Как накопить на пенсию самостоятельно

НСВ зависит от предельной базы, которая устанавливается каждый год. Например, в 2023 году она составляет 1 917 000 ₽. НСВ высчитывается как предельная база, умноженная на 16%. В 2023 году НСВ равен 306 720 ₽.

ИПК копятся не только во время трудового стажа, но и в ряде других случаев. Среди них — служба в армии, уход за ребенком до полутора лет, уход за людьми с инвалидностью первой группы или пожилыми людьми старше 80 лет.

Чтобы узнать размер ИПК, не нужно проводить расчеты самостоятельно — достаточно обратиться в СФР или запросить выписку на Госуслугах. Во втором случае выписка появится в вашем личном кабинете в течение суток.

От ИПК будет зависеть размер пенсионных выплат. Стоимость коэффициента пересматривается каждый год. Например, в 2022 году она составляла 118,09 ₽, а с 1 января 2023 года выросла до 123,76 ₽.

Для некоторых категорий граждан в России предусмотрен преждевременный выход на пенсию. Он возможен по следующим причинам:

• выслуга лет;

• работа во вредных условиях;

• работа в тяжелых условиях;

• работа на Крайнем Севере и приравненных к ним местах;

• большой стаж.

Выслуга лет

Выслуга лет в России предусмотрена в ряде профессий, в том числе у космонавтов, летчиков, государственных гражданских служащих. Чтобы претендовать на ранний отдых по выслуге лет, нужно проработать от 20 лет для женщин и от 25 лет для мужчин.

Работа во вредных условиях

К вредным условиям труда в России относятся подземные работы, горячие цеха и некоторые другие. Чтобы уйти на пенсию раньше срока, нужно соответствовать двум критериям:

• проработать во вредных условиях 10 (для мужчин) и 7 лет и 6 месяцев (для женщин);

• иметь общий трудовой стаж от 20 (для мужчин) и 15 лет (для женщин).

Если во вредных условиях отработана половина стажа (от 5 лет) и более, то каждый год уменьшает возраст выхода на пенсию на один год.

Работа в тяжелых условиях

К этой группе относятся некоторые виды строительных и промышленных работ. Критерии для досрочного выхода на пенсию:

• стаж в тяжелых условиях — от 12 лет 6 месяцев и 10 лет для мужчин и женщин соответственно;

• общий трудовой стаж — от 20 и 25 лет для мужчин и женщин соответственно.

Если эти условия выполнены, мужчины могут пойти на отдых в 55 лет, женщины — в 50.

Если в тяжелых условиях отработано не меньше половины установленного стажа, то каждые 2,5 (для мужчин) и 2 года (для женщин) уменьшают возраст выхода на пенсию на один год.

Работа на Крайнем Севере

Критерии для досрочного окончания трудовой карьеры:

• стаж работы на Крайнем Севере — от 15 лет, на приравненным к нему территориях — от 20 лет;

• общий трудовой стаж — от 25 лет у мужчин, от 20 лет у женщин.

При выполнении этих условий мужчины могут уйти на пенсию в 60 лет, женщины — в 55. Если накоплена только половина стажа на Крайнем Севере, каждый год уменьшает пенсионный возраст на 4 месяца.

Большой стаж

Если общий трудовой стаж составляет от 42 лет у мужчин и от 37 лет у женщин, то можно пойти отдыхать на два года раньше. При этом минимальный возраст для мужчин — 60 лет, для женщин — 55 лет.

Чтобы самостоятельно накопить значительный капитал, следует взять на вооружение три ключевых принципа:

• откладывать регулярно (не менее раза в год);

• использовать разные инвестиционные инструменты;

• вкладывать деньги на длительный срок (от 10 лет).

Регулярность позволит постоянно увеличивать накопления, гибкость — адаптироваться к меняющимся условиям рынка, долгосрочность — зарабатывать на рисках.

Чтобы накопить значительную сумму самостоятельно, рекомендуется использовать проверенные способы в сочетании с рискованными инструментами. В России стоит отдавать предпочтение банковским депозитам, накопительным счетам, облигациям, акциям и паевым инвестиционным фондам. При грамотной комбинации они обеспечивают стабильный доход с минимальными рисками. Расскажем подробно о каждом инструменте.

Банковские вклады

Главное достоинство этого способа в том, что он очень прост. Чтобы открыть депозит, не нужно разбираться в тонкостях рынка и искать наименее рискованные инвестиции — достаточно выбрать подходящую программу и подписать договор в банке.

Другое преимущество вкладов — надежность. Этот инструмент обеспечивает гарантированный доход и исключает риски средствами вкладчика. Кроме того, банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн ₽.

Чтобы накопить, используйте несколько разных вкладов — краткосрочных и долгосрочных. Первые позволят получить максимальную прибыль за небольшой период, а вторые — надежно сохранить сбережения и значительно увеличить капитал.

В Банке Синара вы можете открыть вклад «Максимальный» с доходностью 13% в течение всего срока. Его условия:

• сумма — от 10 000 ₽ до 500 000 ₽;

• срок — 90 дней;

• пополнение и расходные операции не разрешаются;

• капитализация процентов не осуществляется;

• выплата процентов производится в конце срока;

• пролонгация отсутствует.

«Максимальный» обеспечивает быстрый доход. Если вы накопили 500 000 ₽, положите эти средства на вклад. Через три месяца вы сможете получить 519 726 ₽. Далее всю сумму с процентами можно положить на другой вклад, более долгосрочный.

Например, «Исполнение желаний+» можно открыть на срок от 30 до 1080 дней. Его условия:

• сумма — от 10 000 до 3 млн ₽;

• ставка — до 10.2% годовых;

• капитализация процентов не производится;

• пополнение и расходные операции не допускаются;

• проценты выплачиваются в конце срока;

• возможна пролонгация не более пяти раз.

Если вы ищете срочный вклад с более гибкими условиями, рассмотрите программу «Обыкновенное чудо». Ее преимущества:

• большая сумма — до 100 млн ₽;

• регулярные выплаты процентов — на счет вклада (с капитализацией) или иной счет;

• возможность пополнения в течение первых 30 дней с момента открытия вклада;

• возможность совершать любые расходные операции в части капитализированных процентов;

• возможность пролонгации не более пяти раз.

Срок вклада — 720 дней, процентная ставка — до 9% годовых. С учетом капитализации процентов «Обыкновенное чудо» обеспечивает солидный прирост капитала.

Для новых клиентов Банка Синара действует специальное предложение — вклад «Приветственный». Его условия:

• ставка — от 11% годовых в зависимости от срока;

• срок — от 90 до 1080 дней;

• сумма — от 10 000 до 30 млн ₽;

• капитализация отсутствует, выплата процентов производится в конце срока;

• пополнение и расходные операции не допускаются;

• пролонгация не осуществляется.

Вклады помогают не только подготовиться к заслуженному отдыху, но и продолжать копить, грамотно управлять финансами после выхода на пенсию. В Банке Синара есть специальный вклад «Пенсионный» с максимально гибким управлением. Его условия:

• сумма — от 1000 до 100 млн ₽;

• ставка — до 6.8% годовых;

• срок — до 1080 дней;

• проценты выплачиваются ежемесячно — на счет вклада (с капитализацией) или на другой счет, указанный клиентом;

• пополнение допустимо в течение всего срока действия вклада;

• любые расходные операции разрешены без изменения ставки (но важно, чтобы на счете оставалась минимальная сумма — 1000 ₽);

• пролонгацию можно осуществлять до пяти раз.

«Пенсионный» обеспечивает максимально удобные условия для вкладчиков. Вы можете сами выбрать срок, ежемесячно получать доход и тратить любую сумму без потери процентов. Используйте капитализацию, чтобы продолжить копить, или снимайте средства со счета, если они нужны прямо сейчас.

Накопительные счета

Если определенную долю капитала вы можете вложить надолго, то часть средств должна быть под рукой на случай непредвиденных трат. Для хранения этой суммы хорошо подходят накопительные счета, которыми вы можете гибко управлять и получать доход на остаток.

По счету «Активный доход» в Банке Синара проценты начисляются каждый день. Ставка зависит от остатка на счете и суммы трат за месяц. Максимальная ставка 13,5% устанавливается при остатке до 1,5 млн ₽ и тратах на сумму от 30 000 ₽.

Накопительный счет «Курс на мечту» обеспечивает максимальный доход до 7.5% годовых. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток. Максимальная сумма остатка не ограничена, но для получения дохода на счете должно быть не менее 5000 ₽.

Облигации

Облигация — долговая ценная бумага. Фактически эмитент (тот, кто выпускает облигацию) берет в долг у держателя бумаги и обязуется выплатить проценты за пользование его средствами. Сами облигации относятся к консервативным способам инвестиций, так как они сопряжены с минимальными рисками. При этом от рисков напрямую зависит размер прибыли: чем рискованнее вложение, тем больше можно заработать. Доходность по облигациям может быть ниже, чем по банковским вкладам. При этом инвестиции не защищены государственной системой страхования вкладов.

Облигации — хороший инструмент для тех, кто хочет освоиться на инвестиционном рынке и посмотреть, как работают ценные бумаги. Наиболее надежными считаются облигации федерального займа, так как выдаются правительством России.

Негосударственные облигации могут принести более высокую прибыль, но по ним больше рисков. Самый значительный из них — банкротство эмитента. В такой ситуации вкладчик может потерять не только проценты, но и вложенные средства. Поэтому начинать рекомендуется именно с государственных инвестиций, постепенно разбираться в особенностях рынка и вкладывать небольшие суммы в более рискованные инструменты.

Опытные инвесторы советуют всегда вкладывать в облигации, но эти ценные бумаги должны составлять лишь часть портфеля, ведь самую большую прибыль можно получить на акциях.

Акции

Грамотные инвестиции в акции могут помочь накопить значительную сумму самостоятельно. Но это очень рискованный инструмент, по которому отсутствует гарантированная доходность. Акции, которыми вы владеете, могут подорожать или значительно упасть в цене к моменту, когда вы захотите их продать. К тому же существует риск банкротства компании и значительного убытка для держателей акций.

Инвесторы с большим стажем часто умеют вкладываться в акции на долгий срок. Они не паникуют, когда ценные бумаги теряют в цене и не выводят капитал раньше срока. При этом важно выбирать надежные компании из развивающихся отраслей экономики. Таким инвестициям нужно долго учиться, поэтому начинающие вкладчики часто выбирают акции известных брендов. По ним минимальные риски, предсказуемая, но не очень высокая доходность.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды, или ПИФы, — инструмент коллективного инвестирования, который позволяет самостоятельно скопить значительную сумму, но при этом не тратить время на изучение тонкостей рынка. Вот как это работает:

• вы вносите деньги в фонд. Чаще всего порог входа минимальный — от 10 000 ₽;

• управляющая компания (УК) решает, в какие инструменты вложить средства фонда. Это могут быть только акции или только облигации, но чаще УК создают смешанные портфели ценных бумаг. Это позволяет компенсировать риски инвестиций в акции за счет гарантированной доходности облигаций;

• после того как вы получаете доход, вы выплачиваете комиссию за услуги управляющей компании.

Преимущество ПИФов состоит в том, что вам не экономите время и получаете квалифицированную помощь профессиональных инвесторов. Они заинтересованы в том, чтобы вы действительно получили максимальную прибыль, ведь от этого зависит размер их вознаграждения.

Минусы этого способа инвестирования:

• вы не можете сами выбрать, куда именно будут направлены ваши средства и сколько ценных бумаг будет куплено;

• за услуги управляющей компании нужно отдавать часть полученной прибыли. Из-за этого есть риск накопить меньше, чем при полностью самостоятельном инвестировании.

Следуйте двум простым правилам:

• откладывайте все средства, которые можете отложить;

• делайте это без ущерба для вашей сегодняшней жизни.

Заведите привычку копить и откладывать на будущее, открывайте вклады, инвестируйте, получайте доход и снова инвестируйте. Не ограничивайте себя в повседневных радостях и не снижайте привычный уровень комфорта только ради того, чтобы накопить на пенсию. Но от лишних трат стоит отказаться. Если можно на чем-то сэкономить, постарайтесь это сделать. Например, вместо того чтобы покупать готовый кофе, варите его дома и берите с собой на работу.

Невозможно просчитать заранее, сколько денег вам понадобится на пенсии — в первую очередь это сложно из-за инфляции. Но в среднем нужно рассчитывать на сумму, примерно равную вашим стандартным месячным расходам. Поскольку на пенсии вы сможете продолжить инвестировать, ваш капитал будет и дальше расти. Посчитайте, сколько денег вам нужно на 20 лет при текущем уровне затрат. Затем вычтите из нее те выплаты, которые будут приходить от государства. Итоговой суммы должно хватить, если вы накопите ее к моменту выхода на пенсию.

Никогда не поздно и никогда не рано начинать копить на будущее. Чем раньше вы это сделаете, тем больше шансов, что вы сможете скопить значительный капитал, которого хватит на повседневную жизнь, неожиданные траты и запланированные путешествия. И даже после выхода на пенсию вы можете продолжить копить, зарабатывать на вкладах и инвестициях.