Страховка по кредиту – эффективный инструмент защиты от многочисленных рисков. Причем как для банка, так и для заемщика. При страховании рисков кредитор увеличивает вероятность возврата своих денег, а его клиент – выплаты долга.
Однако полис может стоить слишком дорого, а его оформление не всегда оказывается целесообразным. Недобросовестные банки могут навязывать его под видом обязательного, тогда как в реальности он таковым не является. Более того, страховка не всегда влияет на одобрение кредита. Поэтому разберемся в терминах и программах, а также поговорим о том, в каких случаях полис действительно стоит оформить.
Что такое страхование кредита и каким оно бывает
Фактически страхование – это защита имущественных интересов при наступлении определенных обстоятельств. В случае с кредитами под последними обычно подразумевают невыплату долга. Например, если заемщик не может вносить платежи из-за потери работы и этот факт является страховым случаем, то он будет освобожден от соответствующих обязательств. В зависимости от условий договора – полностью или частично. Деньги банку заплатит страховая компания. В результате не возникнет просрочка, долг не будет взыскиваться в судебном порядке.
Наиболее распространенными при оформлении кредита являются следующие виды страхования:
- Страхование залога – предполагает защиту имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения по долгу. К слову, это единственный обязательный вид страхования при оформлении ипотечного кредита.
- Страхование жизни и здоровья – обеспечивает защиту от различных рисков. В частности, от болезней, травм, наступления смерти.
- Страхование права собственности – позволяет застраховать риск утраты имущества, программа особенно востребована при оформлении ипотеки на вторичное жилье.
Если мы говорим об обычных потребительских кредитах, то чаще всего банки предлагают клиентам застраховать жизнь и здоровье. Они объясняют это интересами заемщика: если он потеряет трудоспособность или умрет, то долг будет погашен и не перейдет родственникам, принявшим наследство. Также популярным видом страхования остается защита от потери работы – она предполагает определенные компенсации в случае сокращения и увольнения при конкретных обстоятельствах.
Важно: каждая страховка имеет множество «но». Например, при защите жизни и здоровья страховым случаем могут не признать смерть в результате ДТП, если заемщик был за рулем автомобиля и находился в нетрезвом состоянии.
Примеры страховых программ и условий
Ключевой критерий, в соответствии с которым должна подбираться страховка кредита – условия ее оформления. Это стоимость, продолжительность действия, существующие ограничения по договору и покрытие. Последнее составляет совокупность рисков – событий, при наступлении которых страховщик погасит ваш кредит или выплатит определенную компенсацию.
В качестве примера рассмотрим покрытие по стандартному полису защиты жизни и здоровья. К страховым случаям относятся:
- Травмы и болезни, которые приводят к присвоению инвалидности I и II степеней.
- Заболевания, которые лишают трудоспособности на период от 180 дней и более.
- Смерть, наступившая в результате болезни или несчастного случая.
Но и здесь будут ограничения и различные условия. Например, суицид практически никогда не является страховым случаем. То же самое можно сказать о гибели и получении травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Многие страховщики также не включают в базовые программы риски, связанные с занятиями активными и экстремальными видами спорта – например, виндсерфингом или мотокроссом.
Важно: ни одна страховая программа не покрывает 100% рисков. Поэтому стоит ознакомиться с условиями перед покупкой полиса или в процессе присоединения к коллективному договору.
Страховка потребительского кредита также может предполагать защиту от потери работы. Стандартные условия таких программ предполагают покрытие следующих рисков:
- Сокращение.
- Увольнение при ликвидации организации или в случае приостановки ее деятельности.
В некоторых случаях страховщики расширяют покрытие и обязуются, например, предоставить компенсацию в случае увольнения клиента по итогам испытательного срока. Но часть рисков не покрывается практически ни одной программой – например, уход по собственному желанию. Также почти невозможно получить компенсацию при увольнении «по статье», если своевременно не оспорить решение работодателя в судебном порядке.
К тому же защита от потери работы обычно не означает, что страховая компания выплатит за вас весь кредит. Гораздо чаще договор предполагает внесение платежей за клиента на протяжении определенного периода, который предоставляется ему для поиска работы и адаптации на новом месте. Как правило, речь идет о сроке в 3-6 месяцев, не более.
Сколько стоит страховка
Часто примерные значения пытаются исчислять, отталкиваясь от ключевой ставки Центробанка РФ. Это не совсем корректно. Во-первых, в зависимости от экономической ситуации она может резко меняться. Во-вторых, страховщики не ограничены в формировании стоимости полисов исключительно ключевой ставкой. Но для примера можем использовать ее.
Так на момент подготовки материала ключевая ставка составляет 7.5%. Если взять ее за основу, то при кредите в 100 тыс. руб. годовая стоимость полиса составит 7.5 тыс. руб. В зависимости от условий договора он может ежегодно пролонгироваться автоматически или с согласия застрахованного лица. Первый вариант – самый распространенный.
При оформлении страховки стоит учесть еще один важный момент, касающийся ее стоимости: как именно будет оплачен полис. Если средствами заемщика, то его цена будет ровно такой, как указано в договоре. Но если клиент банка не оплачивает полис, а добавляет его стоимость к цене кредита, то на эту сумму тоже будут начисляться проценты. Поэтому в конечном итоге за страховку придется заплатить больше.
Нужно ли страховать кредит
Зависит от конкретной ситуации. Эксперты рекомендуют всегда страховать жизнь и здоровье, а защиту от потери работы оставляют на усмотрение клиентов банков. В каждой ситуации есть много «но»: какое страховое покрытие предложено по полису, сколько он стоит, в течение какого периода действует и так далее.
В любом случае стоит сравнить требования разных страховщиков и ознакомиться с условиями каждой программы. Многие из них предусматривают возможность добавления различных опций – например, защиты при занятии активными видами спорта. Учтите, что в этом случае можно расширить покрытие и «адаптировать» его под себя.
Что же в итоге выбрать
Главные плюс страховки – защита от рисков. Ее оформление – ответственный подход к собственным финансовым обязательствам. Вы можете быть уверены, что при чрезвычайных обстоятельствах не столкнетесь с необходимостью оплачивать кредит, не имея на это средств, а также не «передадите его по наследству» и не станете ответчиком в суде.
Минус заключается в том, что услуга платная. Стоимость не всегда соразмерна покрытию. Часто страховка оказывается слишком дорогой даже с учетом общей цены кредита. Соответственно ее оформление становится нецелесообразным. Если это именно ваш случай, то от полиса лучше отказаться, либо рассмотреть варианты с другими программами.
Важно: с учетом широкого предложения на страховом рынке клиентам банков реально подобрать выгодные программы с невысокой стоимостью и максимально широким покрытием. Сравнение и изучение условий всегда в интересах заемщика.
Страховка кредита: подытожим
Итак, страховка по кредиту может быть выгодна заемщику. При условии, что ее стоимость адекватна, а покрытие соответствует состоянию, материальному положению, сфере деятельности и интересам застрахованного лица. Банк не может навязывать полис. Единственный обязательный вид страхования – это защита залога при ипотеке. От всего остального можно отказаться. Причем даже после заключения договора – в течение, так называемого, «периода охлаждения».
Банк Синара никогда не навязывает клиентам услуги партнеров в области страхования. Наши специалисты детально разъясняют заемщикам условия программ, предоставляют подробные консультации. При этом мы продолжаем выдавать потребительские кредиты без подтверждения дохода и с возвратом уплаченных процентов. Клиентам, оформившим кредит, предоставляется вернуть выплаченные проценты. Одним из главных условий предложения — оплачивать кредит вовремя, без просрочек. В конце срока, отправив заявку, Банк возвращает выплаченные вами проценты рублями на Ту самую карту. Ознакомиться с условиями и подать заявку на кредит онлайн можно здесь.
Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.