Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Если банки отказываются выдать нужную сумму под выгодный процент, есть надежная альтернатива традиционному потребительскому кредитованию — кредит под залог квартиры или дома. Это один из видов кредитов с обеспечением. Банк получит дополнительные гарантии возврата средств, а значит, его риски станут заметно ниже и он с большей вероятностью одобрит такой заем.

Займы без обеспечения выдаются на срок до 5 лет, в некоторых случаях — до 7. Сумма также ограничена — в среднем 1,5−3 млн ₽. С залогом можно получить до 80% рыночной стоимости жилья, а срок кредитования может достигать 20 лет.

Если вам нужна крупная сумма, то при сроке 5−7 лет ежемесячные платежи могут оказаться слишком большими. Если сумма платежей по всем займам составит более 50% вашего месячного дохода, банк не сможет одобрить заявку. В этом случае помогает кредит с обеспечением.

Как и у других больших займов, у кредита под залог недвижимости есть преимущества и недостатки. Они перечислены в таблице ниже.

Требования к заемщику такие же, как и в других программах потребительского кредитования. Список может различаться в зависимости от банка, но усредненно он выглядит так:

• российское гражданство;

• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;

• возраст от 18 до 70 лет (на момент закрытия долга);

• трудоустройство и стаж не менее 3 месяцев на текущем месте работы.

Объектами залога могут быть:

• квартиры;

• частные дома и земельные участки;

• таунхаусы;

• гаражи, склады и другие нежилые помещения.

Требования к залоговой недвижимости:

• Она должна быть в неаварийном состоянии. Желательно, чтобы в квартире был хороший ремонт. К залогу не допускаются квартиры с незаконными и опасными перепланировками.

• Год постройки дома — не позже 1950-х, иногда — не позже 1970-х. Износ здания — не более 70%.

• У гаражей и складов должны быть удобные подъездные пути.

• В частном доме должны быть все коммуникации (вода, электричество, газ). Для обеспечения редко принимаются деревянные дома, так как они могут быстро потерять в рыночной стоимости.

• У объекта не должно быть обременения (ипотека, арест, доверительное управление), и на нее не должны претендовать третьи лица.

Банки охотнее берут в качестве залога объекты, которые хорошо продаются. В первую очередь это относительно новое жилье экономкласса в районах с хорошей инфраструктурой.

Недвижимость необязательно должна быть в собственности заемщика: она может быть в совместной собственности с третьим лицом или принадлежать третьему лицу — родителю или другому близкому родственнику. В этих случаях собственник должен дать письменное согласие на залог по установленной форме.

Для заключения кредитного договора заемщик представляет два, а в некоторых случаях три пакета документов:

• Пакет заемщика. Потребуется паспорт и документ, подтверждающий доход. Это может быть справка (2-НДФЛ или по форме банка), выписка со счета или другой документ, который банк примет в качестве подтверждения.

• Пакет для оформления залога. Нужно свидетельство права собственности, выписка из ЕГРН, отчет экспертов о состоянии имущества и оформленная страховка.

• Пакет созаемщика. Если квартира находится в совместном владении, второй собственник становится созаемщиком. Обычно от него требуется только паспорт.

Точный список документов зависит от банка — рекомендуем уточнить его перед тем, как идти в офис для подписания договора. Некоторые кредитные организации требуют представить второй документ, подтверждающий личность. Это могут быть водительские права, СНИЛС, загранпаспорт, служебное или пенсионное удостоверение.

Другие дополнительные документы, которые могут запросить банки:

• выписка из домовой книги;

• согласие супруга (супруги) на залог.

Чтобы получить заем с обеспечением, нужно подготовиться заранее. Важнейший этап подготовки — оценка объекта независимым экспертом.

Оценка — профессиональный вид деятельности, который строго регламентируется законодательством. Для этого есть закон № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» и федеральные стандарты оценки. У некоторых банков также есть свои стандарты, с которыми нужно ознакомиться до вызова оценщика.

Услуги оценки оплачиваются заемщиком. Для специалиста нужно подготовить следующие документы:

• свой паспорт;

• кадастровый паспорт объекта;

• свидетельство права собственности.

В ходе работы оценщик может запросить другие документы — например, поэтажный план дома. Специалист проводит анализ и пишет свое заключение: в нем обязательно указывается рыночная стоимость объекта. Это заключение нужно передать в банк.

Хоть банки с большей охотой одобряют обеспеченные займы, у них все равно есть некоторые ограничения. Например, заемщику с высокой кредитной нагрузкой просто нельзя выдавать еще один кредит. По закону общая сумма платежей по всем займам не должна превышать 50% месячного дохода заемщика.

Чтобы подготовиться к большому займу и повысить шансы на одобрение, постарайтесь сделать следующее:

• Проверить наличие задолженностей по ЖКХ, неоплаченных штрафов ГИБДД и других долгов. Если они есть, их нужно погасить до подачи заявки в банк.

• Закрыть кредитные карточки, которыми не пользуетесь. Они отражаются в кредитной истории, и считается, что по ним нужно платить ежемесячно. Банк может неверно оценить вашу кредитную нагрузку и отказать в выдаче займа.

• Погасить небольшие кредиты или объединить их в один. Это снизит сумму ежемесячных платежей и увеличит шансы на одобрение.

Если вам нужна сумма до 3 млн ₽ и вы можете выплачивать большой ежемесячный платеж, необязательно оформлять заем с обеспечением. В Банке Синара вы можете получить кредит до 3 млн ₽ без залога и поручителей. Для оформления понадобятся только паспорт и документ, подтверждающий ваш доход.

Преимущества кредитования без обеспечения:

• минимальный пакет документов;

• быстрое принятие решения и заключение сделки;

• короткий срок кредитования, который позволяет экономить на процентах.

По обеспеченным займам ставки в среднем ниже, чем по традиционным кредитам наличными. Но это не значит, что они выгоднее. Представьте, что вам нужно выплачивать одну и ту же сумму с процентами в течение 20 или 5 лет. Очевидно, что заем на 5 лет обойдется значительно дешевле. Если у вас есть возможность вернуть средства раньше, стоит ей воспользоваться.

В Банке Синара вы можете оформить «Кредит на большие суммы» со ставкой от 11.9%. Чтобы воспользоваться этим выгодным предложением, нужно подключить сервисный пакет «Управляй легко» в момент заключения кредитного договора.

Сервисный пакет «Управляй легко» позволяет менять даты платежа без ограничений, а также пропускать платежи. После закрытия кредита можно воспользоваться гарантированным снижением ставки на 14,5%. Для этого нужно выполнить следующие условия:

• оформить кредит минимум на 4 года;

• не допускать просрочек в течение всего срока кредитования;

• не пользоваться кредитными каникулами и услугой «Пропуск платежа»;

• не использовать полное или частичное досрочное погашение;

• быть держателем Той самой карты Банка Синара;

• ежемесячно совершать не менее 5 покупок по Той самой карте на общую сумму от 10 000 ₽.

После закрытия займа обратитесь в Банк Синара с заявлением о пересчете процентов: это можно сделать в офисе, интернет-банке и мобильном приложении. Банк проверит ваш кредит на выполнение всех условий и пересчитает его по сниженной ставке. Часть выплаченных процентов вернется на вашу Ту самую карту.

Чтобы оформить кредит на сумму до 3 млн ₽, заполните анкету на сайте Банка Синара и отправьте заявку. Вы получите решение через две минуты. Чтобы подписать договор, приходите в ближайший офис или закажите доставку курьером.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.