Показатель долговой нагрузки

С 2019 года при рассмотрении заявок на кредиты банки в обязательном порядке рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПНД). Если он оказывается слишком высоким, по заявке часто приходит отказ. Расскажем, как рассчитать этот показатель и как он влияет на условия кредитования.

Показатель долговой нагрузки — это отношение всех платежей по займам к ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель обязательно считают, когда клиент обращается в финансовую организацию, чтобы:

• получить или рефинансировать кредит;

• оформить реструктуризацию долга (не во всех случаях);

• увеличить лимит по действующей кредитной карте.

На основании ПНД формируется коэффициент риска. Он считается по формуле, установленной Банком России. Коэффициент риска может привести к отклонению заявки или увеличению процентной ставки.

Уровень долговой нагрузки не принимается во внимание:

• при оформлении займа на сумму до 10 000 ₽;

• выдаче льготной ссуды на образование;

• обращении за ипотекой по военной программе с господдержкой;

• реструктуризации с целью уменьшения ежемесячных платежей;

• оформлении ипотечных каникул.

Расчет долговой нагрузки осуществляется по очень простой формуле:

ПНД = сумма ежемесячных платежей по всем кредитным продуктам / размер ежемесячного дохода

При расчетах учитываются следующие банковские продукты:

• все кредиты и микрозаймы;

• кредитки;

• займы и кредиты, по которым клиент выступает в качестве созаемщика или поручителя.

Информацию о платежах банк получает в бюро кредитных историй, где хранятся записи о прошлых и текущих кредитных обязательствах заемщика. В расчетах также участвует ежемесячный платеж по тому кредиту, на который подается заявка.

Чтобы рассчитать свой показатель долговой нагрузки, нужно учесть все доходы, которые вы можете подтвердить документально. К ним относятся:

• ежемесячная зарплата и оплата сверхурочной работы;

• дополнительные источники заработка (подработка, сдача квартиры и другое);

• дивиденды и пособия;

• пенсия.

Приведем пример расчетов по указанной формуле. Допустим, Иван обращается в банк, чтобы взять кредит наличными. Он пользуется кредитной карточкой и платит ипотеку. Сумма ежемесячных платежей будет складываться из следующих чисел:

• 25 750 ₽ — ежемесячный платеж по ипотеке;

• 6400 ₽ — средний платеж по кредитке;

• 5430 ₽ — платеж по тому займу, на который Иван подает заявку.

Общая сумма выплат по всем займам составляет 37 580 ₽.

Теперь нужно посчитать доход. Иван работает в компании, где получает в среднем 55 ;000 ₽ в месяц. Он иногда подрабатывает в такси, что приносит ему дополнительно 15 000 ₽. Он также сдает квартиру за 35 000 ₽. Получается средняя сумма ежемесячного дохода, равная 105 000 ₽.

Делим 37 580 на 105 000 и получаем коэффициент 0,36. Это значит, что даже после получения нового кредита у Ивана будет уходить всего 36% дохода на все платежи по кредитным продуктам. Это хороший баланс. Иван может рассчитывать на одобрение заявки и выгодные условия кредитования.

Чем меньше показатель долговой нагрузки, тем больше вероятность, что банк одобрит заявку. Оптимальной считается нагрузка до 50%. Если вы тратите на долговые обязательства более половины дохода, банк не сможет выдать вам новый заем.

Если вы посчитали свой показатель долговой нагрузки и он оказался слишком большим, не стоит подавать заявку. Скорее всего, банк откажет, и это отразится на вашей кредитной истории. Сначала нужно снизить нагрузку, а уже потом обращаться за новым займом. Есть четыре инструмента, которые помогут это сделать.

Полностью или частично погасить часть кредитов

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Попробуйте экономить несколько месяцев и вносить более крупные суммы на кредитный счет. С этой целью можно взять подработку, продать ненужные вещи или заработать как-то иначе.

Если у вас есть маленькие кредиты, для них можно использовать полное досрочное погашение. Это значительно сократит долговые обязательства. Вы также можете попросить банк уменьшить ваш лимит по кредитке и внести на нее больше денег, чем обычно. Такие действия тоже сократят платеж.

Объединить кредиты в один

Один из самых выгодных способов снижения показателя нагрузки — это рефинансирование. Оно помогает уменьшить не только платеж, но и процентную ставку. Если у вас хорошая финансовая репутация (вы не допускаете просрочек), стоит воспользоваться этим инструментом.

Для рефинансирования стоит обратиться в банк, где у вас нет кредитов. Финансовые организации любят переманивать хороших клиентов у конкурентов, поэтому предлагают выгодные условия рефинансирования. Поскольку при обработке заявки коэффициент долговой нагрузки будет считаться по новой формуле (не будут учитываться текущие платежи, только суммы после рефинансирования), шансы на одобрение очень высоки.

Рефинансировать можно не все займы. Некоторые банки требуют, чтобы все рефинансированные продукты были оформлены не менее 6 месяцев назад, и по ним должны отсутствовать просрочки в последние полгода. Многие банки не рефинансируют собственные продукты и кредитки.

Реструктуризировать долг

Если вам нужно изменить условия только по одному кредиту и при этом вы не хотите менять банк, можете воспользоваться реструктуризацией. Свяжитесь с кредитором и попросите его пересмотреть условия кредитования: увеличить срок и уменьшить размер ежемесячного платежа. При рассмотрении такой заявки банк также не будет учитывать показатель долговой нагрузки.

Зарабатывать больше

Возможно, стоит рассмотреть варианты увеличения заработка. Попробуйте поговорить с руководством относительно увеличения зарплаты или отправляйте резюме на вакансии с более высокой ставкой. Увеличив доход, вы сможете быстрее погасить старые займы и рассчитывать на новые на более выгодных условиях. Само по себе увеличение дохода снижает показатель долговой нагрузки.

Если показатель долговой нагрузки высокий, банки не всегда отказывают в выдаче займа. Они могут предложить один из трех вариантов:

• выдать кредит на большой срок и под высокий процент (из-за высокого коэффициента риска);

• оформить залог, чтобы снизить собственные риски и установить более низкую процентную ставку;

• привлечь поручителя в качестве обеспечения.

Если у вас нет имущества, которое можно заложить, и вы не хотите использовать поручительство, высока вероятность отказа по вашей заявке.

Чтобы оформлять займы с минимальными процентными ставками, заемщику нужно иметь:

• хорошую кредитную историю;

• низкий показатель долговой нагрузки.

Банки предлагают выгодные условия надежным заемщикам, ведь они не хотят, чтобы такие клиенты уходили к конкурентам.

Если по вашим заявкам часто приходят отказы, стоит поработать над своей кредитной историей и уменьшить показатель долговой нагрузки. Возможно, для этого придется взять кредит на не очень выгодных условиях и обязательно выплатить его без просрочек.

Если вы ищете выгодную программу кредитования, рассмотрите опцию «Гарантия ставки 0%» в Банке Синара. Она доступна в рамках сервисного пакета «Управляй легко», который нужно подключить при заключении кредитного договора.

«Гарантия ставки 0%» — это возможность получить обратно все выплаченные проценты вне зависимости от ставки. Опция доступна для всех кредитов Банка Синара, оформленных на срок от 48 месяцев.

Чтобы воспользоваться гарантией, нужно:

• подключить пакет «Управляй легко» и Пакет услуг при оформлении кредитного продукта;

• вовремя вносить все платежи в течение всего срока кредитования;

• не использовать кредитные каникулы;

• не пользоваться полным и частичным досрочным погашением;

• заключить договор не менее, чем на 48 месяцев;

• быть держателем Той самой карты Банка Синара и ежемесячно совершать по ней не менее 5 операций на сумму от 10 000 ₽;

• не пользоваться опцией «Пропуск платежа» (доступна в рамках пакета «Управляй легко»).

Когда вы внесете последний платеж, нужно будет направить заявление на пересчет процентов. Это можно сделать в офисе Банка Синара или в мобильном приложении. После того как сотрудники проверят выполнение условий, вся сумма процентов будет перечислена на вашу Ту самую карту.

В рамках пакета «Управляй легко» вы также можете бесплатно переносить дату платежа, что делает условия кредитования более гибкими.