Как накопить на машину

Собственный автомобиль — это уже не предмет роскоши, а необходимость. Чтобы купить транспортное средство, многие решают взять автокредит. Но в таком случае приходится платить проценты банку, а выбор авто ограничен: для автокредитования подходят только новые ТС или с небольшим пробегом. Альтернатива — самостоятельно накопить на покупку. Расскажем, где взять деньги на машину и как мотивировать себя.

Опишем три ключевых принципа успешной мотивации:

1. Определите цели, для которых вам необходимо ТС. Откладывать деньги — значит лишать себя некоторых привычных удовольствий. Поэтому нужно понимать, для чего вы это делаете. Представьте, как легко будет выезжать за город или как приятно просыпаться на работу чуть позже, когда не нужно ехать на общественном транспорте.

2. Посчитайте выгоды. Если вы часто ездите на такси, ваши затраты заметно снизятся после покупки личного транспорта. Мотивировать себя можно и тем, что личное авто — это страховка на случай непредвиденной потери работы. В такой ситуации вы сможете временно устроиться в такси и параллельно искать новую работу.

3. Рассчитайте затраты. Проанализируйте рынок, подберите модель и установите сумму, которую вам нужно накопить. Когда конечная цель точно определена, откладывать проще.

Если ваша цель — купить дорогое авто, то слишком крупная сумма может снизить мотивацию. Поэтому необходимо составить план накоплений — например, в течение первых шести месяцев отложить 200 000 ₽. На первом этапе стремитесь к этой сумме, а не к итоговой.

При выборе ориентируйтесь на следующие критерии:

• финансовые возможности;

• доступность деталей;

• стоимость обслуживания.

Исходя из этого определите, какое транспортное средство вы будете покупать — новое или подержанное, а также выберите марку и возможные модели.

Новый или подержанный

Покупка нового авто имеет следующие преимущества:

• транспортное средство продается с заводской гарантией;

• не придется тратиться на ремонт в течение первых лет;

• не нужно проводить дополнительные проверки, чтобы обнаружить скрытые дефекты;

• в будущем авто будет легче продать — с учетом инфляции есть шанс, что цена даже возрастет.

Еще одно относительное преимущество новых моделей — это возможность купить их в кредит. Если не хочется платить банку слишком большие проценты, то можно сначала накопить на большой первоначальный взнос, а остаток оплатить кредитными средствами. При большом первоначальном взносе также повышается вероятность одобрения кредитной заявки.

Если вы вообще не хотите использовать кредитование, готовьтесь к тому, что накопить на новое авто будет сложно. Например, в 2023 году средняя стоимость автомобилей в салоне составила 2,6 млн ₽, и есть основания ожидать роста цен. При маленьком доходе эта задача выглядит как почти недостижимая.

Главное преимущество подержанных ТС — более низкая цена. Хорошие модели высокого класса могут стоить меньше, чем новые машины из салона. Но затраты на первом этапе не ограничатся покупкой. Нужно готовить средства на диагностику и, возможно, на ремонт.

Марка авто

При выборе марки ответьте на три ключевых вопроса:

1. Как скоро вы сможете накопить на покупку. В условиях высокой инфляции цены могут расти быстрее, чем ваши накопления. Поэтому стоит ограничить план 2−3 годами. Если у вас получается накопить за этот срок, значит, марка подходит.

2. Насколько просто будет обслуживать авто. Если есть проблемы с поставкой деталей, обслуживание будет обходиться дорого.

3. Насколько хорошо вы разбираетесь в особенностях моделей. У каждого авто есть характерные «болезни», с которыми придется столкнуться. Некоторые проблемы можно решить ремонтом в гараже, для других требуется доставка деталей из-за границы. Внимательно изучите каждую модель, которую рассматриваете для покупки.

Чтобы купить машину европейского, американского или японского производства, нужно сразу ориентироваться на вторичный рынок. Взвесьте все плюсы и минусы покупки такого ТС, ведь детали и ремонт будут стоить все дороже.

В последние годы россияне все чаще выбирают китайские марки — Chery, Geely, Haval, GAC, FAW, DongFeng. Также повысился спрос на модели отечественного производства — Lada Granta, Lada Niva и некоторые другие.

Прежде чем приступать к накоплениям, нужно оценить доходы и расходы, посчитать затраты и поставить разумную финансовую цель. Расскажем подробнее о каждом из этапов.

Оценка финансовых возможностей

Чтобы понять, сколько средств вам нужно, сначала нужно проанализировать, сколько вы можете откладывать ежемесячно. Для этого сделайте следующее:

1. Посчитайте свой среднемесячный доход за последние полгода. Учитывайте не только заработную плату, но и другие источники дохода — например, со сдачи недвижимости в аренду или нерегулярных подработок.

2. Посчитайте расходы. Для этого поможет статистика в банковском приложении. Если какие-то покупки вы оплачиваете наличными, будет сложнее. Попытайтесь вспомнить их и проследите за тратами в текущем месяце.

3. Разбейте покупки на категории: «Продукты питания», «Бытовая химия», «Одежда и обувь», «Общественное питание», «Транспорт» и прочие. Подобную аналитику проводит банковское приложение, но траты, оплаченные наличными, нужно будет внести самостоятельно.

4. Проведите анализ расходов и посмотрите, какие из них можно сократить. На этом этапе нужно хотя бы примерно посчитать, какую сумму вы сможете экономить на каждой из трат.

5. Сложите все затраты, которые можете исключить, а затем прибавьте ежемесячный остаток (если он имеется). Вы получите сумму, которую сможете откладывать ежемесячно.

После этого посчитайте, сколько вам нужно накопить. Сложите стоимость авто с дополнительными расходами. К ним относятся:

• оплата ПТС — 800 ₽ на 2024 год;

• смена государственных номеров (при необходимости) — от 2000 до 2500 ₽ в зависимости от того, нужна ли вам новая рамка;

• техосмотр (при покупке подержанного авто) — от 1500 ₽;

• обязательное страхование ОСАГО — среднем 7000−10 000 ₽;

• ремонт при необходимости (если авто подержанное).

Некоторые расходы (например, ремонт), можно посчитать только примерно. При этом нужно взять максимальную сумму и добавить к ней 7% инфляции — именно о такой цифре заявляли автопроизводители в 2023 году.

Постановка финансовой цели

После того как вы посчитаете сумму и количество средств, которое можете откладывать, нужно составить план накоплений. Важно, чтобы он укладывался в пределы трех лет. Например, если вам нужно накопить миллион, а откладывать вы можете по 20 000 ₽ в месяц, то за три года эту задачу выполнить не получится — в конце срока у вас будет 720 000 ₽. При этом вы сможете увеличить накопления за счет грамотных инвестиций — о том, как это делать, мы рассказываем ниже.

Если никакими способами не получается выполнить план за три года, нужно пересмотреть его с самого начала — выбора модели. Попытайтесь подобрать более доступное транспортное средство, которое вы можете купить быстрее. Также стоит повторно пересмотреть расходы и поискать, на чем еще вы можете сэкономить.

После детального анализа у вас будет готова финансовая цель — сколько нужно накопить и к какому сроку. Учитывайте, что при росте инфляции будут закономерно расти доход и ежемесячная сумма накоплений. Поэтому план нужно разделить на этапы: на первом нужно будет накопить минимальную сумму, а на каждом следующем она будет все больше.

Как накопить на машину: распределение доходов

Чтобы не возникало соблазна делать необязательные покупки, следуйте рекомендациям:

• ведите строгий учет всех трат и заранее распределяйте, на какие нужды пойдут деньги;

• сразу после получения зарплаты направляйте средства на обязательные траты — оплату счетов, обучения, детский сад и прочие;

• после этого откладывайте сумму, которая должна пойти на накопления;

• примерно 5−10% дохода должно оставаться на непредвиденные расходы. Эту сумму можно держать на накопительном счете, чтобы на нее начислялись проценты.

Если вы будете держать средства на обычном счете, они будут постепенно обесцениваться из-за инфляции. Поэтому обязательное условие для качественных накоплений — их преумножение. Для этого стоит использовать проверенные инвестиционные инструменты — вклады и накопительные счета.

Вклады дают максимальный доход, но, как правило, имеют существенные ограничения: средства нельзя выводить до истечения конкретного срока, иначе вкладчик теряет накопленные проценты. Поэтому использовать вклады рекомендуется только для тех накоплений, которые не понадобятся вам в ближайшее время. Например, по вкладу «Максимальный» Банка Синара можно заработать 13% годовых за три месяца.

Деньги, которые могут понадобиться на непредвиденные траты, стоит держать на накопительных счетах. Это обычные счета, которые привязаны к вашей дебетовой карте, но при этом они позволяют зарабатывать на процентах. Например, накопительный счет «Курс на мечту» — это возможность получать 7.5%  годовых ежемесячно при остатке от 5000 ₽. В отличие от вклада, потерять уже накопленные проценты невозможно.

Есть категории трат, на которых экономить нельзя. В первую очередь — на продуктах питания и медикаментах. Не стоит покупать низкокачественные аналоги лекарств и дешевую колбасу вместо привычной дорогой. Но среди ежедневных расходов можно найти те, которые кажутся незначительными, а за месяц набегает приличная сумма. Как раз их и рекомендуется урезать:

• кофе в кофейне. Если каждое утро вы тратите по 150−200 ₽ на кофе, то за месяц тратите до 6000 ₽. Вместо этого стоит вставать немного раньше и варить кофе дома;

• обеды в столовой. Приносить еду с собой (если в офисе есть микроволновка) — хорошая привычка, которая поможет экономить;

• походы в кафе и рестораны. В местах общественного питания вы платите в 3−5 раз больше, чем за домашнюю еду. Стоит свести эти траты к минимуму;

• брендовые вещи. Переплаты за бренды могут достигать космических масштабов. Пока вы копите на серьезную покупку, старайтесь покупать одежду, обувь и аксессуары у менее известных производителей.

Еще один способ экономить — изучать цены в магазинах и следить за скидками. Делайте покупки заранее, а не в последний момент, когда цена уже неважна.

Стоит взять автокредит в следующих ситуациях:

• инфляция растет, но ключевая ставка ЦБ РФ остается ниже 7%;

• авто, которые вы хотите купить, активно дорожают (в том числе подержанные);

• вы уверены, что ваш доход не снизится, а будет только расти.

Накопления подходят в других случаях:

• ключевая ставка ЦБ РФ растет, и кредиты становятся дороже;

• у вас высокая закредитованность, из-за которой вам не одобряют займы;

• вы не уверены в своем доходе и опасаетесь, что не сможете выплачивать кредит.

У автокредита есть весомое преимущество — вы сразу получаете авто и можете им пользоваться. Но при этом вы будете платить проценты банку. К тому же при автокредитовании оформляется страхование каско, которое увеличивает издержки, а транспортное средство находится в собственности банка до момента, когда вы полностью вернете задолженность.

Альтернатива автокредиту — обычный нецелевой заем, для которого не требуется обеспечение и страхование. Вы можете купить машину у любого продавца и сразу оформить ее в собственность А процент по такому кредиту может быть минимальным. Например, в Банке Синара можно взять «Кредит 0%» на сумму до 3 млн ₽. Чтобы получить гарантию ставки 0%, нужно подключить сервисный пакет «Управляй легко» при оформлении займа.

Как накопить на машину, если нет денег — вопрос, на который нет однозначного ответа. Каждый раз нужно решать исходя из конкретной ситуации. Мы дадим лишь общие рекомендации для тех, кто мало зарабатывает:

1. Главное — не пытаться накопить на дорогое авто. Рассматривайте подержанные модели, которые будет недорого обслуживать. Но не стоит выбирать слишком дешевые модели — скорее всего, затраты на ремонт будут слишком высоки.

2. Ищите варианты дополнительного заработка или задумайтесь о смене работы. Если зарплата не позволяет делать накопления, это негативно влияет не только на возможность покупки авто, но и на жизнь в целом. Возможно, сначала стоит получить востребованную профессию, а с дорогими покупками повременить.

3. Чтобы начать откладывать, продайте вещи, которыми вы не пользуетесь. Это может быть старая техника, одежда, нелюбимая косметика, книги и многое другое.

4. Экономьте на всем, на чем действительно можно экономить, но не лишайте себя всех удовольствий. Если фрустрация будет накапливаться, рано или поздно произойдет срыв и вы совершите импульсивную покупку.

5. Ни в коем случае не храните деньги «под матрасом». Используйте любые инвестиционные инструменты с гарантированным доходом — накопительные счета, вклады, облигаций государственного займа.