Кредитные каникулы 2022

Что будет, если не платить по кредиту? Банк начислит штраф и пени, внесёт негативную запись в кредитную историю, а при большой задолженности обратится в суд или к коллекторам. Можно ли избежать таких последствий? Можно, если взять кредитные каникулы.

Это возможность временно приостановить ежемесячные платежи по банковской ссуде или микрозайму. При этом срок кредитования продлевается; проценты продолжают начисляться, но штрафов и неустойки нет.

Приостановить выплаты можно по закону или по решению банка. В первом случае процедура регламентирована законодательством, а во втором остаётся на усмотрение кредитора.

Меры поддержки по закону

Впервые понятие кредитных каникул появилось в российском законодательстве в 2020 году. За последние два года правила менялись несколько раз.

Не надо ждать!

Узнайте решение
за 1 минуту и получите деньги

Получить кредит

Так, с 1 марта по 30 сентября 2022 года можно было приостановить платежи на срок до шести месяцев, сославшись на закон № 46-ФЗ от 08.03.2022. Получать такие льготы могли заёмщики, чей доход снизился минимум на 30%. Основания — ухудшение материального положения из-за пандемии или санкций: попали под сокращение, ушли в неоплачиваемый отпуск, утратили трудоспособность. Сейчас данный нормативно-правовой акт не действует.

С октября 2022 года вступил в силу Федеральный закон № 377-ФЗ о мерах поддержки участников специальной военной операции (СВО). Закон позволяет временно не платить по займам и ссудам следующим категориям заёмщиков:

• мобилизованным,

• служащим по контракту,

• добровольцам,

• членам семей участников СВО,

• лицам, которые находятся на иждивении у участников СВО.

К членам семьи относятся:

• супруги,

• несовершеннолетние дети,

• дети-инвалиды старше 18 лет, получившие инвалидность до 18 лет,

• дети младше 23 лет, проходящие очное обучение в образовательных учреждениях.

С ноября 2022 льготы для военнослужащих могут получать не только физические лица и ИП, но и владельцы малого и среднего бизнеса — единственные участники ООО.

Если заёмщик соответствует критериям, прописанным в законе, то он имеет неоспоримое право приостановить исполнение обязательств по своим долгам. Отказать в предоставлении льгот кредитор не может.

Льготный период по решению кредитора

Если по закону льготы не положены, можно провести реструктуризацию долга.

Реструктуризация — это изменение условий кредитования с целью снизить долговую нагрузку. С её помощью можно уменьшать процентную ставку или продлять сроки договора, что приводит к сокращению размера ежемесячного платежа.

Однако вносить хотя бы минимальные суммы, как правило, нужно. В этом особенность реструктуризации: заёмщик не освобождается полностью от обязанности погашать задолженность, он продолжает платить за каждый платёжный период, просто платежи становятся более комфортными.

Процедура реструктуризации зависит от банка. Чтобы узнать, как подать заявку и какие документы нужны в вашем случае, обратитесь в техподдержку или к менеджеру вашего банка. Решение об одобрении заявки или её отклонении остаётся за кредитором. Больше шансов на положительный ответ у заёмщиков с хорошей репутацией, которые являются давними клиентами и в прошлом не допускали просрочек.

Потребительское кредитование

Льготы для мобилизованных можно получать по всем видам потребкредитов: автокредиты, карты рассрочки, кредитки, ссуды наличными.

Сумма, срок и количество займов не важны. Единственное ограничение — по датам: договор кредитования должен быть заключён до дня мобилизации.

Приостановить выплаты можно по договорам, оформленным как на имя самого военнослужащего, так и на его родственников.

Реструктуризация

Реструктуризацию можно оформлять по любому виду кредитования. Процедура зависит от внутренней политики банковской организации, каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке.

Ипотека

Особняком стоит жилищное кредитование. Льготы по ипотеке введены в 2019 году и регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском займе».

Сейчас взять паузу можно по ипотеке до 15 млн рублей, сделать это разрешено только один раз по одному договору. Основания для приостановки платежей — уменьшение дохода, потеря работы, в том числе у пенсионеров, увеличение числа иждивенцев. Например, льготы действуют для заёмщиков в декрете или отпуске по уходу за детьми, у которых одновременно с рождением ребёнка снизились доходы семьи.

Правила для мобилизованных

По закону льготный период полагается всем участникам СВО независимо от их дохода. Решение о необходимости взять паузу в выплатах принимает сам заёмщик. При этом важно оценить целесообразность такого решения, ведь отсрочка даёт временную передышку, но увеличивает общую переплату по процентам. Поэтому пользоваться льготами стоит только при снижении дохода и невозможности выплачивать долги.

Если военнослужащий до мобилизации был трудоустроен, то во время спецоперации зарплата ему не выплачивается. Но все участники СВО получают денежное довольствие от государства. Сумма зависит от воинской должности, звания и стимулирующих надбавок. По данным официального портала «Объясняем.рф», минимальный размер выплат составляет 195 000 рублей в месяц.

Деньги поступают на карту военнослужащего, но можно настроить частичный или полный перевод на счёт жены, родителей и других членов семьи. Также можно составить нотариальную доверенность на родственника, в соответствии с которой тот сможет распоряжаться деньгами на счёте военнослужащего и совершать платёжные операции.

Денежное довольствие можно использовать для погашения ипотеки и потребкредитов. Проблема в том, что платить удалённо из зоны СВО не получится: военнослужащим запрещено пользоваться смартфонами, а доступа к компьютеру и интернету в воинской части может не быть. Поэтому нужно заранее подключить автоплатёж или попросить платить кого-то из близких.

Правила для других категорий заёмщиков

По ипотеке и при реструктуризации условия определяет кредитор. Обычно требуется документальное подтверждение того, что заёмщик находится в трудной ситуации и не может выплачивать долг в прежнем объёме. Примеры:

• при снижении зарплаты нужна справка о доходах;

• при выходе на пенсию — трудовая книжка пенсионера с отметкой о прекращении трудовых отношений;

• при сокращении — приказ об увольнении и выписка из центра занятости.

Льготный период зависит от вида кредитования и обстоятельств:

• по ипотеке продлять договор можно на срок до 6 месяцев;

• при мобилизации физических лиц и ИП — на срок участия в СВО плюс 30 дней;

• при мобилизации для участников ООО — на срок военной службы плюс 90 дней;

• при травмах и заболеваниях, полученных в ходе выполнения задач СВО, срок продлевается на время стационарного лечения;

• при реструктуризации срок устанавливает кредитор.

Каникулы для мобилизованных и по ипотечным программам фиксируются в КИ, но не портят её. Рейтинг заёмщика не снижается, как и шансы на выгодное кредитование в будущем.

С реструктуризацией ситуация немного иная: вреда для КИ от этой процедуры нет, но кредитор может занести клиента в категорию ненадёжных заёмщиков. Впоследствии, чтобы взять крупную ссуду или большой заём, сначала нужно будет улучшить своё материальное положение — например, повысить официальный доход или приобрести имущество, которое подойдёт в качестве залога.

Накопите 1 000 баллов и компенсируйте любую покупку от 1 000 ₽ за предыдущий месяц

Оформить карту

Ключевой фактор для сохранения хорошей КИ — отсутствие просрочек. Поэтому оформлять льготный период нужно заранее, до того как выйдут сроки платежей и кредитор внесёт в КИ запись о непогашенной задолженности.

Во время льготного периода продолжается начисление процентов в следующих размерах:

• по потребительскому кредитованию — 2/3 от среднего значения полной стоимости займа на дату подачи заявления;

• по ипотеке — в соответствии с процентной ставкой, указанной в договоре.

К концу льготного периода кредитор присылает новый график платежей. Размер ежемесячных выплат остаётся прежним, это достигается за счёт пролонгации договора. Поэтому после каникул нужно платить так же, как и до них.

Полное списание долга возможно по закону для мобилизованных. Все долговые обязательства снимаются в случае гибели военнослужащего или получения им инвалидности первой группы в ходе выполнения задач, связанных с СВО. При этом отменяются долги как самого военнослужащего, так и членов его семьи.

Процедура для мобилизованных

Для получения льгот нужно подать заявление в банковскую организацию или МФО любым удобным способом: по email, телефону, почте. Сделать это можно в любой день действия договора кредитования, но не позднее 31 декабря 2023 года.

Доказывать факт участия в спецоперации не обязательно, кредитор сам запрашивает информацию. В октябре подтверждением мобилизации занималось Минобороны, но с 23 ноября данные будет предоставлять ФНС, что существенно ускорит процедуру.

Подать заявление может как сам военнослужащий, так и его родственник. Если обращается родственник, то нужно приложить документы, подтверждающие родство.

В заявлении можно выбрать дату начала льготного периода, то есть взять отсрочку прошлым числом, но не ранее 21 сентября 2022 года. Если дату не выбрать, то отсчёт начнётся со дня подачи заявления.

Этапы процесса предоставления льгот по закону для мобилизованных № 377-ФЗ от 07.10.2022:

1. подача заявления;

2. рассмотрение заявления кредитором — 10 дней;

3. уведомление заёмщика о том, что льготный период предоставлен;

4. если уведомление не поступило через 15 дней, то заявление считается одобренным;

5. льготный период начинается с даты подачи заявки или со дня, выбранного заёмщиком, и длится весь срок службы плюс 30 дней;

6. к концу льготного периода кредитор запрашивает у заёмщика документы об участии в СВО;

7. заёмщик предоставляет документы не позднее окончания льготного периода;

8. если документы не предоставлены, льготный период аннулируется;

9. если документы предоставлены, то кредитор присылает новый график платежей;

10. заёмщик погашает задолженность в соответствии с новым графиком.

Отменить кредитные каникулы можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора. Также можно вносить платежи в комфортном размере, не прерывая действия льгот. Тогда эти суммы будут учтены в погашении основного долга, и итоговая переплата по процентам снизится.

Процедура при реструктуризации

Порядок обращения устанавливает банковская организация. Например, в Банке Синара разработана собственная программа поддержки клиентов в сложной финансовой ситуации. Чтобы приостановить платежи по ипотеке или другой программе кредитования, нужно сделать следующее:

• подать заявку по телефону или в офисе;

• в течение 14 дней предоставить документы, на основании которых проводится реструктуризация;

• дождаться одобрения заявки;

• получить новый график платежей.

Размер ежемесячных платежей сводится к нулю либо снижается до суммы, которую может вносить клиент. Проценты начисляются в соответствии с договором или по сниженной ставке.

По заявке в рамках закона для мобилизованных единственно возможная причина отказа — несоответствие критериям, прописанным в ФЗ-377. Отклонить заявление могут только в том случае, если заявитель не принимал участия в СВО в качестве мобилизованного, контрактника или добровольца.

При реструктуризации последнее слово за банковской организацией. Поэтому нужно быть готовым к возможному отказу и предусмотреть альтернативные варианты. Решением проблемы может стать рефинансирование, при котором заёмщик оформляет новую, более выгодную ссуду для погашения текущих долгов.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.