Как погасить ипотеку материнским капиталом

За то время, пока существует материнский капитал (МК), увеличились суммы и возможности его использования. Например, с 2022 года можно оплачивать средствами МК услуги частных детских садов. Но чаще всего государственную выплату направляют на улучшения жилищных условий. Рассказываем, как с помощью МК оплатить часть долга по ипотеке.

Распоряжаться средствами, которые государство выделяет в рамках программы поддержки, может только мать ребенка. Именно на ее имя выписывается сертификат. Это право переходит к отцу в трех случаях:

• смерть матери ребенка;

• лишение матери родительских прав;

• ограничение матери в родительских правах вследствие неправомерных действий в отношении ребенка.

Мужчина также может получить право распоряжаться МК, если он является единственным усыновителем. В случае смерти обоих родителей сертификат переходит детям. Его могут получить законные представители — попечители или опекуны.

Сертификат выдается автоматически — его можно увидеть в личном кабинете на Госуслугах и на сайте СФР — Социального фонда России. Если сертификат не появился в личном кабинете после рождения (усыновления) и регистрации ребенка, необходимо подать заявление. Это можно сделать через Госуслуги, в МФЦ или при личном визите в отделении СФР.

Сроки использования МК зависят от цели. Если вы планируете потратить средства на улучшение жилищных условий, ребенку должно исполниться 3 года. Но в случае с ипотекой снимаются все ограничения — государственные средства можно вкладывать сразу после получения сертификата.

В 2023 году размер МК был проиндексирован на официальный процент инфляции за предыдущий год. Он составил 11,9%. Размер МК на 2023 год:

• 586 946 ₽ за первого ребенка;

• 775 628 ₽ за второго и последующих детей, если семья ранее не получала выплаты по госпрограмме;

• 188 681 ₽ за второго ребенка, если семья получила господдержку за первого.

Программа государственной поддержки действует с 2007 года. Если первый ребенок (или дети) появился до 2007 года, полагается повышенная выплата за второго (или последующих), родившегося позже. В остальных случаях за второго ребенка производится доплата в размере 188 681 ₽.

В рамках программы существует три ограничения:

• квартира или дом должны находиться на территории Российской Федерации;

• жилье должно быть пригодно для жизни, то есть находиться в неаварийном состоянии;

• продавцом не может быть ближайший родственник заемщика. Это ограничение защищает от попыток вывести материнский капитал в денежные средства и использовать не по назначению.

При оформлении ипотечного кредита также следует узнать об ограничениях, которые вводят банки. Например, во многих финансовых организациях невозможно купить в ипотеку квартиру в доме с деревянными перекрытиями.

В госпрограмме участвуют не все банки. Актуальный список партнеров можно посмотреть на сайте СФР или позвонить в конкретный банк, в котором хотите получить ипотечный кредит.

Государственная программа предусматривает два способа использования сертификата при покупке ипотечного жилья:

• в качестве первоначального взноса;

• для полного или частичного досрочного погашения.

С 2020 года процедура использования маткапитала в качестве первоначального взноса упрощена. Раньше нужно было подавать заявление в Пенсионный фонд и дожидаться его разрешения. Сейчас достаточно подать в банк заявку на ипотеку с использованием маткапитала. Банк самостоятельно направит запрос в СФР (бывший ПФР), а когда получит ответ, примет решение по заявке.

Если квартира уже куплена в ипотеку, маткапитал можно направить на полную или частичную оплату долга. Второй вариант помогает уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж. Его часто выбирают, если хотят снизить финансовую нагрузку.

Чтобы можно было вкладывать маткапитал в ипотечный кредит, должны соблюдаться три условия:

• в кредитном договоре обязательно прописывается цель займа ― «на приобретение жилья». Банки всегда указывают такое назначение при оформлении ипотечного кредита;

• если родители состоят в браке, заемщиком может выступать любой из них. Если брак не заключен, основным заемщиком должна быть мать. При этом отец может выступать в роли созаемщика;

• ребенку (или детям) должна выделяться доля в приобретаемом жилье.

До марта 2020 года при подаче заявки на оплату ипотечного кредита маткапиталом нужно было обязательно прилагать нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям. Сейчас этот документ не требуется, но само обязательство сохраняется.

По закону выделить доли детям необходимо в течение шести месяцев после погашения ипотеки и снятия обременения с недвижимости. Родители, которые этого не делают, автоматически нарушают закон. Наказание — принудительный возврат маткапитала государству.

Перед подачей заявки на погашение ипотеки маткапиталом в СФР необходимо подготовить следующие документы:

• сертификат на маткапитал;

• документы заемщика и созаемщика: копия паспорта, СНИЛС, свидетельства о заключении брака;

• свидетельства о рождении или усыновлении детей;

• копия кредитного договора;

• выписка из ЕГРН;

• договор купли-продажи или ДДУ;

• справку из банка.

Точный пакет документов стоит уточнить перед отправкой. Это можно сделать в МФЦ или в СФР.

Чтобы оформить полное или частичное погашение средствами маткапитала, необходимо:

1. Получить справку об ипотечном кредите в банке. Обратитесь в банк и запросите справку для Социального фонда. Она будет подтверждением, что заем на покупку жилья действительно оформлен и не погашен на текущий момент. В справке должны быть указаны номер кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга и реквизиты банка. По этим реквизитам СФР сможет направить средства маткапитала на погашение ипотечного кредита. Заказывайте справку заранее, так как ее изготовление обычно занимает несколько дней.

2. Подготовить остальные документы.

3. Подать заявление в СФР. Это можно сделать в МФЦ, на Госуслугах, на сайте СФР или при личном визите в отделение Социального фонда.

4. Направить в банк заявление о полном или частичном погашении займа средствами маткапитала.

Социальный фонд России рассматривает заявления в течение 10 рабочих дней. Из-за большой нагрузки этот срок может быть увеличен до 20 дней. После того как СФР примет положительное решение, средства поступят на счет в течение 5 рабочих дней.

Иногда СФР отказывает в погашении ипотечного кредита маткапиталом. Возможные причины:

• заемщик представил неполный пакет документов, или некоторые документы составлены неверно;

• жилье, на которое оформлен ипотечный кредит, признано аварийным или непригодным для жизни;

• заявитель не имеет права распоряжаться сертификатом. Сюда относятся ситуации, когда заявитель утратил это право по решению суда — например, вследствие лишения родительских прав.

Если вы используете маткапитал для первоначального взноса, отказ может прийти от банка. Причина обычно состоит в финансовом положении заемщика. Возможно, предоставленные данные (включая справку о доходах) не убедили банк в том, что вы сможете оплачивать кредит.

Даже если супруг оформил ипотечный кредит до заключения брака, в него все равно можно вкладывать средства маткапитала. Для этого необходимо, чтобы супруг составил и нотариально заверил обязательство о выделении долей детям и жене.

Заявку в СФР все равно подает владелец сертификата.

Госпрограммой установлены жесткие требования: можно оплачивать средствами МК только займы на покупку жилья, в котором у ребенка будет доля. Нецелевой потребительский кредит не соответствует условиям, даже если деньги действительно были вложены в улучшение жилищных условий.

Пока вы оплачиваете ипотечный кредит, ваша квартира находится в собственности банка. Это значит, что вы не можете свободно ей распоряжаться. Чтобы продать ее и купить новую, нужно получить разрешение банка, СФР, а также выполнить еще несколько условий.

После того как вы оплатите часть кредита средствами маткапитала, может остаться совсем небольшой долг. Чтобы его выплатить и вступить в права, можно оформить нецелевой потребительский кредит.

Считается, что нецелевые займы менее выгодны, так как по ним более высокие ставки. Но с учетом страховки жилья, которая действует весь период кредитования, обслуживание ипотечного кредита часто обходится дороже. Даже если страховой полис уже оплачен или включен в стоимость кредита, после досрочного погашения можно запросить часть выплаченной суммы за оставшийся срок действия страховки.

Банки часто предлагают проверенным заемщикам более выгодные условия кредитования. Попробуйте найти выгодную ставку, чтобы не платить больше процентов, чем было в ипотечном займе.

В Банке Синара вы можете взять в кредит до 3 млн ₽ на срок до 5 лет и с гарантией ставки 0%. Для этого нужно подключить сервисный пакет «Управляй легко» при подписании кредитного договора, а также оформить Универсальную карту.

Вовремя вносите платежи, не используйте кредитные каникулы и досрочное погашение, активно расплачивайтесь Универсальной картой, и мы вернем вам все выплаченные проценты. Услуга доступна только для займов, оформленных на срок от 4 лет.