Зачем нужно страхование жизни при потребительском кредите

Оформление страховки при кредитовании — дополнительная финансовая защита для банка и самого заемщика. В этой статье рассказываем, зачем нужно личное страхование при кредите, как оно влияет на условия кредитного договора, какие у него достоинства и недостатки.

Страхование, которое оформляется вместе с кредитом, может быть имущественным и личным. Первое защищает от утраты имущества и права собственности, второе покрывает риски, связанные с потерей дохода и трудоспособности.

Чаще всего предлагают оформить финансовую защиту жизни и здоровья. К страховым рискам, как правило, относятся:

• болезни и травмы, которые повышают траты и делают заемщика временно нетрудоспособным;

• госпитализация;

• инвалидность I и II групп;

• смерть.

Если наступает страховой случай, полис покрывает затраты на лечение, а также берет на себя исполнение долговых обязательств заемщика.

Вместе с кредитом также нередко оформляют страховку от потери работы. Она распространяется на ситуации, когда заемщик лишается дохода не по собственному желанию и не по своей вине — например, попадает под сокращение или теряет работу из-за ликвидации компании.

Имущественное страхование обычно используется при оформлении займа под залог, в том числе при ипотеке и автокредите. Это необходимое условие для данного типа обеспечения. Остальные типы финансовой защиты не являются обязательными, но они могут повлиять на условия кредитования.

У страховых компаний нет заранее установленных тарифов, которые стандартны для всех клиентов. Они анализируют разные факторы и на основании этого анализа предлагают отдельные условия каждому. К таким факторам могут относиться:

• Возраст. Пожилые клиенты сталкиваются с большим числом рисков, чем молодые, поэтому финансовая защита жизни и здоровья будет стоить дороже.

• Наличие заболеваний. При наличии хронических болезней стоимость полиса закономерно повышается.

• Семейное положение. Считается, что семейные люди более ответственны и меньше склонны к рискованному поведению. Для них финансовая защита может стоить немного дешевле.

• Размер страхового покрытия. На этот фактор существенно влияет сумма займа: чем она больше, тем дороже обойдется страховка.

• Список страховых случаев. Если страховая компания обязуется только выплачивать долговые обязательства заемщика, стоимость полиса будет не очень большой. Если к списку добавляются другие расходы (например, оплата лечения), цена возрастает.

• Количество ДТП и травм в прошлом. Клиентам, которые часто получают травмы и попадают в аварии, страховщики предлагают менее выгодные условия.

• Стаж работы. Критерий важен, если вы оформляете финансовую защиту от потери работы. Чем больше ваш стаж в конкретной организации, тем ниже вероятность, что вы попадете под сокращение. Соответственно, снижается и стоимость полиса.

Если вы решаете оформить страховку, у вас есть право сделать это в любой компании. Обратитесь к разным страховщикам, рассмотрите их предложения и выберите самое выгодное.

Полис можно оплатить из собственных средств или включить его стоимость в сумму займа. Если выберете второй вариант, нужно будет выплачивать проценты по тарифу банка.

Для банка очевидный плюс, если заемщик страхует себя от финансовых рисков. Для кредитора это значит, что не возникнет проблем с возвратом средств. Это уменьшает банковские риски и возможные издержки.

Для самого заемщика страховой полис имеет много преимуществ:

• гарантирует финансовую стабильность в непредвиденных обстоятельствах;

• повышает вероятность одобрения заявки на кредит. Чем меньше банк рискует в ситуации с конкретным заемщиком, тем охотнее он одобряет кредит;

• увеличивает максимальную сумму займа. Со страховкой в среднем можно получить больше, чем без нее;

• уменьшает процентную ставку. Один из важнейших факторов, формирующих ставку, — банковские риски. Чем они меньше, тем более выгодные условия может предложить кредитор.

Главный минус финансовой защиты — это увеличение затрат. Если страховой случай так и не наступит, значит, полис был куплен зря. Но при этом снижается процентная ставка по кредиту, так что оценить реальные переплаты за полис затруднительно.

При оформлении потребительского займа стоит оценить, насколько вам действительно нужно страховать себя от финансовых рисков. Ее рекомендуется подключать в следующих ситуациях:

1. Вы не можете оплатить дорогостоящее лечение самостоятельно. Если у вас нет накоплений, а работодатель не оплачивает медицинские услуги сотрудников, стоит рассмотреть финансовую защиту жизни и здоровья.

2. Экономическая ситуация нестабильна, рынок труда находится в кризисе. В такой ситуации хорошо оформлять защиту от потери работы или комплексный полис, включающий риски для жизни и здоровья.

3. У вас плохая кредитная история. Если в прошлом вы часто допускали просрочки, банки с большой вероятностью будут отказывать. То же касается заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Если на все займы уходит около 40−45% дохода, получить одобрение нового кредита крайне сложно. Финансовая защита снижает банковские риски, а потому шансы на одобрение повышаются. Но нужно учитывать, что кредитор не может выдать заем, если долговая нагрузка превышает 50% — это законодательное требование.

4. Вы берете крупный заем. Даже если с кредитной историей все хорошо, будет сложно получить более 1 млн ₽ без обеспечения. Но с финансовой защитой вероятность одобрения повышается.

Свяжитесь со страховой компанией в ближайшее время — по условиям договора сроки обращения, как правило, ограничены. Опишите ситуацию сотруднику, а он расскажет, какие документы нужно представить и когда. Перечень документов может меняться в зависимости от страховщика и конкретной ситуации. Вам точно понадобятся:

• копия полиса;

• копии документов, удостоверяющих личность заемщика (или представителей);

• заявление о наступлении страхового случая по форме компании;

• документы, которые подтверждают произошедшее событие.

Например, если случилась болезнь или травма, нужно подготовить медицинские счета, справки, выписки из истории болезни и другие подтверждения.

После переговоров со страховой компанией необходимо уведомить банк о ситуации. Это избавит вас от звонков кредитора.

Страховщик будет рассматривать заявку в течение 20−30 дней. Если по ней будет принято решение в пользу клиента, выплата поступит в течение следующих 20−30 дней после принятия решения.

Вот основное, что необходимо запомнить про финансовую защиту:

• Личное страхование не является обязательным при оформлении займа. Но оно может влиять на одобрение заявки, а также улучшать условия кредитования — увеличивать сумму и уменьшать процентную ставку.

• При наступлении страхового случая страховщик берет на себя выплаты по долговым обязательствам клиента. В полис также может быть включена компенсация за оплату лечения и другие издержки.

• Стоимость полиса складывается из многих факторов, включая возраст, состояние здоровья, трудовой стаж, семейное положение, склонность к получению травм.

• Ситуации, когда показана финансовая защита: плохая кредитная история, заявка на большой заем, невозможность оплатить дорогое лечение из собственных средств, нестабильная экономическая ситуация.

• При наступлении страхового случая необходимо связаться со страховщиком и действовать по инструкции, которую предложит сотрудник. Потребуется собрать пакет документов и направить в страховую компанию не позднее установленного срока.