Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это приобретение нового кредитного продукта для закрытия одного или нескольких действующих кредитов. Процедура позволяет заемщику заключить договор на более выгодных условиях, консолидировать долг и оптимизировать выплаты, увеличить срок кредитования, тем самым снизить сумму ежемесячных платежей.

Рефинансировать действующие кредиты можно в том же банке или в другом финансово-кредитном учреждении. При оформлении нового договора первоначальный долг погашается в полном объеме раньше установленного срока, а по вновь возникшим обязательствам составляется новый график выплат. Рефинансировать можно любые кредитные продукты, кроме займов микрофинансовых организаций, которые работают без лицензии.

Причины, по которым заемщик решает рефинансировать действующие долговые обязательства, могут быть разными, но их объединяет одно общее обстоятельство — новый договор должен быть более выгоден для должника, чем действующий. В противном случае рефинансирование просто теряет смысл.

В отличие от обычного кредита при рефинансировании заемщик не получает денежные средства на руки или на банковскую карту. Вся сумма по нового договору направляется на погашение действующих кредитных обязательств, включая тело кредита и начисленные к моменту погашения проценты. Для чего же проводится рефинансирование?

Основные цели рефинансирования — улучшение условий кредитования и снижение долговой нагрузки. В качестве второстепенных целей могут выступать перенос обслуживания в более удобный банк, изменение срока кредитования, предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование снижает долговую нагрузку на заемщика, но зачем банку пересчитывать ставку и терять гарантированные договором проценты? Основные причины две.

Если рефинансирование проводится в том же банке, где оформлялся первоначальный кредит, клиенту могут предложить более лояльные условия погашения долга, чтобы он смог полностью рассчитаться по своим обязательствам. Например, если долговая нагрузка слишком высокая, и клиент не справляется с ежемесячными платежами, банку целесообразнее изменить условия и получить расчетную прибыль, чем продавать залог или делить денежные средства с другими кредиторами в случае банкротства физического лица.

При рефинансировании кредитов, оформленных в других финансово-кредитных учреждениях, банк получает нового клиента, а вместе с ним прибыль в виде процентов по договору кредитования, потенциальные доходы от страховых выплат, вкладов, обслуживания лицевого счета, дебетовых и кредитных карт, которые клиент может открыть при переходе в новый банк.

Таким образом, рефинансирование выгодно обеим сторонам: и кредитору, и заемщику, поэтому данная услуга востребована на рынке кредитования, и в последние годы ее объемы постоянно растут.

Заемщик может рефинансировать практически любые кредитные продукты: долговые обязательства по кредитным картам, потребительские, ипотечные и автокредиты. Однако следует учитывать, что банк может отказать в рефинансировании заемщику с низким кредитным рейтингом, если в отношении него проводятся процедуры по взысканию задолженности, или денежные средства нужны на погашение займов, полученных в микрофинансовых организациях, осуществляющих деятельность без банковской лицензии.

В большинстве случаев рефинансирование выгодно для заемщика, но так бывает не всегда. Переоформлять действующий кредит стоит, если новая процентная ставка ниже старой как минимум на 2%. При меньшей разнице выгода окажется незначительной или даже нулевой. Кроме того, при небольшой сумме задолженности и выплате займа более, чем наполовину, даже пониженная ставка не может гарантировать, что вам удастся сэкономить.

Принимая решения о рефинансировании, также следует учитывать, что некоторые банки взымают комиссии за открытие счета и обслуживание кредита, могут потребовать оформления справок, залога, страховых взносов, что неизбежно приведет к дополнительным расходам. При суммировании всех комиссий и платежей может оказаться, что переоформление кредитного договора обходится слишком дорого, и выгоднее перенаправить эти средства на погашение действующих обязательств.

Еще один важный момент, на который обязательно нужно обратить внимание, — сумма процентов, подлежащая к уплате за весь период кредитования. Если вы хотите подписать новый договор на более длительный срок, сумма процентов может оказаться больше ожидаемой выгоды. В этом случае переоформление имеет смысл, только если вы не в состоянии вносить текущие платежи и не можете соблюдать график погашения по действующим кредитным обязательствам.

При рефинансировании так же, как и при оформлении обычного кредита, банки предъявляют к заемщикам ряд требований. В разных финансово-кредитных учреждениях условия могут несколько отличаться, но если обобщить, то услуга доступна для заемщиков, отвечающих следующим критериям:

• возраст от 21 года до 65 лет;

• наличие паспорта гражданина РФ с отметкой о регистрации;

• официальное трудоустройство;

• стаж работы — не менее 1 года;

• официальный доход, превышающий сумму одного платежа не менее, чем в 2 раза.

На решение банка также может повлиять кредитный рейтинг заемщика и исполнение обязательств по действующему договору. При рассмотрении заявки сотрудники банка обращают внимание на своевременность погашения долга за последние полгода и дату окончания срока действия договора.

Пакет документов зависит от вида кредитного продукта, который клиент собирается рефинансировать. В обязательном порядке в банк необходимо предоставить:

• заявление на рефинансирование;

• оригинал действующего кредитного договора;

• справку о сумме задолженности (если заявление подается в другой банк);

• согласие кредитора.

При переоформлении ипотеки дополнительно могут понадобиться выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на недвижимость, договоры страхования, документы и согласие созаемщика. Узнать полный перечень документов для получения услуги можно в том банке, который вы выбрали для переоформления.

Обычно банки отказывают в рефинансировании без объяснения причины, но вы можете самостоятельно оценить свои шансы на получение кредита еще до подачи заявки. Вероятность отказа выше, если у заемщика:

• низкий уровень официального дохода;

• кредитный рейтинг ниже 150 баллов;

• есть не выплаченные штрафы, долги по налогам, алиментам и услугам ЖКХ.

Банк также может отказать в выдаче кредита в случае:

• предоставления ложной информации при оформлении заявки;

• повторного рефинансировании;

• подачи неполного пакета документов.

Каждую заявку банк рассматривает в индивидуальном порядке, поэтому вы можете увеличить свои шансы на одобрение, предоставив дополнительные документы, например, справку о снижении заработной платы или сокращении, больничный лист, свидетельство о рождении ребенка и любые другие доказательства изменения вашего статуса и дохода.

Если принимается положительное решение по заявке, заемщика приглашают для подписания документов в офис банка. Стороны подписывают новый кредитный договор, переоформляют залоговые документы, а при смене банка — и договоры страхования. Погашение обязательств по ранее действовавшему кредитному договору осуществляется по платежному поручению и заявлению клиента. При объединении нескольких кредитных продуктов банковские операции проводятся отдельно для каждого кредита. После подписания всех документов обязательства перед старыми кредиторами погашаются и взаимодействие с ними прекращается.

• Перезаключение договора и объединение нескольких кредитных продуктов может увеличить сумму и срок погашения займа.

• Рефинансирование помогает консолидировать долговые обязательства, что снижает ежемесячный платеж по кредиту.

• Каждый кредитный продукт имеет свой минимум выгодного понижения процентной ставки. Так, для ипотечного кредитования снижение ставки меньше чем на 1% нецелесообразно и невыгодно.

• Согласно статье 220 НК РФ, заемщик имеет право на получение налогового вычета по уплаченным банку процентам. Рефинансирование не отменяет эту норму закона.

• Заемщик может объединить в один договор до пяти кредитных продуктов. При большем количестве обязательств, проводится частичное объединение.

• Рассчитать ежемесячный платеж по новому кредиту можно онлайн. Многие банки предоставляют такую услугу. При этом следует учитывать, что онлайн-расчет является предварительным, и сумма платежа может быть изменена как в большую, так и в меньшую сторону.

Несмотря на то, что ипотечные кредиты переоформляются сложнее и дольше, чем потребительские и автокредиты, именно рефинансирование ипотеки наиболее востребовано у заемщиков. Это связано с тем, что долгое время в нашей стране наблюдалось постепенное снижение ипотечной ставки, затем был кратковременный подъем, и сейчас ставка снова опускается, стремясь к прошлогодним значениям.

Согласно действующему российскому законодательству, банк не может отказать заемщику, желающему поменять кредитора, но при одном условии — если такой запрет не предусмотрен договором ипотечного кредитования. В противном случае кредитор может отказать в переоформлении ипотеки, и тогда будет наложено повторное обременение. Другими словами, новый кредитор выплатит всю сумму долга по первоначальному договору, но недвижимость останется в залоге у старого банка. Такой вариант вряд ли будет выгодным для заемщика, так как льготы и субсидии на такой кредит не распространяются, а стандартная ставка, скорее всего, окажется высокой.

Получить потребительский кредит на выгодных условиях, чтобы погасить действующие долговые обязательства, вы можете в Банке Синара. Клиентам банка доступны различные кредитные продукты: «Быстрый кредит» и «Пенсионный» со ставкой от 11.9% , а также «Кредит на большие суммы» до 3 млн ₽ с решением всего за 2 минуты.

В Банке Синара вы можете оформить рефинансирование ипотеки. Максимальная сумма кредита составляет 30 млн. рублей, процентная ставка от 11.6%. Рассчитать сумму ежемесячного платежа и подать заявку вы можете онлайн на сайте банка.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.