Что будет, если просрочить кредит

Потеря работы, снижение дохода, непредвиденные траты — существует много факторов, способных ухудшить материальное положение. Что делать, когда нечем платить по кредиту? Разбираем последствия просрочки и легальные способы выйти из ситуации.

Кредитор вправе начислить неустойку с первого же дня неуплаты. Условия санкций должны быть прописаны в договоре кредитования.

Длительная просрочка может привести к следующим последствиям:

• взыскание долга силами кредитора (звонки, смс, письма, визиты домой и на работу),

• передача дела коллекторам,

• взыскание через суд,

• в случае кредитования под залог — продажа залогового имущества.

Все нарушения графика выплат фиксируются в кредитной истории (КИ). Записи о просрочках хранятся 7 лет по каждому договору кредитования и снижают персональный рейтинг заёмщика. Хорошая КИ важна не только для получения кредитов: её могут запросить работодатели, рассматривая вашу кандидатуру при трудоустройстве, страховые компании, арендодатели, сервисы лизинга, каршеринга и другие организации.

Любая задержка может привести к санкциям, даже если вы просрочили оплату всего на сутки. При этом важно учитывать временные границы, установленные банком. Например, в Банке Синара длительность операционного дня — с 00:00 до 20:00 по московскому времени, и если платить после 20:00, операция засчитается следующей датой.

Поэтому стоит вносить платежи заранее и сохранять квитанции, особенно если вы пользуетесь дистанционными способами оплаты. В случае сбоя платёжной системы чек докажет, что задержка произошла не по вашей вине.

Что произойдёт, если просрочить оплату? Всё зависит от длительности просрочки:

1. неуплата до 48 часов (техническая просрочка) — на сумму долга начисляются пени;

2. неуплата до 1 месяца (ситуационная просрочка) — звонки из банка, переговоры с заёмщиком о причинах нарушения графика выплат, поиск решения проблемы;

3. задержка более 1 месяца (длительная просрочка) — передача дела в отдел взыскания, коллекторским службам;

4. более 3 месяцев — обращение в суд.

Это наиболее распространённая схема работы с должниками, которой придерживаются многие МФО и банки. Однако по закону обратиться в суд или к коллекторам могут гораздо раньше чем через 3 месяца после того, как вы просрочили выплату.

Срок исковой давности по договору кредитования составляет 3 года с момента нарушения клиентом своих обязательств (статья 196 ГК РФ). При этом 3 года отсчитываются не от той даты, когда клиент перестаёт платить, а от даты каждого ежемесячного платежа в соответствии с графиком выплат.

Судебная практика показывает, что в среднем банки обращаются в суд через 3–6 месяцев после того, как клиент перестаёт погашать задолженность. Если суд принимает решение в пользу банка, заёмщику даётся 5 суток для выплаты суммы, которую он просрочил. Если деньги не поступают, дело переходит судебным приставам.

Что могут сделать приставы:

• арестовать и продать недвижимость, машину и другое имущество,

• конфисковать акции, облигации, ценные бумаги,

• удерживать часть зарплаты или пенсии в счёт погашения долга.

При этом действуют ограничения в пользу должника. Независимо от суммы, которую просрочил заёмщик, приставы не могут забирать всю зарплату или пенсию: по закону действует несписываемый минимум — сумма доходов, покрывающая прожиточный минимум.

Также в счёт долга не могут изъять:

• выплаты на ребёнка (материнский капитал, пособия по рождению);

• имущество, принадлежащее родственникам заёмщика;

• единственное жильё;

• продукты;

• технику и оснащение, необходимое для работы.

Если вы просрочили выплату, но не скрываетесь от банка и готовы расплатиться по долгам при первой возможности, уголовное дело не заведут.

Уголовный кодекс РФ предусматривает ответственность по статьям:

• за мошенничество в сфере кредитования,

• незаконное получение ссуды,

• злостное уклонение от погашения задолженности.

Посадить в тюрьму за мошенничество могут при долгах от 1,5 млн ₽, если в суде докажут факт получения ссуды без намерения её вернуть или предоставления кредитору поддельных документов.

Для возбуждения дела одного только факта неуплаты недостаточно. Чтобы обратиться в суд, у истца должны быть более веские основания, чем просто невыплаченный долг. Заёмщикам, которые имеют хорошую КИ и ранее не просрочивали выплаты, волноваться об уголовной ответственности не стоит.

В зависимости от условий договора и политики банка, может быть начислен штраф за просрочку платежа и пени. Максимальный размер неустойки по закону — 20% годовых или 0,1% в сутки.

Если вы просрочили выплату не по своей вине — например, из-за неполадок в системе онлайн-переводов, ошибки в системе учёта платежей — то неустойку могут отменить, а просрочку простить.

Если просрочили погашение по личным обстоятельствам, то, кроме текущей задолженности, придётся оплатить начисленную неустойку.

Чтобы быстрее избавиться от невыплаченных долгов, нужно проанализировать причины, по которым вы допустили просрочку, и составить план действий по решению финансовых проблем.

Рассчитайте общую сумму задолженности, спланируйте бюджет на ближайшие несколько месяцев и определите, как скоро вы сможете закрыть долги.

Далее действуйте по следующему алгоритму:

1. свяжитесь с кредитором и объясните причину, по которой просрочили оплату,

2. в разговоре постарайтесь чётко выразить намерение как можно скорее погасить задолженность,

3. обозначьте дату, к которой планируете рассчитаться с кредитором,

4. попросите составить новый график выплат,

5. в точности придерживайтесь нового графика, не допуская нарушений,

6. закрыв долг, запросите документы о том, что кредитор не имеет к вам претензий и ваши долговые обязательства выполнены.

Технически порядок погашения задолженности и пени тот же, что и при внесении регулярных платежей. Каждый банк предлагает свой набор способов оплаты.

Например, в Банке Синара можно платить без комиссии:

• банковским переводом с карты в личном кабинете,

• картой в мобильном приложении,

• наличными через банкомат,

• наличными в офисе банка,

• через систему быстрых переводов (до 100 000 ₽ без комиссии),

• в салонах «Связной».

Также можно погашать кредит в сторонних банках или через сервис «Золотая Корона», но по данным операциям взимается комиссия.

Вариантов несколько:

• реструктуризация долга,

• кредитные каникулы,

• банкротство,

• рефинансирование.

Реструктуризация

Это изменение условий кредитования в пользу заёмщика. С помощью реструктуризации можно снизить ставку или пролонгировать договор, чтобы ежемесячный платёж стал меньше. Платить в этом случае всё равно придётся, но взносы станут менее обременительными.

Решение о реструктуризации принимает кредитор. В каждой финансовой организации своя процедура, правила можно узнать на сайте или по телефону, указанному в договоре. Обычно нужно подать заявление с обоснованием необходимости отсрочки, а также приложить документы, подтверждающие ухудшение материального положения.

Реструктуризацию стоит проводить как можно раньше, до того как вы просрочите очередной взнос. Если вы понимаете, что больше не можете платить по долговым обязательствам в полном объёме, не откладывайте общение с банком. Чем скорее вы подадите заявление и начнёте переговоры, тем меньше шансов просрочить очередную выплату и получить штраф.

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей на несколько недель или месяцев. В течение каникул по кредиту можно вообще не платить, неустойка при этом не начисляется, негативных последствий для КИ нет.

Удобство услуги в том, что заёмщик получает временную паузу, чтобы решить финансовые проблемы. Но есть и недостаток: во время каникул продолжают начисляться проценты, а договор пролонгируется на период отсрочки, что повышает итоговую переплату.

Некоторые категории заёмщиков имеют право на каникулы по закону. О правилах оформления отсрочки в 2022 году мы подробно рассказали здесь.

Банкротство

Это легальная возможность избавиться от долговых обязательств по банковским ссудам и займам в МФО. Вариант подходит для заёмщиков, у которых нет денег и имущества, достаточных для погашения долгов.

Процедуру банкротства физлиц в России регулирует закон «О несостоятельности (банкротстве)». Существует два вида банкротства:

• внесудебное,

• судебное.

Объявить себя банкротом без суда можно при долгах от 50 000 до 500 000 ₽, если ранее судебные приставы уже пытались взыскать эти долги, но не обнаружили ценного имущества. Запустить процедуру внесудебного банкротства можно путём обращения в МФЦ.

Судебное банкротство доступно при сумме долга свыше 500 000 ₽. Нужно направить в суд заявление и документы, доказывающие, что вы не можете больше платить по обязательствам. Далее последует судебное разбирательство с рассмотрением документов и оценкой имущества. При положительном решении оформляется банкротство, и все вопросы с уплатой долгов переходят к финансовому управляющему.

Плюсы банкротства:

• процедура снимает с должника все обязательства перед кредиторами,

• на суммы долга больше не начисляется неустойка.

Негативные последствия банкротства:

• ухудшение деловой репутации,

• отсутствие доступа к счетам и имуществу,

• ограничение расходов на личные нужды (можно тратить не больше лимита, одобренного судом),

• сложности с выездом за границу,

• невозможность занять руководящую должность в течение 3 лет.

Процедура банкротства платная.

При оформлении через суд на весь процесс может уйти около 60 000 – 80 000 ₽, а при привлечении юристов с услугой под ключ — около 120 000 ₽.

При внесудебном банкротстве нужно заплатить госпошлину 300 ₽, а также иметь депозит в размере 25 000 ₽ на услуги финансового управляющего.

Рефинансирование

Это оформление новой ссуды для погашения текущих долгов. Проводить рефинансирование целесообразно в двух случаях:

• когда условия новой ссуды выгоднее, чем старой (ниже ставка, больше сумма),

• когда заёмщик выплачивает сразу несколько займов.

В первом случае нужно подобрать такую программу кредитования, по которой ежемесячные платежи будут ниже, чем сейчас.

Например, вы платите по 7 000 ₽ в месяц по автокредиту, осталось погасить 90 000 ₽. Можно взять ссуду наличными на 90 000 ₽ или больше с такими условиями, чтобы ежемесячный платёж оказался менее 7 000 ₽. Тогда с новой ссуды вы досрочно закрываете автокредит и продолжаете платить по новому договору на более выгодных условиях.

Пример программы, подходящей для рефинансирования, — «Быстрый кредит» от Банка Синара. Условия:

• ставка от 11.9% ,

• срок от 1 до 5 лет,

• сумма до 500 тыс ₽,

• без справки о доходах.

Для получения денег нужен только паспорт. Заявка подаётся онлайн, решение принимается за две минуты.

Вторая ситуация, при которой выгодна реструктуризация, — объединение нескольких кредитов в один.

Например, у вас есть два микрозайма в разных МФО, потребкредит и купленный в рассрочку телевизор. Каждый месяц вы платите по четырём договорам. Если взять в банке ссуду, которая покроет все текущие долги, то можно их досрочно закрыть и далее выплачивать только эту ссуду. Вариант удобнее, а во многих случаях и экономнее, так как условия по крупным кредитам часто более выгодны, чем по микрозаймам и при кредитовании на небольшие суммы.

Пример программы, подходящей для рефинансирования при большой сумме задолженности, — «Кредит на большие суммы» в Банке Синара. Условия:

• ставка от 11.9%,

• сумма до 3 млн ₽,

• период кредитования от 1 до 5 лет.

Рассчитать ежемесячные платежи можно с помощью онлайн-калькулятора. Чтобы узнать персональные условия, заполните анкету на сайте и получите ответ банка уже через 2 минуты.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.