Как подготовиться к выходу на пенсию: советы по накоплениям

После завершения карьеры пенсия может оказаться невысокой. Некоторые профессии и места работы предполагают значительные надбавки. Но что делать, если это не ваш случай? И не лучше ли иметь несколько источников дохода к старости? Мы рассмотрим несколько вариантов, как подготовиться к пенсии.

Пенсия складывается из трех основных факторов:

• фиксированная часть (ФЧ), которая на 2024 год составляет 8 134,88 ₽;

• пенсионный коэффициент (ПК), который в 2024 году равен 133,05 ₽;

• индивидуальное количество коэффициентов (КПК).

Фиксированная часть почти для всех одинакова. Ее размер пересматривается каждый год. Коэффициент (или балл) добавляется за каждый год работы. Количество этих коэффициентов отражает трудовой стаж.

Выплаты на каждый месяц рассчитываются по формуле:

Есть множество нюансов в подсчете стажа. Например, в зачет идут не только фактически отработанные дни, но и время, проведенное на срочной военной службе или в декретном отпуске. В подобных случаях коэффициенты даже увеличиваются.

Фиксированная часть тоже меняется в зависимости от разных факторов. На нее влияют время выхода на пенсию (чем позже, тем выплата выше) и регион, в котором вы работали.

Приведенная выше формула довольно грубо отражает размер выплат. Коэффициенты высчитываются отдельно, с учетом размера страховых взносов.

Общий совет по хранению сбережений — диверсификация. Чем больше разных, независимых друг от друга вложений у вас есть, тем устойчивее положение. В какой-то мере это правило применимо и к вопросу валют. Это не значит, что нужно скупать как можно больше денег разных стран. Вполне достаточно часть накоплений держать в валюте, независимой от рубля.

Сделать выбор на десятилетия вперед непросто. Ведь невозможно предугадать, какие кризисы возникнут в экономике. Помочь могут долгосрочные тренды прошлого.

Доллар США показывает устойчивость в течение многих десятков лет. Даже мировой финансовый кризис 2008 года не слишком сказался на доверии к американской валюте. Она все еще активно используется в международных расчетах и пока не испытывает ощутимой конкуренции.

То же касается и евро. Европейская валюта может быть удобна и в случае, если к старости вы планируете перебраться в одну из стран Шенгенской зоны.

С другой стороны, в 2024 году оборот этих евро и доллара в России затруднен. Но вполне доступны китайские юани. В последние годы валюта КНР получает все большее распространение в мире.

Для устойчивости своих накоплений можно скупать деньги любого благополучного государства. Но лучше сконцентрироваться на легко конвертируемых валютах. Иначе сбережения могут оказаться бесполезным грузом до переезда в соответствующую страну.

Сложно сказать, какую долю сбережений стоит перевести в иностранную валюту. Некоторые финансисты дают совет хранить так половину накоплений. Но средства можно вложить и в другие активы — недвижимость или акции.

Под термином «пассивный доход» подразумеваются источники, которые работают без особых усилий со стороны получателя. Это требует значительного стартового капитала, долгосрочного оборота или готовности к высоким рискам. Мы дадим несколько советов по самым распространенным формам пассивной доходности.

Банковские вклады

Это один из консервативных источников пассивного дохода: от вкладчика требуется минимальное вовлечение. При верном расчете можно несколько лет не возвращаться к этому вопросу. А доход начнет приходить очень скоро.

Сейчас распространены варианты краткосрочных депозитов с высокой процентной ставкой. Банк Синара предлагает несколько программ для вкладчиков:

• Вклад «Приветственный». Срок — от 90 до 1080 дней. Сумма — от 10 000 до 30 млн ₽. Процентная ставка — до 17,3%. Вы вносите сумму и определяете длительность депозита. По окончании срока получаете свои средства с начисленными процентами. Деньги можно снова поместить в банк, чтобы получить доход уже на увеличенную сумму.

• Вклад «Исполнение желаний+». Тарифный план позволяет хранить сбережения в рублях и долларах США. Срок депозита от 30 до 1080 дней. Сумма — от 10 000 до 3 млн ₽, от 300 до 5 млн $. Процентная ставка — до 17%. По окончании срока договор можно продлить.

• Вклад «Обыкновенное чудо!!». Срок — до 720 дней. Сумма — от 10 000 до 100 млн ₽. Процентная ставка — до 15,5%. На этом плане стоит уделить особое внимание возможности пополнения. В течение первого месяца со дня внесения средств вы можете увеличить сумму вплоть до максимального лимита. Есть и функция снятия уже полученных процентов до завершения договора, а также возможность капитализации процентов.

Капитализация выгодна тем, что увеличивает сумму вклада. Проценты, которые начисляет банк, добавляются к исходной сумме, и доход увеличивается с каждым годом. Во многих программах с капитализацией (включая «Обыкновенное чудо!!») договор можно продлевать.

Недвижимость

Скупка недвижимости требует больше внимания и аккуратности, чем банковские вклады. Квартиры и дома могут быть хорошим способом сохранить сбережения во времена экономической нестабильности. Цены на недвижимость обычно не могут упасть столь же драматично, как это бывает с валютой.

Но если вы рассматриваете недвижимость в качестве источника дохода в далеком будущем, то стоит составить хороший план. Допустим, вы решили купить квартиру в хрущевке. Нет гарантий, что скоро ее не снесут. Государство будет обязано компенсировать вам утерянное жилье, но этот вопрос может затянуться на долгое время, или вы получите меньшую сумму, чем вложили.

Начинать стоит и с самого здания и его расположения. Попробуйте представить, что будет с этим районом через десятилетия. Ориентиром могут послужить долгосрочные тренды развития города. Новенький дом на окраине с незаконченной инфраструктурой может обойтись дешево. Но когда район будет завершен, цена может возрасти. Можно обратить внимание на городские планы. Куда администрация хочет проложить следующую станцию метро? Какие образовательные учреждения планируют возвести неподалеку?

Можно выбрать и более предсказуемые варианты. Центр города, скорее всего, останется центром и через 30 лет. В российских городах такие районы часто оказываются самыми дорогими.

Можно постепенно скупить несколько квартир. А когда отойдете от дел, сдавать это жилье. В этом плане стоит учитывать, что вам нужно будет находить надежных жильцов. Кроме того, даже самые аккуратные арендаторы повышают износ жилья. Раз в несколько лет в квартирах нужно будет делать ремонт за ваш счет.

Акции и инвестиции

Всерьез заниматься торгами на бирже и инвестициями — такая же занятость, как и любая другая работа. Наибольшую прибыльность приносят самые рискованные вложения. Небольшие стартапы, компании с неочевидной репутацией, но грандиозными планами могут принести большой доход или обанкротить вас.

Для успеха нужно ежедневно изучать большие объемы информации или брать советы у профессионалов. Иначе вы можете пропустить момент, когда компания рухнет вместе с вашими сбережениями.

Но и в этой сфере можно обеспечить себе пассивный доход. Есть относительно беспроигрышные варианты. Вы можете вкладывать деньги в большие устойчивые компании, которые создали себе многолетнюю хорошую репутацию. Доходность будет небольшой, но, скорее всего, стабильной. Маленькие успешные стартапы растут в десятки раз, но и разваливаются одним днем. Транснациональные гиганты прирастают медленными темпами, но способны выдержать серьезные бури в экономике.

Наиболее пассивный вариант на этом рынке — перепоручение своих средств инвестиционным управляющим компаниям. Они представляют собой группы профессиональных биржевых игроков, которые вкладывают ваши средства за вас.

В этом варианте нужно лишь подобрать хорошую команду и делиться с ними прибылью. Управляющие компании хороши тем, что их доход напрямую зависит от вашего. Часто они предлагают разные планы инвестиций — например, безопасные, но малоприбыльные или рискованные, но с большой доходностью. Также существуют смешанные портфели. В таких случаях вы получаете стабильный доход, а часть денег используете ради шанса значительного увеличения прибыли.

Простой ответ — сейчас. Чем раньше вы начнете откладывать часть своего дохода, тем большая пенсия будет к старости.

Можно подойти к вопросу более гибко. Сначала стоит ответить на несколько вопросов:

• Вас устраивает доход на сегодняшний день?

• В каком возрасте вы планируете перестать работать?

• Какая сумма, как вы предполагаете, будет подходящей в старости?

Первый вопрос — самый важный. Если вы молоды и зарабатываете не слишком много, возможно, стоит повременить с планами о накоплениях. Вместо этого свободные деньги можно вложить в повышение квалификации или смену деятельности. Это позволит улучшить условия жизни прямо сейчас. А в перспективе вы сможете откладывать на старость большие суммы.

Даже если вы не желаете предпринимать дополнительных действий для повышения пенсии, увеличение зарплаты влияет на суммы страховых отчислений. А это автоматически улучшает ваш доход в старости.

По современному российскому законодательству большинство мужчин выходит на пенсию в 65 лет, женщин — в 60 лет. Проще всего ориентироваться на этот возраст. Но у вас могут быть свои планы или особая специальность, которая меняет этот рубеж. Чем раньше вы планируете выйти на пенсию, тем раньше стоит начать ее подготавливать.

Может быть, вы не предполагаете уходить на покой. В интеллектуальном труде возрастного потолка нет. В таком случае все равно не стоит полностью закрывать глаза на накопления и инвестиции. Невозможно предсказать, что произойдет в будущем. Даже если здоровье позволит вам работать всю жизнь, нет гарантий, что вы попросту не устанете от своего дела.

Вопрос желаемой суммы — самый непростой. От него во многом зависит, сколько сил стоит тратить на заботу о будущем. Стоит оценить ваши представления о старости, приоритеты и заложить немного больше. У вас могут появиться новые интересы через десятки лет. Или потребности, наоборот, сократятся. В любом случае дополнительный запас будет подспорьем в любых непредвиденных ситуациях.