Вклад в банке: как выбрать?

Куда вложить деньги, чтобы получить как можно больше выгоды? Рассказываем, как выбрать вклад в банке и на какой доход можно рассчитывать.

На первый взгляд кажется, что выгодный вклад — такой, по которому действует самая высокая процентная ставка. Но на самом деле параметров, влияющих на доходность, гораздо больше. Поэтому, чтобы выбрать подходящую программу, нужно отталкиваться от собственных финансовых целей.

Ответьте на следующие вопросы:

• Вы хотите регулярно получать проценты или подойдёт единовременная выплата в конце срока?

• Если вас интересует регулярная выплата процентов, то планируете ли вы сразу тратить эти деньги? Или пусть процентный доход прибавляется к общей сумме на счёте, увеличивая прибыль?

• Какую сумму вы собираетесь вложить?

• В какой валюте?

• На какой срок?

• Высока ли вероятность, что вложенные деньги понадобятся вам раньше срока?

Ответы на эти вопросы помогут подобрать банковский продукт, максимально соответствующий вашим потребностям.

Основные цели любой депозитной программы — сохранить накопления, защитить их от инфляции и рисков, связанных с мошенничеством, а также получить доход с процентов. Доход зависит от совокупности критериев: срока вложений, суммы, процентной ставки и условий банка.

Решая, куда вложить сбережения, опирайтесь на приведённую ниже классификацию вкладов.

По сроку

Вложить деньги можно на определённый срок или бессрочно. В первом случае вклад называется срочным, во втором — до востребования.

Программы с фиксированным сроком бывают краткосрочные и долгосрочные. Так, в Банке Синара можно вложить деньги на 30, 90, 180 дней, 1, 2 или 3 года. Как правило, чем больше срок размещения средств, тем выгоднее. Но если снять деньги досрочно, то можно потерять процентный доход. Поэтому срочные депозиты подходят тем вкладчикам, кто готов положить сумму на счёт и «забыть» про неё на несколько месяцев или лет.

Вклады до востребования — это вложения на неограниченный срок. Такие программы удобны отсутствием жёстких рамок: деньги можно забрать в любой момент. Но и ставки по ним обычно ниже, чем по срочным.

По валюте

Можно хранить сбережения в рублях или иностранной валюте — в долларах, евро. Сейчас доходность по рублёвым программам выше, чем по валютным, но в долгосрочной перспективе инвестиции в валюте тоже могут быть выгодными.

Так какой же счёт открыть? Финансовые консультанты рекомендуют хранить деньги «в валюте цели», то есть в той, которая вам понадобится после окончания срока вклада. Например, если вы откладываете на строительство дачи в Подмосковье, то подойдёт рублёвый счёт, а если на путешествие или недвижимость за границей — то валютный.

По сумме

Денежные депозиты имеют нижний порог по размеру инвестиций: чтобы открыть счёт, нужно внести минимальную сумму. Например, Банк Синара предлагает программы с минимальным лимитом 1000 ₽, 10 000 ₽ и 300 $.

Верхняя граница обычно тоже есть: в одних программах установлено ограничение 500 000 ₽, в других можно вложить до 100 000 000 ₽. Но максимальная сумма не является обязательным параметром.

По возможности управления

Вклады бывают двух видов:

• пополняемые,

• непополняемые.

В первом случае вы можете пополнять счёт и после его открытия. Пополняемые программы дают возможность увеличивать сумму вложений и, следовательно, получать больший доход с процентов.

Во втором случае вы кладёте на счёт определённую сумму один раз при заключении договора и не можете пополнять вклад в течение всего срока.

Кроме этого, программы различаются по возможности проведения расходных операций. Существуют вклады:

• с частичным снятием средств со счёта,

• без снятия.

Если снятие разрешено, то вы можете свободно распоряжаться инвестициями, не опускаясь до неснижаемого остатка. Если расходные операции не предусмотрены, то вывести часть денег со счёта без потери процентов не получится.

Чтобы правильно выбрать программу, нужно учитывать оба параметра — пополнение и снятие. Возможность управления средствами, как правило, сказывается на процентной ставке.

Дело в том, что деньги, которые вы помещаете на счёт под проценты, банк использует в своих целях — за что и выплачивает вам вознаграждение в соответствии со ставкой. При этом банку важно знать, какой суммой и на какой период он располагает, а также какую сумму он вам должен выплатить по процентам. Поэтому программы с гибкими условиями часто оказываются менее выгодными, чем вклады без пополнения и снятия.

По начислению процентов

Используется две схемы начисления процентов:

• с капитализацией,

• без капитализации.

Капитализация — это начисление процентного дохода на тот же депозитный счёт, где лежат деньги. Доход прибавляется к сумме на счёте, и следующие проценты начисляются уже от новой, увеличенной, суммы. Следовательно, программы с капитализацией позволяют получать больше дохода по процентам.

Если капитализация не предусмотрена, то доход с процентов переводится на сторонний банковский счёт, который выбирает клиент. Преимущество данной схемы в том, что деньгами можно пользоваться сразу.

Периодичность выплат может быть разной:

• 1 раз в месяц

• 1 раз в 90 дней,

• в конце срока.

Также депозитные программы различают по виду ставки, она может быть фиксированной, переменной или плавающей. Фиксированная действует в течение всего срока действия договора, переменная зависит от периода вложений, плавающая — от показателей рыночных индексов.

Мы предлагаем широкую линейку вкладов для разных целей и потребностей клиентов.

Общие условия по всем программам:

• минимальная сумма — 1000 ₽,

• ставка — до 12% годовых,

• срок — от 30 до 1080 дней.

Все вклады клиентов надёжно застрахованы. Это значит, что с вашими вложениями ничего не случится и при любых обстоятельствах вы гарантированно сможете вернуть свои деньги.

Условия вкладов

Все депозитные программы подробно описаны на сайте. Ключевые условия каждого продукта приведены в сводной таблице:

Если важна возможность пополнения и снятия, то подойдут следующие продукты:

• «Активный счет!»,

• «Пенсионный!»,

• «Счастливая монета!» (можно пополнять счёт в течение 90 дней после открытия, расходные операции не предусмотрены).

Если вы ищете вклад с максимальной доходностью на длительный срок, то подойдёт «Исполнение желаний» или «Исполнение желаний+». Различия между ними — в процентной ставке и процедуре оформления: «Исполнение желаний+» открывается онлайн в приложении или личном кабинете на сайте.

Если хотите сразу тратить доход с начисленных процентов, то выбирайте программу с капитализацией:

• «Обыкновенное чудо!»,

• «Активный счет!»,

• «Пенсионный!»,

• «Счастливая монета!».

Также в линейке представлены предложения, по которым можно делать пролонгацию договора до 5 раз. Вариант подходит тем клиентам, кто не готов сразу вкладываться надолго и хочет иметь выбор, забрать деньги после окончания срока или продлить вклад.

Программы с пролонгацией:

• «Обыкновенное чудо!»,

• «Исполнение желаний»,

• «Исполнение желаний+»,

• «Пенсионный!»,

• «Моя прелесть!».

Если хотите сделать инвестиции для родственника или близкого человека, воспользуйтесь программой «В пользу третьего лица». Её особенность в том, что при оформлении документов вы указываете фамилию и имя лица, которое по истечении срока действия договора получает вложенные деньги и 6% дохода.

Считаем выгоду

Чтобы правильно рассчитать доход с процентов и понять, какая программа для вас выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого нужно сделать следующее:

• перейти на страницу интересующего вас вклада,

• ввести сумму инвестиций,

• выбрать капитализацию, если она нужна и предусмотрена условиями,

• указать другие опции (срок, открытие в офисе или онлайн, возможность пополнения).

Система проведёт предварительный расчёт, покажет процентный доход и сумму, которой вы будете располагать к окончанию срока договора.

Если вам нужна консультация, позвоните по телефону 8 800 1000 600. Сотрудник клиентской службы поможет подобрать вклад в соответствии с вашими целями и подробно объяснит, что нужно делать, чтобы оформить услугу.

Открыть счёт можно в офисе или онлайн. Выбирайте программу, открывайте депозитный счёт и начинайте получать доход от ваших накоплений уже сегодня!