный лимит, но не сумму задолженности. Если у вас есть несколько карточек с большим лимитом, вам могут отказать по заявке — даже в том случае, если вы тратите незначительные суммы.

Банкротство

Лица, которые прошли через процедуру банкротства, не могут получить заем почти нигде. Банкрот обязан сообщать о своем статусе, к тому же эта информация попадает в бюро кредитных историй. Даже если вы все же получите одобрение, условия будут очень невыгодными.

Если вы подавали уже несколько заявок, и вам везде отказали, сначала нужно понять причину. Проверьте свою кредитную историю — это можно сделать бесплатно дважды в год. Проанализируйте данные и установите записи, которые можно интерпретировать в негативном ключе.

Некоторые записи можно оспорить — например, заявки от вашего имени, которых вы не делали. Для оспаривания нужно подать заявление в Национальное бюро кредитных историй.

Если причина отказа — закредитованность, необходимо снизить долговую нагрузку. Откажитесь от лишних кредиток, постарайтесь закрыть часть займов или воспользуйтесь рефинансированием. Оно объединит несколько кредитов в один и уменьшит ежемесячный платеж.

Любые неоплаченные задолженности нужно погасить, иначе ваши заявки не будут одобрять нигде.

Если проблема в частых просрочках, стоит поработать над кредитной историей. Возьмите небольшой заем и полностью погасите его по графику. Также поможет кредитная карточка с небольшим лимитом.

Кроме советов, которые мы дали в предыдущем разделе, стоит взять на вооружение следующие принципы:

• проверяйте требования кредитной организации. Если вы не соответствуете по возрасту или трудовому стажу, по заявке придет отказ, и в будущем вам будет еще сложнее взять кредит;

• пишите правду в анкете. Обман все равно раскроется, а в вашей благонадежности возникнут сомнения;

• подготовьте справку о доходах, даже если она не нужна. Это повысит шансы на одобрение и может положительно повлиять на условия кредитования;

• подтвердите все источники дохода. Если вы сдаете квартиру, делайте это по официальному договору;

• обращайтесь в банк, в котором вы получаете зарплату. К зарплатным клиентам в среднем выше лояльность;

• старайтесь не брать займы на невыгодных условиях. При проверке кредитной истории высокий процент могут воспринять как жест отчаяния. К тому же это повышает риск, что вам будет сложно возвращать долг и будут появляться просрочки. Тщательно выбирайте кредитные программы — например, в Банке Синара можно получить кредит с гарантией ставки 0%.

Чтобы получать займы на выгодных условиях, нужно иметь хорошую кредитную историю. Но если деньги нужны сейчас, а их нигде не дают, можно попробовать один из трех вариантов:

• оформить заем с обеспечением в виде поручительства или залога. Это снизит банковские риски и значительно повысит шансы на одобрение;

• сделать заявку на рефинансирование и запросить дополнительную сумму;

• обратиться в микрофинансовую организацию. МФО чаще принимают положительное решение по заявкам, но предлагают невыгодные проценты. Если вернуть долг в срок, это улучшит кредитную историю.

Чтобы в будущем не возникало ситуаций, когда кредит не выдают нигде, следите за своей финансовой репутацией. Старайтесь не допускать просрочек — для этого стоит отправлять деньги заранее, а не в день платежа. Если возникли финансовые трудности, и вы не можете оплачивать заем, сразу обратитесь к кредитору. Объясните ситуацию и представьте подтверждение, чтобы добиться льгот. Вы можете рассчитывать на отсрочку платежей и реструктуризацию долга с более комфортными условиями выплат.