Чем рассрочка отличается от кредита

Когда нужно купить конкретный товар, а денег на него нет, остается два варианта — кредит и рассрочка. Рассказываем, чем один способ отличается от другого и какие плюсы и минусы есть у каждого.

Главное, чем кредит отличается от рассрочки, — это наличие процентов. При использовании кредита для клиента действует процентная ставка, а при рассрочке она отсутствует. При этом фактически вы можете оформить обычный заем, но для вас он будет считаться рассрочкой, так как проценты банку уже заплатил продавец.

Еще одна важная разница между продуктами — это цель. Кредиты могут быть целевыми, и тогда вы не получаете наличных, а только товар или услугу. Но есть и нецелевые займы, когда вы можете тратить деньги на что угодно. При рассрочке может быть только одна цель — покупка товара. И вы получаете именно товар, а не деньги.

Разница также есть в сроке кредитования: при рассрочке он составляет от 6 до 24 месяцев, а при потребительском займе доходит до 5 лет.

На российском рынке она представлена в четырех разновидностях:

• от банка. Вы покупаете товар в магазине, и продавец сразу получает деньги за покупку. Их перечисляет банк, которому товар продают по оптовой стоимости. Для покупателя сумма займа равна стоимости покупки, но фактически это кредит;

• от магазина. Она предоставляется продавцом без посредничества банка и чаще всего требует первоначального взноса. Оставшуюся часть стоимости покупатель вносит равными платежами. Этот способ покупки отличается высокими рисками для продавца, а потому используется редко и для проверенных клиентов;

• карты рассрочки. Эти карты похожи на кредитные, так как предлагают строгий лимит, который можно тратить на разные покупки у партнеров банка. Список партнеров ограничен, а при пропуске платежа начинают начисляться проценты;

• BNPL-сервисы. Это онлайн-маркеты, которые работают по схеме «Покупай сейчас, плати потом». Аббревиатура происходит от английского Buy Now, Pay Later. Можно заказать товар и оплачивать его частями — всего устанавливается от четырех до шести платежей.

Продукт отличается следующими достоинствами:

• отсутствием процентов для клиента;

• быстрым оформлением;

• моментальным получением товара (не нужно предварительно заходить в банк);

• высокой вероятностью одобрения.

Анкета, которую вы заполняете, уходит во все банки-партнеры. Даже если у вас испорченная кредитная история, есть высокий шанс, что какой-то из банков все же одобрит заявку.

В отличие от кредита, рассрочка имеет три важных недостатка:

• целевое назначение (вы получаете товар, а не наличные);

• маленький срок, который увеличивает размер ежемесячных платежей;

• навязывание дополнительных покупок.

Последний пункт требуется разъяснения. Например, вы покупаете ноутбук. Чтобы не платить сразу всю сумму, а разбить ее на равные платежи, вам предложат купить лицензионную версию программного обеспечения или заказать какую-нибудь платную услугу. Если вы откажетесь, заявку заполнять не будут. Если вам действительно нужен софт, никаких проблем нет. Но в противном случае вы заплатите за ПО, которым не будете пользоваться. Тогда может быть выгоднее оформить заем в банке.

Займы отличаются большой суммой, которую вы получаете наличными и можете потратить на любые цели. Это его главное преимущество. Если вы делаете ремонт, то будете совершать покупки в разных местах и искать самые выгодные предложения. Если каждый раз пытаться оформить рассрочку, на это уйдет слишком много времени, и не у каждого продавца будет такая опция. Намного удобнее взять заем в банке.

Но у этого продукта есть существенный недостаток — проценты. Зато вы можете оформить большой заем на длительный срок и возвращать маленькими платежами. Для семейного бюджета это может быть лучше.

Разница между продуктами понятна, и выбор нужно делать в зависимости от ситуации. Если вам просто нужен смартфон, имеет смысл рассмотреть покупку у продавца. Возможно, придется сразу докупить аксессуары, но они все равно пригодятся.

Для больших покупок стоит рассматривать кредитование. Это уменьшит платеж и позволит тратить деньги на любые цели. А проценты можно и не платить, если выбрать выгодную программу.

В Банке Синара вы можете оформить «Кредит 0%» на сумму до 3 млн ₽ на срок до 5 лет. Подключите сервисный пакет «Управляй легко», и в конце срока мы вернем вам все проценты.

Чтобы воспользоваться программой, нужно взять заем на срок от 4 лет и не использовать досрочное погашение. Если вы получаете деньги на 5 лет, то в последний год доступно досрочное погашение без изменения условий программы.

Чтобы вернуть проценты, нельзя допускать просрочки, а также нужно активно расплачиваться Той самой картой Банка Синара с бесплатным обслуживанием и кешбэком до 5%. Сервисный пакет также позволяет менять дату платежа (ежемесячно) и пропускать платежи (раз в год).

«Управляй легко» можно подключить только при оформлении кредитного договора. Скажите об этом сотруднику банка, чтобы не упустить выгоду и использовать гибкое управление.