Как купить авто в кредит без первоначального взноса

Личные автомобили уже давно перестали считаться предметами роскоши: динамичный ритм современной жизни сделал их необходимыми и на работе, и в быту. Однако позволить себе купить авто за собственные деньги могут далеко не все: помочь в такой ситуации могут заемные средства, выданные банком. В нашем материале подробнее поговорим о покупке авто в кредит без первоначального взноса.

Автокредит — один из видов целевых займов, выдаваемый банками исключительно для приобретения нового или подержанного автомобиля у производителя, дилера, либо физического лица.

Как и другие целевые кредитные направления, автокредитование имеет ряд особенностей, дополнительных условий и требований к потенциальным заемщикам: обо всем этом расскажем далее.

Кредит на покупку автомобиля отличается от стандартного потребительского несколькими параметрами:

• Целевой характер займа. Средства, выдаваемые банком по программе автокредитования, можно направить только на оплату стоимости авто и предоставляемых дилером дополнительных опций (запасные части, повышенная комплектация и т. д.). Условиями договора не допускается направление заемных денег на другие цели. К тому же, часто банк перечисляет их напрямую продавцу, а не выдает заемщику.

• Оформление залога. Это один из главных аргументов в пользу того, что банки обычно не требуют стартовый взнос при покупке автомобиля в кредит: на весь срок кредитования он остается в залоге. Клиент имеет право свободно пользоваться приобретенной машиной, но без согласия кредитора не может сдавать ее в аренду, обменивать, дарить или продавать. Обременение снимается только после того, как заемщик полностью погасит долг перед банком.

• Необходимость приобретения страхового полиса Каско. В отличие от полиса обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО), который позволяет компенсировать только ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения, Каско защищает интересы владельца транспортного средства. По такому полису страховая компания возмещает ущерб хозяину авто за любые повреждения (как умышленные, так и полученные в результате ДТП), кражу его частей, и даже компенсирует полную стоимость машины в случае ее угона или полной утраты (например, если она сгорела). Банки настаивают на данном типе страхования, чтобы минимизировать риск собственных убытков: ведь если заемщик перестает выплачивать долг, автомобиль переходит в их собственность. А кредиторы заинтересованы получить его в технически и косметически исправном состоянии, чтобы в последующем выгодно продать и компенсировать свои финансовые затраты.

К клиентам, желающим взять авто в кредит без первоначального взноса, банки предъявляют более строгие требования, чем при оформлении обычного потребительского займа (для выдачи которого, в зависимости от одобренной суммы, обычно нужен только паспорт). Согласно этим требованиям, заемщик должен:

• Являться гражданином РФ, либо быть налоговым резидентом РФ (безвыездно находиться на территории России не менее 183 дней за прошедшие 12 месяцев);

• Иметь водительское удостоверение соответствующей категории, которое дает право на управление покупаемым автомобилем;

• Быть зарегистрированным и фактически проживать в регионе присутствия банка;

• Иметь общий трудовой стаж более 1 года, и не менее 3 месяцев — на последнем рабочем месте;

• Документально подтвердить наличие дохода (с помощью справки 2-НДФЛ или по форме, определяемой банком).

Обычно банки выдают займы лицам не младше 18—21 года. На момент окончания срока кредитования возраст клиента не должен превышать 65—75 лет (верхняя возрастная планка определяется индивидуально).

Важное значение имеет кредитная история заемщика, которую банк запрашивает в БКИ (Бюро кредитных историй). Если в кредитном досье клиента зафиксированы факты просрочки платежей или он имеет непогашенные долги, вероятность одобрения нового займа становится минимальной.

Покупаемый в кредит автомобиль также должен соответствовать определенным параметрам:

• Категория транспортного средства. Предметом кредитования может быть только легковой автомобиль массой до 3,5 тонн и количеством пассажирских мест не более восьми. Взять кредит на грузовое авто не получится: для этого банками предусмотрен особый финансовый инструмент — лизинг.

• Страна производства. Оформить займ можно на автомобиль отечественного или иностранного производства.

• Год выпуска. Обычно банки разрешают брать кредит и на подержанные иномарки возрастом до 18—20 лет (для отечественных авто предельный возраст может быть почти в два раза ниже).

• Техническое состояние. Кредиторы не примут в качестве залога авто, если оно технически неисправно (не на ходу) или получило серьезные повреждения в результате ДТП.

• Предназначение. Не разрешается оформлять кредит на автомобили, предназначенные для коммерческого использования (перевозка пассажиров, грузов, сдача в аренду и т. д.).

• Местонахождение. Банк не станет одобрять займ на машину, если она снята с учета в связи с утилизацией или находится за пределами РФ.

• Отсутствие обременений. Приобретаемый автомобиль не должен находиться в залоге, под арестом, в розыске, черном списке страховых компаний.

Иногда кредиторы требуют, чтобы у машины было ограниченное количество прошлых владельцев (например, не более трех), либо она находилась в руках последнего собственника не менее 6—12 месяцев. Также не допускается, чтобы заемщик ранее уже был собственником приобретаемого автомобиля.

Оформить кредитный договор можно на покупку только одного авто. Взять большую сумму на приобретение сразу двух транспортных средств не получится: кредит на каждое из них придется оформлять отдельно. Стоимость самого автомобиля должна быть не ниже 60% от общей суммы займа: остальные средства можно потратить на дополнительные опции, предлагаемые автодилером.

У выбора в пользу целевого автокредитования есть несомненные плюсы:

• Процентная ставка по автокредитам бывает заметно ниже среднерыночной. На это есть несколько причин. Во-первых, такие займы обеспечиваются залогом (самим автомобилем), который банк вправе взыскать в случае неуплаты, продать и компенсировать свои убытки. Во-вторых, кредиторы стараются предотвратить возможные потери, включая в условия кредитования страхование залога, а также жизни и здоровья заемщика. Наконец, снизить ставку позволяют различные льготные программы кредитования: когда проценты по кредиту за клиента частично выплачивает государство или компания-производитель автомобиля.

• Оформить займ можно без посещения банка. У многих автосалонов заключены партнерские договоры с банками, поэтому взять кредит на выбранную модель можно прямо на месте, сэкономив время на посещении офиса финансовой организации.

• Есть возможность поучаствовать в различных акциях от дилеров. Для привлечения покупателей многие крупные автодилеры периодически устраивают различные акции, выгодные для клиентов. Например, при покупке нового автомобиля можно сдать свое прежнее авто по программе Trade-in: тогда не придется искать для него покупателя и заниматься прочими вопросами, связанными с продажей. Вырученная сумма пойдет в счет оплаты нового транспортного средства: ее можно использовать и в качестве первоначального взноса по автокредиту.

• Оформив автокредит, вы сразу получаете желаемое авто. Накопить необходимую сумму — более выгодный, но подходящий далеко не всем вариант, который займет много времени.

Сегодня условия автокредитов становятся более гибкими: например, все больше банков не требуют страховать авто по программе Каско (но процентная ставка при этом будет выше) или оформлять в залог купленную машину (то есть, покупатель может не только ездить на ней, но и распоряжаться по своему усмотрению, в том числе продавать).

Пожалуй, самый существенный недостаток автокредитов — это ограниченный выбор марок и моделей авто, которые можно приобрести на заемные средства. Также банки неохотно выдают займы на покупку подержанных автомобилей, либо одобряют их на условиях, невыгодных для клиентов. Наконец, невозможность полноценно распоряжаться своей машиной (так как она находится в залоге у кредитора) — тоже существенный минус: ведь получить согласие банка на ее продажу в случае необходимости непросто.

Если с оформлением автокредита у вас возникли трудности, воспользуйтесь альтернативным вариантом — возьмите обычный потребительский кредит. У него есть несколько весомых преимуществ по сравнению с целевым кредитованием:

• Не обязательно указывать, на что будут потрачены заемные средства и подтверждать их целевое расходование.

• Взяв потребительский кредит, вы можете выбрать автомобиль по своему усмотрению без каких-либо ограничений: желаемой марки, года выпуска, в любом техническом и косметическом состоянии и для различных целей (в том числе и коммерческого использования).

• Банк не берет в залог авто, купленное на средства потребительского кредита. Поэтому владелец может распоряжаться им совершенно свободно: например, продать и погасить займ досрочно (если это позволяют условия договора).

• При покупке автомобиля не придется оформлять Каско: это существенная экономия, так как стоимость полиса страхования по данной программе может достигать 7—10% цены самого транспортного средства.

• Не требуется тратить всю сумму кредита или фиксированную ее часть на покупку авто, а если деньги остались — расходовать их можно по своему усмотрению.

Но есть у потребкредитов и свои недостатки:

• Процентная ставка по ним обычно выше, чем по целевым программам;

• Чтобы занять у банка значительную сумму, нужно иметь высокий уровень дохода, либо оставить залог или привлечь поручителей.

Ответить однозначно, какой из способов кредитования лучше, невозможно: у каждого из них есть достоинства и недостатки. Если вы решили купить авто в кредит — внимательно изучите и проанализируйте все предлагаемые варианты.

Покупка нового авто предполагает серьезные финансовые затраты, поэтому торопиться с ней и совершать необдуманные шаги точно не стоит. Чтобы купить подержанное или новое авто в кредит без первоначального взноса, действуйте в следующем порядке:

• Тщательно проанализируйте свои финансовые возможности и рассчитайте, какую сумму вы готовы потратить на покупку авто. Помните, что долговая нагрузка считается комфортной, если она не превышает 30% от среднего ежемесячного дохода. Кроме того, если она будет выше этого показателя, банк, скорее всего, не одобрит вам кредит.

• Выберите автомобиль. На подбор необходимой модели обычно уходит много времени, поэтому заняться им необходимо заранее, до подачи заявки на кредит. Одобрение банка по кредиту, как правило, действует довольно короткий срок, за который вы можете просто не успеть подыскать авто. В этом случае подавать заявку на оформление займа придется заново.

• Изучите предложения банков. Выбрав нужный автомобиль и узнав требуемую сумму, ознакомьтесь с предложениями по автомобильным и потребительским кредитам всех банков, присутствующих в вашем регионе. Выясните, действуют ли в настоящее время подходящие для вас программы льготного автокредитования.

• Подготовьте необходимые документы. Их перечень примерно одинаков для всех кредитных организаций: обычно для оформления заявки и в последующем кредитного договора нужен паспорт, водительское удостоверение, данные ИНН и СНИЛС, справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

• Подайте заявку на кредит и дождитесь решения. Отправьте запросы сразу в несколько банков. Для этого не придется ездить в офис каждого из них: заполнить анкету и прикрепить к ней цифровые копии нужных документов можно прямо на сайтах кредитных организаций. Также оформить заявку можно прямо в некоторых автосалонах или дилерских центрах: но они, как правило, сотрудничают лишь с одним или несколькими банками-партнерами. Из всех одобренных кредитных предложений выберите самое выгодное, от остальных можно отказаться (никаких штрафных санкций за это не последует).

• Заключите договор купли-продажи. Когда вам одобрили нужную сумму, отправляйтесь к продавцу для заключения договора. Внимательно изучите документ: если какие-то его пункты вам непонятны — попросите их разъяснить.

• Оформите кредитный договор. Также тщательно просмотрите и проверьте каждый экземпляр документа и убедитесь, что все ранее обозначенные условия соблюдены.

После этого дождитесь, пока банк перечислит необходимую сумму и заберите автомобиль из салона (либо у прежнего владельца), оформив и подписав акт приема-передачи транспортного средства.

Итак, купить авто в кредит без первоначального взноса — вполне решаемая задача. Внимательно изучите условия кредитования, рассчитайте оптимальную для себя долговую нагрузку, подготовьте нужные документы и подберите подходящий авто — и у вас обязательно получится стать его счастливым обладателем.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.